II. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ
5. Hoàn thiện cụng tỏc quản lý rủi ro
Những giải phỏp nhằm nõng cao chất lƣợng dịch vụ, phỏt triển sản phẩm mới, xõy dựng mụ hỡnh hoạt động và cỏc chiến lƣợc hiệu quả đều nhằm thỳc đẩy sự phỏt triển của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu. Tuy nhiờn, trong quỏ trỡnh phỏt triển hoạt động cần phải đi kốm với quỏ trỡnh hoàn thiện cụng tỏc quản lý rủi ro, đƣợc coi là nền múng của hoạt động.
Quản lý rủi ro trong tài trợ xuất khẩu chủ yếu nằm ở quản lý hạn mức của khỏch hàng. Bởi vậy, muốn nõng cao chất lƣợng cụng tỏc quản lý rủi ro trong hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu cần cú những giải phỏp cho yếu kộm trong cụng tỏc quản lý hạn mức tài trợ xuất nhập khẩu hiện nay tại BIDV Hà Tõy . Nhỡn chung, cụng tỏc quản lý hạn mức tại BIDV Hà Tõy cú những hạn chế sau: thiết lập hạn mức khụng chớnh xỏc, quỏ trỡnh đỏnh giỏ, xem xột lại hạn mức thực hiện khụng tốt. Để khắc phục những hạn chế này, BIDV Hà Tõy cần thay đổi ngay quy trỡnh đỏnh giỏ và cấp hạn mức cho khỏch hàng thực hiện tài trợ xuất nhập khẩu.
Giải phỏp trƣớc tiờn là đào tạo tập trung cỏc cỏn bộ tớn dụng về cụng tỏc thiết lập hạn mức tài trợ thƣơng mại núi chung. Do hiện nay cỏn bộ tớn dụng tại BIDV Hà Tõy thƣờng khụng nắm rừ hạn mức của tài trợ thƣơng mại dẫn đến cụng tỏc thiết lập hạn mức cũn nhiều sai sút. BIDV Hà Tõy cần tổ chức ngay cỏc lớp tập trung, đào tạo cỏn bộ tớn dụng của cỏc chi nhỏnh về cụng tỏc quản lý hoạt động tài trợ thƣơng mại bằng hạn mức bao gồm: đỏnh giỏ thiết lập hạn mức và kiểm soỏt khỏch hàng bằng hạn mức.
Bờn cạnh đú, cụng tỏc kiểm tra, kiểm soỏt tớn dụng trong quản lý tài trợ xuất khẩu bằng hạn mức phải đƣợc thực hiện chặt chẽ. BIDV Hà Tõy nờn thƣờng xuyờn cử cỏc đoàn kiểm tra tớnh tuõn thủ quy trỡnh quản lý hạn mức tại cỏc chi nhỏnh. Trong cụng tỏc kiểm soỏt hạn mức khỏch hàng, vai trũ của bộ phận đầu mối tại Hội sở chớnh là vụ cựng quan trọng. Ban đầu mối là Ban tớn dụng và Ban kinh doanh đối ngoại cú thể kiểm soỏt cụng tỏc thiết lập hạn mức của cỏc chi nhỏnh trờn hệ thống mỏy tớnh và gửi cỏc cụng văn nhắc nhở cỏc chi nhỏnh thực hiện chƣa tốt, cú bỏo cỏo với ban lónh đạo.
