Nguồn vay vốn Nam Nữ Kiểm định sự khác biệt
về giá trị trung bình (t)
Người trong gia đình 2,91 2,35 2,36**
Họ hàng 2,30 2,98 -1,24
Bạn bè 3,85 2,92 -2,75***
Hàng xóm tại nơi ở cũ 1,70 1,59 0,56**
Hàng xóm tại nơi ở mới 2,91 2,96 -1,48
Đồng nghiệp 2,59 2,32 3,14***
Người sử dụng lao động 1,98 2,00 -2,15**
Nhóm/hội mà ông/bà là thành viên 2,19 1,96 3,48
Tổ chức tôn giáo 1,87 1,96 -1,73***
Ngân hàng/các tổ chức tín dụng 2,57 2,35 2,15 Chú thích: **: p<0,05; ***p<0,001
[Kết quả khảo sát của luận án]
Không có sự khác biệt lớn giữa nguồn vay vốn giữa nam và nữ. Nguồn vay vốn chủ yếu của cả hai nhóm là từ người thân quen, họ hàng tức là từ các nhóm sơ cấp. Người nhập cư ít tiếp cận được nguồn vốn từ các tổ chức kinh tế - xã hội, nhóm hội khác. Đây là do những khó khăn mà người nhập cư gặp phải khi tiếp cận với tín dụng, việc vay tín dụng từ các nguồn chính thức đòi hỏi phải có một số điều kiện nhất định như có hộ khẩu thường trú, tài sản thế chấp. Như đã được lưu ý ở chương trước, chưa đăng ký được hộ khẩu thường trú là trở ngại chính khi tiếp cận
đối với người nhập cư để cho họ vay tiền, khi họ không có giấy tờ hay tài sản thế
chấp: “Anh cũng muốn vay vốn ngân hàng nhưng mình không có nhà hay tài sản gì
để thế chấp nên người ta không cho vay, còn vay từ các tổ chức khác thì cũng không được vì không có hộ khẩu ở đây…” (Nam, 35 tuổi, kinh doanh, phường Trường Thi).
Đáng chú ý, trong số những người không vay vốn thì có những người có nhu cầu vay nhưng không biết vay ở đâu (9,0%), có những người đã vay người thân quen, họ hàng, bạn bè nhưng bị từ chối (2,0%), có những người thì tự biết bản thân không đáp ứng đủ điều kiện để được cho vay nên họ không dám vay (4,9%). Có nghĩa là có nhiều người nhập cư cần vốn để làm ăn buôn bán, đầu tư cho giáo dục hay mua sắm, chi tiêu… nhưng họ không thể tiếp cận được với nguồn vốn. Đối với việc vay ngân hàng và các tổ chức tín dụng thì người nhập cư gặp khá nhiều khó khăn, nhất là những người không có hộ khẩu tại thành phố Vinh, hơn nữa nhiều người trong số họ không có tài sản thế chấp. Có những người đã vay người thân, họ hàng, bạn bè nhưng bị từ chối, có thể là vốn xã hội mà họ có chưa đủ mạnh để có thể giúp họ huy động được nguồn vốn tài chính. Còn những người có điều kiện vay vốn thì thuận lợi hơn trong làm ăn kinh doanh, thậm chí có những người được người thân quen cho vay mà không cần thế chấp tài sản cũng không cần viết giấy
vay mượn hay trả lãi suất: “Gia đình nhà chồng chị anh em ai cũng có điều kiện nên
khi mình gặp khó khăn họ cũng sẵn lòng giúp, cho mình vay tiền làm nhà, vay tiền làm ăn, sau có thì trả. Còn anh em, bạn bè không có tiền thì họ giúp bằng tình cảm, chủ yếu tình cảm nên thấy quý lắm…” (Nữ, 29 tuổi, nội trợ, phường Trường Thi).
Những người nhập cư vay vốn với nhiều mục đích khác nhau như: đầu tư cho sản xuất kinh doanh, đầu tư cho tìm việc làm, chi cho giáo dục… thể hiện cụ thể ở biểu đồ sau:
Biểu đồ 4.1: Mục đích vay vốn của ngƣời nhập cƣ
[Kết quả khảo sát của luận án]
Hoạt động được nhiều người lựa chọn để đầu tư khi vay được vốn là đầu tư cho sản xuất kinh doanh, đây là hoạt động sinh kế quan trọng của người nhập cư. Khi mới đến thành phố Vinh có nhiều người nhập cư cần phải bắt đầu triển khai hoạt động kinh doanh buôn bán của họ, song nhiều người không tiến hành được do thiếu vốn. Tuy nhiên, lại có những người nhờ sự trợ giúp cho vay vốn của họ hàng, người thân hay bạn bè nên họ đã có tiền đầu tư cho sản xuất kinh doanh. Điều này tạo kiện cho họ thực hiện việc làm ăn một cách thuận lợi hơn. Bên cạnh đó việc chi nguồn vốn vay được vào việc đầu tư cho tìm việc làm cũng là một thành tố nhiều người nhập cư quan tâm. Bởi xin việc làm là việc không dễ dàng đối với hầu hết người lao động tại thành phố Vinh, đặc biệt càng khó khăn hơn đối với người nhập cư. Thậm chí khi xin việc, đặc biệt vào các cơ quan nhà nước, người nhập cư phải mất một khoản chi phí.
