Để hệ thống pháp luật về kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP ở Việt Nam hiện nay đƣợc hoàn thiện, đƣợc thực hiện trên thực tế, phát huy vai trò trong nền kinh tế thị trƣờng định hƣớng XHCN và điều kiện hội nhập thì cần phải nâng cao vai trò quản lý nhà nƣớc đối với các hoạt động kiểm soát
cho vay bằng TCTS. Các cơ quan nhà nƣớc có thẩm quyền, đặc biệt là NHNN cần tăng cƣờng công tác thanh tra, giám sát các hoạt động kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP, áp dụng các chế tài tƣơng ứng với các hành vi vi phạm pháp luật, đặc biệt đối với các hành vi vi phạm pháp luật của các chủ thể tham gia quan hệ kiểm soát cho vay bằng TCTS.
Các cơ quan nhà nƣớc cần phát huy hơn nữa vai trị, trách nhiệm trong việc hoạch định chính sách, xây dựng pháp luật về kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP, nâng cao chất lƣợng của các văn bản quy phạm pháp luật, đẩy nhanh tiến độ xây dựng pháp luật để có đƣợc một hệ thống pháp luật đồng bộ, thống nhất và có giá trị pháp lý cao.
Một số kiến nghị đối với cơ quan nhà nƣớc về việc ban hành, sửa đổi, bổ sung một số quy định liên quan đến kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP nhƣ sau:
- Kiến nghị Chính phủ nghiên cứu, đề xuất Quốc hội xem xét ban hành Luật Đăng ký giao dịch bảo đảm để giải quyết các vƣớng mắc pháp lý nói chung và vƣớng mắc về đăng ký giao dịch bảo đảm và xử lý tài sản bảo đảm để bảo đảm an toàn, hiệu quả cho hoạt động của hệ thống ngân hàng, cũng là cho cả nền kinh tế.
- Kiến nghị Quốc hội, Chính phủ xem xét quy định bổ sung thủ tục tố tụng rút gọn để giải quyết tranh chấp trong hoạt động kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP.
- Kiến nghị ngành Tịa án có giải pháp kiện tồn bộ máy, năng lực của Tịa án nhân dân các cấp để đáp ứng nhu cầu giải quyết tranh chấp của các TCTD, đặc biệt tranh chấp về kiểm soát cho vay bằng TCTS.
- NHNN, Bộ Tƣ pháp làm việc với Tòa án tối cao thống nhất đƣờng lối xét xử theo hƣớng các bên có thể khởi kiện u cầu Tịa án giải quyết yêu cầu giao tài sản thế chấp mà khơng cần giải quyết vụ kiện địi nợ; thống nhất đƣờng
- NHNN yêu cầu các đơn vị của NHNN cần tiếp tục phối hợp hoàn thiện thể chế pháp luật ngân hàng và nâng cao hiệu quả thực thi pháp luật, trong đó tập trung rà sốt, sửa đổi, ban hành các văn bản, tạo cơ sở pháp lý đồng bộ cho hoạt động điều hành chính sách tiền tệ, hoạt động thanh tốn, chính sách an tồn vĩ mơ, ổn định tài chính, cơ cấu lại TCTD, xử lý nợ xấu và bảo đảm hoạt động ngân hàng an toàn, hiệu quả;...
- NHNN cần có biện pháp chế tài nghiêm túc đối với các tổ chức tín dụng khơng tuân thủ các quy định về kiểm tốn tính hiệu quả, hiệu lực, tính kinh tế và quản lý rủi ro; nâng cao vai trò và trách nhiệm của Hội đồng quản trị, Ban điều hành tổ chức tín dụng đối với Ngân hàng Nhà nƣớc trong trƣờng hợp tổ chức tín dụng khơng thực hiện hoặc thực hiện khơng đầy đủ các quy định của Ngân hàng Nhà nƣớc.
- NHNN cần có một quy định chung về quản trị ngân hàng cho hệ thống các tổ chức tín dụng Việt Nam, đặc biệt là các ngân hàng thƣơng mại trên cơ sở từng bƣớc thực hiện các chuẩn mực quản lý rủi ro theo Hiệp ƣớc Basel II, xây dựng cơ chế giám sát có sự phối hợp chặt chẽ giữa Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Bộ Tài chính,…
- NHNN cần xây dựng các tiêu chuẩn cho các ngân hàng thƣơng mại để giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng theo hƣớng đảm bảo khả năng cảnh báo sớm đối với các ngân hàng thƣơng mại “có vấn đề” và cảnh báo về các rủi ro trong hoạt động ngân hàng. Ban hành quy định đánh giá, xếp hạng các ngân hàng thƣơng mại theo các tiêu chí.
