4.2 CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ ĐÚNG HẠN
4.2.2 Các biến độc lập trong mơ hình nghiên cứu
Từ những nghiên cứu về khả năng trả nợ của khách hàng tại các tổ chức tín dụng, tác giả thiết kê mơ hình nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ. Theo đó, có 6 yếu tố được kỳ vọng sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng cá nhân tại Ngân hàng, bao gồm: năng lực tài chính, tài sản đảm bảo, kinh nghiệm cán bộ tín dụng, số lần kiểm tra, giám sát, lịch sử vay vốn, sử dụng vốn đúng mục đích. Các biến độc lập được mô tả cụ thể tại Bảng 4.4.
Bảng 4.4: Mơ tả các biến độc lập trong mơ hình nghiên cứu
Biến độc lập Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Giá trị trung bình Độ lệch chuẩn Năng lực tài chính 0,150 0,925 0,499 0,185 Tài sản đảm bảo 0,037 5,839 0,619 0,462 Kinh nghiệm cán bộ tín dụng 1 18 10,14 4,094
Số lần kiểm tra, giám sát 0 6 3,22 1,473
Biến độc lập Chưa có nợ quá hạn Đã có nợ quá hạn
Lịch sử vay vốn 151 83,4% 30 16,6% Biến độc lập Sử dụng vốn đúng mục đích Sử dụng vốn sai mục đích Sử dụng vốn đúng mục đích 134 74,0 47 26,0
Nguồn: 181 hồ sơ vay vốn của khách hàng cá nhân tại Vietcombank Cần Thơ
Biến “Năng lực tài chính” được đo lường thơng qua giá trị nguồn vốn tự có/tổng nguồn vốn cần sử dụng, do đó biến này thể hiện cho khả năng tài chính tài trợ cho việc sử dụng vốn của khách hàng. Do đó, tác giả kỳ vọng đây là yếu tố tác động thuận chiều đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng, vì càng có điều kiện về tài chính tài trợ cho việc sử dụng, khách hàng sẽ càng có tiềm lực tài chính cho
39
việc trả nợ tín dụng. Theo kết quả thống kê thể hiện ở Bảng 4.4, giá trị nhỏ nhất của yếu tố “Năng lực tài chính” là 0,150; giá trị lớn nhất là 0,925; giá trị trung bình là 0,499 và độ lệch chuẩn là 0,185.
Biến “Tài sản đảm bảo” được đo lường thông qua giá trị khoản vốn vay tại ngân hàng/tổng giá trị tài sản đảm bảo, giá trị này sẽ thể hiện khoản vay có được đảm bảo bằng tài sản thế chấp cho khoản vay. Cho nên, yếu tố này được kỳ vọng sẽ tác động nghịch chiều đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng vay vốn, vì khi giá trị càng lớn càng cho thấy khoản vay không được đảm bảo cao. Theo kết quả thống kê, giá trị nhỏ nhất của yếu tố “Tài sản đảm bảo” là 0,037; giá trị lớn nhất là 5,839; giá trị trung bình là 0,619 và độ lệch chuẩn là 0,462.
Biến “Kinh nghiệm cán bộ tín dụng” được đo lường thơng qua giá trị số năm trực tiếp làm cơng tác tín dụng tại tổ chức tín dụng, giá trị này thể hiện sự đánh giá chính xác về khoản vay khi xem xét hồ sơ. Do đó, yếu tố này được kỳ vọng sẽ tác động thuận chiều đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng khi vay vốn tại Ngân hàng. Theo kết quả thống kê, giá trị nhỏ nhất của “Kinh nghiệm cán bộ tín dụng” là 1 năm; giá trị lớn nhất là 18 năm; giá trị trung bình là 10,14 năm và độ lệch chuẩn là 4,094.
Biến “Số lần kiểm tra, giám sát” được đo lường bởi thông số lần thực hiện kiểm tra hoặc giám sát đối với khoản vay trước khi chúng được chuyển sang nợ quá hạn, yếu tố này thể hiện sự quan tâm của ngân hàng đối với khoản vay và tạo động lực để khách hàng trả nợ đúng hạn. Cho nên, yếu tố “Số lần kiểm tra, giám sát” được kỳ vọng sẽ tác động thuận chiều đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Theo kết quả thống kê, giá trị nhỏ nhất của yếu tố “Số lần kiểm tra, giám sát” là 0 lần; giá trị lớn nhất là 6 lần; giá trị trung bình là 3,22 và độ lệch chuẩn là 1,473.
Biến “Lịch sử vay vốn” được đo lường bằng biến giả, nhận giá trị 1 nếu khách hàng đã từng có nợ quá hạn và nhận giá trị 0 nếu khách hàng chưa từng có nợ quá hạn, yếu tố này thể hiện uy tín của khách hàng trong quá khứ. Cho nên, yếu tố “Lịch sử vay vốn” được kỳ vọng là tác động nghịch chiều đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Theo kết quả thống kê, trong 181 hồ sơ sử dụng phân tích, có 83,4%
40
Biến “Sử dụng vốn đúng mục đích” cũng được đo lường bằng biến giả, nhận giá trị 1 nếu khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và nhận giá trị 0 nếu khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích, yếu tố này thể hiện việc khách hàng thực hiện đúng kế hoạch, sử dụng vốn đúng với việc kê khai khi vay vốn. Do đó, yếu tố “Sử dụng vốn đúng mục đích” được kỳ vọng sẽ tác động thuận chiều đến khả năng trả nợ đúng hạn của khách hàng. Theo kết quả thống kê, trong 181 hồ sơ vay vốn sử dụng trong phân tích, có 74,0% khách hàng sử dụng vốn đúng mục đích và 26,0% khách hàng sử dụng vốn khơng đúng mục đích.