Nhằm hạn chế cỏc rủi ro thị trƣờng, rủi ro quốc gia và rủi ro về thanh toỏn trong tài trợ xuất khẩu tại ngõn hàng mỡnh, BIDV Hà Tõy cần đẩy mạnh ngay cụng tỏc thiết lập hạn mức cho cỏc định chế tài chớnh và bổ sung thờm nghiệp vụ thiết lập hạn mức cho cỏc quốc gia. Hiện nay cụng tỏc thiết lập hạn mức cho cỏc định chế tài chớnh BIDV Hà Tõy cũn thiếu cỏn bộ cú kinh nghiệm và cả chƣơng trỡnh, quy trỡnh hỗ trợ. Để nõng cao chất lƣợng hoạt động thiết lập hạn mức cho cỏc định chế tài chớnh, BIDV Hà Tõy cần mời cỏc chuyờn gia cú kinh nghiệm từ cỏc ngõn hàng quốc tế hoặc từ trung tõm đào tạo Ngõn hàng để đào tạo cỏn bộ theo cỏc khoỏ học tập trung ngắn ngày. Tham khảo thờm cỏc quy trỡnh của ngõn hàng nƣớc ngoài để xõy dựng quy trỡnh thiết lập hạn mức cho định chế tài chớnh và thiết lập hạn mức cho quốc gia. Cỏc bƣớc này nờn giao cho bộ phận đầu mối là phũng Quan hệ quốc tế và
Ngõn hàng đại lý tại Hội sở chớnh cắt cử cỏn bộ chuyờn trỏch, cú chƣơng trỡnh làm việc cụ thể.
Biện phỏp quản lý bằng hạn mức tiếp theo trong tài trợ thƣơng mại núi chung và tài trợ xuất nhập khẩu BIDV Hà Tõy nờn thực hiện là quản lý hạn mức giao dịch của chi nhỏnh. Hiện nay, BIDV Hà Tõy đó cú hệ thống phõn chia trỏch nhiệm theo trị giỏ giao dịch, cỏc giao dịch cú giỏ trị lớn thƣờng do Hội sở chớnh quyết định. Tuy nhiờn việc đặt ra cỏc tiờu chớ để xỏc định hạn mức thực hiện giao dịch của cỏc chi nhỏnh chƣa rừ ràng, đụi khi cũn mang tớnh chất cảm tớnh. Bởi vậy, thiết lập hạn mức giao dịch của cỏc chi nhỏnh cần phải cú một hệ thống chỉ tiờu bao gồm: năng lực của chi nhỏnh, năng lực của khỏch hàng, thị trƣờng xuất nhập khẩu…
Hiện nay ngoài những hạn chế trong quản lý hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu bằng hạn mức, thỡ hoạt động này cũn gặp nhiều rủi ro do cụng tỏc hậu kiểm cũn chƣa đƣợc thực hiện tốt. Cụ thể nhƣ cụng tỏc kiểm tra tớnh tuõn thủ quy trỡnh của cỏc cỏn bộ nghiệp vụ đƣợc làm chƣa triệt để. Để nõng cao chất lƣợng hoạt động, giảm thiểu rủi ro cần làm tốt cụng tỏc hậu kiểm, vớ dụ trong phũng ban nghiệp vụ cần cú cỏn bộ chuyờn trỏch làm hậu kiểm. Cỏc đoàn kiểm tra cần phải đƣợc tổ chức thƣờng xuyờn, định kỳ và cả đột xuất. Hỡnh thức xử lý, kỷ luật phải nghiờm mỡnh, theo mức trỏch nhiệm rừ ràng. Làm tốt cụng tỏc kiểm tra, BIDV Hà Tõy mới cú thể giảm thiểu rủi ro về mặt tỏc nghiệp trong tài trợ xuất nhập khẩu.
♦ Kiến nghị
Đối với hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu cú hai yếu tố ảnh hƣởng rất lớn đú là luật phỏp và mụi trƣờng kinh tế. Tại Việt Nam, hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu chủ yếu tuõn theo Luật cỏc tổ chức tớn dụng ngày 12/12/1997, Luật sửa đổi, bổ sung một số điều của Luật cỏc tổ chức tớn dụng ngày 15/6/2004, Nghị định 151/1006 TTCP (Thủ Tƣớng Chớnh Phủ), Quy chế hỗ trợ tớn dụng, và những văn bản hƣớng dẫn của Ngõn hàng Nhà nƣớc nhƣ
Quyết định số 1096/2004/QĐ-NHNN ngày 06/09/2004 về Bao thanh toỏn. Đõy chớnh là cơ sở để cỏc ngõn hàng triển khai dịch vụ tài trợ xuất nhập khẩu. Chớnh vỡ vậy những quy định cú thể là động lực, đụi khi lại là rào cản cho sự phỏt triển của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu. Những quy định cũng cần thƣờng xuyờn phải cập nhật, thay đổi cho phự hợp, tạo điều kiện cho hoạt động phỏt triển.
