Qua bảng 2.16 có thể thấy sẽ tiết kiệm được rất nhiều thời gian, khi sử dụng thanh toán qua thẻ, chuyển khoản thay vì sử dụng tiền mặt. Nếu ra phòng giao dịch để rút tiền, khách hàng sẽ mất thời gian di chuyển từ nhà ra phòng giao dịch ngân hàng, sau đó mất thêm thời gian chờ đợi giao dịch viên thực hiện giao dịch rút tiền cho mình, trung bình thường là 05 phút cho 1 giao dịch rút tiền mặt tại quầy. Trong khi đó, nếu sử dụng thẻ ATM của NH TMCP Tiên Phong, khách hàng chỉ cần tìm một cây rút tiền ATM bất kỳ gần nhất và thực hiện rút tiền ngay tại máy ATM đó, thời gian rút tiền chỉ mất 20 giây. Khi khách hàng có nhu cầu vay tiền của ngân hàng TMCP Tiên Phong, ngay sau khi hoàn thành h ồ sơ tín dụng, tiền sẽ được chuyển ngay vào tài khoản của khách hàng chỉ sau 30 giây kể từ lúc được phê duyệt giải ngân. Nhưng nếu khách hàng nhận tiền giải ngân bằng tiền mặt, khách hàng sẽ mất thêm 20 phút nữa, để xuống quầy rút tiền mặt hoặc chờ nhân viên tín dụng đi rút tiền mặt và mang đến cho khách hàng. không chỉ có thể, nếu khách hàng muốn thanh toán tiền hàng khi mua hàng, thay vì khách hàng phải đến tận nơi cửa hàng và đưa tiền mặt để lấy hàng về, thì khi sử dụng dịch vụ thẻ chuyển khoản, khách hàng có ngồi ngay tại văn phòng, hay ở nhà, ở bất cứ đâu, chỉ mất 10 giây khách hàng có thể thực hiện chuyển khoản thành công các giao dịch thanh toán tiền hàng, hóa đơn dịch vụ phải thanh toán.... Như vậy có thể
thấy rõ hiệu quả của việc thanh toán sử dụng thẻ và dịch vụ thẻ thanh toán nổi bật hơn rõ ràng so với việc sử dụng tiền mặt.
c) Khắc phục rủi ro gặp phải tiền giả, tiền rách
Không phải bất cứ ai cũng có thể phân biệt đuợc tiền giả, tiền thật khi mà tờ tiền giả và tờ tiền thật gần nhu giống hệt nhau. Khi sử dụng tiền mặt, khách hàng rất dễ gặp phải rủi ro tiếp xúc với tiền giả, và khi đem thanh toán tại những cơ sở có máy đếm tiền, máy phân biệt tiền giả thì đồng tiền giả của khách hàng sẽ trở nên tờ giấy bỏ đi. Hơn thế nữa, trong quá trình sử dụng, truyền tay từ nguời này sang nguời khác, từ chỗ này sang chỗ khác, tiền giấy, kể cả tiền polyme hay tiền xu đều có thể bị rách, sứt mẻ làm giảm hay mất hẳn giá trị đồng tiền. Với việc đầu tu vào dịch vụ thẻ của NH TMCP Tiên Phong một cách chuyên nghiệp, bải bản, khi sử dụng tiền chuyển khoản của NH TMCP Tiên Phong, khách hàng sẽ loại bỏ đuợc toàn bộ các rủi ro này do không phải tiếp xúc trực tiếp đến tiền, tiền sẽ nằm trong tài khoản và tự động trích Nợ, ghi có cho khách hàng khi có phát sinh giao dịch. Đối với xã hội nói chung và Việt Nam nói riêng, khi mà tiền đuợc thực hiện qua chuyển khoản càng nhiều, quốc gia đó sẽ càng tiết kiệm đuợc chi phí ín tiền, chi phí khắc phục, thu mua lại tiền cũ, tiền rách, tiền xấu. Nhu thế, có thể coi hiệu quả của hoạt động đầu tu vào dịch vụ thẻ của NH TMCP Tiên Phong đã góp phần nâng cao hiệu quả xã hội trong việc giảm thiểu chi phí in tiền, chi phí khắc phục thu mua tiền cũ, tiêu hủy tiền giả, tiền rách nát của Việt Nam
2.4.2. Một số hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân của hạn chế
- Công tác huy động vốn đầu tu phát triển thẻ : chua đuợc ổn định
Trong những năm vừa qua vốn đầu tu phát triển thẻ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng mức vốn đầu tu của Ngân hàng TMCM Tiên Phong. Tuy nhiên tốc độ tăng vốn này không đều nhau. Điều này đã gây ra những tác động không tốt đến chiến luợc phát triển thẻ của TPBank trong thời gian qua. Nguyên nhân của hiện tuợng trên là do trong những năm đầu tham gia vào thị truờng thẻ, nguồn vốn đầu tu cho hoạt động phát hành thẻ của Ngân hàng TMCP Tiên Phong chủ yếu là nguồn vốn đi vay từ Ngân hàng Nhà nuớc và các tổ chức tín dụng quốc tế do đó không thể
tránh khỏi những ảnh hưởng từ những biến động của thị trường tiền tệ cũng như tình hình kinh tế trong và ngoài nước.
