2.1.1 Lý thuyết về công nghệ
Thuật ngữ công nghệ được sử dụng rộng rãi trên thế giới, song việc đưa ra định nghĩa về công nghệ lại chưa có sự thống nhất; thậm chí ngay trong các văn bản pháp luật của Việt Nam, chẳng hạn Luật KH&CN (2000) cho rằng “công nghệ là tập hợp các phương pháp, qui trình, kỹ năng, bí quyết, cơng cụ, phương tiện dùng để biến đổi các nguồn lực thành sản phẩm”; nhưng, Luật Chuyển giao công nghệ (2006) lại cho rằng “Công nghệ là giải pháp, quy trình, bí quyết kỹ thuật có kèm hoặc khơng kèm công cụ, phương tiện dùng để biến đổi nguồn lực thành sản phẩm”. Trong Luật KH&CN Việt Nam năm 2013 có định nghĩa: “Cơng nghệ là giải pháp, quy trình, bí quyết kỹ thuật có kèm theo hoặc khơng kèm theo công cụ, phương tiện dùng để biến đổi nguồn lực thành sản phẩm”. Xét theo phương diện KH&CN luận thì “Cơng nghệ có thể được hiểu như mọi loại hình kiến thức, thơng tin, bí quyết, phương pháp (gọi là phần mềm) được lưu giữ dưới các dạng khác nhau (con người, ghi chép,…) và mọi loại hình thiết bị, cơng cụ, tư liệu sản x́t (gọi là phần cứng) và một số tiềm năng khác (tổ chức, pháp chế, dịch vụ) được áp dụng vào môi trường thực tế để tạo ra các loại sản phẩm và dịch vụ” (Trịnh Ngọc Thạch, 2009). Farook. A. Azam đã đưa ra mợt ví dụ khá thú vị về cơng nghệ. Ơng đưa ra lập luận rằng, hầu hết mọi người, một cách đơn giản nhất đều có thể đưa ra những thứ liên quan đến máy tính và internet là cơng nghệ, vậy với các viên Vitamin thì sao? Nếu nghĩ cơng nghệ là những thứ do con người tạo ra để sử dụng nhằm làm biến đổi lối sống và mơi trường xung quanh thì vitamin lại là công nghệ. Và mọi người đều nhận định một cách đơn giản rằng công nghệ phải liên quan đến máy móc cũng như các cơ sở hạ tầng dưới dạng những cỗ máy như radio, điện thoại hay xe đạp. Nhưng về bản chất thì đây lại là một cấu trúc chỉnh thể của những cơng nghệ khó nhìn
30
nhận, ví dụ như ăng ten của radio hay dây dẫn của điện thoại và nhìn sau những thứ đó nữa, ta lại thấy những công nghệ khác (Farook A Azam, 2009).
Trong cuốn sách “50 cách để rút ngắn khoảng cách đến các thành tựu” Carolyn J. Downe đã xét công nghệ dưới nhiều loại khác nhau:
(1) Công nghệ là các đối tượng: cơng cụ, máy móc, trang thiết bị - những thiết bị vật lý thực hiện kỹ thuật;
(2) Cơng nghệ là tri thức: bí quyết đằng sau sự đổi mới công nghệ;
(3) Công nghệ là những hoạt động: cách thức con người làm, gồm những kỹ năng, phương pháp, quá trình và trình tự làm việc của họ;
(4) Cơng nghệ là một q trình: bắt đầu bằng nhu cầu và kết thúc bằng một giải pháp;
(5) Công nghệ là một hệ thống kỹ thuật xã hội: việc sản xuất và sử dụng các đối tượng liên quan đến việc kết hợp giữa con người và những đối tượng khác.
Như vậy, có thể khái quát về khái niệm công nghệ một cách tổng quát như sau: Công nghệ là hệ thống các giải pháp được tạo nên bởi sự ứng dụng các kiến thức khoa học, được sử dụng để giải quyết một hoặc một số nhiệm vụ thực tiễn trong sản xuất, kinh doanh được thực hiện dưới dạng bí quyết kỹ thuật, phản ánh, quy trình cơng nghệ, tài liệu,… và các dịch vụ hỗ trợ tư vấn. Công nghệ bao gồm phần cứng (máy móc thiết bị, dụng cụ, kết cấu nhà xưởng) và phần mềm (con người, thông tin, tổ chức, nhu cầu thị trường).
