Tăng cường kiểm tra, kiểm sốt trong cơng tác HĐV để hạn chế rủi ro và hạn chế vụ việc phát sinh.
Rủi ro thanh khoản, đánh giá định lượng, định tính thanh khoản, xây dựng khung quản lý rủi ro thanh khoản và giám sát rủi ro thanh khoản: Theo dõi tính thanh khoản thơng qua phân tích thời gian đáo hạn, các báo cáo lưu chuyển tiền tệ, phân tích các tài sản có tính thanh khoản, tổng hợp các khoản cho vay đã ký kết nhưng chưa giải ngân và dự đoán các luồng tiền. Tập trung việc kiểm soát thanh khoản. Công tác quản lý thanh khoản hàng ngày sẽ do một bộ phận quản lý vốn tập trung đảm nhiệm. Thành lập một tiểu ban thanh khoản trực thuộc Ban Kế hoạch để phụ trách công việc hàng ngày. Đảm bảo tất cả các đơn vị kinh doanh hàng ngày báo cáo trạng thái thanh khoản cho bộ phận quản lý vốn tại trung ương. Đưa ra các quy trình phân tích và khuyến nghị về mức thanh khoản của NH. Phân tích, quản lý trạng thái (thặng dư hay thâm hụt) thanh khoản trong mọi thời đoạn (ngắn hạn, trung hạn, dài hạn); Dự báo và quản lý dòng tiền dự kiến và tiềm năng; Phân tích điều kiện thị trường hiện tại: Môi trường cạnh tranh (số lượng đối thủ cạnh tranh, số lượng sản phẩm mới được giới thiệu); nhu cầu vay trên thị trường; độ thanh khoản của thị trường; ....)
Xây dựng kế hoạch dự phịng cho thời kỳ có áp lực lớn về thanh khoản (dự phịng các tình huống khủng hoảng thanh khoản). Thiết lập các giới hạn, mục tiêu chính: Mục tiêu dự trữ theo luật định, định hướng thặng dư vốn, giới hạn đối với số tiền và tỷ lệ nợ có khả năng biến động cao, giới hạn về thâm hụt dòng tiền được dự báo trong các giai đoạn khác nhau...Lưu giữ các thông tin về diễn biến của các nguồn tiền vào và nguồn tiền ra. Xây dựng các mơ hình hỗ trợ cho việc dự báo các yêu cầu thanh khoản. Sử dụng phân tích tình huống để kiểm tra các u cầu về thanh khoản. Tuân thủ nghiêm quy định của NHNN về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động NH; quy định tỷ lệ dự trữ thanh tốn trong tồn hệ thống...
Khi nhu cầu vốn phát sinh vượt quá khả năng thanh khoản, NH sẽ thực hiện vay theo thứ tự sau: Vay qua đêm, thực hiện trong trường hợp sang ngày làm việc
tiếp theo NH có được nguồn thu tương ứng; Vay tái cấp vốn của NHNN với thời hạn linh hoạt tùy vào nhu cầu và khả năng trả nợ; Sử dụng các hợp đồng mua lại, các chứng chỉ tiền gửi có mệnh giá lớn để HĐV, vay Euro, Dollar,…
Thực hiện việc cơ cấu lại tài sản Nợ và tài sản Có phù hợp, đảm bảo sự cân đối về kỳ hạn giữa tài sản nợ và tài sản có nhằm hạn chế thấp nhất rủi ro có thể xảy ra. Cơ cấu lại nguồn vốn huy động và cho vay trên thị trường; cơ cấu lại dư nợ cho vay ngắn hạn với cho vay trung hạn, giữa nguồn huy động ngắn hạn dùng để cho vay trung, dài hạn theo hướng tăng nguồn vốn dài hạn, ổn định. Nghiên cứu phát hành trái phiếu dài hạn vào thời điểm hợp lý để tăng tính ổn định và vốn cấp 2.
Duy trì một tỷ lệ dự trữ hợp lý quy định của NHNN về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động NH; quy định tỷ lệ dự trữ thanh tốn trong tồn hệ thống... (bao gồm tiền mặt trong NH, tiền gửi tại NHNN và các tài sản có tính lỏng cao khác), đảm bảo khả năng chi trả theo quy định. Trong đó, tăng tỷ lệ sử dụng vốn vào giấy tờ có tính thanh khoản cao có thể sử dụng trên thị trường tiền tệ và vay vốn NHNN: tín phiếu, trái phiếu Chính phủ, tín phiếu NHNN, trái phiếu chính quyền địa phương...chủ yếu tập trung vào tín phiếu kho bạc và NHNN.