Nhằm minh họa cho luận điểm đã phân tích ở trên, chúng tôi phỏng vấn sâu và xây dựng câu chuyện sau về vai trò của vốn xã hội trong hoạt động vay vốn của người nhập cư tại thành phố Vinh:
0 5 10 15 20 25 30 35 40 45
Đầu tư cho sản xuất, kinh doanh
Đầu tư cho tìm việc làm
Chi cho y tế Chi cho giáo dục Mua sắm trang thiết bị, đồ dùng Chi tiêu hàng ngày
Hộp 4.1: Câu chuyện về sử dụng vốn xã hội trong hoạt động vay vốn
Ông Lê Văn Minh1
sinh năm 1953, đã về hưu. Ông sống tại khối 15 phường Trường Thi. Ông vào thành phố Vinh từ năm 2009. Ông chuyển vào đây sinh sống vì con cái đã chuyển hết vào đây. Hiện ông ở cùng với gia đình người con trai cả. Quê gốc của ông ở Anh Sơn – huyện miền núi của tỉnh Nghệ An, còn quê vợ ông ở huyện Đức Thọ - tỉnh Hà Tĩnh. Ở thành phố Vinh không chỉ có con cái của ông đang làm việc mà anh em họ hàng bên đằng nhà vợ ông cũng rất đông.
Trước khi chuyển xuống thành phố Vinh vợ chồng ông có nhờ anh em họ hàng bên nhà vợ ông tìm giúp đất để mua và xây nhà. Sau khi tìm được đất, ông Minh đã xây căn nhà 2 tầng để sinh sống. Chuyển về Vinh được hơn 1 năm thì hai ông quyết định mở quán tạp hóa, sẵn vợ ông biết nấu chè, 2 ông bà bán thêm chè như chè thập cẩm, chè đỗ đen. Việc mở quán tạp hóa cần phải vay vốn để mua sắm hàng hóa, trang thiết bị cần thiết. Trong khi đó khi xây nhà ông Minh đã dồn hết toàn bộ số tiền gom góp được, do vậy khi mở quán ông đã vay tiền của một người cháu họ số tiền là 20 triệu đồng, số tiền này người cháu họ không lấy lãi, ông Minh cũng không cần làm giấy tờ thế chấp, ông trả dần cho người cháu này không cố định thời gian, nghĩa là khi nào có tiền thì ông trả.
Ông Minh có hai người con, một trai một gái, người con trai thì đã ổn định công việc còn người con gái của ông vừa học xong một trường cao đẳng ngoài Hà Nội về. Ông Minh muốn xin cho con vào làm việc một công ty cổ phần, song công ty này đòi hỏi cần phải đóng góp cổ phần 100 triệu đồng. Đây là số tiền lớn đối với gia đình ông Minh tại thời điểm hiện tại. Trong khi số tiền nợ để mở cửa hàng tạp hóa ông vẫn chưa trả xong, ông Minh cũng chưa biết làm thế nào. Trong lúc đó, thì người yêu của con gái ông là anh Huy có một mảnh đất không ở tại thị xã Cửa Lò, anh Huy đã gợi ý rằng sẽ cho gia đình ông Minh mượn sổ đỏ của mảnh đất này thế chấp với ngân hàng để vay tiền. Sau khi thống nhất, ông Minh quyết định mượn sổ đỏ của anh Huy và vay được 150 triệu. Số tiền này ông Minh chi dùng vào việc đóng cổ phần vào công ty cũng như chi phí các khoản khác
trong quá trình xin việc cho con gái.
