3.1.1 Tín dụng cá nhân
3.1.1.1 Đặc điểm của tín dụng cá nhân
Theo Đường Thị Thanh Hải (2014) thì tín dụng cá nhân có một số đặc điểm như sau:
- Quy mô khoản vay nhỏ nhưng số lượng vay lớn.
- Các khoản tín dụng cá nhân có mức lãi suất cho vay chưa linh hoạt. Lãi suất
tín dụng cá nhân thường được ấn định tại một mức nhất định.
- Tín dụng cá nhân có chi phí lớn nhất trong danh mục tín dụng của ngân hàng. Bởi quy mô của mỗi khoản vay thường nhỏ nhưng số lượng các khoản vay lại rất lớn. Hơn nữa, việc cập nhật các thơng tin cá nhân khó có thể đầy đủ và chính xác. Do vậy, ngân hàng phải thực hiện rất nhiều bước trong quá trình cho vay từ lúc tiếp nhận hồ sơ, thẩm định khách hàng, giải ngân cho đến lúc thu hồi nợ.
- Tín dụng cá nhân có mức độ rủi ro cao. Rủi ro trong cho vay đối với khách hàng cá nhân cao hơn cho vay doanh nghiệp bởi vì:
+ Rủi ro về lãi suất. Đối với cho vay doanh nghiệp, ngân hàng và khách hàng thường có sự thỏa thuận là lãi suất được điều chỉnh theo từng kỳ hạn nhất định trong suốt thời hạn cho vay. Vì vậy, nguy cơ rủi ro về lãi suất đối với cho vay doanh nghiệp sẽ thấp hơn so với cho vay cá nhân.
+ Cho vay khách hàng cá nhân dễ gặp rủi ro đạo đức. Khả năng hoàn trả vốn vay phụ thuộc vào thu nhập của người đi vay. Tuy nhiên có thể do nhiều yếu tố chủ quan và khách quan mà khách hàng không thể thực hiện trả nợ hoặc trì hỗn trả nợ gây ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động tín dụng của ngân hàng.
18
- Lợi nhuận từ tín dụng cá nhân lớn. Lãi suất của các khoản tín dụng cá nhân phần lớn đều cao hơn các khoản tín dụng khác của NHTM. Điều này xuất phát từ các khoản tín dụng cá nhân có chi phí cao và rủi ro cao nhất trong các loại cho vay của NHTM.
3.1.1.2 Các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân
Tùy theo năng lực, cung cầu vay vốn, đối thủ cạnh tranh và chiến lược kinh doanh mà các ngân hàng có những sản phẩm tín dụng đặc thù dành cho khách hàng cá nhân, dưới đây là những sản phẩm vay vốn cơ bản dành cho khách hàng cá nhân:
- Phân loại theo nhu cầu vay vốn:
+ Cho vay phục vụ nhu cầu nhu cầu đời sống + Cho vay phục vụ nhu cầu kinh doanh + Cho vay mua đất, mua nhà, xây, sửa nhà + Cho vay mua ô tô, xe máy
+ Cho vay du học
+ Cho vay chứng minh tài chính
+ Cho vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo + Có vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo + Cho vay cầm cố giấy tờ có giá
+ Cho vay thấu chi + Bảo lãnh
+ Các sản phẩm cho vay khác
- Phân loại theo thời gian cho vay: cho vay ngắn hạn; cho vay trung và dài hạn.
3.1.2 Khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn
Chưa có một khái niệm nào cụ thể về trả nợ ngân hàng đúng hạn, nhưng có một số khái niệm liên quan. Theo Điều 2, Thông tư Số: 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, thời hạn cho vay là khoảng thời gian được tính từ ngày tiếp theo của ngày tổ chức tín dụng giải ngân vốn vay cho khách hàng cho đến thời điểm khách hàng phải trả hết nợ gốc và lãi tiền vay theo thỏa thuận của tổ chức tín dụng và khách hàng. Bên cạnh đó, cũng tại Thơng tư này, theo Điều 20, tổ chức tín dụng chuyển nợ
19
quá hạn đối với số dư nợ gốc mà khách hàng không trả được nợ đúng hạn theo thỏa thuận và khơng được tổ chức tín dụng chấp thuận cơ cấu lại thời hạn trả nợ; thông báo cho khách hàng về việc chuyển nợ quá hạn.
Như vậy, có thể hiểu trả nợ ngân hàng đúng hạn những khoản vay của khách hàng tại ngân hàng được hoàn trả trong thời gian vay ghi trong hợp đồng, nếu đến hạn mà khách hàng chưa hồn trả cho ngân hàng thì khách hàng trả nợ khơng đúng hạn và khoản nợ đó được ngân hàng chuyển sang nợ quá hạn.
3.1.3 Đo lường khả năng trả nợ ngân hàng đúng hạn
Có nhiều cách thức đánh giá khoản nợ vay ngân hàng như: mơ hình 6C; mơ hình điểm số Z; Mơ hình xếp hạng của Moody và Standard & Poor. Tuy nhiên, để đánh giá nợ quá hạn thì Điều 10, Thông tư Số: 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 là phản ánh rõ ràng nhất. Theo đó, dư nợ tại ngân hàng được phân chia 05 nhóm:
- Nhóm 1: Nợ đủ tiêu chuẩn. Là những khoản nợ còn trong thời hạn và nợ quá hạn dưới 10 ngày được đánh giá là có khả thu hồi cả nợ gốc và lãi;
- Nhóm 2: Nợ cần chú ý. Là những khoản nợ quá hạn từ 10 – 90 ngày, nợ điều chỉnh kỳ hạn lần đầu;
- Nhóm 3: Nợ dưới tiêu chuẩn. Là những khoản nợ quá hạn từ 91 – 180 ngày, nợ gia hạn lần đầu,…;
- Nhóm 4: Nợ nghi ngờ. Là những khoản nợ quá hạn từ 181 – 360 ngày, Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu,…;
- Nhóm 5: Nợ có khả năng mất vốn. Là những khoản nợ trên 360 ngày, Nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu quá hạn dưới 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ được cơ cấu lại lần đầu,…
Theo đó, dư nợ thuộc nhóm 1 là những khoản nợ sẽ trả nợ đúng hạn; ngược lại, các khoản nợ thuộc nhóm 2, nhóm 3, nhóm 4, nhóm 5 sẽ những khoản nợ trễ hạn.