II. một số giải pháp mở rộng bảo lãnh tại ngân hàng
2. đối với ngân hàng cơng th-ơng Hồn Kiếm hà nội
2.3 khơng nhất thiết khi nào cũng phải cĩ tài sản đảm bảo
Khi xem xét một khoản bảo lãnh cho khách hàng, điều đầu tiên mà NHCT Hồn Kiếm quan tâm chính là tính khả thi của dự án. Đây là cơ sở chắc chắn nhất để đảm bảo khả năng thu hồi vốn của Ngân hàng. Với một dự án khả thi, doanh nghiệp sẽ cĩ nhiều cơ hội nhận đ-ợc tiền của Ngân hàng. Tuy nhiên, để đảm bảo khả năng thu hồi vốn đ-ợc cao hơn, Ngân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải cĩ tài sản bảo đảm. Đối với những khách hàng truyền thống, Ngân hàng cĩ thể giải quyết bảo lãnh mà khơng cần cĩ tài sản bảo đảm, cịn với những khách hàng mới thì tài sản bảo đảm là điều kiện cần phải cĩ để Ngân hàng quyết định bảo lãnh. Doanh số bảo lãnh khơng đ-ợc v-ợt quá 15% vốn huy động của ngân hàng, trong khi nhiều nhu cầu bảo lãnh lớn do vây th-ờng khơng đ-ợc đáp ứng đầy đủ, do đĩ cĩ thể ảnh h-ởng đến cơ hội đầu t- của khách hàng. Chính vì lý do, Ngân hàng nên xem xét bảo lãnh cho doanh nghiệp mà khơng cĩ tài sản bảo đảm để nhằm thoả mãn nhu cầu tối đa của khách hàng. Ngân hàng cần phải coi tài sản bảo đảm chỉ là ràng buộc để khách hàng cĩ ý thức hơn trong nghĩa vụ trả nợ cho Ngân hàng mà thơi.
2.4 Nâng cao hơn nữa chất l-ợng cơng tác thẩm định khách hàng và ph-ơng án bảo lãnh
Thực hiện đúng, đầy đủ và chặt chẽ quy trình thẩm định dự án tr-ớc khi quyết định bảo lãnh là việc cần phải làm để đảm bảo cho việc mở rộng quy mơ
cơng tác thẩm định dự án phải thu thập đ-ợc thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau để đối chiếu, xử lý, phân tích đánh giá và ra các quyết định đồng ý hay từ chối cho vay.
Để phân tích đánh giá tính khả thi và khả năng sinh lời của một khách hàng hay dự án nào đĩ, Ngân hàng th-ờng sử dụng những ph-ơng pháp truyền thống nh- giá trị hiện tại rịng (NPV), tỷ suất nội hồn (IRR), thời gian hồn vốn nội bộ, phân tích điểm hồ vốn... Tuy nhiên, các ph-ơng pháp này cĩ một nh-ợc điểm là đánh giá khá phiến diện và lý thuyết, do đĩ th-ờng đ-ợc thực hiện kết hợp với nhau và với một số ph-ơng pháp khác. Trong số đĩ, Ngân
hàng nên chú trọng thêm phương pháp đánh giá “5C” mà các ngân hàng quốc
tế sử dụng, ph-ơng pháp này cĩ thể đánh giá tồn bộ cả khách hàng lẫn ph-ơng án vay vốn. Nĩ bao gồm các chỉ tiêu nh- t- cách (Character), vốn (Capital), khả năng hồn trả (Capacity of repayment), các điều kiện (Conditions) và tài sản bảo đảm (Collateral).
Hiện nay, các doanh nghiệp hoạt động trên rất nhiều lĩnh vực, ngành nghề khác nhau. Để cĩ thể thẩm định chính xác về khách hành các bộ tín dụng phải am hiểu thấu đáo về lĩnh vực cần thẩm định. Điều này là rất khĩ do trình độ của cán bộ tín dụng là cĩ hạn nên cần cĩ sự phối hợp giữa Ngân hàng với các chuyên gia, các cán bộ t- vấn về nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh để hiểu biết về chất l-ợng, kỹ thuật sản phẩm và khả năng tiêu thụ sản phẩm trong t-ơng lai.
