Bất kể một hợp đồng nào muốn cú hiệu lực phải đảm bảo cỏc điều kiện nhất định của phỏp luật. Thụng thường, người ta quan tõm đến cỏc điều kiện sau: điều kiện về ý chớ, chủ thể, nội dung và mục đớch giao kết hợp đồng, hỡnh thức hợp đồng hoặc điều kiện về sự thỏa thuận, chủ thể, nội dung và mục đớch giao kết hợp đồng.
Ở Việt Nam lại quy định khỏc. Theo khoản 1 Điều 122 BLDS 2005 thỡ hợp đồng dõn sự cú hiệu lực khi cú đủ cỏc điều kiện sau: người tham gia giao
dịch cú năng lực hành vi dõn sự, mục đớch và nội dung của giao dịch khụng vi phạm điều cấm của phỏp luật, khụng trỏi đạo đức xó hội, người tham gia giao dịch hoàn toàn tự nguyện. Hợp đồng BHNT cũng phải cú đủ cỏc điều kiện này.
Về mặt lý luận, nội dung của hợp đồng dõn sự núi chung và hợp đồng bảo hiểm núi riờng là cỏc điều khoản qua đú xỏc định phạm vi quyền và nghĩa vụ của cỏc bờn giao kết hợp đồng và theo đú tuỳ thuộc vào từng trường hợp mà nội dung của hợp đồng được xỏc định theo một trong ba điều khoản đú là: điều khoản cơ bản, điều khoản thụng thường và điều khoản tuỳ nghi.
Điều khoản cơ bản là điều khoản ghi nhận nội dung cơ bản chủ yếu của hợp đồng. Vỡ vậy, cỏc bờn phải thỏa thuận với nhau về điều khoản này thỡ hợp đồng mới được coi là giao kết. Cơ sở để xỏc định điều khoản này là do phỏp luật quy định hoặc dựa vào tớnh chất của hợp đồng.
Điều khoản thụng thường là những điều khoản đó được phỏp luật quy định trước nờn khi giao kết hợp đồng cỏc bờn khụng cần thỏa thuận thỡ nú vẫn được coi là cỏc bờn đó mặc nhiờn thỏa thuận và thực hiện nú đỳng như phỏp luật đó quy định. Vớ dụ, điều khoản về quyền, nghĩa vụ của doanh nghiệp bảo hiểm và bờn mua bảo hiểm hay điều khoản miễn truy xột. Khỏc với điều khoản cơ bản, cỏc điều khoản thụng thường khụng làm ảnh hưởng đến quỏ trỡnh giao kết hợp đồng.
Điều khoản tựy nghi là những điều khoản mà cỏc bờn tham gia giao kết hợp đồng tự ý lựa chọn và thỏa thuận với nhau để xỏc định quyền và nghĩa vụ dõn sự của cỏc bờn. Thụng qua điều khoản tuỳ nghi, bờn cú nghĩa vụ được phộp lựa chọn một trong những cỏch thức nhất định để thực hiện hợp đồng, sao cho thuận lợi mà vẫn bảo đảm được quyền yờu cầu của bờn kia [36, 31,
tr. 100]. Vớ dụ, điều khoản lựa chọn toà ỏn giải quyết tranh chấp về hợp đồng BHNT được cỏc doanh nghiệp bảo hiểm đưa vào điều khoản mẫu hiện nay.
Phỏp luật về bảo hiểm của cỏc nước đều quy định điều khoản cơ bản của hợp đồng bảo hiểm núi chung và hợp đồng BHNT núi riờng. Điều này xuất phỏt từ đặc điểm của hợp đồng BHNT và với mục đớch cao nhất là bảo vệ người tiờu dựng sản phẩm nhằm trỏnh trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm đưa ra những điều khoản bất lợi cho bờn mua bảo hiểm. Tuy nhiờn, nội dung điều khoản này được phỏp luật về bảo hiểm của cỏc nước đề cập đến khụng hoàn toàn giống nhau.
Luật giỏm sỏt cỏc doanh nghiệp bảo hiểm của Cộng hoà Liờn bang Đức quy định khỏ chi tiết về cỏc nội dung bắt buộc phải cú trong điều khoản cơ bản của hợp đồng BHNT gồm [37, 17].