Tích cực xử lý nợ xấu, củng cố nâng cao chất lượng TD kết hợp với việc điều chỉnh cơ cấu đầu tư theo khu vực, đối tượng, điều chỉnh cơ cấu cho vay vào các lĩnh vực nhạy cảm và rủi ro nhiều như chứng khoán, bất động sản và tiêu dùng, nhằm nâng cao hiệu quả cấp TD, đáp ứng vốn cho khu vực NoNT.
Hoàn thiện tổ chức bộ máy, quy trình quản trị rủi ro thanh khoản. Tập trung việc kiểm soát thanh khoản hàng ngày và định kỳ. Tăng cường phân tích, dự báo thanh khoản (có thể thuê tư vấn). Xây dựng kế hoạch dự phịng cho các thời kỳ có áp lực lớn về thanh khoản. Xây dựng các mơ hình hỗ trợ cho việc dự báo thanh khoản.
Chuẩn hoá đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro đáp ứng các yêu cầu của nguyên tắc Basel trên cơ sở xây dựng hệ tiêu chuẩn đối với cán bộ quản lý rủi ro thanh khoản như: trình độ chun mơn, kinh nghiệm thực tế… Tăng cường công tác đào tạo và đào tạo lại cho đội ngũ cán bộ liên quan tới quản lý rủi ro thanh khoản. Xây dựng
cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên liên tục và cập nhật kịp thời thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động quản trị rủi ro thanh khoản.
Rủi ro ngoại hối: Ln duy trì một sự cân xứng tài sản Nợ và tài sản Có ngoại tệ, duy trì trạng thái ngoại hối rịng ở mức hợp lý; Đào tạo đội ngũ cán bộ có khả năng phân tích và dự báo các nhân tố ảnh hưởng đến sự biến động tỷ giá của các loại đồng tiền, trên cơ sở đó để có quyết định đúng đắn về các hợp đồng mua, bán ngoại tệ; Phát triển và sử dụng các loại cơng cụ tài chính có khả năng giảm thiểu rủi ro trong hoạt động ngoại hối, như hợp đồng forwards, hợp đồng future, thực hiện giao dịch swap ngoại tệ, quyền lựa chọn option....; Phát triển các công cụ quản lý rủi ro ngoại hối đạt chuẩn mực Quốc tế.
Rủi ro LS: Đưa ra phương pháp xác định rủi ro LS thơng qua phân tích chênh
lệch LS. Xác định các loại rủi ro LS và thiết lập các chính sách và thủ tục để quản lý rủi ro LS. Yêu cầu các đơn vị kinh doanh báo cáo về rủi ro LS liên quan đến tài sản Có và tài sản Nợ. Thực hiện đánh giá thường xuyên đối với các khả năng giảm thiểu rủi ro LS. Xây dựng mơ hình dự đốn rủi ro LS nhằm xác định ảnh hưởng có thể tác động đến lợi nhuận và vốn chủ sở hữu, thử nghiệm tình huống xấu nhất có thể xảy ra. Thiết lập các giới hạn và mục tiêu như: Giới hạn về tỷ lệ chênh lệch; giới hạn về khoảng cách tối thiểu có thể chấp nhận (khác biệt tỷ lệ giữa chi phí nợ và khả năng sinh lời của tài sản đối với lĩnh vực kinh doanh mới); Sử dụng các phương pháp quản lý rủi ro LS như: biểu đồ độ lệch kỳ hạn tái định giá (repricing gap); Phân tích kỳ hạn (duration); Hệ số nhạy cảm (factorsensitivity)...
Rủi ro hoạt động: Chuẩn hố quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn ISO 9001;
Xây dựng hệ thống an ninh mạng với tính bảo mật cao; Kiện tồn hệ thống kiểm sốt nội bộ.
TĨM TẮT CHƯƠNG 4
Trong chương 4, bên cạnh những kết quả đạt được thì ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ cũng còn khá nhiều hạn chế trong hoạt động huy động vốn. Trên cơ sở đó những hạn chế cịn tồn tại của ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ, luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn.
CHƯƠNG 5 KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 Kết luận:
Hoạt động chủ yếu của NHTM là huy động và cho vay, chính vì thế trong hoạt động kinh doanh của NHTM thì hoạt đọng huy động vốn đóng vai trị quan trọng và quyết định hiệu quả kinh doanh của ngân hàng. Như vậy, để nâng cao hiệu quả hoạt động của NHTM đòi hỏi phải nâng cao hiệu quả trong huy động vốn. Tại Việt Nam, thị trường tài chính chưa phát triển, sự phát triển của nền kinh tế - xã hội càng phụ thuộc vào hoạt động cho vay của ngân hàng. Luận văn nghiên cứu các vấn đề lý luận và phân tích thực trạng về tình hình huy động vốn tại ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ và rút ra một số kết luận như sau:
Thứ nhất, huy động vốn có vai trị quan trọng và quyết định hiệu quả kinh
doanh của NHTM cũng như sự phát triển của nền kinh tế. Chính vì vậy, việc nghiên cứu giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn của ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ là hết sức cần thiết.