Để thực hiện cĩ hiệu quả hơn, Ngân hàng nên thành lập tổ thẩm định hoạt động độc lập với phịng tín dụng để kiểm tra, phân tích đánh giá hồ sơ tín dụng, giúp đỡ t- vấn cho cán bộ tín dụng tạo điều kiện để bộ phận lãnh đạo cho quyết định cho vay.
2.5 Tăng c-ờng các biện pháp an tồn đảm bảo cho khoản bảo lãnh
Trên thực tế, để đảm bảo an tồn cho khoản bảo lãnh, Ngân hàng cần phải thực hiện kiểm tra tr-ớc, trong và sau khi thực hiên bảo lãnh, nghĩa là Ngân hàng khơng chỉ dựa vào cơng tác thẩm định hay tài sản bảo đảm mà cịn phải dựa cơng tác kiểm tra, giám sát quá trình sử dụng vốn. Điều này sẽ giúp cho Ngân hàng cĩ thể kịp thời phát hiện các vấn đề phát sinh để từ đĩ đ-a ra các biện pháp xử lý phù hợp. Muốn thực hiện điều đĩ, Ngân hàng nên:
• Nâng cao hơn nữa vai trị cơng tác thanh tra, kiểm sốt khi mở rộng qui mơ bảo lãnh
Thanh tra, kiểm sốt là nghiệp vụ rất quan trọng để đảm bảo chất l-ợng bảo lãnh, do đĩ khi Ngân hàng mở rộng đầu t- bảo lãnh thì vai trị của cơng tác thanh tra kiểm sốt phải đ-ợc nâng nên ở mức t-ơng xứng.
Trong quy trình tín dụng Ngân hàng phải thực hiện kiểm tra chặt chẽ ở cả ba giai đoạn: tr-ớc khi quyết định cam kết bảo lãnh, trong và sau khi sử dụng vốn của Ngân hàng. Qua cơng tác kiểm tra khách hàng sau khi kí kết bảo lãnh, Ngân hàng cĩ thể nắm đ-ợc tình hình sản xuất của doanh nghiệp từ đĩ dự đốn khả năng trả nợ thực tế của khách hàng khi cĩ rủi ro xảy ra để cĩ đ-ợc kế hoạch thu nợ hợp lý.
Cơng tác thanh tra, kiểm sốt đ-ợc đề cập ở đây khơng chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà cịn quan trọng ở chỗ là phải kiểm tra, thanh lọc những cán bộ tín dụng mất phẩm chất, tiêu cực gây thất thốt tài sản và làm mất uy tín của Ngân hàng. Điều này cũng gĩp phần mở rộng qui mơ và nâng cao chất l-ợng bảo lãnh.
• Nâng cao chất l-ợng thơng tin tín dụng đề phịng rủi ro
tín dụng, ngân hàng bỏ tiền ra trên cơ sở chủ yếu là lịng tin. Lịng tin đĩ cĩ chính xác hay khơng phụ thuộc vào chất l-ợng các thơng tin mà ngân hàng cĩ đ-ợc. Để hoạt động tín dụng cĩ chất l-ợng cao, hiệu quả, giảm thiểu rủi ro, ngân hàng phải cĩ đ-ợc và phân tích, xử lý chính xác rất nhiều thơng tin liên quan. Do đĩ, cơng tác thơng tin là một cơng tác quan trọng trong hoạt động của ngân hàng. Yêu cầu của thơng tin ngân hàng là phải đ-ợc cập nhật nhanh chĩng, đầy đủ và xử lý khẩn tr-ơng, chính xác. Chất l-ợng của thơng tin khơng chỉ ảnh h-ởng đến các quyết định trong quản lý mà cịn ảnh h-ởng tới chất l-ợng tín dụng.
