6. Bố cục của luận văn
1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHDN của ngân hàng thƣơng
1.3.1. Các yếu tố thuộc về ngân hàng
a. Chính sách và quy trình cho vay KHDN
Chính sách và quy trình cho vay KHDN của một NHTM là hệ thống các chủ trương, định hướng, hệ thống các biện pháp nhằm mở rộng hoặc hạn chế cho vay để đạt được mục tiêu theo kế hoạch đề ra, được xem như là kim chỉ nam trong hoạt động cho vay của ngân hàng đó. Thông thường chính sách cho vay bao gồm: hạn mức tín dụng, các loại hình cho vay, quy định về tài sản đảm bảo, kỳ hạn của các khoản cho vay, hướng giải quyết phần cho vay vượt quá hạn mức phê duyệt, cách thức thanh toán nợ… Chính sách và quy trình
cho vay của ngân hàng vạch ra hướng phát triển và khung tham chiếu rõ ràng để làm căn cứ xem xét các nhu cầu vay vốn.
Chính sách và quy trình cho vay đóng vai trò điều tiết các mặt hoạt động như: huy động vốn, cho vay, lãi suất, sản phẩm cho vay, quản lý rủi ro cho vay và thu hút khách hàng... nhằm thực hiện các mục tiêu, định hướng, chiến lược đề ra trong kinh doanh. Khi có một chính sách và quy trình cho vay đúng đắn, đồng bộ, khoa học, hợp lý và thống nhất thì nó sẽ giúp ngân hàng có một phương hướng đúng đắn khi cho vay từ đó nâng cao được hiệu quả kinh tế - xã
hội của họat động cho vay. Tuy nhiên, khi chính sách và quy trình cho vay đặt ra không đầy đủ, cứng nhắc, không linh hoạt sẽ tạo ra một định hướng lệch lạc cho hoạt động cho vay, dẫn đến việc cấp vốn vay không đúng đối tượng, không đúng mục đích hoặc tạo ra khe hở cho người sử dụng vốn và từ đó sẽ không đem lại hiệu quả kinh tế thậm chí dẫn đến rủi ro cho khoản cho vay.
Khi các KHDN phát sinh nhu cầu vay vốn, họ sẽ lựa chọn đầu tiên đến ngân hàng có mối quan hệ thân thiết, uy tín, có thương hiệu có thể thông qua
bạn bè, người thân, phương tiện thông tin đại chúng,... Bởi họ cho rằng đây là những ngân hàng có nguồn lực về tài chính lớn, giúp cho họ nhanh chóng tiếp cận nguồn vốn vay. Đồng thời với những ngân hàng uy tín, các chính sách
thường sẽ ưu đãi hơn so với các ngân hàng khác về lãi suất, thời gian vay,... Do vậy, uy tín và thương hiệu của ngân hàng cũng ảnh hưởng tới việc mở rộng cho vay KHDN.
c. Chất lượng cán bộ cho vay KHDN
Chất lượng nguồn nhân lực, cán bộ cho vay là yếu tố rất quan trọng ảnh hưởng trực tiếp đến thành công trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng do
cán bộ cho vay là người trực tiếp thực hiện nghiệp vụ cho vay, là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng. Nhu cầu của khách hàng đặc biệt là nhóm KHDN thường rất đa dạng, đòi hỏi cán bộ cho vayphải có trình độ, nắm chắc nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, thị trường, khả năng tư vấn hỗ trợ khách hàng, có năng lực và tâm huyết với nghề. Chất lượng cán bộ cho vay cao, chuyên nghiệp sẽ là tiền đề tạo nên thương hiệu và sự tin cậy của các KHDN khi có
nhu cầu vay vốn, điều này tác động đến hiệu quả của việc mở rộng cho vay đối với KHDN của ngân hàng. Nếu cán bộ cho vay làm việc quá nguyên tắc, cứng nhắc, nghiệp vụ không vững vàng sẽ không thu hút được khách hàng đến với ngân hàng, vấn đề là các cán bộ cho vay phải biết áp dụng linh hoạt những quy trình chính sách cho vay một cách có hiệu quả nhất sao cho có thể thu hút được nhiều khách hàng, tăng khả năng cạnh tranh cho ngân hàng.
d. Cơ sở hạ tầng kỹ thuật, ứng dụng công nghệ thông tin của ngân hàng
Các ngân hàng thương mại hiện nay rất quan tâm đến việc ứng dụng công nghệthông tin hiện đại, trang bị các phương tiện kỹ thuật chất lượng cao bởi điều này sẽ tạo điều kiện đơn giản hóa các thủ tục, rút ngắn thời gian giao
dịch, đem lại sự tiện lợi tối đa cho khách hàng vay vốn. Đó là tiền đề để ngân
hàng thu hút thêm khách hàng, mở rộng quy mô cho vay. Sự hỗ trợ của công nghệ thông tin, phương tiện kỹ thuật hiện đại còn giúp cho việc thu thập
thông tin nhanh chóng, chính xác, công tác phân tích tín dụng, lập kế hoạch, xây dựng chính sách tín dụng cũng có hiệu quả hơn.
