3.3.1. Những kết quả đã đạt được
Từ phân tích thực trạng HĐV và quản lý vốn huy động giai đoạn 2016 - 2018 cho thấy rằng Vietinbank CN Cần Thơ những năm quan đã đạt được nhiều kết quả rất quan trọng trong cơng tác HĐV, trong đó một số kết quả chính có thể được nhận diện đó là:
Thứ nhất, Công tác HĐV luôn được sự quan tâm sâu sắc của Ban Lãnh đạo Vietinbank CN Cần Thơ thông qua việc ban hành hàng loạt các chủ trương, cơ chế, chính sách và tổ chức cơng tác HĐV bám sát thực tiễn, tăng cường kiểm tra chặt chẽ công tác HĐV, nên cho dù kế hoạch HĐV của Ban lãnh đạo NH ln có tính thách thức cao, nhưng cơ bản vẫn đạt được mục tiêu đặt ra, cho dù có một số giai đoạn mơi trường tài chính vĩ mơ quốc tế và trong nước có bất ổn, nhất là trong một số năm gần đây, thực hiện HĐV luôn vượt kế hoạch đặt ra.
Thứ hai, Vietinbank CN Cần Thơ thực hiện đa dạng hóa các kênh HĐV, bao gồm cả HĐV tiền gửi, từ các TCTD trên thị trường liên NH. Chính nhờ có sự đa dạng hóa các kênh HĐV đã một mặt giúp NH ln bảo đảm duy trì được nguồn vốn để triển khai cho vay theo các chương trình kinh tế lớn của Chính phủ cũng như đầu tư vốn theo các mục tiêu nhằm tăng thu nhập cho NH, mặt khác, giúp thanh khoản của NH luôn được duy trì bền vững cho dù trong một số năm trước đây việc huy động vốn của NH gặp rất nhiều khó khăn do các cuộc chạy đua nâng LS huy động.
Thứ ba, HĐV tiền gửi đạt được những kết quả quan trọng. Đối với các NHTM
thì HĐV tiền gửi có tầm quan trọng đặc biệt bởi nếu muốn thực hiện các hoạt động cho vay hay đầu tư khác thì NHTM bắt buộc phải sử dụng nguồn vốn này. Chính vì vậy, tất cả các NHTM đều phải chú ý mở rộng HĐV tiền gửi Mặc dù trong các năm trước 2012, khi phải đối mặt với các cuộc chạy đua nâng LS huy động của các NHTMCP nên Vietinbank CN Cần Thơ gặp rất nhiều khó khăn trong HĐV do phải tuân thủ nghiêm túc qui định về trần LS của NHNN cũng như các qui định khác có liên quan đến huy động vàng và ngoại tệ… song sự chú trọng đặc biệt của Ban Lãnh đạo NH thông qua việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, triển khai các công cụ HĐV đa dạng phù hợp với các đối tượng KH của NH đa phần là có mức thu nhập trung bình và thấp, tăng cường hoạt động marketing cũng như tạo ra các cơ chế khuyến khích vật chất cả từ phía KH lẫn cán bộ nhân viên trong NH… Cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi cũng ngày càng hợp lý theo hướng nguồn vốn huy động với kỳ hạn ngày càng dài hơn.
Thứ tư, Cơng tác kế hoạch hóa HĐV ngày càng hợp lý, bám sát thực tiễn trên
cơ sở các dự báo chính sách cũng như diễn biến thị trường.
Thứ năm, Năng suất HĐV ngày càng tăng lên trên cơ sở đa dạng hóa nguồn vốn huy động, điều này vừa giúp NH có thể chủ động trong thực hiện các hoạt động cho vay, đầu tư, mặt khác nó cũng giúp NH bảo đảm sự an toàn thanh khoản trong bất cứ điều kiện và hoàn cảnh kinh tế nào.
3.3.2. Những mặt còn hạn chế
Tuy đạt được những kết quả quan trọng trên đây, tuy nhiên thực tiễn cũng cho thấy rằng công tác HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ vẫn còn khá nhiều hạn chế, bất cập, trong đó một số hạn chế chính là
Thứ nhất, Thị phần HĐV có xu hướng bị sụt giảm nhanh. Với xu thế cạnh tranh
quyết liệt trên thị trường HĐV do các định chế tài chính nước ngồi được phép HĐV trên thị trường theo các cam kết tài chính trong các Hiệp định song phương và đa phương thì nguy cơ thị phần HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ tiếp tục bị sụt giảm là rất khó tránh khỏi nếu như khơng có các giải pháp thiết thực và hiệu quả.
