3.2. Thực trạng quản lý huy động vốn của ngân hàng Vietinbank chi nhanh Cần
3.2.2. Ban hành chính sách huy động vốn của Vietinbank CN Cần Thơ
Các chính sách về HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ luôn bám sát hệ thống các văn bản pháp luật do Quốc hội, Chính phủ và NHNN ban hành. Chính sách HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ bao gồm các nội dung sau:
• Chính sách về sản phẩm huy động vốn
Đối tượng khách hàng của ngân hàng là rất đa dạng nên để phù hợp với nhu cầu của từng đối tượng khách hàng, Vietinbank CN Cần Thơ đưa ra các sản phẩm HĐV rất đa dạng gắn với những cách thức hấp dẫn người gửi tiền song không vi phạm các qui định của NHNN. Một số sản phẩm và dịch vụ HĐV mà Vietinbank CN Cần Thơ triển khai cung cấp cho KH bao gồm:
- Tiền gửi khơng kỳ hạn: Khách hàng có thể sử dụng để thanh tốn, chuyển khoản sang các tài khoản tiền gửi thanh toán, tiết kiệm gửi góp khác, thanh tốn quốc tế, tín dụng, quản lý chi lương trên tài khoản cho các doanh nghiệp, thực hiện các giao dịch thanh tốn khơng dùng tiền mặt: séc, ủy nhiệm thu, ủy nhiệm chi….; thấu chi, phát hành thẻ, gửi nhiều nơi, rút nhiều nơi.
- Tiền gửi linh hoạt: Linh hoạt về thời gian gửi thực hiện trên nhiều kênh phân phối: Trực tiếp tại quầy; ATM; Mobilebanking; Gửi, rút nhiều nơi. - Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau: Khách hàng được lựa chọn kỳ hạn gửi; sử dụng
số dư trên TK để vay cầm cố, bảo lãnh...
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi sau định kỳ: Khách hàng được lựa chọn các kỳ hạn gửi; sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh...
- Tiền gửi có kỳ hạn lãi trước: Khách hàng được lựa chọn các kỳ hạn gửi, có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh...
- Đầu tư tự động: Đảm bảo khả năng thanh toán hàng ngày trên tài khoản tiền gửi thanh toán cho khách hàng.
- Đầu tư linh hoạt: Được sử dụng vốn linh hoạt, rút gốc linh hoạt từng phần hoặc toàn bộ trước hạn.
- Tiết kiệm không kỳ hạn: Được sử dụng để chuyển khoản thanh tốn tiền vay của chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm tại Vietinbank CN Cần Thơ; hoặc chuyển khoản sang tài khoản khác do chính chủ sở hữu tiền gửi tiết kiệm là chủ tài khoản tại Vietinbank CN Cần Thơ. Được sử dụng tài khoản tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn bằng VNĐ để chuyển khoản thanh toán tới ngân hàng khác...
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau tồn bộ: Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính để thân nhân đi du lịch, học tập tại nước ngồi...
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi sau định kỳ: Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh;...
- Tiết kiệm trả lãi trước tồn bộ: Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh. Khách hàng nhận lãi tương ứng với số tiền và kỳ hạn gửi ngay sau khi gửi tiền.
- Tiết kiệm có kỳ hạn trả lãi trước định kỳ: Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay vốn, cầm cố, bảo lãnh. Khách hàng được trả lãi tương ứng với số tiền, kỳ hạn gửi tại mỗi định kỳ đăng ký trả lãi.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn lãi suất thả nổi: Khách hàng được hưởng lãi suất thả nổi theo thị trường không bị rủi ro về lãi suất và được ưu đãi lãi suất theo quy định Vietinbank CN Cần Thơ từng thời kỳ.
- Tiết kiệm linh hoạt: Khách hàng được rút gốc linh hoạt và được bảo toàn cho phần vốn chưa sử dụng; Khách hàng có thể sử dụng số dư trên tài khoản để vay cầm cố, bảo lãnh; xác nhận khả năng tài chính cho mục đích cá nhân.
- Tiết kiệm gửi góp hàng tháng: Khách hàng có thể gửi tiền hàng tháng vào TK dưới nhiều hình thức: Trực tiếp tại quầy; Mobilebanking, UNC, ủy
- Tiết kiệm học đường: KH có thể gửi tiền vào TK dưới nhiều hình thức Được sử dụng số dư TK tiết kiệm đầu tư để xác nhận khả năng tài chính cho người thụ hưởng hoặc cho chính chủ TK (trường hợp khơng đăng ký người thụ hưởng) đi học tập ở nước ngoài.