Kiến nghị với Ngõn hàng Nhà nƣớc.
Trong hoạt động tài trợ xuất khẩu hiện nay, Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt nam mới chỉ cú quy định về bao thanh toỏn do hoạt động nay đang là tõm điểm phỏt triển trong tài trợ xuất khẩu của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại. Trong quy định này, Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam chỉ cho phộp cỏc tổ chức tớn dụng cú tỷ lệ nợ quỏ hạn khụng quỏ 5% thực hiện bao thanh toỏn. Trong khi thực tế, bao thanh toỏn cú tớnh tự thanh khoản và ớt rủi ro hơn tớn dụng thụng thƣờng. Vỡ vậy, kiến nghị Ngõn hàng Nhà nƣớc nờn coi điều kiện thực hiện bao thanh toỏn cũng tƣơng tự nhƣ điều kiện cho vay thụng thƣờng khỏc nhằm tạo điều kiện cho cỏc tổ chức tớn dụng dễ dàng triển khai hoạt động này hơn.
Trong quy định 1096/2004/QĐ-NHNN, Ngõn hàng Nhà nƣớc khụng cho phộp cung cấp dịch vụ bao thanh toỏn cho hợp đồng mua bỏn cú thời hạn trờn 180 ngày. Trong khi đú sản phẩm tài trợ xuất khẩu trờn 180 ngày (Forfeiting) đó cú tại cỏc Ngõn hàng quốc tế từ lõu. Chớnh quy định này cũng làm hạn chế hoạt động bao thanh toỏn, Ngõn hàng Nhà nƣớc Việt Nam nờn nghiờn cứu và ban hành thờm quy định cho bao thanh toỏn cho hợp đồng mua bỏn trờn 180 ngày. Để đảm bảo hoạt động an toàn, Ngõn hàng Nhà nƣớc nờn quy định cụ thể về quản lý hạn mức bao thanh toỏn của cỏc tổ chức tớn dụng.
Ngoài ra cỏc chớnh sỏch và quy định về ngoại hối cũng ảnh hƣởng rất nhiều đến hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu. Bởi vậy, khi hoạch định cỏc chớnh sỏch này, Ngõn hàng Nhà nƣớc cần lƣu tõm đến sự phỏt triển của hoạt động
Kiến nghị đối với Chớnh phủ * Hoàn thiện mụi trường phỏp lý
Hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu núi riờng chỉ an toàn và hiệu quả khi nú cú một mụi trƣờng phỏp lý ổn định, đồng bộ và nhất quỏn. Đú là bởi vỡ hoạt động ngõn hàng cú liờn quan đến tất cả cỏc ngành, cỏc thành phần kinh tế nờn luật phỏp và quy định của cỏc ngành, cỏc thành phần này ảnh hƣởng lớn đến hoạt động ngõn hàng. Thờm vào đú, hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu tiềm ẩn rất nhiều rủi ro do hoạt động này chịu rủi ro của cả hai hoạt động: hoạt động tớn dụng và hoạt động thanh toỏn quốc tế. Vỡ vậy, để đảm bảo tớnh an toàn và hiệu quả cho hoạt động ngõn hàng núi chung và hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu núi riờng, Chớnh phủ nờn thực hiện cỏc biện phỏp sau nhằm hoàn thiện mụi trƣờng phỏp lý, tạo điều kiện cho sự phỏt triển hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu của ngõn hàng và hoạt động xuất nhập khẩu của cỏc doanh nghiệp:
- Cú chủ trƣơng, chớnh sỏch, cơ chế quản lý nhằm đảm bảo mụi trƣờng phỏp lý để cỏc đơn vị kinh doanh xuất nhập khẩu yờn tõm hoạt động và tạo mụi trƣờng kinh doanh bỡnh đẳng cho cỏc doanh nghiệp kinh doanh xuất nhập khẩu mà khụng phõn biệt thành phần kinh tế.
