PTNN CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH TÂN THÔNG QUA CÁC CHỈ SỐ TÀI CHÍNH
Trên cơ sở “đi vay để cho vay” thì bất kỳ một NH nào cũng xem hoạt động cho vay là hoạt động cho vay chính của NH. Hoạt động cho vay hộ nông dân của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân luôn diễn ra thường xuyên và liên tục
mang lại hiệu quả cao cho NH. Hoạt động này được đánh giá qua các chỉ số tài chính sau:
4.3.1 Dư nợ trên tổng nguồn vốn huy động
Chỉ tiêu này cho biết được bao nhiêu đồng vốn huy động được sẽ được cho
vay. Chỉ tiêu này quá lớn hay quá nhỏ đều không tốt, nếu chỉ tiêu này lớn thì khả năng huy động vốn của NH thấp, ngược lại nếu chỉ tiêu này nhỏ
thì ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu quả. Nhìn chung ta thấy chỉ tiêu này tăng qua các năm và đang ở mức lớn. Cụ thể năm 2010 chỉ số này là 100,6%, sang năm 2011 đạt 107,6% và ở năm 2012 là 105,16%. Ở nửa đầu năm 2012 thì tỷ số này có phần sụt giảm đạt 96,52% nhưng lại tăng mạnh vào nửa đầu năm 2013 đạt đến 111,27%. Điều này chứng tỏ doanh số cho vay của ngân hàng tăng nhanh trong khi nguồn vốn huy động tăng chậm, nguồn vốn huy động không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người dân làm ảnh hưởng tới khả năng thanh khoản của ngân hàng, buộc ngân hàng phải điều chuyển vốn từ ngân hàng cấp trên với lãi suất cao hơn lãi suất huy động, đã ảnh hưởng không nhỏ đến lợi nhuận của ngân hàng.
4.3.2 Hệ số thu nợ
Hệ số này cho biết được số tiền mà ngân hàng thu được trên một đồng doanh số cho vay. Do doanh số cho vay và doanh số thu nợ của ngân hàng đều tăng qua các năm nên đã làm cho chỉ tiêu này tăng trưởng qua các năm. Cụ thể năm 2010 đạt 92,05%, năm 2011 đạt 90,47%, năm 2012 đạt 82,17%. Hệ số thu nợ cho vay nông hộ qua 3 năm luôn ở mức cao, đạt trên 80% điều này cho thấy khả năng thu hồi nợ của ngân hàng cũng như hiệu quả đầu tư cho vay hộ nông dân ngày càng nâng cao. Đó chính là sự nổ lực của các cán bộ tín dụng trong việc đôn đốc khách hàng trả nợ, cũng như thiện chí trả nợ của bà con ngày một cao. Xét nửa đầu năm 2013 hệ số này đạt 96,67% đã tăng hơn so với cùng kỳ 2012 là 93,14%.
Bảng 4.11 Chỉ số đánh giá kết quả hoạt động cho vay hộ Nông dân của NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình giai đoạn 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2012, 2013
6th đầu 6th đầu
Chỉ tiêu ĐVT Năm 2010 Năm 2011 Năm 2012 năm 2012 năm 2013
1. Vốn huy động Triệu đồng 184.171 202.748 273.592 240.871 264.848
2. Doanh số cho vay Triệu đồng 262.818 346.543 388.650 207.364 209.439
3. Doanh số thu nợ Triệu đồng 241.919 313.534 319.211 193.149 202.469
4. Tổng dư nợ cho vay Triệu đồng 185.269 218.278 287.717 232.493 294.687
5. Dư nợ bình quân Triệu đồng 174.819,50 201.773,50 252.997,50 225.385,50 291.202,00
6. Nợ xấu Triệu đồng 790 707 507 512 493
I. Vòng quay vốn tín dụng Vòng 1,38 1,55 1,26 0,86 0,7
II. Hệ số thu nợ % 92,05 90,47 82,13 93,14 96,67
III. Dư nợ/ vốn huy động Lần 100,60 107,66 105,16 96,52 111,27
V. Nợ xấu/ tổng dư nợ % 0,43 0,32 0,18 0,22 0,17
Nguồn: Phòng Tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh huyện Bình Tân năm 2010-2012 và 6 tháng năm 2012, 2013. Chú thích: Dư nợ năm 2009 là 164.370 triệu đồng
4.3.3 Vòng quay vốn tín dụng
Vòng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời hạn thu hồi nợ nhanh hay chậm của NH. Nhìn chung thì vòng vay vốn của ngân hàng khá hiệu quả với tốc độ quay của vốn năm 2010 là 1,38 vòng, năm 2011 là 1,55 vòng, 2012 là 1,26 vòng. Năm 2012 tuy vòng quay vốn có giảm nhưng vẫn ở mức cao, do ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn, đảm bảo vốn kịp thời để tái đầu tư. Tình hình 6 tháng đầu năm 2012 thì vòng quay vốn là 0.86 vòng, và ở năm 2013 là 0.7 vòng, tuy vòng quay có giảm nhưng luôn ở mức cao và do tăng trưởng dư nợ nên làm cho vòng quay giảm. vòng quay vốn đối với nông hộ của ngân hàng tương đối ổn định qua các năm cho thấy công tác cho vay, giải ngân, thu hồi nợ được tiến hành thuận lợi, từ đó ngân hàng ngày càng tạo được niềm tin đối với khách hàng.