- Những sự kiện mà khi chỳng xảy ra, nhà bảo hiểm sẽ cú nghĩa vụ trả tiền bảo hiểm và những lý do đặc biệt mà nhà bảo hiểm được loại trừ hay ngừng trỏch nhiệm;
- Tớnh chất và quy mụ của số tiền bảo hiểm và thời điểm đến hạn;
- Ngày đến hạn nộp phớ bảo hiểm và hậu quả phỏp lý phỏt sinh do trỡ hoón thanh toỏn;
- Cỏc quyền của người yờu cầu bảo hiểm và người bảo hiểm được thay đổi nội dung của hợp đồng và những nghĩa vụ, trỏch nhiệm thụng bỏo trước và sau khi xảy ra tổn thất;
- Trường hợp bị mất quyền khiếu nại bảo hiểm nếu khụng tuõn thủ những thời hạn được quy định;
- Cơ quan giải quyết tranh chấp trong nước;
- Những nguyờn tắc và tiờu chuẩn để NĐBH được chia lợi nhuận thu về từ kết quả kinh doanh của doanh nghiệp bảo hiểm.
Phỏp luật về bảo hiểm của hầu hết cỏc nước đều quy định điều khoản cơ bản của hợp đồng BHNT gồm: thụng tin về doanh nghiệp bảo hiểm, bờn mua bảo hiểm, NĐBH; số tiền bảo hiểm, phạm vi bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm, mức phớ bảo hiểm, phương thức đúng phớ bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm và ngày thỏng năm giao kết hợp đồng.
Phỏp luật của Việt Nam quy định điều khoản chủ yếu của hợp đồng bảo hiểm tại khoản 1 Điều 13 LKDBH như sau:
“ a) Tờn, địa chỉ của doanh nghiệp bảo hiểm, bờn mua bảo hiểm, NĐBH hoặc người thụ hưởng;
b) Đối tượng bảo hiểm;
c) Số tiền bảo hiểm, giỏ trị tài sản được bảo hiểm đối với bảo hiểm tài sản;
d) Phạm vi bảo hiểm, điều kiện bảo hiểm, điều khoản bảo hiểm; đ) Điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm;
e) Thời hạn bảo hiểm;
g) Mức phớ bảo hiểm, phương thức đúng phớ bảo hiểm; h) Thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường; i) Cỏc quy định giải quyết tranh chấp;
k) Ngày, thỏng, năm giao kết hợp đồng”.
Đõy là những nội dung cơ bản, bắt buộc phải cú trong một hợp đồng bảo hiểm (bao gồm cả hợp đồng BHNT và phi nhõn thọ), nếu thiếu một trong cỏc nội dung này, hợp đồng bảo hiểm khụng thể được coi là đó hỡnh thành và vỡ vậy quyền, nghĩa vụ của cỏc bờn trong quan hệ hợp đồng này chưa phỏt sinh. Nghĩa là doanh nghiệp bảo hiểm khụng phải bồi thường và/hoặc trả số tiền bảo hiểm đối với mọi rủi ro đó xảy ra của NĐBH và bờn mua bảo hiểm cũng
Bờn cạnh việc quy định về cỏc nội dung cơ bản núi trờn của hợp đồng bảo hiểm, phỏp luật về bảo hiểm của cỏc nước cũng như LKDBH của Việt Nam cũn cụ thể hoỏ cỏc điều khoản này bằng việc quy định rừ về đối tượng được bảo hiểm, thời hạn bảo hiểm, điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm, mức phớ bảo hiểm và phương thức đúng phớ, giải quyết tranh chấp, thời hạn và phương thức trả tiền bảo hiểm nhằm bảo vệ lợi ớch chớnh đỏng của bờn mua bảo hiểm. Cụ thể như sau:
- Về đối tượng được bảo hiểm: Điều 31 Luật này xỏc định đối tượng của hợp đồng BHNT là tuổi thọ, tớnh mạng, sức khoẻ và tai nạn con người.
- Về người thụ hưởng: theo phỏp luật về bảo hiểm của nhiều nước, người thụ hưởng (cũn gọi là người thụ hưởng) cú thể là một cỏ nhõn xỏc định, người hưởng di chỳc, người giỏm hộ, một cụng ty, một tổ chức từ thiện hoặc bất kỳ tổ chức nào khỏc được nhận số tiền bảo hiểm hoặc cỏc khoản trợ cấp do doanh nghiệp bảo hiểm thanh toỏn trong trường hợp NĐBH như đó cam kết trong hợp đồng bảo hiểm. Thụng thường, người thụ hưởng là NĐBH và chỉ là người khỏc (được bờn mua bảo hiểm chỉ định thụng qua sự đồng ý của NĐBH hoặc là người được chỉ định trong di chỳc hoặc thừa kế theo phỏp luật) khi NĐBH bị chết. Khoản 8 Điều 3 LKDBH quy định “là tổ chức, cỏ nhõn được bờn mua bảo hiểm chỉ định để nhận tiền bảo hiểm theo hợp đồng bảo hiểm con người”.
