Chỉ tiêu Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tổng nguồn vốn huy động Cho vay Tổng nguồn vốn huy động Cho vay Tổng nguồn vốn huy động Cho vay 1. VND 7 938 2158 9 413 5059 59910 29111 2. Ngoại tệ quy đổi 23
4 14 4^ 249^^ 147 146 127^ Tổng 8 172 3598 9 662 6529 74510 41811
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm 2014, 2015, 2016)
—♦— tỷ trọng thu nhập từ cho vay
trên tổng thu nhập
Biểu đồ 2.8: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay trên tổng thu nhập các năm 2014, 2015 và 2016
(Nguồn: Báo cáo của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ năm 2014, 2015, 2016)
54
Thu nhập từ hoạt động tín dụng vẫn là thu nhập chính của các ngân hàng thuơng mại nhà nuớc hiện nay, với Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ cũng không nằm ngoài ngoại lệ. Hầu hết các khách hàng đều thực hiện trả lãi đầy đủ đúng theo cam kết, điều này làm cho tỷ trọng thu nhập từ cho vay trên tổng thu nhập qua các năm đều đạt trên 89%. Mặc dù, trong vòng 3 năm lãi suất cho vay liên tục giảm nhằm hỗ trợ khách hàng tiếp cận với nguồn vốn dễ dàng hơn, đồng thời để kiềm chế lạm phát chính phủ thực hiện chính sách thắt chặt chi tiều công, hàng loạt các công trình xây dựng bị đình hoãn hoặc cắt giảm làm cho việc thu phí từ nghiệp vụ bảo lãnh của Ngân hàng cũng giảm xuống. Nhu vậy có thể thấy nguồn thu của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ trong thời gian qua vẫn chủ yếu là thu từ hoạt động cho vay, còn thu dịch vụ từ thanh toán, bảo lãnh và ngân quỹ chiếm tỷ lệ không đáng kể.
2.2.4. Dư nợ tín dụng phân theo loại tiền vay
Bảng 2.8: Cơ cấu Nguồn vốn huy động và Cho vay theo loại tiền
(Nguồn: Bảng cân đối tài khoản từ năm 2014, 2015 và 2016)
Có thể thấy rằng nguồn vốn huy động ngoại tệ của chi nhánh không cao so với tổng nguồn và cho đến nay vấn đề huy động bằng ngoại tệ vẫn chua phải là thế mạnh của chi nhánh. Hơn thế nữa, Chi nhánh lại nằm sát ngay với phòng giao dịch của Ngân hàng ngoại thuơng Việt nam, là một Ngân hàng rất có uy tín trong lĩnh vực huy động và cho vay bằng ngoại tệ, do vậy trong thời gian qua chi nhánh không cho vay bằng ngoại tệ đuợc. Việc không cho vay bằng ngoại tệ làm cho tính đa
dạng hóa sản phẩm cho vay của chi nhánh kém, đồng thời các dịch vụ, lợi ích kèm theo cũng không phát triển được, việc tiếp cận đối với các khách hàng hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu bị hạn chế.
2.3. ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNGNGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH PHÚ THỌ
2.3.1. Ket quả đạt được
Qua phân tích ở các phần trên, có thể thấy được chất lượng tín dụng tại Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã đạt được một số kết quả sau:
- Dư nợ tín dụng ở mức khá cao so với các TCTD trên địa bàn và ổn định qua một số năm gần đây. Kết quả này phản ánh được vị thế uy tín của chi nhánh đối với các khách hàng có quy mô kinh doanh không lớn và dần thu hút thêm được ngày càng nhiều các tư nhân có quy mô kinh doanh lớn hơn.
Ngân hàng đã triển khai công tác tiếp cận khách hàng một cách rộng rãi thông qua các hoat động như gửi thư chúc mừng và thông qua các mối quan hệ vơi các khách hàng truyền thống, quen biết..., hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn hợp lý, đúng quy định, thực hiện giao dịch một cửa, tạo điều kiện tốt cho khách hàng hoàn thành sớm các thủ tục xin vay một cách nhanh chóng và thuận lợi. Từng bước xây dựng được nền tảng khách hàng bền vững cho Ngân hàng.