Thứ hai, hoạt động huy động vốn có thể được đánh giá qua các chỉ tiêu về huy
động vốn và chính sách quản lý huy động vốn.
Thứ ba, để nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn tại ngân hàng
Vietinbank CN Cần Thơ, đòi hỏi ngân hàng phải quan tâm nhiều hơn đến công tác chăm sóc khách hàng, đầu tư hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đa dạng hóa các dịch vụ ngân hàng mới trong huy động vốn. Ngân hàng cần phải linh hoạt về các cơng cụ huy động vốn và chính sách lãi suất huy động, đơn giản hóa các thủ tục sổ sách. Bên cạnh đó, ngân hàng cần phải nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên.
Thứ tư, bên cạnh những kết quả đạt được thì ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ cũng còn khá nhiều hạn chế trong hoạt động huy động vốn. Trên cơ sở đó những hạn chế cịn tồn tại tại ngân hàng Vietinbank CN Cần Thơ, luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao tính cạnh tranh trong huy động vốn
5.2 Khuyến nghị
khách hàng nhận thấy và thuận lợi đến giao dịch. Các địa điểm giao dịch đều có chỗ đỗ xe đầy đủ và an toàn cho khách hàng. Điều này tạo sự tiện lợi trong cơng tác đón tiếp và phục vụ khách hàng. NH phải xây dựng không gian giao dịch thiết kế đẹp mắt, rõ ràng, phù hợp cho khách hàng tới giao dịch và chờ đợi. Trong phịng giao dịch phải bố trí sách báo, ghế ngồi và nước uống phục vụ cho khách hàng. Việc bố trí khơng gian giao dịch hiện đại, thuận tiện sẽ tăng cơ hội bán chéo sản phẩm, tạo hình ảnh chuyên nghiệp, hiện đại, cho NH Vietinbank CN Cần Thơ.Cán bộ NH cần tăng cường hướng dẫn khách hàng làm quen và thực hiện các giao dịch online. NH cần trang bị máy móc, thiết bị hiện đại, tốc độ đường truyền nhanh, ứng dụng công nghệ mới nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn.
Các giao dịch viên, cán bộ quan hệ khách hàng phải tuân thủ các quy tình tác nghiệp liên quan đến giao dịch, thay đổi thông tin khách hàng, các giao dịch trực tuyến.Cán bộ NH cần phải minh bạch, rõ ràng trong từng giao dịch, điều này tạo sự yên tâm, tin cậy nơi khách hàng khi tới giao dịch. NH cần công khai một số quy trình giao dịch thơng thường và quy tắc kèm theo để khách hàng nắm rõ. NH nên lắp đặt máy cấp số xếp hàng tự động nhằm nâng cao ý thức xếp hàng của khách hàng, tăng tính chuyên nghiệp trong phục vụ khách hàng.
NH nên bổ sung máy đánh giá nhân viên tự động thay thế hịm thư góp ý như hiện nay. Khách hàng trực tiếp đánh giá nhân viên về cách phục vụ của nhân viên. Từ những thơng tin đóng góp, cán bộ quản lý có thể hồn thiện q trình cung cấp dịch vụ cho khách hàng.
Hạn chế thủ tục rờm rà, bỏ qua một số khâu, một số giấy tờ khơng cần thiết để tránh gây phiền tối cho khách hàng. In nhiều quyển hướng dẫn các dịch vụ NH giúp khách hàng hiểu và giảm bớt việc liên lạc với nhân viên tư vấn, tăng hiệu suất lao của nhân viên.
NH cần thường tập huấn, trao đổi nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên nhằm nâng cao trình độ chun mơn. Cần rà sốt lại việc bố trí cán bộ nhân viên NH theo đúng việc, đúng trình độ chun mơn nhằm nâng cao hiệu suất làm việc. Trình độ ngoại ngữ cần phải được chú trọng đào tạo, bố trí giảng viên phụ đạo thường xuyên,
khoảng 1 buổi/tuần hoặc cung cấp các giáo trình điện tử kèm thi kiểm tra đánh giá để nâng cao khả năng giao tiếp tiếng Anh cho cán bộ nhân viên NH.
NH nên đào tạo các kỹ năng mềm như kỹ năng giao tiếp, làm việc nhóm, kĩ năng thuyết phục, kĩ năng bán hàng nhằm phục khách hàng tốt hơn.