- Tiết kiệm gửi góp khơng theo định kỳ: KH có thể gửi tiền nhiều lần vào TK dưới nhiều hình thức (trực tiếp tại quầy; Mobilebanking) tại nhiều thời điểm khác nhau.
- Tiết kiệm an sinh: KH được tích lũy thêm tiền, khơng giới hạn số lần gửi vào TK tiết kiệm an sinh tại bất kỳ thời điểm nào trong thời gian tham gia sản phẩm dưới nhiều hình thức.
- Tiết kiệm bằng VND bảo đảm giá trị theo giá USD: KH gửi tiền trực tiếp tại NH với số tiền gốc được quy đổi theo giá USD tại thời điểm gửi để được hưởng một số tiền lớn hơn trong tương lai được quy đổi theo giá USD tại thời điểm đến hạn.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn LS tự điều chỉnh tăng theo LS cơ bản của NHNN: KH được hưởng LS tăng lên tương ứng khi LS cơ bản của NHNN tăng. KH được hưởng mức LS cũ và LS liền kề khi LS cơ bản của NHNN giảm.
- Kỳ phiếu ngắn hạn trả lãi trước toàn bộ: KH được nhận lãi trừ vào giá kỳ phiếu khi mua. KH được chuyển nhượng, xác nhận số dư, cầm cố vay vốn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Vietinbank Cn Cần Thơ/TCTD khác, được chiết khấu theo quy định.
- Kỳ phiếu ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn theo quy định nhưng tối đa dưới 01 (một) năm. KH được chuyển nhượng, xác nhận số dư, cầm cố vay vốn hoặc bảo lãnh cho người thứ ba vay vốn tại Vietinbank Cn Cần Thơ/TCTD khác, được chiết khấu theo quy định. - Kỳ phiếu dài hạn trả lãi trước toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn theo quy
định của Vietinbank Cn Cần Thơ, được nhận lãi trừ vào giá khi mua với mức LS cạnh tranh
- Kỳ phiếu dài hạn trả lãi sau toàn bộ: KH được lựa chọn nhiều kỳ hạn đa dạng theo quy định của Vietinbank Cn Cần Thơ.
- Kỳ phiếu dài hạn trả lãi định kỳ: KH được lựa chọn các loại kỳ hạn với LS ưu đãi, nhận lãi tại nhiều thời điểm theo định kỳ trả lãi Kỳ phiếu, được hưởng LS tiền gửi không kỳ hạn hiện hành đối với thời gian sau hạn. - Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi trước toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ
hạn theo quy định nhưng tối đa dưới 01 năm, được nhận lãi trừ vào giá chứng chỉ khi mua với mức LS cạnh tranh.
- Chứng chỉ tiền gửi ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn theo quy định nhưng tối đa dưới 1 năm, được bảo đảm an tồn, bí mật mọi thơng tin cá nhân.
- Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi trước toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn, được nhận lãi trừ vào giá chứng chỉ khi mua với mức LS cạnh tranh, hấp dẫn và được bảo đảm an tồn, bí mật mọi thơng tin cá nhân.
- Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi sau toàn bộ: KH được lựa chọn nhiều kỳ hạn đa dạng, KH được nhận lãi khi đến hạn với mức LS cạnh tranh, hấp dẫn và được bảo đảm an tồn, bí mật mọi thơng tin cá nhân.
- Chứng chỉ tiền gửi dài hạn trả lãi định kỳ: KH được lựa chọn các loại kỳ hạn với LS ưu đãi, nhận lãi tại nhiều thời điểm theo định kỳ trả lãi chứng chỉ, được hưởng LS tiền gửi không kỳ hạn hiện hành đối với thời gian sau hạn.
- Tín phiếu ngắn hạn trả lãi trước tồn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn theo quy định nhưng tối đa dưới 01 (một) năm, được nhận lãi trừ vào giá tín phiếu khi mua với mức LS cạnh tranh, hấp dẫn và được bảo đảm an tồn, bí mật mọi thông tin cá nhân, được bảo hiểm tiền gửi (trừ KH là tổ chức, người mua tín phiếu vơ danh).
- Tín phiếu ngắn hạn trả lãi sau toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn theo quy định nhưng tối đa dưới 01 (một) năm, được bảo đảm an tồn, bí mật mọi
thơng tin cá nhân, được bảo hiểm tiền gửi (trừ KH là tổ chức, người mua tín phiếu vơ danh).