- Sớm ban hành chiến lƣợc xuất khẩu quốc gia, trong đú chiến lƣợc thƣơng mại hƣớng về xuất khẩu là căn cứ để cỏc doanh nghiệp và cỏc ngõn hàng thƣơng mại cú chiến lƣợc kinh doanh của mỡnh.
- Khẩn trƣơng xõy dựng Đề ỏn thành lập ngõn hàng xuất nhập khẩu. Chớnh phủ cũng cần thành lập cỏc trung tõm hỗ trợ xỳc tiến thƣơng mại cho doanh nghiệp để cung cấp cho cỏc doanh nghiệp thụng tin về thị trƣờng, về uy tớn của cỏc đối tỏc thƣơng mại, về phỏp luật và thủ tục hành chớnh của nƣớc bạn hàng...
- Xõy dựng hệ thống bảo hiểm xuất nhập khẩu và bảo hiểm tớn dụng xuất nhập khẩu.
* Chớnh sỏch hỗ trợ tài chớnh
Chớnh phủ nờn cú chớnh sỏch hỗ trợ tài chớnh nhƣ :
- Cú chớnh sỏch tớn dụng ƣu đói đối với doanh nghiệp sản xuất mặt hàng mới để phục vụ xuất khẩu để ngõn hàng làm căn cứ xõy dựng chớnh sỏch tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu của mỡnh.
- Giảm thuế xuất khẩu và nhập khẩu nhằm giỳp doanh nghiệp nõng cao lợi nhuận để tỏi đầu tƣ phục vụ xuất khẩu.
- Hỗ trợ việc hỡnh thành quỹ bảo hiểm tớn dụng xuất nhập khẩu.
- Xỏc định những ngành hàng cú thế mạnh để hỗ trợ thờm đồng thời chuyển đổi cơ cấu hàng xuất khẩu theo hƣớng tăng tỷ trọng sản phẩm hàng hoỏ đó qua chế biến.
- Cú chớnh sỏch lói suất hỗ trợ vay vốn ngõn hàng hợp lý để vừa điều tiết nền kinh tế, tạo điều kiện để cỏc doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu vừa tạo điều kiện cho cỏc ngõn hàng thƣơng mại xử lý linh hoạt lói suất để tài trợ xuất nhập khẩu. Thực hiện tốt chớnh sỏch này sẽ trỏnh tỡnh trạng lói suất ƣu đói đầu ra nhỏ hơn lói suất đầu vào của cỏc ngõn hàng thƣơng mại, gõy bất lợi cho hoạt động xuất nhập khẩu và hoạt động ngõn hàng.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trờn cơ sở định hƣớng hoạt động kinh doanh của BIDV Hà Tõy trong thời gian tới, trờn cơ sở những kết quả và tồn tại của hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại chi nhỏnh, chƣơng 3 đó đƣa ra cỏc giải phỏp phự hợp nhằm phỏt triển hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Tõy.
Cỏc giải phỏp nhằm phỏt triển hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Tõy là:
- Xõy dựng chiến lƣợc và kế hoạch cụ thể cho hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu.
- Đa dạng húa sản phẩm dịch vụ.
- Tăng cƣờng cụng tỏc tiếp thị khỏch hàng và quảng bỏ sản phẩm dịch vụ - Nõng cao chất lƣợng cỏn bộ tớn dụng và cỏn bộ thanh toỏn quốc tế và đầu tƣ vào kĩ thuật thiết bị cụng nghệ.
- Hoàn thiện cụng tỏc quản lý rủi ro.
Bờn cạnh việc đƣa ra cỏc giải phỏp nhằm phỏt triển hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại BIDV Hà Tõy, chƣơng 3 cũn đƣa ra một số kiến nghị đối với Ngõn hàng Nhà nƣớc và Chớnh phủ.