Trong quá trình kinh doanh tại tiệm tạp hóa, có nhiều lần ông Minh đã phải vay tiền của bạn bè cũng như hàng xóm để lấy hàng, theo ông kể nhiều lúc có đợt khuyến mãi lớn, như vừa rồi hãng bột giặt OMO có chương trình nếu mua 30 triệu đồng tiền hàng sẽ được tặng một chiếc máy giặt, vậy là ông vay nóng người hàng xóm 15 triệu, với lãi suất 1 triệu ngày lãi 1 nghìn đồng, không cần giấy tờ thế chấp, nhằm mua hàng để hưởng khuyến mãi. Thỉnh thoảng nếu ông Minh về quê ông lại mua quà như cam, măng, rau sạch, gà ngon từ quê xuống để mang biếu hàng xóm, bạn bè những người đã cho ông vay vốn khi cần.
[Thông tin từ phỏng vấn ông Lê Văn Minh, ngày 23 tháng 5 năm 2013]
Sơ đồ 4.1: Mô hình hóa câu chuyện ở hộp 4.1 Bác Bác Minh Họ hàng Cháu họ Con gái Chủ đất Hàng xóm Anh Huy Bạn bè
Mô hình trên minh họa mạng lưới xã hội của ông Lê Văn Minh đã sử dụng trong việc vay vốn nhằm phát triển sinh kế, mạng lưới này là những người thân quen của ông, bao gồm: họ hàng, cháu họ, bạn bè, hàng xóm, từ đó ông đã kết nối với những người khác để đạt được lợi ích: chủ đất, anh Huy.
Qua câu chuyện của ông Lê Văn Minh chúng ta thấy rằng người nhập cư đã sử dụng vốn xã hội một cách có hiệu quả trong hoạt động vay vốn. Ông Minh đã
nhờ đến sự trợ giúp của họ hàng, bạn bè cũng như hàng xóm láng giềng. Trước tiên,
ông Minh đã vận dụng thành tố lòng tin với những người trong và ngoài mạng lưới
xã hội của mình. Khi mới chuyển xuống thành phố Vinh ông đã nhờ họ hàng bên nhà vợ ông tìm giúp một mảnh đất hợp lý để ông mua. Việc vay vốn để mở cửa hàng tạp hóa ông Minh càng thể hiện rõ hơn nữa vai trò của vốn xã hội. Ông đã vay được của người cháu họ 20 triệu đồng tiền mặt mà không cần thế chấp tài sản, không cần trả lãi cũng như viết giấy vay nợ. Việc trả tiền người cháu họ cũng không quy định thời gian cụ thể mà để ông Minh tự trả dần dần. Điều này
cho thấy ông Minh sử dụng mạng lưới xã hội của mình, tức là một người cháu họ
bên đằng vợ ông để vay vốn. Giữa người cháu họ và ông Minh đã có sự tin
tưởng rất cao, người cháu có lòng tin với ông Minh rằng khi có đủ tiền ông sẽ
thanh toán đầy đủ cho mình. Lòng tin được xây dựng trên cơ sở mối quan hệ họ
hàng giữa anh và vợ ông Minh.
Tiếp đến, ông Minh tiếp tục sử dụng lòng tin để xin việc cho con gái mình bằng việc ông đã mượn sổ đỏ của người yêu con gái mình là anh Huy, mà không cần thế chấp hay giấy tờ vay mượn. Ở đây, anh Huy đã rất tin tưởng nhà ông Minh mới cho ông Minh mượn sổ đỏ mảnh đất do anh đứng tên sở hữu, đây là một tài sản lớn, và khi vay ngân hàng thì được số tiền 150 triệu đồng. Ông Minh không sử dụng mối quan hệ quen biết trực tiếp của ông, mà con gái ông nhờ người yêu của chị giúp. Như vậy, vốn xã hội có tính chất bắc cầu. Con gái ông Minh đã sử dụng mối quan hệ xã hội của chị. Và người yêu chị đã tin tưởng cho gia đình ông Minh mượn sổ đỏ. “Vốn xã hội được xây dựng trên cơ sở các cá nhân cùng chia sẻ những chuẩn mực và quy tắc để tạo ra sự tin cậy lẫn nhau trên cơ sở “tôi tin anh vì tôi tin bạn tôi,
người đã giới thiệu anh với tôi” hay “bạn của bạn cũng là bạn của mình”. Sự tin cậy
này cho phép các cá nhân quan hệ và hợp tác với nhau để tạo ra các mạng lưới xã hội”
[Nguyễn Duy Thắng, 2007, tr. 38].
