III. NHỮNG RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT
2. Quy trỡnh cấp tớn dụng trung và dài hạn
Bước 1: Hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn, kiểm tra tớnh đầy đủ, hợp phỏp, hợp lệ của hồ sơ.
Ngõn hàng chịu trỏch nhiệm hƣớng dẫn khỏch hàng lập và hoàn thiện hồ sơ vay vốn. Hồ sơ vay vốn chủ yếu gồm Giấy đề nghị vay vốn, hồ sơ phỏp lý về doanh nghiệp, hồ sơ phỏp lý về doanh nghiệp, hồ sơ về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh và tài chớnh, hồ sơ về dự ỏn vay vốn, đảm bảo tiền vay. Tiếp theo ngõn hàng sẽ kiểm tra và tiếp nhận hồ sơ, nếu chấp nhận hồ sơ sẽ thực hiện cỏc bƣớc tiếp theo.
Bước 2: Thẩm định hiệu quả và khả năng trả nợ
Ngõn hàng chịu trỏch nhiệm thẩm định về năng lực phỏp lý của doanh nghiệp, cũng nhƣ về tỡnh hỡnh sản xuất kinh doanh, tài chớnh, năng lực hoạt động và uy tớn của doanh nghiệp; khả năng đỏp ứng nguồn vốn, lói suất, thời hạn cho vay của bản thõn Ngõn hàng cũng nhƣ về hiệu quả và khả năng trả nợ của dự ỏn, kinh tế kĩ thuật của dự ỏn và cỏc biện phỏp bảo đảm tiền vay. Sau khi tiến hành thẩm định, cỏn bộ tớn dụng sẽ lập tờ trỡnh lờn cỏc cấp lónh đạo cao hơn chờ ý kiến quyết định, và ý kiến của lónh đạo là ý kiến cuối cựng.
Bước 3: Quyết định cho vay
Việc quy định cỏc điều kiện nhƣ mức tiền, quy mụ dự ỏn, tớnh chất phức tạp của dự ỏn phải đƣa ra Hội đồng tớn dụng do Giỏm đốc Ngõn hàng quy định. Lónh đạo sẽ quyết định việc chấp thuận cho vay hay khụng, từ chối khụng cho vay hoặc đề nghị doanh nghiệp phải thực hiện cỏc điều kiện trƣớc khi kớ hợp đồng tớn dụng và trƣớc khi giải ngõn. Sau khi quyết định thỡ ngõn hàng sẽ thụng bỏo cho doanh nghiệp, tựy theo văn bản gửi doanh nghiệp hoặc
tờ trỡnh thuộc quyền phỏn quyết của Ngõn hàng thỡ sẽ cú sự chỉ đạo phự hợp từ Lónh đạo.
Trong thời gian khụng quỏ 25 ngày làm việc đối với dự ỏn nhúm A và 18 ngày làm việc đối với nhúm B và 12 ngày làm việc đối với dự ỏn cũn lại kể từ khi ngõn hàng nhận đƣợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thụng tin cần thiết của doanh nghiệp, ngõn hàng sẽ quyết định cú cho vay hay khụng.
Sau khi hoàn thiện cỏc điều kiện, doanh nghiệp và ngõn hàng sẽ cựng nhau kớ hợp đồng tớn dụng.
Bước 4: Giải ngõn, kiểm tra giỏm sỏt
Ngõn hàng cần hoàn thiện cỏc điều kiện trƣớc khi giải ngõn.
Việc thực hiện bảo đảm tiền vay bằng tài sản sẽ bao gồm: chuẩn bị ký hợp đồng bảo đảm tiền vay bằng tài sản; đăng ký Hợp đồng bảo đảm tiền vay tại cơ quan Nhà nƣớc cú thẩm quyền; bảo quản lƣu giữ hồ sơ bảo đảm tiền vay.
Việc giải ngõn cần sự đồng ý và phờ duyệt của Lónh đạo. Dự đƣợc duyệt giải ngõn hay khụng thỡ ngõn hàng cũng cần thụng bỏo lại cho doanh nghiệp để doanh nghiệp đƣợc nắm rừ tỡnh hỡnh. Khi giải ngõn, việc cần thiết là phải kiểm tra giỏm sỏt quỏ trỡnh vay vốn, sử dụng vốn và trả nợ. Tiến hành kiểm tra việc sử dụng vốn của doanh nghiệp sẽ thụng qua sổ sỏch hạch toỏn theo dừi của doanh nghiệp, chứng từ húa đơn hạch toỏn, chứng từ thanh quyết toỏn...
Sau khi kiểm tra, ngõn hàng sẽ lập bỏo cỏo kiểm tra về mục đớch sử dụng tiền vay của doanh nghiệp, nếu thấy sai sút cần bỏo ngay để cú ý kiến chỉ đạo.
Bước 5: Thu nợ, lói, phớ và xử lý phỏt sinh
Việc thu nợ, thu lói, phớ và xử lý phỏt sinh sẽ do ngõn hàng theo dừi và thống kờ. Trong quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng tớn dụng, cú nhiều nguyờn nhõn dẫn đến việc trả nợ trƣớc hạn, chuyển nợ quỏ hạn, xử lý thu nợ quỏ hạn ... những việc này ngõn hàng sẽ tiếp nhận hồ sơ, phõn tớch đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thực tế để cú những quyết định kịp thời và hợp lý.
Bước 6: Kết thỳc hợp đồng tớn dụng
Việc kết thỳc hợp đồng tớn dụng bao gồm việc tất toỏn khoản vay, thanh lý hợp đồng tớn dụng, giải chấp tài sản bảo đảm tiền vay và lƣu hồ sơ những giấy tờ cần thiết nhƣ quyết định thành lập doanh nghiệp, giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh, giấy phộp hành nghề v..v..
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chƣơng 1 đó đi sõu nghiờn cứu lý luận tài trợ xuất nhập khẩu của cỏc Ngõn hàng thƣơng mại trờn những khớa cạnh:
- Tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu, nguyờn tắc và vai trũ của hoạt động này. - Cỏc hỡnh thức tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu.
- Những rủi ro trong hoạt động tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu .
- Quy trỡnh thực hiện tớn dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Ngõn hàng thƣơng mại
Qua những nội dung trờn, ta hiểu rừ hơn bản chất, quy trỡnh của hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu của ngõn hàng và những rủi ro ngõn hàng cú thể gặp phải khi thực hiện hoạt động này.
CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN
HÀ TÂY