Để đạt đ-ợc yêu cầu đĩ, ngân hàng phải thu thập thơng tin từ rất nhiều kênh thơng tin khác nhau nh- thơng tin từ khách hàng, thị tr-ờng, từ trung tâm thơng tin tín dụng (CIC), trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro (TPR)... Trong thực tế, ở Việt Nam rất khĩ khăn trong việc tìm kiếm thơng tin một cách chính xác, kịp thời. Đã cĩ nhiều khoản đầu t- bị rủi ro, thất thốt do thiếu thơng tin.
Chính vì lý do đĩ, nhằm thu thập và xử lý thơng tin đ-ợc tốt hơn, phịng tín dụng nên thành lập một nhĩm t- vấn thơng tin tín dụng cĩ chức năng thu thập và phân tích các yếu tố cĩ ảnh h-ởng đến hoạt động của khách hàng, t- vấn về pháp luật, cơng nghệ và một số lĩnh vực cĩ liên quan cho cán bộ tín dụng.
Trích lập quĩ dự phịng rủi ro:
Để đề phịng và hạn chế các hậu quả của rủi ro bảo lãnh, Ngân hàng cần lập quĩ dự phịng rủi ro bằng cách trích một phần từ lợi nhuận sau thuế. Việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro cĩ thể dựa vào mức độ an tồn của những khoản tín dụng mà Ngân hàng thực hiện nh-ng phải tuân theo những qui định của NHNN.
2.6 Hồn thiện cơ cấu tổ chức của ngân hàng và hoạt động của phịng tín dụng.
Nhìn chung, với cơ cấu tổ chức nh- hiện nay, phịng tín dụng đã cĩ nhiều thuận lợi hơn khi đ-ợc sự quản lý, chỉ đạo trực tiếp từ phía các cấp lãnh đạo của ngân hàng. Tuy nhiên, nếu chỉ cĩ phịng tín dụng quản lý tồn bộ hoạt động tín dụng thì tính chuyên mơn hố khơng cao và hoạt động cũng dễ bị chồng chéo, khơng hiệu quả.
Về hoạt động của phịng tín dụng, hiện nay mỗi cán bộ tín dụng quản lý một số doanh nghiệp nhất định và hoạt động tín dụng th-ờng khơng đ-ợc phân chia theo tiêu thức cụ thể nào. Cách làm này cĩ -u điểm là chia đều cơng việc cho mọi cán bộ nh-ng lại khơng phát huy đ-ợc tồn diện khả năng của họ. Ngân hàng nên phân chia hoạt động tín dụng theo những tiêu thức nhất định và giao cho một số cán bộ nhất định chịu trách nhiệm về một mặt nào đĩ. Bằng cách này, mỗi cán bộ tín dụng sẽ chỉ chuyên mơn vào lĩnh vực của mình và cĩ điều kiện để nâng cao trình độ hơn, từ đĩ đảm bảo chất l-ợng của các khoản vay mà mình đảm nhiệm.
2.7 Nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên mơn của đội ngũ cán bộ
Đội ngũ cán bộ tín dụng là nhân tố chủ yếu quyết định đến sự thành cơng của hoạt động tín dụng nĩi riêng và tồn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng nĩi chung. Cán bộ tín dụng chính là những ng-ời trực tiếp thực thi các chính sách và giải pháp tín dụng của ngân hàng, đồng thời đĩ cũng là bộ mặt của ngân hàng. Vì vậy để mở rộng qui mơ tín dụng khơng chỉ đối với khu vực kinh tế cĩ vốn đầu t- n-ớc ngồi mà cả các khu vực kinh tế khác, NHCT Hồn Kiếm khơng những phải khơng ngừng bồi d-ỡng, nâng cao nghiệp vụ tín dụng cho cán bộ tín dụng mà cịn phải cĩ các chế độ th-ởng phạt nghiêm minh để
Điều này cũng cĩ ảnh h-ởng lớn đến chất l-ợng của các khoản tín dụng mà ngân hàng cấp hiện tại và trong t-ơng lai.