KẾT LUẬN
Nhận thức rừ tầm quan trọng của kinh tế đối ngoại, Đảng và Nhà nƣớc ta đó thực hiện chớnh sỏch kinh tế mở cửa, hội nhập kinh tế quốc tế, đổi mới nền kinh tế, xõy dựng nền kinh tế thị trƣờng nhằm đƣa nƣớc ta tham gia một cỏch sõu rộng hơn vào nền kinh tế thế giới. Trong quỏ trỡnh đổi mới, ngoại thƣơng đúng vai trũ rất quan trọng trong việc mở rộng thị trƣờng tiờu thụ cho cỏc sản phẩm sản xuất trong nƣớc, tạo điều kiện nhập khẩu những mặt hàng quan trọng phục vụ cho nhu cầu đổi mới cụng nghệ, trang thiết bị phục vụ cho sự nghiệp cụng nghiệp hoỏ và hiện đại hoỏ đất nƣớc.
Sự phỏt triển mạnh mẽ của cỏc hoạt động ngoại thƣơng đó làm cho nền kinh tế nƣớc ta ngày càng trở nờn sụi động, cỏc đơn vị cú nhu cầu mua bỏn ngoại tệ, vay Ngõn hàng vốn kinh doanh, cũng nhƣ thiết lập cỏc mối quan hệ thanh toỏn thụng qua Ngõn hàng ngày càng lớn. Điều đú đũi hỏi cỏc ngõn hàng thƣơng mại phải đỏp ứng đầy đủ và kịp thời cỏc nghiệp vụ kinh doanh đối ngoại và đặc biệt là tớn dụng xuất nhập khẩu.
Nhận thức đƣợc vấn đề này, qua kiến thức đó học trong trƣờng đại học và qua tỡm hiểu thực tế tại ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Hà Tõy, em đó đi sõu nghiờn cứu về hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngõn hàng, qua đú phõn tớch những nguyờn nhõn và đƣa ra một số biện phỏt cơ bản nhằm nõng cao và phỏt triển hoạt động tớn dụng xuất nhập khẩu tại ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Hà Tõy.
Em xin cảm ơn sự hƣớng dẫn chỉ bảo tận tỡnh của Tiến sĩ Tăng Văn Nghĩa, đó giỳp đỡ nhiệt tỡnh trong thời gian em hoàn thành khoỏ luận. Do trỡnh độ và thời gian cú hạn nờn luận văn này khụng thể trỏnh khỏi những thiếu sút. Em rất mong nhận đƣợc những ý kiến đúng gúp của cỏc thầy cụ giỏo và toàn thể cỏc bạn để hoàn thiện đề tài em đó nghiờn cứu.
TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Phan Thu Hà & Nguyễn Thị Thu Thảo (2004), “Giỏo trỡnh ngõn hàng thƣơng mại”, Nhà xuất bản Thống kờ, Hà Nội.
2. GS.TS Lờ Văn Tƣ & Lờ Tựng Võn (2004), “Tớn dụng xuất nhập khẩu, thanh toỏn quốc tế và kinh doanh ngoại tệ”, Nhà xuất bản Tài chớnh 3. Đinh Xuõn Trỡnh, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng, “Thanh toỏn quốc tế
trong hoạt động ngoại thƣơng”, Nhà xuất bản Giỏo dục, Hà Nội.
4. PTS Lờ Văn Tề, “Nghiệp vụ tớn dụng và thanh toỏn quốc tế”, Nhà xuất bản TP Hồ Chớ Minh.
5. Edward Weed, Ph.D và Edward K,Gill, Ph.D, “Ngõn hàng thƣơng mại”, Nhà xuất bản TP Hồ Chớ Minh
6. Frederic Minshkin (1994), “Tiền tệ, ngõn hàng và thị trƣờng tài chớnh”, NXB Khoa học Kĩ thuật, Hà Nội.
7. Sổ tay tớn dụng của Ngõn hàng Đầu tƣ và phỏt triển Việt Nam
8. Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Hà Tõy, Bỏo cỏo thƣờng niờn năm 2002, 2003, 2004, 2005, 2006.
9. Bỏo cỏo kết quả kinh doanh năm 2006 của Ngõn hàng Đầu tƣ và Phỏt triển Hà Tõy.