- Tín phiếu dài hạn trả lãi trước toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn theo quy định của Vietinbank Cn Cần Thơ, được nhận lãi trừ vào giá khi mua với mức LS cạnh tranh, hấp dẫn và được bảo đảm an tồn, bí mật mọi thơng tin cá nhân, được Bảo hiểm tiền gửi (trừ KH là tổ chức, người mua tín phiếu vơ danh).
- Tín phiếu dài hạn trả lãi sau toàn bộ: KH được lựa chọn nhiều kỳ hạn đa dạng theo quy định của Vietinbank Cn Cần Thơ, KH được nhận lãi khi đến hạn với mức LS cạnh tranh, hấp dẫn và được bảo đảm an tồn, bí mật mọi thơng tin cá nhân, được Bảo hiểm tiền gửi (trừ KH là tổ chức, người mua tín phiếu vơ danh).
- Tín phiếu dài hạn trả lãi định kỳ: KH được lựa chọn các loại kỳ hạn với LS ưu đãi, nhận lãi tại nhiều thời điểm theo định kỳ trả lãi tín phiếu, được hưởng LS tiền gửi khơng kỳ hạn hiện hành đối với thời gian sau hạn, được bảo hiểm tiền gửi (trừ KH là tổ chức, người mua tín phiếu vơ danh). - Trái phiếu trả lãi trước toàn bộ: KH được lựa chọn kỳ hạn theo quy định
của Vietinbank CN Cần Thơ, được nhận lãi trừ vào giá trái phiếu khi mua với mức LS cạnh tranh, hấp dẫn và được bảo đảm an tồn, bí mật mọi thơng tin cá nhân, được Bảo hiểm tiền gửi (trừ KH là tổ chức, người mua trái phiếu vô danh).
- Trái phiếu trả lãi sau toàn bộ: KH được lựa chọn nhiều kỳ hạn đa dạng theo quy định của Vietinbank Cn Cần Thơ, KH được nhận lãi khi đến hạn với mức LS cạnh tranh.
- Trái phiếu trả lãi định kỳ: KH được lựa chọn nhiều kỳ hạn đa dạng, nhận lãi tại nhiều thời điểm theo định kỳ trả lãi trái phiếu và được hưởng LS tiền gửi không kỳ hạn hiện hành đối với thời gian sau hạn.
Vietinbank Cn Cần Thơ cũng thường xuyên tổ chức đào tạo nghiệp vụ, thi tìm hiểu sản phẩm, dịch vụ, các hình thức HĐV để nâng cao trình độ cho cán bộ giao
dịch, kiểm soát, hậu kiểm trong cơng tác HĐV. Tuy nhiên các hình thức HĐV của Vietinbank Cn Cần Thơ cịn đơn điệu, thiếu tính linh hoạt, chậm được bổ sung sửa đổi, khả năng cạnh tranh chưa cao, chưa có nhiều sản phẩm mới, sản phẩm theo vùng miền và đối tượng KH…Một số sản phẩm được KH đánh giá cao nhưng cịn vướng mắc về cơng nghệ thông tin, quy định áp dụng LS, phương pháp tính trả lãi. Một số sản phẩm khơng cịn phù hợp, hiệu quả thấp như loại hình tiền gửi tiết kiệm bậc thang.
• Chính sách về kỳ hạn của nguồn vốn huy động
Về căn bản, Vietinbank CN Cần Thơ huy động vốn trong tất cả các kỳ hạn theo yêu cầu của người gửi tiền, song để bảo đảm sự phù hợp giữa kỳ hạn huy động và cho vay/đầu tư nhằm giảm thiểu rủi ro kỳ hạn tiềm ẩn, thì Vietinbank CN Cần Thơ chú trọng nguồn vốn huy động có kỳ hạn từ 1-2 năm, kỳ hạn này phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của NH.
• Chính sách về lãi suất huy động và chi phí huy động vốn
Để huy động được nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế thì LS là nhân tố có tính chất quyết định, chính từ quan điểm này cho nên những năm trước đây, Vietinbank CN Cần Thơ đã đưa ra một số sản phẩm huy động tiết kiệm khá hấp dẫn dành cho KH, với những sản phẩm này mặc dù nó giúp NH huy động được lượng vốn khá lớn, nhưng đây cũng chính là hạn chế bởi các cơng cụ HĐV này đã khiến chi phí HĐV gia tăng, thậm chí một số nơi cịn làm suy giảm uy tín của NH. Một số năm gần đây, với quan điểm tuân thủ chính sách về trần LS của NHNN và chính điều này cũng đã góp phần giúp giảm chi phí HĐV của NH.