Để thực hiện điều đĩ, địi hỏi cơng tác đào tạo phải luơn đ-ợc quan tâm và coi trọng. Ngân hàng cần liên tục cử cán bộ tham gia các khố học bồi d-ỡng nghiệp vụ của NHCTVN, NHNN TP Hà Nội, và ngay tại Ngân hàng cũng phải th-ờng xuyên tự tổ chức những buổi thảo luận về từng chuyên đề nghiệp vụ để trao đổi kinh nghiệm, rút ra những khuyết điểm cần sửa chữa để tồn bộ nhân viên cùng học tập và rút kinh nghiệm. Bên cạnh đĩ, các cuộc thi cán bộ nghiệp vụ giỏi cũng cần đ-ợc th-ờng xuyên tổ chức nhằm phát hiện những cán bộ cĩ khả năng, cĩ trình độ để sắp xếp vào những vị trí cơng việc phù hợp. Mỗi cán bộ nhân viên, khi cĩ nguyện vọng chuyển sang làm bất cứ nghiệp vụ nào trong Ngân hàng đều cĩ quyền dự thi nếu cĩ đủ trình độ. Kết quả thi chính là điều kiện để các cán bộ đĩ thực hiện nguyện vọng của mình. Ngồi ra, Ngân hàng cũng cần tăng c-ờng đào tạo và đào tạo lại một số cán bộ để đáp ứng đ-ợc những thay đổi trong cơng việc và để bổ xung vào những lĩnh vực quan trọng khác.
Muốn cĩ một đội ngũ cán bộ giỏi về nghiệp vụ giỏi, Ngân hàng phải chú trọng ngay từ cơng tác tuyển dụng. Cơng tác tuyển dụng cán bộ phải đảm bảo khách quan và đúng nguyên tắc. Ngân hàng cần lựa chọn, sắp xếp và đề bạt cán bộ phù hợp với khả năng và trình độ của từng ng-ời (đúng ng-ời, đúng việc), nhất là cán bộ kinh doanh và kinh doanh đối ngoại việc tuyển chọn cần đ-ợc đặc biệt quan tâm. Đây thực sự sẽ là đội quân tinh nhuệ, cĩ năng lực, bản lĩnh và cĩ trí tuệ để thích ứng với địi hỏi thực tiễn của cơng tác kinh doanh ngân hàng.
Cơng tác chi trả tiền l-ơng tại Ngân hàng cần đ-ợc thực hiện một cách cơng khai trên cơ sở họp bàn từ tổ cơng đồn. Điều này sẽ tạo ra động lực
mạnh mẽ thúc đẩy tính tự giác, tình yêu cơng việc của mỗi ng-ời, sẵn sàng cống hiến hết sức mình vì sự phát triển của Ngân hàng. Sau hai năm thực hiện cơ chế tiền l-ơng mới của NHCTVN, cho thấy cơ chế tiền l-ơng này thực sự đã phát huy đ-ợc những mặt tích cực, giảm bớt phần nào sự bất hợp lý của cơ chế tiền l-ơng cũ. Do đĩ, Ngân hàng cần phải tiếp tục triển khai cĩ hiệu quả cơ chế đĩ, đồng thời cĩ những cải tiến cho phù hợp với thực tế.
Bên cạnh đĩ, Ngân hàng nên tiếp tục áp dụng các hình thức khen th-ởng xứng đáng, -u đãi về l-ơng cho những cán bộ hồn thành xuất sắc nhiệm vụ mà Ngân hàng giao cho. Song song với các chế độ -u đãi, Ngân hàng vẫn phải cĩ quy định cụ thể về việc thực hiện nghiêm túc cơng việc và phạt bồi th-ờng vật chất đối với những cán bộ để xảy ra rủi ro thất thốt vốn mà nguyên nhân là từ phiá cán bộ tín dụng.