Công tác thẩm định khách hàng, phương án kinh doanh, phương án sử dụng tiền vay được phân tích dựa trên số liệu thực tế một phần do khách hàng cung cấp, một phần do sự thu thập của các chuyên viên khách hàng trên cơ sở định giá đối với tài sản đảm bảo của các công ty định giá có uy tín. Do vậy chi nhánh đã kết hợp giữa tính khách quan của các công ty định giá và khả năng trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng đảm bảo cơ bản tính an toàn trong hoạt động cho vay. Bên cạnh đó theo định kỳ (thường là theo năm) chi nhánh sẽ thực hiện xếp loại khách hàng, cả pháp nhân và thể nhân theo những tiêu thức hết sức chặt chẽ do Hội đồng quản trị Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ đưa ra và lấy đó làm cơ sở cho việc xem xét, đánh giá, quản lý khách hàng phù hợp với từng loại đối tượng trên cơ sở đó nâng
56
cao chất lượng phục vụ cũng như chất lượng của Chi nhánh.
Thường xuyên cập nhật các thông tin về khách hàng như thông tin về nhân sự, về cơ cấu tổ chức, năng lực của cán bộ lãnh đạo, về tình hình hoạt động sản xuất, tiêu thụ sản phẩm, hàng tồn kho, quan hệ của khách hàng với các đối tác, những thay đổi trong môi trường kinh doanh của khách hàng, định kỳ tổ chức gặp mặt tiếp xúc, tham gia hoạt động của khách hàng. Tuân thủ quy định của Tổng giám đốc và Hội đồng quản trị Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ về theo dõi quản lý khách hàng, tạo ra mối quan hệ tốt với khách hàng, đây chính là tiền đề cho việc tạo ra những khoản cho vay có chất lượng cao.
Công tác quản lý hồ sơ khách hàng: định kỳ 3 tháng, chi nhánh sẽ tiến hành kiểm
tra toàn bộ hồ sơ tín dụng, đối chiếu với sao kê kế toán (số dư, tài sản đảm bảo,...), bổ
sung các giấy tờ còn thiếu, kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay,.. ..thực hiện sắp xếp hồ
sơ theo từng loại vay và đối tượng vay vốn, tiến hành lưu trữ các hồ sơ đã hoàn tất.
2.3.2. Hạn chế
- Chưa chủ động trong công tác nguồn vốn: thể hiện ở sự mất cân đối giữa huy động và cho vay (kỳ hạn, loại tiền, qui mô HĐ so cho vay);
- Chưa tận dụng hiệu quả tỷ lệ vốn ngắn hạn để cho vay trung dài hạn (ảnh hưởng đến thu nhập từ tín dụng)
- Hạn chế về năng lực chuyên môn của các cán bộ tín dụng: Nhân viên tín dụng của Chi nhánh đa số là những nhân viên trẻ tuổi và có trình độ, nhiệt tình say mê công việc song còn thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng ngay được với cơ chế thị trường, việc đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ và cập nhật thông tin còn ít, khả năng phân tích tổng hợp còn hạn chế, đặc biệt còn thiếu những cán bộ có trình độ tổng hợp, biết tổng quát về họat động của ngân hàng.
* Nguyên nhân:
- Nguyên nhân chủ quan:
+ Quy trình cho vay chưa hoàn thiện và thiếu chặt chẽ: Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ đã lập ra Sổ tay tín dụng nhằm mục đích chuẩn hoá các khái niệm, các bước cần có trong quy trình tín dụng thống nhất trên toàn hệ thống. Sổ tay tín dụng
được lập dựa trên cơ sở khoa học để đảm bảo chất lượng món vay là tốt. Tuy vậy việc áp dụng đầy đủ quy trình cho vay nhiều khi mới chỉ ở trên lý thuyết. Trong quá trình thực hiện, nhiều cán bộ vẫn chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, hoặc do áp lực thời gian nên không thể tuân thủ một cách triệt để quy trình trong Sổ tay tín dụng, nhiều bước thực hiện dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm. Một số bước thẩm định đôi khi bị bỏ qua làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ đó làm giảm hiệu quả cho vay của ngân hàng
+ Tình trạng thiếu thông tin, hoặc thông tin không chính xác: Trong nền kinh tế phát triển, vấn đề thông tin trở thành một trong những yếu tố chính trong cạnh tranh. Những ai nắm được càng nhiều thông tin chính xác, kịp thời thì càng có nhiều cơ hội thành công. NHTM hoạt động trong lĩnh vực tài chính tiền tệ - một lĩnh vực dịch vụ mà thông tin là yếu tố cạnh tranh chủ yếu, nó quyết định sự thành công hay thất bại của ngân hàng. Muốn thực hiện tốt công việc kinh doanh, ngân hàng phải tìm kiếm thông tin về khách hàng từ mọi nguồn có thể. Tuy nhiên hiện nay, ngân hàng chưa có được một cơ chế, một cách thức tối ưu để tìm kiếm thông tin. Những thông tin chủ yếu là do khách hàng cung cấp, và ngân hàng không tìm được cách nào để xác định liệu những thông tin đó là đúng hay sai. Do vấn đề thiếu thông tin nên việc thẩm định khách hàng gặp rất nhiều khó khăn, không đảm bảo tính đúng đắn và chính xác.
+ Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn còn chưa tốt.
Chịu trách nhiệm về một khoản cho vay không chỉ thuộc về một mình cán bộ tín dụng mà còn ở bộ phận quản lý rủi ro và hỗ trợ kinh doanh. Công tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau khi vay vốn là rất quan trọng, nó đảm bảo cho món vay có được hiệu quả tốt. Khi thực hiện tốt công tác này, sẽ phát hiện được nhanh chóng và có biện pháp xử lý sớm những sai phạm, thiếu sót của cán bộ tín dụng và khách hàng hoặc có thể đưa ra các giải pháp hỗ trợ khách hàng, đảm bảo hiệu quả của khoản vay. Thời gian vừa qua đã cho thấy công tác kiểm tra kiểm soát vẫn chưa tốt, vẫn để xảy ra những tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, nợ quá hạn, nợ xấu, những sai phạm mà không phát hiện được.
58
+ Ngân hàng chưa có những giải pháp mang tính đồng bộ, thu hút khách hàng và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng nói chung: trong hoạt động Ngân hàng, bất kỳ một nghiệp vụ nào để có chất lượng tốt đều phải đảm bảo có sự giám sát lẫn nhau hoặc có sự phân cấp rõ dàng. Mặc dù Ngân hàng cũng đã rất quan tâm đến những công tác này và coi việc nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng là một trong những mục tiêu hàng đầu, song chi nhánh chưa tách riêng bộ phận tín dụng ra thành 2 bộ phận là Phòng quan hệ khách hàng và Phòng thẩm định cho vay để đảm bảo mọi công việc đều có sự giám sát lẫn nhau. Điều này dẫn đến rất nhiều tồn tại trong công tác tín dụng mà các đoàn thanh tra, kiểm tra đã đề cập.
+ Đối với hoạt động cho vay bằng ngoại tệ: bên cạnh các nguyên nhân từ bên ngoài như số lượng doanh nghiệp xuất nhập khẩu, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài trên địa bàn tỉnh Phú Thọ không nhiều, thì một nguyên nhân quan trọng nữa cần phải nhắc tới là do những hạn chế trong việc thu hút vốn bằng ngoại tệ của Chi nhánh, nguồn vốn ngoại tệ huy động được của Chi nhánh là quá ít. Vì vậy nếu cho vay chi nhánh sẽ phải tiếp nhận thêm nguồn vốn ngoại tệ từ Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ với lãi suất mua vốn khá cao, điều này sẽ làm giảm tính hiệu quả trong hoạt động cho vay bằng ngoại tệ.
- Nguyên nhân khách quan:
+ Năng lực tài chính của khách hàng kém: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ hiện nay chiếm một tỷ trọng lớn trong tổng số các doanh nghiệp. Năng lực quản trị kinh doanh và tài chính còn hạn chế, do đó khả năng hấp thụ vốn tín dụng ngân hàng còn khó khăn.
+ Phát triển nông nghiệp tập trung, theo hướng sản xuất hàng hóa, tổ chức màng lưới sản xuất gắn với thu mua, tiêu thụ nông sản còn gặp khó khăn.
+ Đạo đức của khách hàng: Một vấn đề có thể làm ảnh hưởng đến hiệu quả cho vay của ngân hàng là ý chí trả nợ của khách hàng. Khi khách hàng đã giành được khoản tiền từ ngân hàng thì việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng, ngân hàng khó có thể can thiệp được. Khi khách hàng không sử dụng vốn đúng mục đích, khoản cho vay không thể có chất lượng cao. Khi khách hàng chây lì
không trả nợ, có các hành vi lừa đảo cán bộ tín dụng thì cũng ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng do không thực hiện được mục tiêu vay vốn.