Chỉ định người thụ hưởng một cỏch rừ ràng ngay tại hợp đồng BHNT là một việc cần thiết đối với bờn mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm. Mục đớch của bờn mua bảo hiểm là phõn chia tiền bảo hiểm đỳng như ước muốn. Mục đớch của doanh nghiệp bảo hiểm là trả tiền bảo hiểm đơn giản, kịp thời và hợp phỏp. Nếu việc chỉ định khụng rừ ràng, hoặc khụng chỉ định người thụ hưởng thỡ số tiền bảo hiểm được giải quyết theo phỏp luật thừa kế. Trong một
số trường hợp, phỏp luật về bảo hiểm của cỏc nước đều quy định việc chỉ định người thụ hưởng là một trong những điều khoản cơ bản khụng thể thiếu của hợp đồng mà nếu khụng cú nú thỡ hợp đồng BHNT khụng được coi là đó hỡnh thành. Vỡ vậy, để trỏnh những rắc rối về sau, bờn mua bảo hiểm cần chỉ định người thụ hưởng thứ nhất và người tiếp theo để đề phũng trường hợp người được hưởng quyền lợi đầu tiờn bị chết trước NĐBH thỡ sẽ cú người tiếp theo nhận số tiền bảo hiểm.
- Về số tiền bảo hiểm của hợp đồng BHNT: đõy thực chất là hạn mức trỏch nhiệm tối đa mà doanh nghiệp bảo hiểm phải thanh toỏn cho khỏch hàng khi rủi ro được bảo hiểm phỏt sinh. Điều 32 LKDBH quy định: “Số tiền bảo hiểm hoặc phương thức xỏc định số tiền bảo hiểm được bờn mua bảo hiểm và doanh nghiệp bảo hiểm thoả thuận trong hợp đồng bảo hiểm”.
- Điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm: Điều 16 LKDBH quy định: “1. Điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm quy định trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm khụng phải bồi thường hoặc khụng phải trả tiền bảo hiểm khi xảy ra sự kiện được bảo hiểm; 2. Điều khoản này phải được quy định rừ trong hợp đồng bảo hiểm. Doanh nghiệp bảo hiểm phải giải thớch rừ cho bờn mua bảo hiểm khi giao kết hợp đồng; Khụng ỏp dụng điều khoản loại trừ trỏch nhiệm bảo hiểm trong cỏc trường hợp sau đõy: a) Bờn mua bảo hiểm vi phạm phỏp luật do vụ ý; b) Bờn mua bảo hiểm cú lý do chớnh đỏng trong việc chậm thụng bỏo cho doanh nghiệp bảo hiểm về việc xảy ra sự kiện được bảo hiểm”.
- Về thời hạn bảo hiểm: đặc trưng của bảo hiểm núi chung, BHNTnúi riờng cú điểm khỏc so với cỏc loại hỡnh dịch vụ khỏc- đú là trỏch nhiệm bảo hiểm chỉ phỏt sinh sau khi doanh nghiệp bảo hiểm đó nhận được phớ bảo hiểm đầu tiờn từ phớa bờn mua bảo hiểm và chấp nhận bảo hiểm, núi cỏch
khỏc là “lời hứa” của doanh nghiệp bảo hiểm chỉ trở thành điều ràng buộc hai bờn khi doanh nghiệp bảo hiểm nhận được sự đổi lại cho “lời hứa” đú, tức là nhận được phớ bảo hiểm. Thể hiện rừ nguyờn tắc này, Điều 15 của LKDBH đó quy định: “Trỏch nhiệm bảo hiểm phỏt sinh khi hợp đồng đó được giao kết hoặc khi cú bằng chứng doanh nghiệp bảo hiểm đó chấp nhận bảo hiểm và bờn mua bảo hiểm đó đúng phớ bảo hiểm, trừ trường hợp cú thoả thuận khỏc trong hợp đồng bảo hiểm”.