2.1.2 Lý thuyết về sự đổi mới công nghệ
Đổi mới công nghệ (ĐMCN) hay hiểu theo cách khác là sự thay đổi công nghệ là mợt khái niệm cịn gây nhiều tranh cãi. Có rất nhiều khái niệm và quan niệm về ĐMCN được đưa ra:
Trên thực tiễn ĐMCN được hiểu là việc thay thế một phần hay tồn bợ cơng nghệ đã, đang sử dụng bằng một công nghệ khác tiên tiến hơn, hiệu quả hơn (Thơng tư
31
03/2012/TT-BKHCN). Để cụ thể hóa hơn khái niệm ĐMCN, Nguyễn Xuân Bá và các tác giả (2008) cho rằng trong điều kiện của Việt Nam hiện nay thì ĐMCN là hoạt đợng thay đổi tồn bộ hay cải tiến cơng nghệ đã có của doanh nghiệp, góp phần cải thiện chất lượng sản phẩm, hạ giá thành, tăng năng suất, chất lượng và hiệu quả sản x́t kinh doanh. Ngồi ra, ĐMCN có thể là đưa ra hoặc ứng dụng những cơng nghệ hồn tồn mới hoặc mới sử dụng lần đầu trong hồn cảnh mới. Đây có thể được hiểu là mợt hoạt đợng trong q trình áp dụng và quản lý công nghệ, tương tự như thay thế hay loại bỏ công nghệ, cả ở cấp độ doanh nghiệp, ngành và cấp đợ tồn nền kinh tế.
M.A.Schilling (2009) cho rằng ĐMCN là việc giới thiệu một thiết bị, phương pháp hoặc vật liệu mới nhằm hướng tới các mục tiêu thương mại hoặc thực tế sản xuất, kinh doanh.
Trong cẩm nang Olso (1996) của các nước OECD, quan điểm ĐMCN là việc tạo ra sản phẩm hoặc qui trình sản x́t mới hoặc có những cải tiến công nghệ đáng kể về sản phẩm hoặc qui trình sản xuất. ĐMCN diễn ra khi đưa ra thị trường sản phẩm mới (đổi mới sản phẩm) hoặc cơng nghệ mới được sử dụng trong q trình sản xuất (đổi mới trong qui trình). ĐMCN gồm nhiều hoạt đợng khác nhau như hoạt động khoa học, cơng nghệ, tổ chức, tài chính và thương mại, qua đó mợt doanh nghiệp được coi là ĐMCN nếu doanh nghiệp đó sản xuất ra sản phẩm mới hoặc có qui trình sản x́t mới hoặc có những cải tiến đáng kể về sản phẩm hay qui trình sản xuất trong thời kỳ xem xét.
Như vậy, qua phân tích ở trên, quan điểm về ĐMCN trong luận văn này là sự kết hợp có chọn lọc các quan điểm trên. Theo đó, đổi mới cơng nghệ là hoạt động thay đổi tồn bợ cơng nghệ hay thay đổi phần quan trọng của công nghệ đang sử dụng bằng cơng nghệ khác tiên tiến hơn, góp phần cải thiện chất lượng sản phẩm, tăng năng suất, giảm thiểu tác động xấu tới môi trường và nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. Cụ thể, ĐMCN bao gồm:
32
(2) Thay đổi phần quan trọng của công nghệ đang sử dụng bằng công nghệ khác tiên tiến hơn;
(3) Đổi mới qui trình/sản phẩm để đưa sản phẩm ra thị trường.