- NHNN cần tăng cƣờng quan tâm chỉ đạo và hỗ trợ đối với công tác kiểm sốt cho vay bằng TCTS của các NHTMCP thơng qua việc cập nhật phổ biến kinh nghiệm của các NHTMCP trong và ngoài nƣớc.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Để hoàn thiện pháp luật về kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP ở Việt Nam cần thực hiện một số giải pháp chủ yếu sau: (i) Hoàn thiện một số quy định pháp luật làm căn cứ kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP (Hoàn thiện quy định về giao dịch thế chấp; Hoàn thiện quy định về đăng ký giao dịch thế chấp; Hoàn thiện quy định về việc thế chấp bằng tài sản của ngƣời thứ ba; Hoàn thiện quy định về tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp; Bổ sung các quy định về thủ tục rút gọn trong giải quyết tranh chấp phát sinh từ hoạt động cho vay nói chung và cho vay bằng TCTS nói riêng của ngân hàng thƣơng mại); (ii) Hoàn thiện quy định về kiểm soát nội bộ của NHTMCP trong hoạt động cho vay bằng TCTS.
Để thực hiện đƣợc các giải pháp nêu trên, kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ, Bộ Tƣ pháp, ngân hàng nhà nƣớc và các cơ quan liên quan trong quá trình hồn thiện pháp luật kiểm sốt cho vay bằng TCTS tại NHTMCP ở Việt Nam.
KẾT LUẬN
Từ nghiên cứu về hoạt động kiểm soát cho vay bằng TCTS, luận văn đã nghiên cứu đƣợc những vấn đề lý luận chủ yếu sau:
Kiểm soát cho vay bằng TCTS tại NHTMCP là quá trình đo lƣờng kết
quả hoạt động cho vay bằng thế chấp tài sản ở NHTMCP, so sánh với các tiêu chuẩn, phát hiện sai lệch và nguyên nhân, tiến hành các điều chỉnh nhằm cho kết quả cuối cùng phù hợp với mục tiêu mà NHTMCP xác định khi cho vay bằng TCTS tại NHTMCP.
Pháp luật kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP là hệ thống các
quy phạm pháp luật quy định và điều chỉnh các quan hệ xã hội phát sinh trong q trình kiểm sốt các hoạt động cho vay bằng TCTS tại NHTMCP.
Nội dung chủ yếu của pháp luật kiểm soát cho vay bằng TCTS tại NHTMCP: (i) Quy định về chủ thể kiểm soát; (ii) Quy định về đối tƣợng bị kiểm sốt; (iii) Quy định về quy trình kiểm soát; (iv) Quy định về nội dung kiểm soát; (v) Quy định về xử lý vi phạm; (vi) Quy định về giải quyết tranh chấp.
Pháp luật về kiểm soát cho vay bằng TCTS ở Việt Nam hiện nay mặc dù đƣợc chứa đựng trong nhiều văn bản quy phạm pháp luật khác nhau nhƣng về cơ bản đã tạo thành một hệ thống tƣơng đối thống nhất góp phần minh bạch hóa và tạo thuận lợi cho các tổ chức, cá nhân khi tham gia các hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay bằng TCTS nói riêng, tác động tích cực đến sự phát triển của các quan hệ kinh tế- xã hội.
