2 Vietinbank CN Đền Hùng 0.02 0.01 - 0.0 1 0.5 3 Vietinbank CN Hùng Vương 1.64 0.43 - 1.2 0.4 0 0.0 4 Vietinbank CT TX Phú Thọ 0.31 0.14 - 0.2 0.1 2 0.0 5 Agribank CNPhú Thọ 1.18 0.90 - 0.3 0.83 -0.1 6 BIDV CN Phú Thọ 1.24 1.00 - 0.2 0.75 -0.2 7 BIDV CN Hùng Vương 0.80 2.19 1.4 0.80 -1.4 8 MB CN Việt Trì 2.00 2.00 - 0.0 0.92 -1.1 9 VIB CN Việt Trì 1.08 1.74 0.7 1.08 -0.7 1 0 Maritime bank CN Phú Thọ 7.27 0.59 - 6.7 0.04 -0.6 1 1 Teckcombank CN Việt trì 0.37 0.68 0.3 4.52 3.8 1 2 VPBank CN Phú Thọ 2.27 1.99 - 0.3 1.77 -0.2 1 3 Vietcombank CN Phú Thọ 0.79 0.85 0.1 0.27 -0.6 1 4 Sacombank CN Phú Thọ 0.58 0.00 - 0.6 0.02 0.0 1 5
Liên Việt Postbank 0.00 0.38 0.4 0.43 0.0
1 6
Nam Á Bank
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản kế toán các năm từ 2014, 2015 và 2016)
ổn định của thị trường bất động sản cũng như thị trường chứng khoán, sự tăng trưởng bền vững của tín dụng... đã làm cho chất lượng tín dụng của các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Thọ ngày càng tốt hơn. Hơn nữa về phía khách hàng, tình hình kinh tế mặc dù vẫn còn khó khăn bất ổn, chi phí tăng cao, nguồn vốn thiếu hụt nhưng Nhà nước đã có nhiều chính sách hỗ trợ, việc kinh doanh trở nên có hiệu quả, khả năng chi trả tăng, do vậy nợ xấu giảm tuy không nhiều nhưng cũng là nỗ lực rất lớn của các NHTM. Nhưng trong năm 2016, thiên tai xảy ra nhiều khiến cho khả năng sản xuất kinh doanh của người dân bị giảm sút; tình hình kinh tế chính trị có nhiều biến động bất ổn là ảnh hưởng đến nguồn tiêu thụ, thu nhập của khách hang. Điều này dẫn đến việc nợ xấu đã có xu hướng tăng trở lại.
Biểu đồ 2.6: Tổng nợ xấu các Ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Thọ
(Nguồn: Báo cáo tổng kết ngành Ngân hàng tỉnh Phú Thọ năm 2014, 2015, 2016)
Qua số liệu thu thập được cho thấy thực trạng nợ xấu của các ngân hàng thương
mại trên đại bàn tỉnh Phú Thọ đến thời điểm 31/12/2016 có dấu hiệu giảm, năm
2014 nợ
xấu là 242.667 triệu đồng với tỷ lệ nợ xấu /tổng dư nợ là 1,13%. Năm 2015 nợ xấu giảm
10% còn 218.261 triệu đồng với tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ 0,78%. Tại thời điểm 31/12/2016
nợ xấu là 209.365 triệu đồng, giảm 4% so với năm 2016, tỷ lệ nợ xấu/tổng dư nợ là 0,59%.
Đến thời điểm 31/12/2016, Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ là Chi nhánh có tốc độ tăng
Năm 2014 Năm 2015 2016Năm 1.Tổng thu nhập 1 221 1 214 1 425
2. Thu nhập từ cho vay 1
061 087 1 278 1
Tỷ trọng thu nhập từ cho vay trên tổng thu nhập (%).
89.54% 89.54% 89.75
%
52
nợ xấu năm 2016 giảm 86% so với năm 2015, và Ngân hàng Vietinbank chi nhánh Đền
Hùng có nợ xấu năm 2016 tăng 6.861% so với năm 2015
—♦—Tỷ lệ nợ xấu
Biểu đồ 2.7: Tỷ lệ nợ xấu của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm 2014, 2015, 2016)
Tuy nhiên, chất luợng tín dụng vẫn phải đuợc quan tâm hơn, tiếp tục phân tích, đánh giá thực chất để có biện pháp phòng ngừa rủi ro.
Nhìn vào Biểu đồ trên và chi tiết các nhóm nợ ta có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của Agribank chi nhanh tỉnh Phú Thọ thay đổi qua các năm. Năm 2015 tỷ lệ nợ xấu/ Tổng du nợ giảm so với năm 2014 do lãi suất cho vay thời điểm này ở mức vừa phải trung bình vào khoản từ 9% đến 13%/năm, đồng thời tác dụng của gói kích cầu hỗ trợ lãi suất của Chính phủ từng thời kỳ phát huy tác dụng, điều này làm cho hầu hết các khách hàng đều sản xuất, kinh doanh ổn định, có khả năng trả lãi và gốc đầy đủ cho Ngân hàng. Năm 2016 duới tác động, ảnh huởng của kinh tế thế giới, nền kinh tế trong nuớc gặp nhiều khó khăn, nhung Nhà nuớc vẫn đua ra gói hỗ trợ lãi suất cho vay giữ ổn định, giúp cho nhiều khách hàng của Ngân hàng có thể phát triển trong việc kinh doanh ... từ đó thực hiện đúng và đầy đủ việc trả lãi và gốc vốn vay. Bên cạnh đó, vẫn còn có nguyên nhân khiến nợ xấu có xu huớng tăng:
+ Chính sách kinh doanh không hợp lý: Chính sách tín dụng cho vay dựa trên tài sản thế chấp, giá trị tài sản thế thấp là căn cứ để xét duyệt mức cho vay, không coi trọng tính khả thi, hiệu quả của phuơng án. Dẫn đến khi phuơng án không hiệu quả, thua lỗ, phát sinh nợ xấu, phải xử lý tài sản nhung việc xử lý tài sản thế chấp gặp nhiều khó khăn do việc bán tài sản đảm bảo phải qua nhiều thủ tục.
53
+ Năng lực thẩm định của cán bộ còn nhiều hạn chế, một số dự án đầu tu không đuợc thẩm định chính xác về năng lực vốn, nguồn lao động tại khu vực triển khai dự án, năng lực của chủ doanh nghiệp nên khi dự án hoàn thành không thể đi vào hoạt động, không thể trả nợ vay ngân hàng.
+ Không thực hiện nghiêm túc quy định kiểm tra truớc trong và sau khi cho vay dẫn đến một số khách hàng sử dụng không đúng mục đích xin vay, đầu tu vào các lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro.
Tóm lại, từ những phân tích ở trên có thể cho chúng ta thấy chất luợng tín dụng của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ có xu huớng ngày càng xấu đi so với các Chi nhánh Ngân hàng còn lại trên địa bàn tỉnh Phú Thọ.
2.2.3. Thu nhập từ hoạt động cho vay