Thứ hai, Nguồn vốn huy động chưa ổn định, cơ cấu HĐV chưa thực sự hợp lý, nhất là về cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu KH, cơ cấu thị trường. Thực tiễn công tác HĐV tại
Vietinbank CN Cần Thơ những năm qua cho thấy một thực tế có tính “qui luật” đó là tốc độ tăng trưởng vốn trong năm không đều. Một số nguồn vốn biến động bất thường gây khó khăn cho thanh khoản cũng như công tác cân đối sử dụng. Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kỳ hạn chưa phù hợp: Cơ cấu nguồn vốn của Vietinbank CN Cần Thơ chủ yếu là nguồn huy động ngắn hạn, độ biến động lớn. Nguồn vốn trung và dài hạn còn chiếm tỷ trọng thấp. Trong khi đó số món thanh tốn trước hạn đối với tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi có kỳ hạn tương đối lớn chiếm trên 60% tổng số món thanh tốn. Mặt khác, NH cũng chưa định lượng được số KH gửi tiền bậc thang và rút tiền gửi luỹ tiến theo thời gian.
Thứ ba, Chưa có chiến lược cụ thể tiếp cận các nguồn vốn rẻ, chưa thực sự chú trọng khai thác nguồn vốn tài trợ, ủy thác, khả năng HĐV từ nguồn tài trợ thương mại hạn chế. Cho đến nay Vietinbank CN Cần Thơ vẫn chưa có chiến lược
cụ thể nhằm tiếp cận các nguồn vốn rẻ như nguồn vốn từ các dự án đầu tư nước ngoài, nguồn vốn từ các tổ chức sự nghiệp có thu, các quỹ xã hội từ thiện,.... Khả năng HĐV trung dài hạn từ nguồn vốn tài trợ thương mại còn rất hạn chế do hạn mức các NH nước ngoài cấp hầu hết là ngắn hạn. Hoạt động vay vốn tài trợ thương mại tại Vietinbank CN Cần Thơ hầu như chưa có chiến lược thực hiện, kế hoạch cụ thể, bị động, thường là giải pháp tình thế. Việc khai thác vốn cịn chồng chéo dẫn
tới khó khăn cho cơng tác quản lý, theo dõi trả nợ, mất uy tín với đối tác nước ngồi. Chưa có quy trình quản lý hoạt động vay tài trợ thương mại, nhiều chi nhánh chưa biết rõ về nguồn vốn này nên việc tiếp cận cịn lúng túng, mất thời gian, q trình khai thác và giải ngân trong nội bộ chậm.
Thứ tư, Cơng tác chỉ đạo, điều hành hoạt động HĐV cịn chưa thực sự linh hoạt, kênh HĐV khá lớn song chưa khai thác hiệu quả ưu thế này. Cơ chế điều hành
về hoạt động HĐV và kinh doanh nguồn vốn hiện nay tại Vietinbank CN Cần Thơ mang tính tập trung cao, song cịn kém linh hoạt, nặng ý chí chủ quan, áp đặt, thiếu tính liên kết và chưa thực sự gắn với định hướng phát triển kinh tế xã hội, đặc thù kinh doanh của từng vùng, miền, hạn chế tính chủ động sáng tạo của địa phương.
Thứ năm, sản phẩm HĐV tuy đa dạng song chưa đáp ứng được các yêu cầu của KH, kỹ năng bán chéo sản phẩm yếu, chưa tạo ra được các “gói sản phẩm”
Mặc dù Vietinbank CN Cần Thơ đã có những bước tiến rõ rệt về các sản phẩm HĐV, đã đa dạng hóa các sản phẩm huy động, tuy nhiên, NH vẫn chưa có sự nghiên cứu đầy đủ thị trường nguồn vốn để đưa ra các nhóm sản phẩm chuyên biệt cho từng nhóm KH, tạo sự khác biệt vượt trội trong HĐV so với các TCTD khác. Sản phẩm huy động nguồn vốn được áp dụng chung cho nhóm KH nơng dân cũng như nhóm KH thành thị, như vậy chưa tạo ra được sự thu hút đối với KH có số tiền gửi lớn và khai thác các khoản tiền gửi nhỏ lẻ tại khu vực nơng thơn. Chưa có các gói sản phẩm dành cho các đối tượng KH ở từng phân khúc thị trường.
3.3.3. Nguyên nhân của những hạn chế
3.3.3.1. Nhóm nguyên nhân khách quan
Thứ nhất, biến động của kinh tế thế giới và kinh tế Việt Nam trong giai đoạn 2016 - 2018 ảnh hưởng trực tiếp đến kết quả và mục tiêu HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ. Tình hình kinh tế vĩ mơ khó dự đốn, sự thăng trầm của thị trường bất động sản, thị trường vàng và các thị trường khác ảnh hưởng trực tiếp đến thực thi chiến lược HĐV của Vietinbank CN Cần Thơ.
