7. Tổng quan tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài
3.2.1 Hoàn thiện quy trình tắn dụng
Quy trình tắn dụng tại VDB còn tồn tại khá nhiều bất cập. Cụ thể: Các quy định trong quy trình tắn dụng quá chặt chẽ là cho khâu kiểm soát trở nên cứng nhắc. Tuy nhiên bên cạnh đó lại có một số nội dung còn chưa được chi tiết, điều này dẫn đến khó khăn khi áp dụng quy trình, vắ dụ như trong bước phân tắch tắn dụng, chi nhánh chưa xây dựng được hệ thống nhận diện và cảnh báo RRTD trong cho vay ĐTPT; công tác giải ngân nhiều khi còn chậm, ảnh hưởng đến tiến độ dự án do những quy định về thủ tục giải ngân trong quy trình tắn dụng còn rườm rà không cần thiết.
Bên cạnh đó, do việc sử dụng vốn cho vay đầu tư của Nhà nước phải được thực hiện như là nguồn vốn ngân sách nhà nước nên thủ tục hành chắnh để vay vốn khá phức tạp, làm giảm cơ hội tiếp cận nguồn vốn tắn dụng đầu tư của Nhà nước đối
với các tổ chức kinh tế thuộc khu vực tư nhân. ỘQua một số cuộc thăm dò đối với
các khách hàng thời gian qua cho thấy, nhiều khách hàng có nhu cầu vay vốn nhưng
chưa vay vốn ngân hàng do vướng mắc trong thủ tục vay vốn.Ợ
Do đó, để hoàn thiện quản trị RRTD trong cho vay đầu tư trong thời gian tới, VDB Phú Thọ cần phải nghiên cứu xây dựng quy trình theo hướng ngày càng giản đơn đủ đảm bảo việc sử dụng vốn là đúng mục đắch và hiệu quả. Minh bạch tiêu chuẩn đánh giá, xét duyệt, lựa chọn dư án. VDB Phú Thọ cần kiến nghị xây dựng stay tắn dụng theo hướng chi tiết và cụ thể hóa hồ sơ vay vốn bằng những biểu mẫu đơn giản. Sổ tay tắn dụng phải là cẩm nang để nhân viên tắn dụng và nhân viên thẩm định tác nghiệp. Toàn bộ nhân viên làm công tác tắn dụng và thẩm định phải được
tập huấn đầy đủ nội dung và kỹnăng tác nghiệp theo sổ tay, đảm bảo có sư hiểu và thực hành thống nhất từ Hội sở chắnh đến Chi nhánh. Sổ tay tắn dụng cần cập nhật thường xuyên những quy định của pháp luật cũng như của VDB. Khi sổ tay có nhiều thay đổi cần tổ chức tập huấn lại. Chi nhánh cũng càng tăng cường hơn nữa hoạt động tư vấn, hỗ trợ cho các khách hàng trong việc thiết lập các dự án, phương
án Ộvay vốn, tắch cực tham gia và tác động vào quá trình phân bổ và sử dụng các
nguồn vốn để giảm bớt thời gian, lãng phắ thất thoát cho doanh nghiệp. Bởi vì qua quá trình trao đổi thông tin này, ngân hàng sẽ hiểu rỏ hơn về khách hàng và có cơ
hội chọn lọc tốt hơn.Ợ
Cải tiến quy trình nghiệp vụ ngọn nhẹ nhằm giảm bớt các thủ tục giấy tờ khi
vay vốn để giảm thiểu thời gian, chi phắ cho khách hàng. Chẳng hạn có thể Ộáp dụng
quy trình một cửa vào hoạt động cho vay, theo quy trình này thì khách hàng từ lúc nộp hồ sơ xin vay cho đến khi giải ngân chỉ cần liên hệ và thực hiện theo hướng dẫn của một bộ phận nhân viên duy nhất trong ngân hàng, không phải liên hệ qua nhiều phòng,
nhiều bộ phận.Ợ Ngoài ra khi khách hàng muốn sử dụng các dịch vụ khác như giao dịch
tài khoản, giao dịch bảo lãnh, đều cũng liên hệ tại nơi đã liên hệ ban đầu và được giả quyết mọi yêu cầu.