Vốn đầu tư phát triển thẻ luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng mức vốn đầu tư của toàn ngân hàng song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển trên thị trường trong giai đoạn này. Trong những năm vừa qua, dịch vụ thẻ phát triển với tốc độ cao, từ việc thẻ ngân hàng được xem như một tài sản hay thương hiệu đối với những gương mặt thành đạt đến nay đã trở thành công cụ thanh toán thông dụng. Sự phát triển nhanh của thị trường thẻ có công rất lớn của các ngân hàng nhưng ngược lại tốc độ phát triển này cũng đã tạo nên sức ép cho hoạt động đầu tư thẻ của các ngân hàng trong đó TPBank cũng không ngoại lệ. Hơn thế nữa chi phí đầu tư mua sắm máy móc thiết bị, chi phí bảo dưỡng, chi phí chuyển giao các phần mềm ứng dụng hiện đại để vận hành dịch vụ thẻ cũng không nhỏ đã khiến nhu cầu đầu tư vào lĩnh vực này ngày càng tăng cao. Chính điều này đã tạo nên nhiều khó khăn và thử thách cho TPBank trong việc huy động vốn để đầu tư vào hoạt động kinh doanh thẻ hiện nay.
Trong thời gian qua vừa qua, TPBank đã có nhiều nỗ lực trong việc huy động vốn cho đầu tư phát triển nói chung cũng như vốn cho đầu tư phát triển thẻ nói riêng tuy nhiên TPBank vẫn chưa phát huy hết năng lực cũng như chưa tận dụng được tối đa các kênh huy động vốn. Nguồn vốn sử dụng cho hoạt động đầu tư phát triển thẻ từ các tổ chức tín dụng quốc tế chủ yếu là từ các dự án hỗ trợ của WB, ODA, AFD, ...do đó cơ cấu nguồn vốn thiếu tính đa dạng, số lượng không nhiều và phụ thuộc vào tình hình tài chính thế giới do đó cũng làm giảm tính linh hoạt, sự chủ động trong việc huy động vốn.
Cơ chế huy động vốn đầu tư của hệ thống chưa thực sự linh động, còn phải qua nhiều cấp phê duyệt, gây ra sự phiền toái, rắc rối; thể chế pháp lý, các nghị định hướng dẫn chi tiết đối với hoạt động đầu tư phát triển thẻ còn chưa thống nhất và thiếu tính nhất quán. Điều này đã làm giảm khả năng thu hút vốn cho hoạt động đầu tư phát triển thẻ của ngân hàng.
- Cơ cấu sử dụng vốn đầu tư phát triển dịch vụ thẻ theo từng nội dung đầu tư: chưa hợp lý
Cơ cấu sử dụng vốn đầu tu tại Ngân hàng TMCM Tiên Phong trong thời gian qua chua thực sự hợp lý. Vốn chủ yếu tập trung cho hoạt động đầu tu cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị, hệ thống công nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng mà chua chú trọng đầu tu nâng cao trình độ nguồn nhân lực, đầu tu vào các chiến luợc marketing, quảng bá thuơng hiệu, phát triển các sản phẩm dịch vụ hỗ trợ. ..Trong những năm gần đây TPBank cũng đã có những định huớng chuyển dịch cơ cấu vốn đầu tu theo huớng giảm dần tỷ trọng đầu tu vào cơ sở hạ tầng, máy móc thiết bị và tăng dần tỷ trọng đầu tu vào những nội dung còn lại tuy nhiên tốc độ dịch chuyển chậm, chua đáp ứng đuợc nhu cầu phát triển của thị truờng hiện nay.