2.1.3 Vai trò của đổi mới công nghệ trong thời đại CMCN 4.0
Công nghệ tạo ra giá trị gia tăng cho doanh nghiệp. Điều này có nghĩa là cơng nghệ tác đợng trực tiếp hiệu quả sản x́t kinh doanh; có thể ở chỗ cơng nghệ mới hơn, tiên tiến hơn nếu được sử dụng một cách khoa học thường sẽ tạo ra sản phẩm có chất lượng tốt hơn, năng suất cao hơn, chi phí sản x́t thấp hơn. Vì thế sẽ tạo ra giá trị gia tăng cao hơn cho doanh nghiệp cũng như đem lại sự thỏa dụng cao hơn cho khách hàng. Mặt khác, công nghệ là một trong sáu yếu tố quan trọng (công nghệ, vốn, lao đợng, tài ngun, thị trường, chính sách) được coi như là hạt giống trong quá trình tạo ra sự thịnh vượng cho doanh nghiệp (T.M.Khalil, 2002).
Sự phát triển mạnh mẽ của c̣c CMCN 4.0 địi hỏi các doanh nghiệp nói chung và ngành ngân hàng nói riêng cần phải có những sự thay đổi về cơ cấu tổ chức, mơ hình kinh doanh.
2.2 Các mơ hình nghiên cứu liên quan đến việc chấp nhận và thay đổi công nghệ trong thời đại CMCN 4.0
Năm 1962, Rogers là một trong những nhà nghiên cứu đã đi tiên phong trong việc xây dựng mơ hình lý thuyết về sự đổi mới – IDT (Inovation Diffusion Theory) giải thích sự đổi mới của khách hàng, nhận ra được những lợi ích của sự đổi mới và chấp nhận sản phẩm mới. Robertson (1974) cho rằng, sản phẩm mới là mợt q trình và ông đưa ra khái niệm: Chấp nhận sản phẩm mới là q trình hoạt đợng về tinh thần và thể chất, thơng qua đó người tiêu dùng đạt được sự tiến bợ và điều này có thể dẫn đến sự chấp nhận và tiếp tục sử dụng một sản phẩm hoặc thương hiệu mới. Cũng cùng quan điểm với Robertson, Rogers (1983) cho rằng: Quá trình chấp nhận sản phẩm mới của người tiêu dùng bao gồm 05 giai đoạn: Biết đến, quan tâm, đánh giá, dùng thử, chấp nhận. Trong mơ hình nghiên cứu EKB của Engel và cợng sự (1978) nhóm tác giả nghiên cứu hành vi người tiêu dùng bao gồm các yếu tố:
33
Thông tin đầu vào, niềm tin, đặc điểm mỗi cá nhân và các yếu tố môi trường bên ngồi. Lý thuyết hành đợng hợp lý - TRA (Theory of Reasoned Action) là mơ hình nghiên cứu nhằm xác định các yếu tố của xu hướng hành vi có ý thức (Fishbein và Ajzen, 1975; 1980). Lý thuyết TPB (Theory of Planned Behaviour) của Ajzen (1991) là sự mở rộng của lý thuyết TRA để khắc phục hạn chế trong việc giải thích những hành vi ngồi tầm kiểm soát. Yếu tố thứ 3 mà Ajzen bổ sung và cho rằng có ảnh hưởng đến hành vi của con người đó là yếu tố nhận thức kiểm sốt hành vi. Về cơ bản mơ hình TPB được xem như hồn thiện hơn so với mơ hình TRA trong việc dự đốn hành vi người tiêu dùng trong cùng mợt hồn cảnh nghiên cứu. Mơ hình chấp nhận công nghệ - TAM (Technology Acceptance Model) ra đời dựa trên nền tảng của lý thuyết TRA cho việc thiết lập các mối quan hệ với các biến để giải thích hành vi của con người về việc chấp nhận sử dụng công nghệ thông tin (Davis và cộng sự 1989; 1993). Lý thuyết phổ biến sự đổi mới – IDT (Innovation Diffusion Theory) giải thích q trình đổi mới công nghệ được chấp nhận bởi người dùng (Roger, 1995). Venkatesh và các cộng sự (2003) tiếp tục nghiên cứu lý thuyết thống nhất chấp nhận và sử dụng công nghệ - UTAUT (Unified Theory of Acceptance and Use of Technology) để giải thích ý định hành vi và hành vi sử dụng của người dùng đối với công nghệ thông tin. Mơ hình UTAUT được các tác giả phát triển thơng qua các mơ hình lý thuyết hành đợng hợp lý (TRA) của Fishbein và Ajzen (1975; 1980), lý thuyết hành vi dự định (TPB) của Ajzen (1985; 1991; 2002), mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) của Davis và cộng sự (1989; 1993), kết hợp lý thuyết hành vi dự định (TPB) và mơ hình chấp nhận cơng nghệ (TAM) của Taylor và Todd (1995), lý thuyết phổ biến sự đổi mới (IDT) mở rộng của Moore và Benbasat (1991), mơ hình sử dụng máy tính – MPCU (Model of PC Utilization) của Thompson và cộng sự (1991).
