3.2. Kiến nghị đối với hoạt động huy động vốn dƣới hỡnh thức
3.2.3. Bổ sung Quy định về hợp đồng tiền gửi trong quan hệ nhận tiền
tiền gửi giữa Agribank và người gửi tiền
Agribank cần chủ động xõy dựng mẫu hợp đồng tiền gửi đối với tiền gửi tiết kiệm cũng nhƣ tiền gửi thanh toỏn. Tuy phỏp luật huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận tiền gửi cũn thiếu sút trong quy định về hợp đồng tiền gửi, nhƣng Agribank quy định cụ thể về phƣơng thức xỏc lập hợp đồng tiền gửi trong quy trỡnh nghiệp vụ của mỡnh, xõy dựng mẫu hợp đồng tiền gửi cú sẵn giữa Agribank và khỏch hàng để khi khỏch hàng tới giao dịch cú thể tham khảo hợp đồng và thỏa thuận hợp đồng tiền gửi cụ thể, trong đú quy định rừ quyền và trỏch nhiệm của mỡnh trong việc sử dụng tài khoản tiền gửi.
Ngoài ra, thực tế Agribank cũn ỏp dụng thờm nhiều tiện ớch, dịch vụ đi kốm với hỡnh thức tài khoản thanh toỏn. Nhƣ cấp thấu chi cho khỏch hàng, sử dụng hỡnh thức chuyển khoản, thanh toỏn húa đơn dịch vụ qua tin nhắn điện thoại cho nhiều nhà cung cấp dịch vụ khỏc… Điều này khiến hoạt động nhận tiền gửi của Agribank cựng song song với hoạt động tớn dụng trờn cựng một tài khoản của một khỏch hàng hay việc chủ động thực hiện giao dịch thanh toỏn của khỏch hàng qua cỏc cụng nghệ hiện đại nhƣ điện thoại hay internet.
Thờm vào đú, Agribank cú nhiều loại hỡnh tiền gửi nhƣ tiền gửi cú lói gốc linh hoạt kết hợp giữa tiền gửi cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn, cỏc điều kiện về nộp tiền, kỳ hạn, phƣơng thức nhận lói khụng đơn thuần nhƣ quy định của phỏp luật về loại tiền gửi cú kỳ hạn và khụng kỳ hạn rất dễ dẫn đến việc khụng điều chỉnh, quản lý đƣợc mối quan hệ tiền gửi giữa khỏch hàng và ngõn hàng, khú giải quyết khi phỏt sinh tranh chấp.
Agribank cần sớm bổ sung mẫu hợp đồng tiền gửi ỏp dụng trờn toàn hệ thống và cụng bố cụng khai tại cỏc điểm giao dịch, theo đú mẫu hợp đồng cần đầy đủ cỏc yếu tố cơ bản về lói suất, phƣơng thức tớnh lói, quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn, quy định đối với cỏc tiện ớch, dịch vụ đi kốm tài khoản, quy định
về xử lý khi đến hạn…, trong quy trỡnh thủ tục nhận tiền gửi cần quy định hợp đồng phải đƣợc ký kết giữa ngõn hàng và khỏch hàng bằng văn bản. Rừ ràng điều này khụng những đỳng với bản chất của quan hệ gửi tiền mà cũn minh bạch trỏch nhiệm của cỏc bờn, khi cú tranh chấp phỏt sinh cú căn cứ để phõn định trỏch nhiệm đặc biệt với mối quan hệ nhạy cảm là gửi tiền hay bản chất là cho vay của ngõn hàng với khỏch hàng.