Cần xây dựng quy trình cụ thể áp dụng cho Chi nhánh và phải có văn bản
ban hành. ỘSau đó, Chi nhánh cần công khai hóa quy trình cấp TDĐT đến tất cả đối
tượng có liên quan. Quy trình tắn dụng đầu tư phải đảm bảo được việc giám sát tất cả các khâu trong quá trình cấp TDĐT. Việc xây dựng quy trình có thể phân ra cho
từng bộ phận chịu trách nhiệm cụ thể, trách nhiệm của cá nhân, phòng.Ợ
Bên cạnh việc hoàn thiện quy trình, cần đẩy mạnh ứng dụng công nghệ thông tin. Cần xây dựng website riêng. Website của VDB Phú Thọ không những là nơi mà khách hàng tiếp cận được thông tin về chắnh sách tắn dụng đầu tư của Nhà nước mà phải còn là nơi mà họ có thể biết quy trình xét duyệt khoản vay, tiêu chắ xét duyệt khoản vay và có được tất cả các biểu mẫu cần thiết cho hồ sơ vay. Website phải được cập nhật thường xuyên các thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, đặc biệt dữ liệu thống kê các thông số liên quan đến các dư án trong hệ thống VDB đã thẩm định (dự án cho vay và từ chối). Từ website có thể liên kết với các website khác có
liên quan đến danh mục ngành nghề và địa bàn cho vay đầu tư của Nhà nước. Thực hiện kết nối hệ thống thông tin tắn dụng của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (CIC) và phân quyền cho các Chi nhánh truy cập thông tin.
Để hoàn thiện quy trình tắn dụng, chi nhánh cần rà soát, đánh giá lại quy trình hiện tại, cắt giảm bớt một số bước không còn phù hợp với điều kiện hiện nay, đồng thời đối với những bước quan trọng, cần thiết trong quy trình thì phải ban hành chi tiết hơn nhằm tạo ra cơ sở, định hướng hoạt động giúp giảm thiểu RRTD trong cho vay nói chung và cho vay đầu tư nói riêng.
Trong tổ chức quản lý, triển khai quy trình tắn dụng và phối hợp hoạt động việc giải ngân vốn vay TDĐTlà bước công việc rất quan trọng, để tăng cường quản lý tắn dụng thông qua việc giải ngân, Chi nhánh cần tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ và tôn trọng phương thức giải ngân và yếu tố rất quan trọng trong nguyên tắc giải ngân là kết quả thực hiện về khối lượng, chất lượng, tiến độ dự án và chi phắ dự toán được duyệt. Không vì mục đắch phải đẩy nhanh tiến độ mà chỉ quan tâm tới số lượng, không chú trọng đến chất lượng công trình, vội vã giải ngân ồ ạt; tuy nhiên, cũng không quá máy móc, chậm trễ, cắt xén quá mức làm chậm tiến độ và cần phải đặc biệt chú trọng kiểm tra thực tế tại công trường.
Để làm cơ sở cho công tác giải ngân an toàn, các bước đàm phán ký kết
HĐTD phải chặt chẽ, quy định rõ các điều kiện và tiến độ giải ngân cụ thể. ỘTổ chức
tốt công tác giải ngân, thiết lập mối quan hệ mật thiết giữa các bộ phận có liên quan, phát hiện kịp thời các dấu hiệu khách hàng không thực hiện theo đúng cam kết, đúng tiến độ, dấu hiệu sai lệch, độ rủi ro có thể xảy ra. Định kỳ hoặc đột xuất Chi nhánh phải tiến hành kiểm tra tình hình tiến độ, kết quả của dự án, những thuận lợi, khó khăn, vướng mắc, đồng thời đưa ra những giải pháp phối hợp với khách hàng
để khắc phục.Ợ Chi nhánh tổ chức rà soát, đánh giá thực hiện KHGN chi tiết đến
từng dự án, ưu tiên bố trắ KHGN cho dự án chuyển tiếp, có khả năng hoàn thành dự án đưa vào sử dụng trong năm kế hoạch. Nguyên tăc giải ngân đảm bảo chặt chẽ, đúng tiến độ dự án và cam kết trong HĐTD đã ký. Trường hợp cần điều chỉnh phải báo cáo giải trình rõ nguyên nhân và đề xuất rõ phương án xử lý.