Song, từ những quy định hiện hành về kiểm soát cho vay bằng TCTS đã cho thấy hệ thống pháp luật về kiểm sốt cho vay bằng TCTS vẫn cịn có những bất cập phải đƣợc tiếp tục sửa đổi, bổ sung cho hoàn thiện. Những tồn tại cơ bản đó là: Một số quy định pháp luật về giao di ̣ch thế chấp và đăng ký giao di ̣ch thế chấp trong hoa ̣t đô ̣ng cho vay bằng TCTS cịn thiếu tính thống nhất, chƣa phù hợp làm khó khăn cho việc kiểm soát cho vay bằng TCTS;
Vƣớng mắc về việc thế chấp bằng tài sản của ngƣời thứ ba làm khó khăn cho việc kiểm sốt hoạt động cho vay bằng TCTS của ngƣời thứ ba; Quy định về tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp gây khó khăn trong việc kiểm sốt tài sản thế chấp khi đƣợc bảo đảm tại NHTMCP; Tồn tại trong q trình kiểm sốt hoạt động cho vay bằng TCTS tại NHTMCP ở Việt Nam; Bất cập do trình tự, thủ tục xử lý phức tạp, kéo dài gây khó khăn cho hoạt động kiểm sốt cho vay bằng TCTS.
Những tồn tại nói trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, trong đó có nguyên nhân khách quan và nguyên nhân chủ quan.
Để hoàn thiện pháp luật về kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP ở Việt Nam cần thực hiện một số giải pháp chủ yếu sau: (i) Hoàn thiện một số quy định pháp luật làm căn cứ kiểm soát cho vay bằng TCTS ở NHTMCP (Hoàn thiện quy định về giao dịch thế chấp; Hoàn thiện quy định về đăng ký giao dịch thế chấp; Hoàn thiện quy định về việc thế chấp bằng tài sản của ngƣời thứ ba; Hoàn thiện quy định về tài sản thế chấp và xử lý tài sản thế chấp; Bổ sung các quy định về thủ tục rút gọn trong giải quyết tranh chấp phát sinh từ hoạt động cho vay nói chung và cho vay bằng TCTS nói riêng của ngân hàng thƣơng mại); (ii) Hoàn thiện quy định về kiểm soát nội bộ của NHTMCP trong hoạt động cho vay bằng TCTS
Để thực hiện đƣợc các giải pháp nêu trên, kiến nghị với Quốc hội, Chính phủ, Bộ Tƣ pháp, ngân hàng nhà nƣớc và các cơ quan liên quan trong quá trình hồn thiện pháp luật kiểm sốt cho vay bằng TCTS tại NHTMCP ở Việt Nam.
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Bộ tài chính (2012), Thơng tư 121/2012/TT-BTC của Bộ tài chính ban
hành ngày 26/7/2012 quy định về quản trị công ty áp dụng cho các công ty đại chúng, Hà Nội.
2. Bộ Tƣ pháp - Bộ Tài nguyên và Môi trƣờng - Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (2014), Thông tư liên tịch số 16/2014/TTLT-BTP-BTNMT-
NHNN ban hành ngày 06/6/2014 về hướng dẫn một số vấn đề về xử lý tài sản bảo đảm, Hà Nội.
3. Bộ tƣ pháp (1995), Bình luận khoa học Bộ Luật dân sự Nhật bản, Nxb Chính trị quốc gia, Hà Nội.
4. Chính phủ (2006), Nghị định số 163/2006/NĐ-CP của Chính phủ ban
hành ngày 29/12/2005 về giao dịch bảo đảm, Hà Nội.
5. Chính phủ (2012), Nghị định số 05/2012/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 02/2/2012 sửa đổi, bổ sung một số điều của các Nghị định về đăng ký giao dịch bảo đảm, trợ giúp pháp lý, luật sư, tư vấn pháp luật, Hà Nội.
6. Chính phủ (2012), Nghị định số 11/2012/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 22/2/2012 sửa đổi, bổ sung một số điều Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2005 về giao dịch bảo đảm, Hà Nội.
7. Chính phủ (2014), Nghị định số 96/2014/NĐ-CP của Chính phủ ban hành ngày 17/10/2014 về quy định xử phạt vi phạm hành chính trong lĩnh vực tiền tệ và ngân hàng, Hà Nội.
8. Chính phủ (2017), Nghị định số 102/2017/NĐ-CP của Chính phủ ban
hành ngày 01/9/2017 về đăng ký biện pháp bảo đảm, Hà Nội.
9. Nguyễn Ngọc Kim Cƣơng (2014), Pháp luật về quản lý sử dụng vốn của ngân hàng thương mại ở Việt Nam và thực tiễn tại Ngân hàng
thương mại cổ phần cơng thương Việt Nam chi nhánh Ba Đình, Luận
10. Phạm Ngọc Dũng, Đinh Xuân Hạng (2011), Giáo trình Tài chính - Tiền
tệ, Nxb Tài chính.
