VÀ 6 THÁNG ĐẦU NĂM 2012, 2013
Để có thể hiểu rõ hoạt động của NH ra sao, ta tìm hiểu thơng qua báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NH nhằm hiểu rõ hơn về thu nhập, chi phí và lợi nhuận.
3.4.1 Thu nhập
Bảng 3.1 cho thấy thu nhập của NH đều tăng qua các năm tăng từ 32.734 triệu đồng năm 2010 lên đến 53.829 triệu đồng năm 2012, tương ứng tăng 21.095 triệu đồng đạt tỷ trọng 64,44%. Cụ thể trong năm 2011 thu nhập tăng do thu từ hoạt động kinh doanh tăng 17.433 triệu đồng tương ứng tăng 53,26% so với năm 2010. Thu nhập của ngân hàng tăng tập trung chủ yếu vào nguồn thu từ hoạt động tín dụng (thu từ lãi cho vay). Nguyên nhân là do ngân hàng luôn đặt mục tiêu tăng trưởng tín dụng bền vững qua các năm, phân cơng từng cán bộ tín dụng quản lý từng khu vực cụ thể, do đó việc thu lãi, gốc đến hạn đạt hiệu quả và cơng tác kiểm sốt món vay hạn chế được các khoản trả chậm.
Bảng 3.1: Kết quả hoạt động kinh doanh tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu 2012, 2013.
Nguồn: báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân năm 2010-2012 và 6 tháng năm 2013
Năm Chênh lệch 2010 2011 2012 6th 2012 6th 2013 2011-2010 2012 -2011 6th 2013 – 6th 2012 Chỉ tiêu triệu đồng triệu đồng triệu đồng triệu đồng Triệu đồng triệu đồng Tỷ lệ % triệu đồng Tỷ lệ % triệu đồng Tỷ lệ % Thu nhập 32.734 50.167 53.829 24.265 27.886 17.433 53,26 3.662 7,3 3.621 14,92 Thu từ hoạt động kinh
doanh 32.460 49964 52.472 24.107 27.806 17.504 53,92 2.508 5,02 3.699 15,34 - Thu từ lãi cho vay 31.773 49.014 51.630 23.605 27.319 17.241 54,26 2.616 5,34 3.714 15,73 - Thu dịch vụ 687 950 842 502 487 263 38,28 (108) (11,37) (15) (2,99) Thu khác 274 203 1.357 158 80 (71) (25,91) 1.154 568,47 (78) (49,37) Chi phí 28.982 38.258 43.501 19.700 21.118 9.276 32,01 5.243 13,7 1.418 7,2 Chi các nghiệp vụ kinh doanh 23.683 32.076 35.785 16.623 17.314 8.393 35,44 3.709 11,56 691 4,16 Chi lương 2.344 2.813 3.632 1.406 1.423 469 20,01 819 29,11 17 1,21 Chi quản lý 1.200 1.284 1.767 720 1.049 84 7 483 37,62 329 45,69 Chi về tài sản 1.090 1.577 1.489 442 746 487 44,68 (88) (5,58) 304 68,78 Chi khác 665 508 828 509 586 (157) (23,61) 320 62,99 77 15,13 Lợi nhuận 3.752 11.909 10.328 4.565 6.768 8.157 217,4 (1.581) (13,28) 2.203 48,26
0 10000 20000 30000 40000 50000 60000 Triệu đồng
Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 6th đầu năm 2012
6th đầu năm 2013
Năm
Kết quả hoạt động
Doanh thu Chi phí Lợi nhuận
Nguồn: Phịng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân
Hình 3.3 Kết quả hoạt động cho vay tại NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân
Bên cạnh đó trong năm 2011, việc thu hoạch nơng sản của người dân năng suất cao, đặc biệt phải nói đến thu hoạch khoai lang trúng mùa, trúng giá làm cho thu nhập của bà con tăng đáng kể vì vậy mà khách hàng vay vốn để sản xuất có khả năng trả gốc, lãi đúng hạn làm cho công tác thu hồi nợ trở nên dễ dàng hơn
Năm 2012, thu nhập của ngân hàng cũng tiếp tục tăng do lãi suất cho vay ưu đãi chỉ từ 9-11.5% tùy đối tượng, với mức lãi suất này phù hợp cho người dân có thể tiếp cận nguồn vốn ngân hàng để đầu tư cho vụ mùa mới, phương án sản xuất mới, vì vậy mà thu nhập của NH tăng 3.662 triệu đồng tương ứng 7,3%.
27
Bên cạnh việc tăng từ lãi cho vay, thì thu từ dịch vụ cũng tăng đều qua các năm, NH không chỉ chú trọng đến hoạt động cho vay, mà còn quan tâm phát triển các dịch vụ có liên quan như: phát hành thẻ ATM; thẻ tín dụng nội địa; thẻ tín dụng quốc tế; dịch vụ chuyển tiền; đổi tiền; dịch vụ nhờ thu, nhờ chi; thanh toán quốc tế; mobile banking…..do vậy các khoản thu từ dịch vụ năm 2011 tăng 38,28% so với năm 2010 tương ứng tăng 263 triệu đồng, con số này có sự giảm nhẹ vào năm 2013.