Thứ hai, Các chính sách, pháp luật về tài chính nói chung, trong đó đặc biệt đối với
sách đưa ra chưa thực sự sát với diễn biến của thị trường tài chính, có sự thay đổi nhanh nên cũng gây khó khăn cho Vietinbank CN Cần Thơ trong cơng tác kế hoạch hóa nguồn vốn.
Thứ ba, Cạnh tranh khốc liệt của các TCTD khác trong nền kinh tế trong HĐV, đã
trực tiếp ảnh hưởng đến thị phần, LS huy động và kết quả huy động của Vietinbank CN Cần Thơ.
Thứ tư, Thị trường tài chính của Việt Nam cịn kém phát triển, điều này khiến NH
khó khăn trong việc đa dạng hóa kênh HĐV. Thị trường tài chính kém phát triển cũng khiến chi phí huy động nguồn của NH tăng cao
3.3.3.2. Nhóm nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất, Nguyên nhân từ Ban lãnh đạo, điều hành của Vietinbank CN Cần Thơ
Mặc dù Ban Lãnh đạo của Vietinbank CN Cần Thơ những năm qua luôn rất chú trọng HĐV và đã đề ra nhiều chủ trương quyết sách để tăng cường HĐV song từ thực tế cho thấy các chủ trương chính sách này ít nhiều vẫn còn bất cập so với yêu cầu của thực tiễn, nhất là đặt trong điều kiện thị trường tài chính ln có sự biến động rất phức tạp thì cũng địi hỏi tư duy quản lý điều hành phải có sự linh hoạt nhất định – xét từ góc độ này thì thấy rằng sự quản lý điều hành của lãnh đạo NH còn khá bất cập. Mặt khác, một thực tế cũng phải nhìn nhận đó là cơng tác kế hoạch hóa nguồn vốn cũng chưa thực sự được ban lãnh đạo NH quan tâm đúng mức dẫn tới tính ổn định của nguồn vốn huy động tại NH chưa được bảo đảm, điều này ít nhiều cũng gây khó khăn cho các hoạt động kinh doanh của NH, trong đó có vấn đề về an tồn thanh khoản.
Thứ hai, Nguyên nhân từ cơ chế, chính sách về HĐV của Vietinbank CN Cần
Thơ
Cơng tác marketing có tác động rất lớn tới HĐV của NHTM và do vậy tất cả các NHTM phải chú trọng tới công tác marketing. Những năm qua, Vietinbank CN Cần Thơ đã rất chú trọng tới công tác marketing và kết quả đạt được bước đầu nhìn chung là tích cực. Tuy vậy thực tế cũng cho thấy răng hoạt động marketing còn khá
nhiều hạn chế. Cụ thể: Các chương trình khuyến mại, quay số dự thưởng, tặng quà, quảng cáo, tài trợ, hoạt động xã hội từ thiện chưa thật chuyên nghiệp cũng gây khó khăn cho cơng tác HĐV của NH. Hoạt động quảng bá sản phẩm bước đầu đã có sự thống nhất trong hệ thống song cả nội dung và hình thức quảng cáo chưa đa dạng, tính chuyên nghiệp chưa cao. Việc triển khai công tác quảng bá các sản phẩm huy động thường bị động và chậm; chưa đẩy mạnh hình thức “quảng cáo tại chỗ”, do đó chưa khai thác thế mạnh về nguồn nhân lực, cơ sở vật chất, mạng lưới rộng lớn, mối quan hệ gắn bó của Vietinbank CN Cần Thơ với địa phương... trong hoạt động này. Hoạt động quảng bá thương hiệu thông qua tài trợ cho các hoạt động xã hội từ thiện chưa được khai thác tối đa; các chương trình xã hội từ thiện, tài trợ, hoạt động an sinh xã hội của Vietinbank CN Cần Thơ ngoài việc quảng bá thương hiệu Vietinbank CN Cần Thơ chưa gắn liền với hoạt động HĐV.
Thứ ba, Nguyên nhân từ hạ tầng cơ sở của Vietinbank CN Cần Thơ
Mặc dù qui mô lớn nhất về vốn chủ sở hữu, có sự đầu tư nghiêm túc nhằm từng bước cải thiện, nâng cấp cơ sở hạ tầng, nhất là hạ tầng kỹ thuật nên công nghệ NH của Vietinbank CN Cần Thơ nhìn chung ngày càng được cải thiện, nâng cấp, hiện đại hóa. Tuy vậy thực tế cũng cho thấy rằng hạ tầng công nghệ của NH nhất là công nghệ thơng tin cịn nhiều hạn chế, ảnh hưởng lớn đến công tác triển khai các nghiệp vụ NH hiện đại cũng như ảnh hưởng tiêu cực tới cơng tác quản lý thống nhất trong tồn hệ thống. Sự hạn chế trong triển khai các nghiệp vụ NH hiện đại cũng khiến công tác HĐV thông qua các dịch vụ này gặp nhiều trở ngại.
