đảm tiền vay
3.1.1. Định hướng đối với việc hoàn thiện hệ thống pháp luật về các biện pháp bảo đảm tiền vay biện pháp bảo đảm tiền vay
Xét dưới góc độ yêu cầu, đòi hỏi của thực tiễn, cơ sở pháp lý tốt về giao dịch bảo đảm phải thực sự tạo thuận lợi cho doanh nghiệp dung tài sản của mình để làm bảo đảm cho các khoản vay, tín dụng. Bên cạnh đó, pháp luật về giao dịch bảo đảm cần phải rõ ràng, cụ thể, bảo đảm tính thực thi, hiệu lực trên thực tế, bảo đảm được quyền lợi của bên vay vốn và quyền lợi của các ngân hàng với tư cách là bên cấp tín dụng.
Một hệ thống pháp luật về giao dịch bảo đảm được coi là phù hợp, tạo thuận lợi cho các doanh nghiệp khi nó bao gồm các quy định rõ ràng, cụ thể để các doanh nghiệp nhanh chóng và dễ dàng xác lập giao dịch bảo đảm, đồng thời công nhận và thực thi có hiệu quả các quyền của bên nhận bảo đảm (bên cho vay) đối với tài sản bảo đảm. Theo đó, các doanh nghiệp có thể dễ dàng dung các tài sản của mình cho tổ chức tín dụng làm bảo đảm cho các nghĩa vụ trả nợ. Xuất phát từ sự tin cậy, công nhận và thực thi có hiệu quả các quyền của bên có quyền (bên cho vay) đối với tài sản bảo đảm sẽ tạo ra sự ổn định, đáng tin cậy trong việc áp dụng biện pháp bảo đảm. Nhờ đó, doanh nghiệp tạo thêm được uy tín tín dụng đối với tổ chức tín dụng và có thể tiếp cận vốn tín dụng dễ dàng hơn.
Pháp luật cần phải đưa ra các quy định để tạo thuận lợi cho các bên tham gia giao dịch bảo đảm thực hiện quyền của mình. Áp dụng biện pháp bảo đảm, chủ nợ không chỉ có quyền theo hợp đồng buộc bên vay nợ phải
hoàn trả vốn vay, mà còn có quyền xử lý tài sản mà bên vay dung để bảo đảm. Điều này sẽ đặc biệt có ý nghĩa trong trường hợp doanh nghiệp bị lâm vào tình trạng phá sản.
Việc sử dụng tài sản làm bảo đảm là quyền quyết định của doanh nghiệp, do vậy, pháp luật về biện pháp bảo đảm cần phải quy định một cách linh hoạt, mềm dẻo để doanh nghiệp có thể thực hiện quyền của mình một cách nhanh chóng, dễ dàng và chính xác. Bất kỳ quy định pháp luật nào mang tính hình thức, khiên cưỡng dẫn đến hạn chế quyền của doanh nghiệp trên thực tế là bất hợp lý. Pháp luật về giao dịch bảo đảm cần phải xác định rõ các loại tài sản được dung làm bảo đảm, kể cả thừa nhận việc sử dụng tài sản trong tương lai để bảo đảm.Miễn sao tài sản đó được bên cho vay chấp nhận và không trái với điều cấm của pháp luật.
Bên cạnh đó, pháp luật về giao dịch bảo đảm cần tạo ra cơ chế xử lý tài sản bảo đảm nhanh chóng, thuận tiện và đỡ tốn kém, bởi đây là yếu tố có ý nghĩa hiện thực hoá vai trò, ý nghĩa của biện pháp bảo đảm thực hiện nghĩa vụ. Xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ là khâu cuối cùng, rất quan trọng bảo đảm quyền của chủ nợ được thực thi trên thực tế, nên về nguyên tắc, chủ nợ có bảo đảm phải được trao quyền chủ động xử lý tài sản bảo đảm. Kèm theo đó là điều kiện bảo đảm tính công khai và tính hợp lý về mặt kinh tế trong quá trình chủ nợ xử lý tài sản bảo đảm. Trong trường hợp tài sản bảo đảm không được chuyển giao cho bên nhận bảo đảm giữ (ví dụ: thế chấp), thì pháp luật cần có quy định cho phép chủ nợ được linh hoạt trong việc thu hồi tài sản bảo đảm để xử lý thu hồi nợ, mà không cần thong qua xét xử hai cấp của Toà án, như giải quyết theo thủ tục rút gọn hoặc theo Lệnh của Thẩm phán.