NH cần bố trí nhân sự phù hợp với đặc thù công việc để đảm bảo chất lượng tư vấn sản phẩm cho khách hàng đồng thời nâng cao hiệu quả quản lý.
Bố trí cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân có trình độ chun mơn cao, giàu kinh nghiệm, có kỹ năng thuyết trình, thuyết phục khách hàng, tập trung phục vụ phân đoạn khách hàng quan trọng.Cán bộ quan hệ khách hàng cá nhân đảm nhiệm, chịu trách nhiệm tư vấn chi tiết sản phẩm dịch vụ cho khách hàng tại quầy, chủ yếu phục vụ nhóm phân đoạn khách hàng thân thiết.
Bố trí giao dịch viên cung cấp dịch vụ và thực hiện giao dịch theo đề nghị của khách hàng đảm bảo an tồn, nhanh chóng và chính xác. Các giao dịch viên phải có khả năng trình bày về sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng và bán chéo các sản phẩm khác cho khách hàng.
Bố trí cán bộ đón tiếp khách hàng, chào đón khách hàng nồng nhiệt và sẵn sàng giúp đỡ khách hàng tìm dịch vụ theo nhu cầu của khách hàng. Cán bộ đón tiếp giúp đỡ khách hàng điền các biểu mẫu và phân luồng giao dịch.
Chính sách khách hàng phù hợp với đặc điểm, nhu cầu của từng khách hàng về sản phẩm, dịch vụ, nhân viên phục vụ và giá cả, …. để tối đa hóa lợi nhuận cho NH và gia tăng sự hài lòng của khách hàng về chất lượng dịch vụ huy động vốn của NH. Cụ thể, phân loại khách hàng bao gồm khách hàng quan trọng, khách hàng thân thiết, khách hàng phổ thơng.
Xây dựng chính lãi suất huy động, phí dịch vụ phù hợp nhằm hài hịa lợi ích giữa NH và khách hàng.
Giảm thời gian xử lý yêu cầu khách hàng, rút ngắn thời gian từ khi tiếp nhận hồ sơ cho đến khi hồ sơ của khách hàng đã hoàn thành. Tránh trường hợp giấy tờ (thủ tục) rườm rà và gây mất nhiều thời gian cũng như khó khăn cho khách hàng.
Xây dựng những chính sách ưu đãi như quyền chăm sóc ngồi giờ, ưu đãi phục vụ tại địa điểm do khách hàng yêu cầu.
Chính sách hậu mãi tốt, chăm sóc khách hàng sau bán hàng như gửi thiệp chúc mừng, quà tặng, hoa, coupon mua hàng...vào các ngày đặc biệt như sinh nhật, Tết âm lịch, Trung Thu,...
TÀI LIỆU THAM KHẢO A. DANH MỤC TÀI LIỆU TIẾNG VIỆT
1) Lê Văn Huy, Phạm Thị Thanh Thảo (2008), Phương pháp đo lường chất lượng dịch vụ trong lĩnh vực NH, Tạp chí NH, (6), Tr23-29.
2) Nguyễn Đình Thọ & Nguyễn Thị Mai Trang (2007), Nghiên cứu thị trường, Nxb Đại Học Quốc Gia Thành phố Hồ ChíMinh.
3) Nguyễn Đình Thọ, 2011. Phương pháp nghiên cứu khoa học trong kinh doanh. TP. Hồ Chí Minh: Nhà xuất bản Lao động - Xã hội.
4) Nguyễn Thị Mai Trang (2006), Chất lượng dịch vụ, sự thỏa mãn và lòng trung thành của khách hàng siêu thị tại Thành phố Hồ Chí Minh, Tạp chí phát triển
Khoa học và Cơng nghệ, tập 9, số 10 năm2006.
5) PeterS.Rose(2004), “QuảntrịNHTM”,NXBTài Chính.
6) Phạm Thùy Giang, Bùi Đức Thọ, (2010), Vận dụng mơ hình SERVQUAL trong đánh giá chất lượng dịch vụ NH bán lẻ tại Việt Nam, tạp chí Kinh tế Phát triển
số 162 (II), tr.84-90.
7) Phạm Thùy Giang, Bùi Đức Thọ, (2011) Nghiên cứu so sánh chất lượng dịch vụ NH bán lẻ giữa NH 100% vốn nước ngoài và NH thương mại cổ phần của Việt Nam bằng mơ hình GRONROOS, tạp chí Kinh tế Phát triển số168(II).
8) Phan Chí Anh, Nguyễn Thu Hà và Nguyễn Huệ Minh, 2013. Nghiên cứu các mơ hình đánh giá chất lượng dịch vụ. Tạp chí Khoa học ĐHQGHN, Kinh tế và
Kinh doanh, tập 29, số 1, trang11-22.