Kiên quyết yêu cầu khách hàng phải gửi Vốn tự có tham gia dự án theo tiến độ sử dụng vốn (trường hợp vốn tự có đã giải ngân trước vốn vay là số vốn tự có còn lại theo quyết định phê duyệt dự án) và được chuyển vào tài khoản của khách hàng mở tại Chi nhánh để giải ngân cho dự án theo phương thức thỏa thuận tại HĐTD, Chi nhánh giám sát việc giải ngân vốn tự có đảm bảo đúng cơ cấu/tỷ lệ được duyệt, phù hợp với quy định tại HĐTD đã ký và đảm bảo đáp ứng tối thiểu 20% tổng mức đầu tư dự án (không bao gồm vốn lưu động) trong quá trình thực hiện dự án.
Đối với vốn tự có tham gia dự án khách hàng thực hiện (không giải ngân qua tài khoản của khách hàng mở tại Chi nhánh), Chi nhánh kiểm tra chứng từ chứng minh việc sử dụng vốn tự có của khách hàng, trường hợp cần thiết, Chi nhánh yêu cầu kiểm toán nội bộ giá trị khối lượng công việc đã thực hiện, nghiệm thu, số đã thanh toán của khách hàng cho khối lượng đã thực hiện.
Trong quá trình giải ngân, CBTD cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát sự đầy đủ, hợp lệ của các hồ sơ, tài liệu. Các tiêu chắ cần đặc biệt chú ý là sự đầy đủ danh mục hồ sơ khách hàng gửi đến khi giải ngân, thanh toán, chữ ký và đóng dấu trên các hợp đồng, chứng từ, bảng xác định KLHT v.v.. Khi phát hiện hồ sơ, tài liệu gửi chưa đầy đủ, hợp lệ, CBTD cần trao đổi, giải thắch, hướng dẫn cụ thể về các hồ sơ, thủ tục còn thiếu. Kiểm tra tắnh hợp lệ, hợp pháp, sự logic về thời gian giữa các hồ sơ, tài liệu, như: Thẩm quyền quyết định đầu tư dự án, phê duyệt thiết kế dự toán, thẩm quyền ký các hợp đồng xây dựng, hợp đồng kinh tế, bảng xác định giá trị KLHT, các biên bản nghiệm thu v.v..tập trung đối chiếu, so sánh kỹ lưỡng nhằm tối thiểu hóa phát sinh nói trên. Việc giải ngân hồ sơ ngay từ khi tiếp nhận pháp lý, sẽ giảm thiểu được sự đi lại, mất thời gian của các khách hàng. CBTD phải tuân thủ chặt chẽ quy trình giải ngân, thanh toán; điều này đòi hỏi CBTD phải nắm vững, tuân thủ quy trình nghiệp vụ, cập nhật kịp thời các văn bản hướng dẫn thay đổi trong quản lý vốn TDĐT, đầu tư XDCB, bố trắ thời gian xử lý công việc hợp lý. Khi phát hiện hồ sơ còn thiếu, không logic về thời gian, chưa đảm bảo theo quy định v.v.. CBTD cần trao đổi, giải thắch, hướng dẫn để khách hàng bổ sung, hoàn thiện cho đúng và đầy đủ. CBTD phải thường xuyên nghiên cứu, cập nhật văn bản chế độ, có kỹ năng giao tiếp
tốt và trình độ chuyên môn cao. Khi gặp vấn đề vướng mắc khó giải quyết trong giải ngân, thanh toán, CBTD cần kiểm tra, nghiên cứu, đề xuất hướng giải quyết, báo cáo Lãnh đạo Phòng, Lãnh đạo Chi nhánh để đảm bảo công tác giải ngân được chặt chẽ đúng quy định. Bên cạnh đó, Phòng Tắn dụng thực hiện phối hợp với Phòng/Bộ phận Kiểm tra rà soát hồ sơ trước khi giải ngân vốn TDĐT theo quy định. Trong các bước công việc liên quan đến quy trình vận hành hệ thống VDBonline các phòng phải thực hiện theo đúng hướng dẫn, chức năng quy định của NHPT.