3.1.2. Định hướng hoàn thiện đối với việc đăng ký giao dịch bảo đảm
Việc xây dựng hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm hữu hiệu sẽ góp phần hình thành một công cụ thiết yếu để thực hiện quản lý nhà nước,
làm cho bên vay yên tâm và qua đó thu hút được nhiều nguồn vốn cho vay để đầu tư phát triển nền kinh tế. Hệ thống này làm cho các biện pháp cầm cố, thế chấp có tính hiện thực và tính thi hành cao hơn, là phương tiện để hiện thực hoá các đặc tính ưu việt của pháp luật về giao dịch bảo đảm và đăng ký giao dịch bảo đảm vào đời sống.
Việc đăng ký giao dịch bảo đảm phải mang tính toàn diện để mọi tài sản bao gồm động sản và bất động sản của người đi vay đều có thể dễ dàng đem thế chấp, cầm cố mà không phải giao tài sản đó cho người cho vay. Hệ thống cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm bằng bất động sản của chúng ta thời gian qua chưa đáp ứng được yêu cầu này.
Hơn nữa việc đăng ký giao dịch bảo đảm phải mang tính hiệu quả, tức không quan liêu và có định hướng phục vụ công chúng. Trong bối cảnh nước ta hiện nay, điều đó cũng phù hợp với chủ trương tách các cơ quan thực hiện dịch vụ hành chính công ra khỏi hệ thống cơ quan quản lý hành chính nhà nước. Đăng ký giao dịch bảo đảm cũng phải mang tính rõ ràng, dễ hiểu, tức là hệ thống mà công chúng có thể tiếp cận được đầy đủ và rõ ràng các nội dung đăng ký. Ngoài ra đăng ký giao dịch bảo đảm còn cần phải mang tính chất đơn giản và thuận tiện cho các chủ nợ và những người quan tâm khi sử dụng.
(i) Bộ Tư pháp cần phối hợp với các cơ quan liên quan (Bộ Tài nguyên và Môi trường, Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng…) đẩy mạnh công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật để các tổ chức, cá nhân biết, hiểu và thực hiện những quy định của pháp luật việc đăng ký giao dịch bảo đảm khi tham gia giao dịch mua bán bất động sản/giao dịch bảo đảm.
(ii) Bộ Tư pháp sớm hoàn thiện dự thảo Luật đăng ký giao dịch bảo đảm để Chính phủ trình Quốc hội xem xét, thông qua và tham mưu, đề xuất với Chính phủ, Quốc hội về sửa đổi các quy định liên quan của Luật Đất đai, Luật Nhà ở, Bộ luật Hàng hải Việt Nam, Luật Hàng không dân dụng Việt
Nam… nhằm bảo đảm tính đồng bộ và nhất quán giữa các văn bản quy phạm pháp luật. Trong khi dự thảo Luật đăng ký giao dịch bảo đảm chưa đủ điều kiện để trình Quốc hội thông qua, Bộ Tư pháp, trong phạm vi chức năng và thẩm quyền của mình, nhanh chóng tiến hành soạn thảo và ký ban hành thông tư hướng dẫn Nghị định số 163/2006/NĐ-CP ngày 29/12/2006 của Chính phủ về giao dịch bảo đảm để tạo cơ sở pháp lý cụ thể, rõ ràng cho các bên liên quan thực hiện.
(iii) Chính phủ cần giao cho Bộ Tư pháp (Cục đăng ký quốc gia giao dịch bảo đảm) làm đầu mối tổng hợp và thống nhất quản lý dữ liệu thông tin về giao dịch bảo đảm. Các cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm khác (Bộ Tài nguyên và Môi trường, Bộ Giao thông và Vận tải…) cần phối hợp kết nối, chuyển tải kịp thời, đầy đủ các thông tin về giao dịch bảo đảm được đăng ký tại đơn vị mình vào hệ thống dữ liệu thông tin về giao dịch bảo đảm của Bộ Tư pháp.