+ Những biến động chung của nền kinh tế: Tỷ lệ lạm phát ở mức hai con số, do đó NHNN thực thi chính sách tiền tệ thắt chặt, gây nhiều khó khăn cho hoạt động của NHTM.
+ Môi trường cạnh tranh gay gắt trong hệ thống các NHTM của Việt Nam nói chung và địa bàn tỉnh Phú Thọ nói riêng, số lượng các Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần ngoài quốc doanh trên địa bản tỉnh Phú Thọ ngày càng gia tăng với phong cách phục vụ tốt, cơ chế cho vay thông thoáng đã tạo ra áp lực cho Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ.
+ Môi trường pháp lý còn có những trở ngại cho hoạt động của ngân hàng. Một trong những vướng mắc đối với ngân hàng khi thực hiện những hoạt động của mình là việc mâu thuẫn giữa những văn bản pháp luật. Hệ thống các văn bản pháp luật nói chung và văn bản liên quan đến hoạt động ngân hàng nói riêng còn chưa đầy đủ, thiếu tính thống nhất. Trong các văn bản pháp luật, còn nhiều quy định không phù hợp với thực tế, và mâu thuẫn với nhau gây nên những vướng mắc khi thực hiện. Điển hình nhất là quy định về khung lãi suất do NHNN công bố, quy định trong Bộ luật Dân sự 2015 và thông tư 39/2016/TT-NHNN về quy định hoạt động cho vay của TCTD.
Việc xét xử các vụ vi phạm hợp đồng kinh tế không thuận tiện và nhanh chóng cho các bên có liên quan; hơn thế nữa các biện pháp, công cụ pháp chế không có hiệu quả, các bên không tuân theo quyết định của trọng tài kinh tế hoặc toà án mà không bị xử lý. Pháp lệnh về hợp đồng kinh tế không được coi trọng, việc kí và thực hiện hợp đồng không nghiêm túc, đôi khi hợp đồng chỉ mang tính hình thức để hợp pháp hoá thủ tục vay vốn ngân hàng. Các doanh nghiệp không trung thực trong việc cung cấp thông tin cho ngân hàng.
Sự phối hợp giữa các bên có liên quan chưa thường xuyên và hiệu quả. Trung tâm thông tin tín dụng vẫn chưa thực sự giúp đỡ nhiều cho ngân hàng trong việc thu thập thông tin và hỗ trợ thông tin cho ngân hàng. Hoạt động kiểm toán
60
chưa thực sự có ý nghĩa nhiều và chưa có sự gắn kết với ngân hàng.
Việc chậm công khai hoặc công khai không rộng rãi khi có quy hoạch phát triển các dự án, các khu công nghiệp, các chương trình kinh tế xã hội nhất là các dự án có liên quan đến thu hồi, chuyển nhượng, bàn giao quyền sử dụng đất của các cơ quan chức năng đã làm cho các Ngân hàng gặp rủi ro khi nhận tài sản bảo đảm là Quyền sử dụng đất nằm trong các vùng quy hoạch này.
Việc cấp mới, cấp bổ sung giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất nhưng thực hiện không đúng theo quy trình, quy định, không thu hồi lại giấy chứng nhận cũ làm sảy ra tình trạng một diện tích đất có nhiều giấy tờ pháp lý chứng nhận quyền sử dụng đất, gây rủi ro cho phía các Ngân hàng khi nhận tài sản bảo đảm.
Các cơ quan hành chính nhà nước, các cơ quan công an, toà án cũng chưa có sự phối hợp chặt chẽ với ngân hàng trong việc xử lý các vụ việc vượt quá tầm xử lý của ngân hàng. Thực tế đòi hỏi các cơ quan này phải có mối quan hệ chặt chẽ với ngân hàng.
Tóm lại, trong thời gian qua, bên cạnh nhiều kết quả đã đạt được, Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ vẫn còn có những hạn chế nhất định làm ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay. Trong thời gian sắp tới, Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ cần phải có những biện pháp để nâng cao hiệu quả cho vay, từ đó đóng góp vào sự phát triển chung của Agribank.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Qua việc nghiên cứu quá trình hình thành và phát triển của Agribank chi nhánh tỉnh Phú Thọ, đặc điểm hoạt động tín dụng, thực trạng chất luợng tín dụng và quản lý chất luợng tín dụng trong giai đoạn 2014 - 2016 luận văn đã rút ra những