Công nghệ thơng tin trong hỗ trợ hoạt động HĐV cịn bất cập: Chưa khai thác, thống kê được nhiều thông tin phục vụ nghiệp vụ HĐV và chỉ đạo, điều hành (thơng tin KH theo nhóm, KH là các tập đồn, TCKT lớn và đơn vị trực thuộc, các đơn vị sự nghiệp, in phiếu dự thưởng tự động, thơng tin để phân loại và thực hiện chính sách KH).
Chưa có sự quản lý và xây dựng thống nhất bộ mã sản phẩm trong tồn hệ thống do đó gây khó khăn trong việc quản lý, thống kê đánh giá hiệu quả trong triển khai sản phẩm.
Thứ tư, Nguyên nhân từ nguồn nhân lực của Vietinbank CN Cần Thơ
Nguồn nhân lực mặc dù đã được chú trọng, nhưng với quy mô lớn, các biện pháp quản lý nhân lực, từ cán bộ lãnh đạo các chi nhánh đến đội ngũ nhân viên chưa sát sao, kịp thời. Trình độ cán bộ của Vietinbank CN Cần Thơ nhìn chung chưa cao, tỷ lệ cán bộ có trình độ dưới đại học chiếm tỷ lệ khá cao.
Năng lực cũng như đạo đức nghề nghiệp của khơng ít cán bộ trong NH chưa đáp ứng yêu cầu đặt ra, nhiều cán bộ chưa nhận thức được vai trò và trách nhiệm của mình nên chưa có nhiều nỗ lực trong cơng tác.
TĨM TẮT CHƯƠNG 3
Trong chương 3, luận văn đã phân tích thực trạng về hoạt động huy động vốn và quản lý huy động vốn của ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ trong giai đoạn 2016 – 2018. Trên cơ sở phân tích thực trạng, luận văn đã nêu lên những kết quả đạt được cũng như những hạn chế trong công tác quản lý huy động vốn và những nguyên nhân dẫn đến hạn chế trong huy động vốn của ngân hàng.
CHƯƠNG 4 GIẢI PHÁP NÂNG CAO TÍNH CẠNH TRANH TRONG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ 4.1. Giải pháp về cơ chế điều hành huy động vốn và kinh doanh vốn
Việc xây dựng chính sách huy động nguồn vốn về nguyên lý phải bám sát cơ chế chính sách của Nhà nước, phù hợp diễn biến thị trường, nhu cầu KH và định hướng chiến lược kinh doanh của Vietinbank CN Cần Thơ và để đáp ứng các địi hỏi này thì Vietinbank CN Cần Thơ phải áp dụng cơ chế điều hành LS theo hướng linh hoạt, thường xuyên bám sát các diễn biến kinh tế vĩ mơ và vi mơ từ đó đưa ra các hướng xử lý chung trong toàn hệ thống trong qui định các mức lãi suất phù hợp với các diễn biến của thị trường cũng như nhu cầu vốn huy động của toàn hệ thống. Điều này là rất cần thiết nhằm tránh rủi ro trong HĐV, cả rủi ro LS, rủi ro kỳ hạn và rủi ro tín dụng. Để làm được điều này thì địi hỏi hệ thống thơng tin nội bộ phải được hồn thiện và cập nhật, có như vậy thì Ban Kế hoạch Nguồn vốn mới có thể đưa ra các quyết định hợp lý.
Triển khai mơ hình quản lý vốn tập trung thực hiện mua bán vốn trong nội bộ, phân biệt rõ các phí điều vốn nội bộ, LS mua bán vốn theo vùng, miền, theo loại nguồn vốn, loại hình KH, kỳ hạn… nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích giữa đơn vị thừa vốn và thiếu vốn. Nguyên tắc xây dựng và giao kế hoạch nguồn vốn phải phù hợp với cơ hội và các nguồn lực sẵn có của hệ thống (con người, công nghệ, sản phẩm…) đảm bảo sự cân đối, hài hoà giữa huy động và sử dụng vốn. Nguyên tắc có tăng trưởng vốn huy động mới được cho vay (theo tỷ lệ). Cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn theo số dư tại mọi thời điểm. Điều chỉnh phù hợp tỷ lệ cho vay/ nguồn vốn, đảm bảo thanh khoản và hiệu quả kinh doanh. Cân đối cho vay trung dài hạn,