(iv) Cơ quan đăng ký giao dịch bảo đảm cần nhanh chóng đổi mới cơ chế cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm theo hướng cho phép tổ chức, cá nhân đã đăng ký với mình (đăng ký mua dịch vụ) được tra cứu thông tin trực tuyến về giao dịch bảo đảm.
(v) Cần có hình thức xử phạt phù hợp và được thực hiện nghiêm túc, kiên quyết trên thực tế đối với các cá nhân/đơn vị đăng ký giao dịch bảo đảm cố tình vi phạm pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc cố tình sách nhiễu, gây khó khăn cho các bên đăng ký giao dịch bảo đảm/người yêu cầu cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm/tài sản bảo đảm.
(vi) Hàng năm, Bộ Tư pháp, Bộ Tài nguyên và Môi Trường, Bộ Giao thông và Vận tải họp tổng kết, rút kinh nghiệm (có mời đại diện Ngân hàng Nhà nước, Hiệp hội Ngân hàng và các tổ chức tín dụng tham dự) nhằm điều chỉnh, hoàn thiện cơ chế, pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm cho phù
3.1.3. Định hướng hoàn thiện pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm tiền vay đảm tiền vay
Các giao dịch bảo đảm đã đăng ký được xem là nguồn thông tin quan trọng để các ngân hàng thương mại – bên nhận bảo đảm xem xét, quyết định cấp tín dụng và công tác quản lý nhà nước về các loại tài sản có liên quan của một số cơ quan đăng ký, nhưng chưa được khai thác, sử dụng triệt để. Tính thiếu thống nhất, thiếu ổn định và những hạn chế tại các quy định pháp luật trong lĩnh vực này trong suốt thời gian qua đã tạo nên trở ngại tương đối lớn, làm suy giảm khả năng phát triển của hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm tại Việt Nam. Vì vậy, thiết chế đăng ký này vẫn chưa thực sự phát huy hết vai trò, ý nghĩa, giá trị trong thực tế.
Để khắc phục những hạn chế này và đẩy mạnh công tác quản lý, đăng ký, cung cấp thông tin về giao dịch bảo đảm, nâng cao hiệu quả của hoạt động đăng ký, từng bước xây dựng hệ thống cơ quan đăng ký hiện đại, khoa học, đáp ứng được nhu cầu đăng ký cho các chủ thể, thì việc nghiên cứu, hoàn thiện pháp luật và cơ chế bảo đảm thực thi pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm cần được quan tâm trong thời gian tới. Mục tiêu của việc hoàn thiện pháp luật trong lĩnh vực này là:
(i) Thống nhất pháp luật trong lĩnh vực đăng ký giao dịch bảo đảm; (ii) Huỷ bỏ những quy định không còn phù hợp trong pháp luật về đăng ký giao dịch bảo đảm, đặc biệt là những quy định tác động trực tiếp hoạt động cho vay của các ngân hàng thương mại; bổ sung những quy định cần thiết, phù hợp với thực tiễn khách quan của đời sống kinh tế, xã hội;
(iii) Xây dựng hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm thực hiện được tốt hai chức năng cơ bản là đăng ký và cung cấp thông tin về tình trạng pháp lý của tài sản cho các ngân hàng thương mại và tổ chức, cá nhân có yêu cầu;
(iv) Trình tự, thủ tục đăng ký và tìm hiểu thông tin được quy định thống nhất, đồng bộ, đơn giản, thuận tiện, ít chi phí mà vẫn đảm bảo được yêu
cầu của người yêu cầu đăng ký và tìm hiểu thông tin về giao dịch bảo đảm; (v) Tiến tới việc đăng ký các giao dịch bảo đảm được tổ chức tập trung vào một đầu mối thống nhất trên toàn quốc nhằm tạo thuận lợi, nâng cao hiệu quả trong công tác đăng ký và cung cấp thông tin cũng như việc quản lý nhà nước đối với hoạt động này.