6. Bố cục của luận văn
1.3. Các yếu tố ảnh hƣởng đến mở rộng cho vay KHDN của ngân hàng thƣơng
1.3.3. Các yếu tố từ môi trường
a. Yếu tố pháp lý (Chính sách, pháp luật của nhà nước)
Ngân hàng là một tổ chức trung gian tài chính phải tuân theo các quy định pháp lý chặt chẽ của NHNN và các cơ quan Chính phủ do hoạt động của ngân hàng mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng chứa đựng nhiều rủi ro.Hoạt động huy động vốn của các NHTM chịu tác động mạnh bởi việc NHNN áp
dụng các chính sách tiền tệnới lỏng hoặc thắt chặt trong từng thời kỳ. Qua đó, ảnh hưởng trực tiếp đến việc mở rộng cho vay khách hàng, trong đó có nhóm KHDN của ngân hàng. Bên cạnh đó, việc NHNN hoặc Chính phủ ban hành các quy định pháp luật hạn chế một số lĩnh vực cụ thể hoặc yêu cầu các giấy phép bắt buộc nhất định thì ngân hàng không thể cho vay đối với các khách hàng rơi vào các trường hợp hạn chế đó.
Môi trường pháp lý cần đảm bảo tính đồng bộ, chặt chẽ, khoa học và ổn định đồng thời gắn liền với quá trình chấp hành và thực thi pháp luật của các chủ thể tham gia quan hệ tín dụng sẽ tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động kinh doanh của doanh nghiệpcũng như hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng được mở rộng.
b. Yếu tố chính trị - xã hội
Những biến động của môi trường chính trị - xã hội sẽ ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Một nền chính trị ổn định, ít biến động sẽ tạo điều kiện cho quá trình sản xuất của nền kinh tế được diễn ra bình thường, nhu cầu vay vốn của các doanh nghiệp cao và ngân hàng cho vay cũng yên tâm hơn trước những biến động của chính trị. Bên cạnh đó, năng lực tài chính của các doanh nghiệp cũng được nâng cao nên khả năng nợ xấu có thể giảm. Điều này giúp các ngân hàng mở rộng cho vay, trong đó có cho vay
KHDN.
Môi trường xã hội bao gồm trình độ dân trí, suy nghĩ, niềm tin của dân chúng, văn hoá và truyền thống dân tộc. Khi xã hội ổn định, mọi người dân có học vấn cao, ý thức tốt sẽ hạn chế gian lận, lừa đảo trong khi vay, khuyến khích làm ăn hợp pháp và cạnh tranh bình đẳng, từ đó nâng cao hiệu quả mở rộng cho vay KHDN của các ngân hàng.
c. Yếu tố kinh tế
Môi trường kinh tế ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động cho vay của ngân hàng cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của các đối tượng khách hàng, trong đó có KHDN. Nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện cho
hoạt động sản xuất kinh doanh phát triểngiúp cho ngân hàng huy động được nguồn vốn với giá rẻ, từ đó tăng khả năng mở rộng cho vay, nhất là tiếp cận với những đối tượng KHDN mới. Doanh số cho vay tăng, kèm theo đó là lợi nhuận, uy tín và sức cạnh tranh của ngân hàng cũng tăng lên. Nhiều KHDN có nhu cầu vay vốn, có triển vọng tín dụng tốt sẽ tìm đến với ngân hàng.
Ngược lại, khi nền kinh tế suy thoái, bất ổn, không chỉ ngân hàng gặp khó khăn trong công tác huy động và sử dụng vốn mà bản thân những khách hàng cũng sụt giảm lợi nhuận kinh doanh dẫn tới khó khăn trong việc trả nợ được ngân hàng.
Trong các yếu tố của môi trường kinh tế, mức tăng lãi suất, lạm phát cũng ảnh hưởng đến họat động cho vay. Giá cả hàng hóa, phần lãi vay tăng theo khi lạm phát tăng làm cho chi phí hoạt động của doanh nghiệp tăng lên. Việc so sánh lãi suất phải trả với hiệu quả biên của đồng vốn là căn cứ quan trọng để doanh nghiệp đưa ra quyết định về khoản vay. Nếu lãi suất quá cao sẽ làm giảm khả năng bù đắp khoản lãi phải trả, do đó doanh nghiệp sẽ hạn chế vay, tức là việc mở rộng cho vay KHDNcủa ngân hàng cũng không được thực hiện. Mức lãi suất cao cũng dẫn tới ngân hàng phải đối mặt với nguy cơ rủi ro tín dụng nên các ngân hàng cũng cân nhắc trong việc mở rộng quy mô
cho vay.
Tỷ giá tăng tức là đồng nội tệ giảm, các doanh nghiệp bao gồm cả những doanh nghiệp xuất nhập khẩu sẽ hạn chế nhập hàng hóa ở nước ngoài để kinh doanh tại thị truờng trong nước. Giá cả của các yếu tố đầu vào phục vụ cho sản xuất tăng lên, dẫn đến tăng giá thành làm giảm tính cạnh tranh của sản phẩm. Khi đó doanh nghiệp sẽ thu hẹp sản xuất, hạn chế các khoản vay và
việc mở rộng quy mô cho vayngân hàng cũng gặp khó khăn.
d. Sự cạnh tranh của các ngân hàng khác.
Với sự gia tăng cả về số lượng ngân hàng, quy mô của từng ngân hàng cũng như số lượng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng tài chính như hiện nay,
các NHTM đang không ngừng đẩy mạnh cạnh tranh lẫn nhau nhằm gia tăng thị phần của mình. Trong khi đó, hiện nay hầu hết các ngân hàng đều nhận thấy việc cho vay KHDN khả năng mở rộng là rất lớn, mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng khiến mức độ cạnh tranh trong hoạt động cho vay KHDN tại các NHTM ngày càng trở nên gay gắt. Trong tình cảnh cạnh tranh gay gắt đó, nếu một ngân hàng không có được chính sách quảng bá phù hợp thì sẽ có nguy cơ bị thu hẹp dần thị phần của mình, gây ảnh hưởng xấu đến kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Như vậy, hoạt động cho vay KHDN của NHTM chịu ảnh hưởng từ rất nhiều những yếu tố khác nhau. Mỗi yếu tố đều thể hiện những tác động khác nhau tới hoạt động cho vay. Do đó, các ngân hàng cần quan tâm và nhìn nhận một cách đúng đắn, đầy đủ tầm ảnh hưởng của các nhân tố này cũng như xu hướng biến đổi của chúng để đề ra những biện pháp phù hợp nhằm đạt được mụctiêu mở rộng cho vay KHDN.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 1
Chương 1 trình bày những cơ sở lý luận về cho vay KHDN bao gồm: (1)
Cho vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại; (2) Mở rộng cho
vay khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng thương mại; (3) Các yếu tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay KHDN.
Qua việc nghiên cứu các vấn đề lý luận về cho vay và mở rộng cho vay
KHDN ta có thể nhận thấy cho vay và mở rộng cho vay KHDN có vai trò
quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Chính vì vậy vấn đề nâng cao, mở rộng cho vay KHDN là vấn đề tất yếu mà các NHTM cần phải đặc biệt quan tâm.
Các nội dung nghiên cứu tổng quan lý thuyết ở chương 1 sẽ là cơ sở để phân tích, nghiên cứu đánh giá thực trạng và đề xuất các giải pháp nâng cao,
mở rộng cho vay KHDN tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam –Chi nhánh Sơn Tây ở chương 2 và chương 3.
CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHDN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