Chính sách th-ởng phạt là địn bảy kích thích các cán bộ hoạt động cĩ hiệu quả hơn. Tuy nhiên, Ngân hàng phải thực sự cơng bằng, khơng thiên vị khi xét cơng trạng của từng nhân viên thì chính sách đĩ mới phát huy đ-ợc tính -u việt của nĩ, tránh để xảy ra những phản ứng tiêu cực gây mất đồn kết nội bộ và ảnh h-ởng xấu đến hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
Cĩ thể nĩi, quy chế tuyển dụng, quy chế đào tạo, quy chế bổ nhiệm, quy chế trả l-ơng và quy chế thi đua khen th-ởng là 5 nhân tố quan trọng tạo động
lực cho Ngân hàng “phát triển an tồn và hiệu quả”.
2.8 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng
Trọng tâm của hiện đại hố cơng nghệ Ngân hàng đ-ợc xác định trên cả hai mặt: phát triển mạnh mẽ các nghiệp vụ ngân hàng, tạo lập sự hoạt động
đại để đáp ứng yêu cầu quản lý, phục vụ cho hoạt động kinh doanh và hơi nhập quốc tế.
Hiện đại hố các nghiệp vụ Ngân hàng. Về cơng tác kế tốn, ngồi việc ghi
chép theo dõi nội bảng, cần hiện đại hố việc theo dõi ngoại bảng. Cần sớm cải tiến hệ thống chứng từ kế tốn (chứng từ điện tử) tạo điều kiện tự động hố cơng tác kế tốn .
Cơng tác thanh tốn cần đ-ợc bổ xung, tiêu chuẩn hố các cơng cụ thanh tốn theo h-ớng phù hợp với thơng lệ quốc tế, bỏ việc phát hành và sử dụng ngân phiếu thanh tốn, mở rộng thanh tốn khơng dùng tiền mặt trong dân c-, áp dụng những cơng nghệ tiên tiến trong thanh tốn, phát triển thẻ thanh tốn điện tử, cải tiến thanh tốn séc. Hồn thiện và nâng cao thanh tốn bù trừ trong địa bàn, ứng dụng thanh tốn điện tử, chuyển tiền điện tử... Sự gọn nhẹ, chính xác và kịp thời trong cơng tác thanh tốn sẽ thu hút đ-ợc nhiều khách hàng đến mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng.
Xây dựng cơ sở vật chất kỹ thuật hiện đại.
Cơ sở vật chất kỹ thật của ngân hàng là tiêu thức để khách hàng đánh giá ngân hàng hoạt động hiệu quả đạt đ-ợc đến mức nào. Tâm lý của khách hàng bao giờ cũng thích mở quan hệ tín dụng với những ngân hàng lớn, hiện đại khơng chỉ mang lại sự an tâm cho khách hàng mà cịn là niềm tự hào khi họ đặt quan hệ với một ngân hàng lớn và hiện đại. Hiện nay, trụ sở giao dịch của Ngân hàng nhở hẹp, khơng thuận tiện cho hoạt động giao dịch của khách hàng cũng nh- khơng đảm bảo mơi tr-ờng làm việc khoa học cho đội ngũ cán bộ nhân viên. Điều này gây ra rất nhiều bất lợi cho Ngân hàng trong quan hệ giao dịch và tiếp thị khách hàng. Trong thời gian tới, Ngân hàng cần phải tiến hành xây dựng trụ sở mới, tạo thuận lợi cho hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, t-ơng xứng với tầm vĩc của Ngân hàng. Đồng thời Ngân hàng nên trang bị đầy
đủ các lại máy vi tính, máy rút tiền tự động... tại các quỹ tín dụng và phịng giao dịch để phục vụ khách hàng. Sự tham gia của các ph-ơng tiện vật chất