11. Nguyễn Thị Phƣơng Hoa (2011), Sách Kiểm soát quản lý, Nxb Đại học
kinh tế quốc dân.
12. Nguyễn Thị Lan Hƣơng (2013), Sách Những vấn đề pháp lý về tài chính doanh nghiệp, Nxb Chính trị Quốc gia.
13. Nguyễn Minh Kiều (2008), Sách Nghiệp vụ ngân hàng, Nxb Thống kê. 14. Ngân hàng Nhà nƣớc (2005), Quyết định 457/QĐ-NHNN của NHNN
ban hành ngày 19/04/2005 quy định về tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của các TCTD, Hà Nội.
15. Ngân hàng Nhà nƣớc (2010), Thông tư 13/2010/TT-NHNN của NHNN
ban hành ngày 20/05/2010 quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn của TCTD, Hà Nội.
16. Ngân hàng Nhà nƣớc (2010), Thông tư số 19/2010/TT-NHNN ban hành
ngày 27/09/2010 của NHNN sửa đổi, bổ sung một số điều của thông tư số 13/2010/TT-NHNN quy định về các tỷ lệ bảo đảm an toàn trong họat động của tổ chức tín dụng, Hà Nội.
17. Ngân hàng Nhà nƣớc (2011), Thông tư 44/2011/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 29/12/2011 quy định về hệ thống kiểm soát nội bộ và kiểm toán nội bộ của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
18. Ngân hàng Nhà nƣớc (2014), Thông tư số 36/2014/TT-NHNN của Ngân
hàng Nhà nước ban hành ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, Hà Nội.
19. Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tư 06/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 27/5/2016 sửa đổi, bổ sung một số điều của Thông tư số 36/2014/TT-NHNN ngày 20/11/2014 quy định các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của TCTD, chi nhánh ngân
20. Ngân hàng Nhà nƣớc (2016), Thông tư 39/2016/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của TCTD, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng,
Hà Nội.
21. Nhà Pháp luật Việt - Pháp (2005), Bộ luật Dân sự Pháp, Nxb Tƣ pháp, Hà Nội.
22. Nhà xuất bản chính trị quốc gia (1995), Bộ luật dân sự và thương mại
Thái Lan, Hà Nội.
23. Quốc hội (2005), Bộ luật dân sự, Hà Nội. 24. Quốc hội (2005), Luật thương mại, Hà Nội.
25. Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng Việt Nam,Hà Nội.
26. Quốc Hội (2010), Luật chứng khoán năm 2006 được sửa đổi bổ sung năm 2010, Hà Nội.
27. Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam,Hà Nội. 28. Quốc hội (2010), Luật trọng tài thương mại, Hà Nội.
29. Quốc hội (2013), Luật đất đai, Hà Nội.
30. Quốc hội (2014), Luật doanh nghiệp, Hà Nội. 31. Quốc hội (2014), Luật nhà ở, Hà Nội.
32. Quốc hội (2015), Bộ luật dân sự, Hà Nội.
33. Quốc hội (2015), Bộ luật tố tụng dân sự, Hà Nội.
34. Lê Thị Thanh (2013), Sách Pháp luật áp dụng trong hoạt động của các
tổ chức tín dụng, Nxb Tài chính.
35. Lê Thị Thanh (2014), Pháp luật về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao
dịch bảo đảm Ở Việt Nam hiện nay, Luận văn thạc sĩ Luật học, khoa
Luật – Đại học Quốc gia Hà Nội.
36. Thông tin khoa học pháp lý (1998), “Về giao dịch bảo đảm và đăng ký
37. Trƣơng Quang Thông (2010), Quản trị ngân hàng thương mại, Nxb Tài chính. 38. Lê Thị Thu Thủy (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay bằng tài sản
của các tổ chức tín dụng, Nxb Tƣ pháp, Hà Nội.
39. Nguyễn Văn Tiến (2009), Ngân hàng thương mại, Nxb Thống kê.
40. Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, Nxb Thống kê.
41. Trần Thị Thu Trang (2013), Pháp luật về xử lý TSBĐ trong hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại, thực tiễn áp dụng tại Ngân hàng TMCP Công thương VN – CN Đống Đa, Luận văn thạc sĩ Luật