Chua thực sự chú trọng đến hiệu quả của quá trình sử dụng vốn đầu tu gây ra thất thoát, lãng phí trong quá trình thiết kế, quá trình thực hiện dự án. Vốn đầu tu vào các dự án phát triển thẻ còn mang tính dàn trải, đầu tu không hợp lý. Trong thời gian qua, tại TPBank cũng xảy ra những truờng hợp nhu phải thay đổi vị trí, địa điểm đặt thiết bị, máy móc phải tháo dỡ nhiều lần gây ảnh huởng đến chất luợng, khả năng sử dụng. Một số điểm đặt máy có vị trí không phù hợp, không thuận tiện trong quá trình sử dụng làm hạn chế khả năng thực hiện hoạt động kinh doanh nghiệp vụ thẻ. Nguyên nhân của hiện tuợng này là do các bộ phận liên quan đến quá trình điều tra tìm hiểu, thực hiện dự án chua nghiên cứu kỹ các điều kiện khách quan và chủ quan liên quan đến dự án.
Quá trình bảo duỡng, vận hành các thiết bị, máy móc chua thực hiện tốt do đó gây ra tình trạng máy ATM bị kẹt tiền, máy ATM “nuốt” thẻ thanh toán, máy bị lỗi phần mềm nên không thể thực hiện giao dịch gây phiền phức cho nguời sử dụng dịch vụ, làm giảm uy tín sản phẩm, giảm niềm tin của khách hàng với sản phẩm thẻ. Nguyên nhân của vấn đề này là do TPBank chua thực sự chú trọng đến công tác giám sát, kiểm tra quá trình hoạt động của hệ thống máy móc thiết bị; công nghệ thông tin, phần mềm ứng dụng phát triển chua kịp thời. Hơn nữa, trình độ một số cán bộ chua đáp ứng yêu cầu đổi mới công nghệ do đó khi sự cố xảy ra, khả năng xử lý công việc còn chậm, lúng túng, gây ra những tổn thất không đáng có.
Một số đơn vị chuyên trách chưa thực hiện tốt cơ chế quản lý kế hoạch, quá trình thanh tra, kiểm tra chưa đồng bộ, thiếu tính chặt chẽ gây thất thoát, lãng phí vốn đầu tư.
Qúa trình thực hiện các dự án đầu tư phát triển thẻ bị kéo dài, chậm tiến độ so với kế hoạch một phần là do công tác quản lý, đôn đốc thực hiện dự án thiếu tính nghiêm túc, chưa được chú trọng đúng với yêu cầu thực tế.
Trong quá trình lập dự án, các cán bộ thực hiện chưa quan tâm đúng mức đến thời gian và tiến độ dự án, chưa đánh giá đúng thực tế quá trình vận hành dự án do đó gây ra lãng phí, thất thoát trong quá trình thực hiện.
Các dự án đầu tư phát triển thẻ chưa được thẩm định chặt chẽ. Nguyên nhân của hạn chế này là do việc xem xét đánh giá từng nội dung trong quy trình thẩm định còn sơ sài, đôi lúc còn mang nặng tính hình thức và có nhiều điểm chưa hợp lý, nhiều khi công tác thẩm định còn chịu ảnh hưởng bởi mối quan hệ chủ quan giữa Ngân hàng TMCP Tiên Phong và khách hàng, hay do chỉ định theo kế hoạch của Nhà nước. Ngoài ra, phương pháp thẩm định tài chính dự án, việc sử dụng các chỉ tiêu tài chính chưa thực sự có hiệu quả.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ ĐẦU TƯ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ THẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN
TIÊN PHONG GIAI ĐOẠN 2015 - 2020
3.1. ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG
THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN TIÊN PHONG
3.1.1. Nhu cầu vốn đầu tư phát triển dịch vụ thẻ tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong
Thị trường thẻ thanh toán Việt Nam, đã chứng kiến sự tăng trưởng mạnh mẽ trong mấy năm qua. Hơn nữa, sự gia tăng liên tục của dân số trẻ, sự phát triển công nghệ cũng như xu hướng đang nổi lên của thương mại điện tử sẽ đẩy đà phát triển công nghiệp trong những năm tới. Khoảng 90% giao dịch tại Việt Nam vẫn được thanh toán bằng tiền mặt nên tiềm năng và cơ hội để đẩy mạnh dịch vụ phát triển thẻ tín dụng còn rất cao. Trong khi đó, theo số liệu của Ngân hàng Nhà nước (NHNN), tính đến thời điểm cuối năm 2014 đã có 52 ngân hàng thương mại trong nước và ngân hàng có vốn nước ngoài đăng ký phát hành thẻ, với trên 57,1 triệu thẻ các loại đã được phát hành. Trong đó, hầu hết là thẻ ghi nợ (chiếm 93,6%), thẻ tín dụng (chiếm 3,1%). Tỷ lệ sử dụng thẻ ngân hàng so với các phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt khác đang có xu hướng tăng. Người dân Việt Nam sử dụng thẻ thanh toán ngày càng tăng ở các trung tâm mua sắm và các cổng thông tin trực tuyến khác nhau bán các hàng tiêu dùng xa xỉ hoặc mang thương hiệu đẳng cấp quốc tế. Nhu cầu to lớn đối với thẻ thanh toán đang tạo ra những cơ hội tăng trưởng lớn cho các nhà phát hành, cung cấp, và sản xuất thẻ.
