- Hợp đồng BHNT là một loại hợp đồng gia nhập (cũn gọi là hợp đồng theo mẫu hay hợp đồng định sẵn). Khoản 1 Điều 408 BLDS 2005 quy định “Hợp đồng mẫu là hợp đồng gồm những điều khoản do một bờn đưa ra theo mẫu để bờn kia trả lời trong một thời gian hợp lý; nếu bờn được đề nghị trả lời chấp nhận thỡ coi như chấp nhận toàn bộ nội dung hợp đồng theo mẫu mà bờn đề nghị đưa ra”. Đặc điểm này được thể hiện ở chỗ doanh nghiệp BHNT là bờn đưa ra cỏc điều khoản mẫu (điều khoản mẫu này ở Việt Nam do Bộ Tài chớnh phờ chuẩn) để khỏch hàng xem xột trả lời chấp nhận trong một khoảng thời gian hợp lý, nếu khỏch hàng đồng ý tham gia bảo hiểm đồng nghĩa với việc chấp nhận toàn bộ nội dung của điều khoản mẫu này. Do đú, mặc dự cú một vài lựa chọn đối với nội dung của hợp đồng như số tiền bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, phương thức đúng phớ, thay đổi người thụ hưởng nhưng núi chung về nguyờn tắc bờn mua bảo hiểm khụng được đàm phỏn, thỏa thuận về việc sửa đổi, bổ sung điều khoản của hợp đồng BHNT mà họ chỉ cú hai lựa chọn hoặc là chấp nhận toàn bộ điều khoản hợp đồng hoặc là từ chối mua bảo hiểm. Vỡ lẽ đú, nếu điều khoản nào tối nghĩa hoặc khú hiểu, tũa
ỏn thường sẽ giải thớch điều khoản đú theo hướng cú lợi hơn cho bờn mua bảo hiểm.
- Hợp đồng BHNT là hợp đồng may rủi. Trong hợp đồng may rủi, một bờn cung cấp cho bờn kia một vật cú giỏ trị để đổi lấy một cam kết cú điều kiện. Cam kết cú điều kiện là cam kết thực hiện một việc cú thỏa thuận trước nếu cú sự kiện đó quy định xảy ra. Nếu sự kiện đú xảy ra, việc thỏa thuận phải được thực hiện, cũn nếu sự kiện đó quy định khụng xảy ra, việc thỏa thuận đú sẽ khụng phải thực hiện. Ngoài ra, trong hợp đồng may rủi, nếu sự kiện xảy ra, một bờn cú thể sẽ nhận được một thứ cú giỏ trị lớn hơn thứ mà họ đó đưa ra.
Hợp đồng BHNT là hợp đồng may rủi vỡ việc thực hiện cam kết thanh toỏn quyền lợi bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm khi hợp đồng đang cú hiệu lực cũn phụ thuộc vào việc NĐBH cú chết hay khụng, cú bị ốm đau, thương tật thuộc phạm vi bảo hiểm hay khụng và cũng khụng ai cú thể khẳng định khi nào NĐBH bị chết hay ốm đau, thương tật. Thực tế, nếu một hợp đồng BHNT bị mất hiệu lực trước trước khi NĐBH gặp một trong cỏc rủi ro này thỡ việc trả tiền bảo hiểm của doanh nghiệp bảo hiểm sẽ khụng được thực hiện, kể cả khi một lượng phớ bảo hiểm đó được bờn mua bảo hiểm nộp. Ngược lại, rủi ro cũng cú thể xảy ra ngay sau khi hợp đồng được phỏt hành, và theo đú số tiền bảo hiểm sẽ được thanh toỏn. Trong trường hợp này, thực tế người thụ hưởng sẽ nhận được một số tiền lớn hơn số phớ bảo hiểm bờn mua bảo hiểm đó nộp [18, 26, tr. 74-75].
