3.1. Kiến nghị hoàn thiện phỏp luật huy động vốn dƣới hỡnh thức
3.1.3. Về hợp đồng tiền gửi
Đầu tiờn phải núi đến vấn đề lói suất của hợp đồng tiền gửi. Theo cỏc phõn tớch ở trờn NHNN quy định lói suất huy động vốn dƣới hỡnh thức nhận
tiền gửi nhƣ hiện nay là trỏi với quy tắc tự thỏa thuận của cỏc bờn trong quan hệ hợp đồng. Tuy nhiờn với điều kiện của nền kinh tế Việt Nam. Do đú Nhà nƣớc đƣa ra cơ chế điều hành về lói suất sẽ tạo ra mụi trƣờng phỏp lý thụng thoỏng, an tõm cho cỏc ngõn hàng, trỏnh đƣợc sự cạnh tranh khụng lành mạnh của cỏc NHTM. Đồng thời dựa vào đú NHNN cú thể đƣa ra những chớnh sỏch điều phối phự hợp với diễn biến của tỡnh hỡnh kinh tế hiện nay. Quan trọng là trỏnh đƣợc những quyết định mang tớnh cƣỡng chế, hành chớnh cú thể gõy ra những tỏc động ngƣợc, gõy hiệu ứng khụng tốt cho việc thực thi chớnh sỏch tiền tệ và hạn chế quyền tự chủ trong hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM. Vỡ vậy, để dung hũa cỏc quy định của NHNN về lói suất cũng nhƣ đảm bảo quyền lợi của cỏc bờn khi tham gia quan hệ tiền gửi thỡ cần hoàn thiện cỏc quy định về lói suất nhƣ sau:
Thứ nhất, cần phải thiết lập một mức lói suất cơ bản định hƣớng đƣợc lói suất thị trƣờng. Theo kinh nghiệm của một số nƣớc trờn thế giới, để phỏt huy tốt vai trũ định hƣớng của lói suất cơ bản thỡ bản thõn NHTƢ của quốc gia phải xỏc định đƣợc mục tiờu điều hành cụ thể, trờn cơ sở định lƣợng cụ thể về lạm phỏt, tăng trƣởng hoặc lói suất ngắn hạn mà tại đú nền kinh tế đạt trạng thỏi cõn bằng. Vỡ vậy cần hoàn thiện cơ chế hỡnh thành lói suất cơ bản làm cơ sở định hƣớng chuẩn mực cho lói suất trờn thị trƣờng liờn ngõn hàng, thị trƣờng tiền tệ.
Thứ hai, kiểm soỏt lói suất ở mức hợp lý theo hƣớng chủ động, tớch cực kiềm chế lạm phỏt, kiềm chế tăng trƣởng tớn dụng, nõng cao giỏ trị và mức hấp dẫn của Việt Nam đồng so với ngoại tệ, đồng thời kiểm soỏt đƣợc việc dịch chuyển tớn dụng VNĐ sang ngoại tệ.
Cuối cựng, thống nhất cỏc quy định cú liờn quan nhằm rừ ràng quan hệ tiền gửi để xõy dựng hợp đồng tiền gửi dựa trờn bản chất là hợp đồng cho vay. Quy định tại Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN và Quyết định 47/2006/QĐ- NHNN hay nhƣ mới nhất là Thụng tƣ 23/2014/TT-NHNN đều nhắc tới hợp
đồng gửi tiền giữa ngõn hàng và khỏch hàng, tuy nhiờn khụng cú một quy định nào về nguyờn tắc xỏc lập hợp đồng tiền gửi, cỏc yếu tố cơ bản của hợp đồng tiền gửi. Do đú, thực tiễn hoạt động của cỏc NHTM rất khú khăn và gần nhƣ bỏ qua việc ký kết hợp đồng tiền gửi giữa ngõn hàng và khỏch hàng. Thực tiễn cho thấy, sổ tiết kiệm là bằng chứng duy nhất chứng minh mối quan hệ gửi tiền của khỏch hàng tại ngõn hàng, tuy nhiờn đõy là bằng chứng rất mong manh bởi theo thực tiễn phõn tớch ở trờn cho thấy việc làm giả chứng từ, in phụi sổ tiết kiệm giả xảy ra rất nhiều do đạo đức của nhõn viờn ngõn hàng đó làm thiệt hại rất lớn cho khỏch hàng cũng nhƣ ngõn hàng. Chớnh vỡ thế, cần phải thực hiện ký kết hợp đồng tiền gửi giữa khỏch hàng và ngõn hàng nhằm đảm bảo chặt chẽ trong thủ tục nhận tiền gửi, minh bạch quyền lợi, trỏnh những rủi ro khụng đỏng cú giữa cỏc bờn.Việc quy định về mẫu hợp đồng tiền gửi theo đú quy định cỏc nội dung cơ bản nhƣ quyền và trỏch nhiệm của hai bờn trong quỏ trỡnh gửi tiền, lói suất, phƣơng thức tớnh lói, phƣơng thức thanh toỏn, phƣơng thức nộp tiền, quy định về xử lý khi hết hạn hợp đồng… Từ đú, ngõn hàng và khỏch hàng cú cơ sở để thỏa thuận hợp đồng tiền gửi riờng khi giao kết hợp đồng tiền gửi. Việc quy định rừ ràng trong hợp đồng nhƣ vậy nhằm làm rừ trỏch nhiệm của cỏc bờn, trỏnh trƣờng hợp do thiếu hiểu biết gõy thiệt hại cho khỏch hàng.