4.3.5 Nợ quá hạn trên tổng dư nợ
Vấn đề mà bất cứ NH nào cũng gặp phải là việc tồn tại các khoản nợ xấu, nhưng vấn đề đặt ra là tỷ lệ nợ xấu đó ở mức cao hay thấp. Nếu NH có tỷ lệ nợ xấu quá cao cũng có nghĩa là chất lượng tín dụng không đảm bảo và khả năng gặp phải rủi ro tín dụng là khá cao. Dựa vào bảng các chỉ tiêu đánh giá, ta thấy tỷ lệ này giảm qua các năm. Có thể thấy tỷ lệ nợ xấu của NH đang đạt ở mức khá tốt. đặc biệt tỷ lệ nờ xấu trên tổng dưnợ năm 2012 chỉ đạt ở mức 0.18%, đây là một tỷ lệ nợ xấu lý tưởng của nhiều ngân hàng. Tuy nhiên ngân hàng cần phải có nhiều biện pháp thu hồi nợ tích cực hơn nữa để giảm thiểu rủi ro trong việc cho vay hộ nông dân bởi vì đối tượng này chiếm tỷ lệ cao nhất trong tổng nợ xấu của ngân hàng.
4.3.6 Nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay hộ Nông dân huyện Bình Tân Bình Tân
Cho vay hộ nông dân là một đối tượng cho vay khá đặc thù nó chịu sự chi phối của nhiều yếu tố khác mà ngân hàng không thể kiểm soát.
Tính thời vụ trong cho vay nông nghiệp có liên quan tới thời kỳ sinh trưởng của cây trồng, vật nuôi vì vậy quyết định tới thời vụ cho vay cũng như thu nợ của ngân hàng. Việc tổ chức cho vay thường phải tập trung vào một thời gian nhất định, đầu vụ tiến hành cho vay, cuối vụ đến kỳ thu hoạch thì tiến hành thu nợ. Thời hạn cho vay ngắn hay và phụ thuộc vào chu kỳ sinh trưởng của cây, con giống.
57
Ngoài ra môi trường tự nhiên cũng đã ảnh hưởng không nhỏ tới thu nhập và khả năng trả nợ của khách hàng. Đối với khách hàng sản xuất và kinh doanh nông nghiệp nguồn trả nợ vay ngân hàng chủ yếu là tiền thu từ việc bán nông sản và các sảm phẩm chế biến có liên quan đến nông sản. Tuy nhiên sản lượng nông sản lại chịu ảnh hưởng rất nhiều từ yếu tố tự nhiên như đất đai, thổ nhưỡng, nước, thời tiết, sâu bệnh, dịch hại...bên cạnh yếu tố tự nhiên còn chịu sự tác động mạnh mẽ giá cả thị trường nông sản làm ảnh hưởng khả năng trả nợ của khách hàng.
Tóm lại: Nguồn vốn của ngân hàng luôn tăng trưởng qua các năm, đáng chú ý là sự tăng lên của vốn huy động. Tuy nhiên vốn huy động có tăng vẫn chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn của người dân chính điều này đã kéo nguồn vốn điều chuyển tăng trưởng theo hàng năm. Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cũng tăng qua các năm nhưng chủ yếu là cho vay ngắn tập trung vao các đối tượng như làm kinh tế tổng hợp, trồng trọt, cầm cố…. Nợ xấu chiếm tỷ trọng ít và có xu hướng giảm qua các năm. Qua việc phân tích các tỷ số tài chính về kết quả hoạt động của ngân hàng qua ba năm 2010-2012 và 6 tháng đầu năm 2012, 2013 ta thấy hoạt động cho vay hộ nông dân của ngân hàng khá hiệu quả với doanh số cho vay, dư nợ tăng qua các năm, tỷ lệ nợ xấu giảm, vòng quay vốn khá tốt và hệ số thu nợ tương đối ổn định. Tuy nhiên ngân hàng cần phải có nhiều chính sách để huy động được nhiều hơn, nhằm đáp ứng được nhu cầu vay vốn của bà con, vừa nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng.
CHƯƠNG 5
MỘT SỐ BIỆN PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO VÀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY HỘ NÔNG DÂN TẠI
NHNNo&PTNN VN CHI NHÁNH HUYỆN BÌNH TÂN, VĨNH LONG