Cuối cùng, cũng chính lòng tin và sự có đi – có lại đã giúp ông Minh kinh doanh thuận lợi. Khi buôn bán ở hiệu tạp hóa, mỗi lần thiếu vốn để lấy hàng hóa thì ông Minh lại vay mượn của hàng xóm, láng giềng để tạo điều kiện thuận lợi hơn trong kinh doanh. Số tiền vay mượn của ông Minh có thể lớn nhỏ tùy thuộc vào số lượng hàng hóa mà ông lấy. Các khoản vay này có khi thì ông phải trả lãi, có khi
không, thậm chí ông còn không cần phải có tài sản thế chấp. Ngoài việc tồn tại lòng
tin giữa ông Minh và những người họ hàng, bạn bè cho ông vay vốn thì giữa ông
Minh và những người này còn tồn tại quan hệ có đi – có lại. Bằng chứng là khi về
quê ông Minh đã mang về những món quà ngon ở quê để mang biếu những người này, như một sự cảm ơn những khi họ cho mình vay vốn để làm ăn.
Trên đây, mới chỉ đề cập đến mặt tích cực trong quá trình tác động của vốn
xã hội đối với hoạt động vay vốn. Ngoài ra, còn có mặt trái hay còn gọi là tiêu cực
trong sự tác động này. Qua tìm hiểu có những trường hợp người nhập cư không thể vận dụng vốn xã hội để vay vốn, hoặc việc quá tin tưởng, đặt lòng tin vào người
khác dẫn đến những hệ quả không mong muốn trong việc cho vay vốn: “Hồi đầu
mới chuyển vào Vinh, chị cần tiền để mở quán bán hàng ăn… Nhưng không vay được ở đâu cả. Ngân hàng người ta không cho vay vì không có tài sản thế chấp, không có hộ khẩu ở Vinh. Gia đình, bạn bè, họ hàng thì người không có tiền, người có thì họ lấy lý do này nọ không cho vay… Cuối cùng chị phải đi bán rau một thời gian dài, để gom góp vốn… Sau mấy năm làm ở Vinh chị tiết kiệm được 20 triệu, tính để dành khi có việc cần… Cách đây 2 năm, anh Long – anh họ của chị vay số tiền đó bảo là cần tiền để mua gỗ nguyên liệu vì anh ta làm thợ mộc. Khi chị cần tiền, hỏi thì anh ta cứ khất mãi. Lãi mình đã không lấy rồi, bây giờ đòi anh ta cũng không chịu trả… Bây giờ muốn sửa lại quán này cũng không có tiền…” (Nữ, 28 tuổi, bán hàng ăn, phường Bến Thủy). Chúng ta có thể mô hình quá câu chuyện này như sau:
Sơ đồ 4.2: Mô hình hóa câu chuyện thất bại của việc sử dụng vốn xã hội trong hoạt động vay vốn
Sơ đồ trên mô hình hóa câu chuyện của chị Thu1
liên quan đến việc chị sử dụng vốn xã hội không thành công trong việc vay vốn và cho vay. Đầu tiên vốn xã hội với gia đình, họ hàng, bạn bè của chị không đủ để chị có thể vay vốn, triển khai hoạt động kinh doanh, khiến cho quá trình sinh kế của chị tại thành phố Vinh trở nên khó khăn. Tiếp đến, chị đặt lòng tin “nhầm chỗ”, cho người anh họ tên Long vay 20 triệu, đến khi chị cần số tiền này để đầu tư kinh doanh cũng khó lấy lại. Như trên đã phân tích trong hoạt động vay vốn, người nhập cư có sử dụng các yếu tố
mạng lưới xã hội, lòng tin cũng như sự có đi – có lại của vốn xã hội. Trong đó, lòng
tin đóng vai trò như một yếu tố quan trọng nhất. Song, chính việc đặt quá nhiều
niềm tin vào người khác hay không đủ sức tạo dựng sự tin tưởng từ người khác mà nhiều khi người nhập cư gặp khó khăn, và lúc này thay vì trợ giúp cho quá trình sinh kế, vốn xã hội trở thành rào cản. Nếu như vốn xã hội giúp cho người lao động nhập cư vay vốn, góp phần hữu ích cho hoạt động sinh kế thì ngược lại vốn xã hội cũng là nhân tố khiến cho người nhập cư gặp khó khăn.
Chị Thu Anh Long Bạn bè Họ hàng Gia đình
Tóm lại, người dân nhập cư tại thành phố Vinh đã vận dụng khá thành công
vốn xã hội mà cụ thể là các thành tố của nó như: mạng lưới xã hội, lòng tin xã hội,
sự có đi – có lại để tham gia các hình thức góp vốn như “phường – hội”, vay vốn, cho vay,… Đáng chú ý, nguồn vay vốn chủ yếu của họ là từ người thân, họ hàng – là nhóm sơ cấp, họ khó tiếp cận các nguồn khác, nhất là từ các tổ chức tín dụng. Bên cạnh mặt tích cực, thì ít nhiều vốn xã hội cũng có những tác động tiêu cực do