34
2.3 Các nghiên cứu trong và ngoài nước về hoạt động kinh doanh ngân hàng trong thời đại CMCN 4.0
2.3.1 Các nghiên cứu nước ngoài
Mala (2015), trong bài báo nghiên cứu về những tác động của công nghệ trong ngành ngân hàng tại Ấn độ (An Impact of Technology in Banking Sector in India) đã nhận định rằng: “phân tích dữ liệu lớn đang được triển khai trên nhiều lĩnh vực khác nhau của ngành ngân hàng và đang giúp họ cung cấp dịch vụ tốt hơn cho khách hàng của họ. Đổi mới công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng giúp các ngân hàng cải thiện hệ thống bảo mật nâng cao chất lượng dịch vụ của ngân hàng. Nghiên cứu đã chỉ ra mối liên hệ mật thiết trong việc chủ động áp dụng công nghệ, đáp ứng nhu cầu khách hàng thơng qua việc nắm bắt sự hài lịng của khách hàng đối với các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Qua đó đánh giá được hiệu quả hoạt đợng của ngân hàng để có những điều chỉnh hợp lý”.
Navaretti & các cộng sự (2017) trong bài báo “FinTech and Banking. Friends or Foes?” nghiên cứu về mối quan hệ giữa Fintech và ngân hàng cho thấy: “đổi mới cơng nghệ và mơ hình kinh doanh dựa trên cơng nghệ có thể cung cấp cơ hợi kinh doanh mới cho người đương nhiệm, bằng cách chuyển đổi cách họ tạo ra giá trị và cung cấp sản phẩm và dịch vụ. Hoặc họ có thể làm gián đoạn cấu trúc hiện tại của ngành tài chính, bằng cách làm mờ ranh giới của mình và thúc đẩy việc giải thể chiến lược. Bằng cách cung cấp các cổng mới cho doanh nghiệp, Fintech có thể dễ dàng tiếp cận với các dịch vụ tài chính, thúc đẩy sự cạnh tranh của những người dùng mới. Để tồn tại, các ngân hàng sẽ phải phản ứng, đối mặt với áp lực cạnh tranh gia tăng và áp dụng các chiến lược mới, thay đổi mơ hình kinh doanh, chiến lược, chính sách của ngân hàng.
Alavudeen & Sr.Rosa (2015) đề cập tiến bộ của công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đã phân tích những tác động của sự phát triển công nghệ trong ngành ngân hàng và những thách thức mà ngành ngân hàng phải đối mặt do sự phát triển cơng nghệ. Nhóm tác giả đã kết luận: “CNTT có tác đợng đáng kể đến hiệu suất và hoạt động của ngành ngân hàng như dịch vụ mới như máy ATM, hệ thống
35
thanh tốn có giá trị lớn, hệ thống thanh toán bán lẻ,…, đang được cung cấp cho khách hàng. Hệ thống thanh toán giá trị lớn và giá trị bán lẻ thông qua chuyển tiền điện tử quốc gia (NEFT), Hệ thống thanh toán tổng thời gian thực (RTGS), chuyển tiền điện tử (EFT) và Hệ thống thanh toán điện tử (ECS) giúp khách hàng ngân hàng dễ dàng chuyển tiền mà không bị chậm trễ. Công nghệ thông tin (CNTT) đã trở thành yêu cầu cơ bản của ngành ngân hàng do cạnh tranh ngày càng tăng và tồn cầu hố.”