Đóng góp vào thu nhập của ngân hàng, thì thu khác của ngân hàng cũng đóng góp khơng nhỏ. Con số này năm 2011 giảm 25,91% so với năm 2010, tuy nhiên có sự tăng mạnh vào năm 2012 tăng 1.154 triệu đồng tương ứng tăng 568,47% nguyên nhân của khoảng thu này tăng mạnh do sự tác động của trong năm thực hiện dự án: “Hoàn thiện và hiện đại hóa hệ thống quản lý đất đai Việt Nam” viết tắt là VLAP, mục tiêu của đự án là xây dựng một hế thống thông tin đất đai hiện đại nhằm xác minh đầy đủ thông tin về đất đai một cách kịp thời và chính xác. Theo đó người dân vay vốn cần phải đến NH để xác nhận QSDĐ đã thế chấp cho NH, vì vậy mà khoảng thu này đã tăng lên đáng kể.
3.4.2 Chi phí
Cùng với sự tăng lên của thu nhập cũng đã kéo chi phí khơng ngừng tăng cao, bảng 3.1 cho thấy mức tăng này đạt 14.519 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 50,01%. Tăng cao nhất là năm 2011 với mức tăng 9.276 triệu đồng tương đương 32,01% do trong năm 2011 ngân hàng đầu tư lại trang thiết bị, xây dựng cơ sở vật chất. NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân được tách ra chưa lâu, nên cơ sở vật chất cịn nhiều thiếu thốn, nên chi phí đầu tư hàng năm đều tăng là điều khơng thể tránh khỏi. Ngồi ra trong năm thực hiện chính sách trần lãi suất huy động là 14% theo quy định của NHNN đã gây khó khăn trong công tác huy động vốn, cùng với mục tiêu tăng thu nhập của NH đã gây ra tình trạng thiếu hụt vốn, buộc NH phải điều chuyển vốn từ NH cấp trên làm cho chi phí của NH tăng cao.
Sáu tháng đầu năm 2013 chi phí có sự gia tăng nhưng tốc độ tăng 7,2 % chậm hơn so với tốc độ tăng 15,34% của thu nhập. Từ đó cho thấy được cơng tác quản lý chi phí của ngân hàng tương đối hiệu quả.
3.4.3 Lợi nhuận
Bảng 3.1 cho thấy kết quả kinh doanh của NH tương đối cao. Cụ thể lợi nhuận năm 2011 tăng cao đạt 11.909 triệu đồng tăng 8.157 triệu đồng so với năm 2010 tương ứng với mức tăng 217,4%. Đạt được kết quả khả quan này là do
chính sách tăng trưởng tín dụng của NH đạt được hiệu quả cao, ngồi ra NH cịn chú trọng cắt giảm những chi phí khơng cần thiết. Trong năm 2012, một năm kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, tuy vậy hoạt động của ngân hàng vẫn đạt lợi nhuận khả quan 10.328 triệu đồng nhưng con số này có phần sụt giảm so với năm 2011, cụ thể giảm 1.585 triệu đồng so với năm 2011 tương ứng mức giảm 13,28%. Bên cạnh đó ngày 08/06/2012 Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành thông tư 19/2012/TT – NHNN quy định lãi suất tối đa đối với tiền gửi bằng đồng Việt Nam của các tổ chức, cá nhân tại các tổ chức tín dụng. Trong đó có quy định lãi suất tối đa áp dụng đối với tiền gửi có kỳ hạn từ 1 tháng đến dưới 12 tháng là 9%/năm. Lãi suất tiền gửi thấp, người dân rút tiền gửi Nh để chuyển sang kênh đầu tư khác có nhiều lời nhuận hơn. Vốn huy động khó khăn, trong khi nhu cầu vay vốn của bà con lại nhiều, để có thể đáp ứng được hết nhu cầu, NH phải nhận vốn điều chuyển với mức lãi suát cao hơn so với khoản huy động từ người dân và các tổ chức kinh tế trong địa bàn huyện.
Trong nửa đầu năm nay 2013 nền kinh tế dần dần được cải thiện, lạm phát cũng được kiềm chế ở mức một con số, do vậy lợi nhuận NH cũng tăng 2.203 triệu đồng, với mức tăng tương đối 48,26% so với cùng kì năm 2012.
Tóm lại: Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng khá tốt với thu nhập cũng như lợi nhuận tăng qua các năm. Tuy nhiên kéo theo đó là sự tăng lên của chi phí do ngân hàng cần phải đầu tư trang thiết bị phục vụ cho sự phát triển của ngân hàng.