Cũng theo báo cáo "Dự báo thị trường thẻ thanh toán Việt Nam đến năm 2016", với nhận thức của người tiêu dùng ngày càng tăng, thị trường thẻ thanh toán Việt Nam có nhiều cơ hội phát triển hơn nữa. Nghiên cứu này cũng chỉ ra rằng, việc thanh toán bằng tiền mặt hiện đang rất phổ biến ở Việt Nam. Tuy nhiên, sự hỗ trợ liên tục của chính phủ và sự gia tăng dân số nhanh chóng đã đóng góp đáng kể cho việc
5 7
l.Tổng mức VĐT 349,9
0 375,10 405,89 461,87 523,46 587,84
giảm thanh toán tiền mặt ở nước này và khuyến khích người dân sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt.
Ngoài ra, thông qua việc phân tích các yếu tố kinh tế vĩ mô cũng như mô tả triển vọng tương lai của ngành công nghiệp thẻ thanh toán. Bên cạnh đó là các phân tích chi tiết về các xu hướng thị trường đang nổi lên, những diễn biến hiện tại và bối cảnh cạnh tranh để giúp khách hàng hiểu rõ hơn tình hình thị trường cũng như sự tiến triển của nó trong những năm tới. Quan trọng nhất là sự phát triển công nghệ vượt bậc không ngừng, ứng dụng của việc thanh toán thẻ ngày càng cao, đem đến sự tiện dụng, tuyệt vời cho tất cả các đối tượng liên quan: người sử dụng thẻ, đơn vị phát hành thẻ, đơn vị chấp nhận thanh toán qua thẻ cũng như các cơ quan, đơn vị chức năng thực hiện việc điều tra, tổng kết, phân tích... là một yếu tố cực kỳ quan trọng, tiên quyết dẫn đến dự đoán: Thẻ thanh toán sẽ còn rất nhiều cơ hội và tiềm năng để phát triển ở thị trường Việt Nam.
Có thể tóm tắt lại các nguyên nhân chính để đưa ra nhận định: Việt Nam là thị trường cực kỳ tiềm năng để phát triển dịch vụ thẻ trong thời gian tới đó là:
- Sự hội nhập của nền kinh tế Việt Nam vào nền kinh tế thế giới ngày càng sâu rộng, và với tốc độ phát triển cao, bền vững;
- Sự phát triển của lĩnh vực thương mại điện tử mà trong đó thẻ thanh toán là một bộ phận;
- Sự phát triển của khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin và mạng máy tính trên toàn thế giới (trong đó có Việt Nam) đang tạo điều kiện cho việc nâng cao công nghệ ngân hàng, đưa những phương tiện thanh toán hiện đại của thế giới tiếp cận với thị trường nội địa;
- Việt Nam có thị trường hơn 86 triệu dân - một thị trường tiềm năng với bất kỳ sản phẩm, dịch vụ cá nhân nào. Và cùng với xu thế phát triển của đất nước, trình độ dân trí cũng nâng lên, nhiều siêu thị thay thế cho các chợ, nên người dân sẽ quen dần với việc thanh toán bằng thẻ thay vì tiền mặt.
- Sự tăng trưởng của ngành du lịch với số lượng lớn du khách quốc tế, các khách sạn, khu resort. ngày một nhiều;
- Nhu cầu đi du học, du lịch, đi công tác nuớc ngoài của nguời Việt Nam tăng lên đáng kể;
3.1.2. Mục tiêu đầu tư phát triển dịch vụ thẻ của Ngân Hàng Thương mại cổ phần Tiên Phong
Với số dân hơn 90 triệu nguời và bộ phận dân cu chua sử dụng thẻ còn rất nhiều, có thể thấy tiềm năng phát triển của lĩnh vực thẻ thanh toán tại Việt Nam còn rất lớn. Nhung bất kỳ ngân hàng nào cũng phải nhìn nhận một thực tế rằng, việc mở rộng thị truờng với tốc độ cao nhu truớc là không còn dễ. Những khách hàng dễ tiếp nhận thẻ trong thanh toán cơ bản đã đuợc các ngân hàng khai thác. Đặc biệt, trong giai đoạn hiện tại cho phép hoạt động bình đẳng của khối ngân hàng nuớc ngoài với các ngân hàng nội địa theo cam kết gia nhập WTO của Việt Nam. Đây là những đối thủ rất lớn bởi ngân hàng nuớc ngoài vào Việt Nam mang theo kinh nghiệm lâu năm