Trong một nghiên cứu khác của Campanella & Peruta & Giudice (2015), nhóm tác giả đã tiến hành thực hiện nghiên cứu thực nghiệm về số liệu định lượng và định tính trong giai đoạn 2008 - 2011 được thu thập từ một mẫu của 3.190 ngân hàng ở 17 quốc gia trên thế giới để đánh giá những ảnh hưởng công nghệ mới trong thời đại CMCN 4.0 đối với hoạt động kinh doanh ngân hàng. Kết quả nghiên cứu thực nghiệm kết luận:
(1) Có sự tồn tại của một mối quan hệ tiêu cực giữa địn bẩy tài chính và cải tiến công nghệ liên quan đến hệ thống phần mềm lập kế hoạch tài nguyên doanh nghiệp và phần mềm quản lý rủi ro tín dụng đã được quan sát;
(2) Cải tiến quy hoạch tài nguyên doanh nghiệp và phần mềm quản lý rủi ro tín dụng trong hoạt đợng kinh doanh ngân hàng dường như ảnh hưởng đến năng lực, khả năng và tổ chức của hệ thống ngân hàng;
(3) Các cải tiến liên quan đến các hệ thống phần mềm lập kế hoạch tài nguyên doanh nghiệp và phần mềm quản lý rủi ro tín dụng trong ngân hàng làm tăng biên lợi nhuận của các ngân hàng.
Nghiên cứu của Ho & Mallick (2016) “Tác động của công nghệ thông tin đối với ngành ngân hàng: lý thuyết và thực nghiệm”. Nhóm tác giả tiến hành nghiên cứu điều tra khảo sát 68 ngân hàng của Mỹ trong thời gian 20 năm với 1.293 quan sát để xem xét việc đầu tư cho công nghệ thông tin có làm cải thiện tính chun nghiệp của ngân hàng hay khơng? Bằng nghiên cứu thực nghiệm nhóm tác giả đã cho kết quả nghiên cứu sau:
36
(1) Việc sử dụng CNTT có thể dẫn đến chi phí thấp hơn và tăng năng lực cạnh tranh giữa các ngân hàng;
(2) Các kết quả ghi nhận vai trị của CNTT đến chi phí và doanh thu của ngân hàng; (3) Chi tiêu cho CNTT có tác đợng tích cực lên thị phần của ngân hàng.
Qua các nghiên cứu trên cho thấy hầu hết các tác giả đều đánh giá vai trò quan trọng của công nghệ trong việc nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. Để thích ứng với sự phát triển nhanh chóng của công nghệ, các ngân hàng phải cần có sự thay đổi trong chiến lược kinh doanh, đổi mới công nghệ một cách phù hợp nhất để gia tăng sự cạnh tranh với các tổ chức tài chính mới nổi có ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến.
2.3.2 Các nghiên cứu trong nước
Phạm Xuân Hòe (2017) nghiên cứu về “Ngân hàng Việt Nam với cách mạng công nghiệp lần thứ tư và những định hướng tiếp cận” đã đưa ra những nhận định về sự ảnh hưởng của cuộc CMCN 4.0 đến năm 2035 qua 06 sự thay đổi sau: (i) Hệ thống ngân hàng sẽ phát triển một cách thận trọng theo xu hướng chuyên nghiệp và đa năng; (ii) Quản trị ngân hàng, quản trị rủi ro được hồn thiện theo mợt chuẩn mực quốc tế; (iii) Toàn cầu hóa trong hoạt đợng hệ thống ngân hàng tiếp tục diễn ra mạnh mẽ; (iv) Việc ứng dụng công nghệ thông tin trong quản trị và phát triển sản phẩm ngày càng trở nên mạnh mẽ; (v) Xu thế phát triển của ngân hàng số (ngân hàng điện tử), ngân hàng khơng giấy, khơng phịng giao dịch sẽ diễn ra trên quy mô