Bên cạnh ứng dụng công nghệ thông tin hiện đại thì cơ sở hạ tầng, số lượng phòng giao dịch của chi nhánh cũng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng và quy mô của hoạt động cho vay KHDN, do khi phát
sinh nhu cầu giao dịch, khách hàng đều mong muốn đến địa điểm ngân hàng gần để giao dịch, giảm thời gian di chuyển, thuận tiện trong quá trình giao dịch. Điều này ảnh hưởng trực tiếp tới mở rộng cho vay KHDN của ngân hàng.
e. Quy mô vốn của ngân hàng
Quy mô vốn của ngân hàng khẳng định năng lực tài chính của mình, là
một trong những yếu tố được các nhà lãnh đạo ngân hàng xem xét đưa ra quyết định, khả năng đầu tư cho công nghệ và nguồn lực của ngân hàng đó.
Quy mô vốn của ngân hàng được xác định dựa trên một số yếu tố như vốn chủ sở hữu, tỷ lệ phần trăm lợi nhuận năm sau so với năm trước, số lượng tài sản thanh khoản.
Hiện nay, vốn chủ sở hữu tại các NHTM tại Việt Nam vẫn còn khá nhỏ so với các ngân hàng trong khu vực và trên thế giới điều này ảnh hưởng tới năng lực cạnh tranh cũng như khả năng xử lý nợ xấu của ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn. Đây cũng là một trong những nguyên nhân khiến các ngân hàng không dám đẩy mạnh mở rộng tăng trưởng tín dụng đặc biệt là cho vay
KHDN, dẫn tới việc các doanh nghiệp tiếp cận nguồn vốn vay còn gặp nhiều hạn chế. Vì vậy, vấp đề cấp bách hiện nay là từng bước tăng cường tiềm lực tài chính cho ngân hàng để có thể đẩy mạnh cho vay nói chung và cho vay
f. Hoạt động marketing, chăm sóc KHDN
Marketing, chăm sóc khách hàng của ngân hàng là một khái niệm dùng để chỉ hệ thống các chiến lược, biện pháp, các chương trình, hoạt động tác động vào toàn bộ quá trình tổ chức cung ứng dịch vụ của NHTM một cách tốt nhất trong việc thỏa mãn nhu cầu của khách hàng mục tiêu. Marketing, chăm
sóc khách hàng là chìa khóa chủ chốt cho sự thành công của các NHTM trong
môi trường cạnh tranh hiện nay. Đặc điểm của sản phẩm dịch vụ là tính vô hình, rất khó nắm bắt, do đó thông qua các chính sách về sản phẩm, chính sách phân phối, chính sách về giá sẽ tạo ra được sự khác biệt cho sản phẩm của ngân hàng, có tác động lớn trong việc thu hút khách hàng đến với mình.
Hoạt động marketing, chăm sóc KHDN tại ngân hàng bao gồm các chương trình quảng cáocác gói sản phẩm ưu đãi với lãi suất thấp qua nhiều hình thức: báo, tạp chí, truyền hình, băng rôn, áp phích,... và các chương trình chăm sóc khách hàng nhân dịp ngày lễ, ngày kỉ niệm,... đóng vai trò quan trọng trong việc quảng bá thương hiệu, hình ảnh của ngân hàng, mở rộng khách hàng vay vốn tại ngân hàng. Chính sách marketing, chăm sóc khách hàng có hiệu quả sẽ tác động làm đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng và ngược lại.
g. Chất lượng công tác thẩm định khách hàng
Chất lượng công tác thẩm định là một trong các nhân tố quyết định chất lượng của các khoản vay khách hàng, đảm bảo an toàn vốn vay. Đối với NHTM, trên giác độ là một nhà tài trợ vốn không trực tiếp thực hiện hoạt động kinh doanh, do đó công tác thẩm định là nghiệm vụ quan trọng nhất trong quy trình cho vay để hỗ trợ NHTM trong việc ra quyết định cho vay. Quá trình
thẩm định phụ thuộc vào vấn đề thông tin và xử lý thông tin, các phương pháp thẩm định và trình độ của đội ngũ cán bộ làm công tác thẩm định. Trên cơ sở thẩm định, ngân hàngsẽ quyết định có cho vay hay không, nếu cho vay thì mức
cho vay là bao nhiêu, điều này phụ thuộc vào vốn của ngân hàng có tại thời điểm vay và giá trị tài sản đảm bảo.
Quá trình thẩm định phải chặt chẽ mới giúp ngân hàng đảm bảo an toàn cho khoản vay và giảm thiểu rủi ro, tuy nhiên nếu nó quá nhiều thủ tục phức tạp sẽ làm cho doanh nghiệp đi vay mất quá nhiều thời gian và công sức và họ sẽ thấy nản lòng. Để hạn chế điều này việc thẩm định phải dựa trên các thủ tục cơ sở khoa học hợp lý và song song với nó thì việc thực hiện phải nghiêm chỉnh, nó là yếu tố quyết định chất lượng thẩm định và chất lượng khoản tín dụng giúp việc mở rộng cho vay KHDN được hiệu quả.