- Về mức phớ bảo hiểm và phương thức đúng phớ bảo hiểm: do đặc điểm của BHNT là thời hạn bảo hiểm dài và việc đúng phớ, trong tuyệt đại bộ phận trường hợp, được thực hiện theo phương thức tớch luỹ dần dần, tức là đúng dần theo một định kỳ đó thoả thuận trước (như theo thỏng, theo quý hay theo năm), phỏp luật cũng cú những cơ chế tạo điều kiện thuận lợi cho bờn mua bảo hiểm thực hiện nghĩa vụ thanh toỏn của mỡnh. Đú là quy định cho phộp bờn mua bảo hiểm được gia hạn nộp phớ trong một thời hạn nhất định (grace period). Quy định này là một thụng lệ trờn thị trường quốc tế và được tất cả cỏc nhà nước cũng như tất cả cỏc doanh nghịờp bảo hiểm chấp nhận. “Mỗi nước, mỗi doanh nghiệp bảo hiểm cú một thời gian gia hạn nộp phớ thớch hợp với hoàn cảnh và điều kiện của mỡnh, tuy nhiờn mức tối thiểu cũng là 30 ngày và nhiều nhất đều khụng quỏ 90 ngày kể từ ngày đến hạn đúng phớ bảo hiểm định kỳ. Đạo lý của quy định này chớnh là do thời hạn bảo hiểm dài và việc đúng phớ cũng diễn ra trong một thời gian rất dài, do vậy dễ cú khả năng khỏch hàng do bận việc mà quờn đúng phớ hoặc do khú khăn tạm thời về tài chớnh mà chậm chễ trong việc đúng phớ; để tạo điều kiện cho khỏch hàng duy trỡ hợp đồng vỡ lợi ớch chung của cả hai bờn, doanh nghiệp bảo hiểm cần cho gia hạn một khoảng thời gian để khỏch hàng cú thể đúng phớ” [38, 17]. Tuy nhiờn, LKDBH cũng như phỏp luật tất cả cỏc nước đều cú quy định cho phộp doanh nghiệp bảo hiểm đỡnh chỉ thực hiện hợp đồng nếu khỏch hàng vẫn
khụng nộp phớ sau khi hết thời gian gia hạn để đảm bảo lợi ớch của doanh nghiệp bảo hiểm theo đỳng nguyờn tắc khụng trả tiền thỡ khụng được hưởng dịch vụ.
- Về thời hạn, phương thức trả tiền bảo hiểm hoặc bồi thường: đõy là một nội dung rất quan trọng vỡ nú cú liờn quan trực tiếp tới quyền lợi cơ bản của bờn mua bảo hiểm, do vậy được phỏp luật quy định khỏ chi tiết. LKDBH quy định rất rừ về thời hạn yờu cầu trả tiền bảo hiểm và thời hạn trả tiền bảo hiểm theo nguyờn tắc gión cỏch thời gian phự hợp để bảo vệ quyền lợi của người tiờu dựng, đồng thời vẫn cho doanh nghiệp bảo hiểm một khoảng thời gian nhất định để cú thể giỏm định tổn thất và thực hiện giải quyết quyền lợi bảo hiểm.
- Về cỏc quy định giải quyết tranh chấp: do tớnh chất đặc thự của bảo hiểm núi chung và BHNT núi riờng nờn phỏp luật cỏc nước đều quy định một khoảng thời gian hợp lý thường là 3 năm để cỏc bờn tham gia cú quyền khởi kiện về hợp đồng. Điều 30 LKDBH cũng quy định thời hiệu khởi kiện về hợp đồng là ba năm, kể từ ngày phỏt sinh tranh chấp. Khoảng thời gian này là hợp lý để bờn mua bảo hiểm cú đủ thời gian nghiờn cứu, xem xột, khởi kiện nếu cần và cũng khụng quỏ dài gõy khú khăn cho việc giỏm định lại tổn thất, nhất là trong cỏc trường hợp cú tử vong, thương tật…của NĐBH.
Ngoài cỏc điều khoản cơ bản núi trờn, thụng thường cỏc doanh nghiệp bảo hiểm cũn đưa vào nội dung của hợp đồng BHNT cỏc điều khoản sau: khụi phục hiệu lực hợp đồng, chuyển đổi hợp đồng, thời hạn yờu cầu giải quyết quyền lợi bảo hiểm, khụi phục số tiền bảo hiểm, cho vay phớ tự động, cho vay (tạm ứng) theo hợp đồng, thay đổi NTGBH, quyền lợi bảo hiểm…tuỳ theo từng loại sản phẩm bảo hiểm, mục đớch thiết kế sản phẩm.