- Hợp đồng BHNT là hợp đồng song vụ. “Hợp đồng song vụ là hợp đồng mà mỗi bờn đều cú nghĩa vụ đối với nhau” (khoản 1 Điều 406 BLDS 2005). Trong hợp đồng BHNT, bờn mua bảo hiểm cú nghĩa vụ nộp phớ bảo hiểm, cung cấp thụng tin liờn quan đến bờn mua bảo hiểm cho bờn bảo hiểm cũn
bờn bảo hiểm cú nghĩa vụ xỏc định thiệt hại đối với rủi ro của NĐBH và trả tiền bảo hiểm cho bờn mua bảo hiểm, hoặc NĐBH, hoặc người thụ hưởng [19, 31, tr. 223].
- Hợp đồng BHNT là hợp đồng mang tớnh đền bự. Hợp đồng cú đền bự là loại hợp đồng mà trong đú mỗi bờn chủ thể sau khi đó thực hiện cho bờn kia một lợi ớch sẽ nhận được từ bờn kia một lợi ớch tương ứng. Điều này thể hiện ở chỗ trờn cơ sở đúng phớ bảo hiểm của bờn mua bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm cú nghĩa vụ thanh toỏn tiền bảo hiểm khi xảy ra cỏc rủi ro thuộc diện bảo hiểm và kể cả khi hết hạn hợp đồng [20, 32, tr. 313]. Núi cỏch khỏc, hoạt động BHNT là hành vi kinh doanh của cỏc doanh nghiệp bảo hiểm. Vỡ vậy, muốn được bảo hiểm về tớnh mạng, tuổi thọ, sức khoẻ và sự an toàn của con người thỡ cỏc chủ thể phải mua phớ bảo hiểm theo thỏa thuận.
- Hợp đồng BHNT là hợp đồng vỡ lợi ớch của người thứ ba. “Hợp đồng vỡ lợi ớch của người thứ ba là hợp đồng mà cỏc bờn giao kết hợp đồng đều phải thực hiện nghĩa vụ và người thứ ba được hưởng lợi ớch từ việc thực hiện nghĩa vụ đú” (khoản 5 Điều 406 BLDS 2005) mặc dự người thứ ba khụng trực tiếp tham gia vào hợp đồng với tư cỏch chủ thể. “Khi thực hiện hợp đồng vỡ lợi ớch của người thứ ba thỡ người thứ ba cú quyền trực tiếp yờu cầu bờn cú nghĩa vụ phải thực hiện nghĩa vụ đối với mỡnh; nếu cỏc bờn cú tranh chấp về việc thực hiện hợp đồng thỡ người thứ ba khụng cú quyền yờu cầu thực hiện nghĩa vụ cho đến khi tranh chấp được giải quyết. Bờn cú quyền cũng cú thể yờu cầu bờn cú nghĩa vụ thực hiện hợp đồng vỡ lợi ớch của người thứ ba” (Điều 419 BLDS 2005) và “khi người thứ ba đó đồng ý hưởng lợi ớch thỡ dự hợp đồng chưa được thực hiện, cỏc bờn giao kết hợp đồng khụng được sửa đổi hoặc huỷ bỏ hợp đồng, trừ trường hợp người thứ ba đồng ý” (Điều 421 BLDS 2005).
Hợp đồng BHNT là hợp đồng vỡ lợi ớch của người thứ ba trong trường hợp bờn mua bảo hiểm cú chỉ định người thụ hưởng là người thứ ba, khi xảy ra sự kiện bảo hiểm, bờn bảo hiểm thanh toỏn quyền lợi bảo hiểm cho người thứ ba được xỏc định. Hoặc bờn mua bảo hiểm khụng phải mua bảo hiểm cho mỡnh mà bảo hiểm cho người thứ ba. Vớ dụ, Cha mẹ mua sản phẩm bảo hiểm An sinh giỏo dục của Bảo Việt cho con.