3.2.2 Tổ chức hợp lý hơn bộ máy quản lý tắn dụng đầu tư
Quản lý TDĐT tại NHPT, Chi nhánh Phú Thọ cán bộ thẩm định, tắn dụng có vai trò, vị trắ, chức năng rất quan trọng, để đáp ứng được yêu cầu công việc đòi hỏi đội ngũ làm công tác tắn dụng phải có đủ năng lực chuyên môn, khi tác nghiệp thì cần phải hiểu rõ và nắm vững các quy định pháp lý, quy chế và văn bản hướng dẫn nghiệp vụ có liên quan, đây vừa là yêu cầu và là thách thức. Đặc biệt, hệ thống các văn bản pháp lý liên quan đến hoạt động TDĐT rất rộng và thường xuyên được sửa đổi, bổ sung để phù hợp với tình hình thực tiễn, CBTD thường xuyên phải cập nhật các điểm mới của các văn bản pháp lý, mới có thể xử lý kịp thời được các nghiệp vụ.
Trong tình hình hiện nay, Chi nhánh đã có nhiều cố gắng thực hiện nhiệm vụ Chắnh phủ, Thủ tướng Chắnh và NHPT phủ giao. Tuy nhiên, kết quả đạt được còn nhiều hạn chế, nhiều mục tiêu không đạt được kế hoạch đề ra, trong đó nổi nên là: Tăng trưởng tắn dụng trong nước rất thấp, tiến độ xử lý nợ xấu rất chậm và nợ quá hạn gia tăng; những năm tiếp theo, xác định nhiệm vụ của Chi nhánh bên cạnh việc tăng trưởng tắn dụng phù hợp với yêu cầu phát triển KTXH, thì việc thu hồi và xử lý nợ xấu, nợ ngoại bảng có một tầm quan trọng hết sức lớn. Việc cho vay đối với các dự án mới nhằm tăng trưởng tắn dụng được xác định là nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu bên cạnh việc thu hồi, xử lý nợ vay. Tăng trưởng tắn dụng nhằm nâng quy mô, tạo uy tắn trên thị trường ngân hàng của Chi nhánh và hệ thống NHPT; tăng thu nhập, tạo động lực, tạo niềm tin trong công việc cho cán bộ, nhân viên và người lao động góp phần tăng trưởng nền kinh tế cả nước; đồng thời, tăng trưởng tắn dụng góp phần giải quyết các tồn tại, khó khăn và góp phần làm giảm tỷ lệ nợ xấu của Chi nhánh.
Nhiệm vụ cho vay, thu hồi và xử lý nợ vay là nhiệm vụ trọng tâm trong quản lý TDĐT tại NHPT, Chi nhánh Phú Thọ. Để triển khai thực hiện công việc trong Chi nhánh rất cần quan tâm bố trắ, bổ sung cán bộ có đủ năng lực chuyên môn cho đội ngũ làm công tác tắn dụng (cả 3 bộ phận thẩm định, quản lý cho vay và phòng ngừa, XLRR).
Do vậy, giải pháp bố trắ nhân sự trong thời gian tới tại Chi nhánh cần quan tâm thực hiện một số nội dung cơ bản sau:
Một là, chú trọng đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, thực hiện bố trắ, bổ sung cán bộ có đủ năng lực chuyên môn cho đội ngũ làm công tác tắn dụng (cả 3 bộ phận thẩm định, quản lý cho vay và phòng ngừa, XLRR) đáp ứng yêu cầu trong tình hình mới. Đồng thời, thường xuyên tăng cường tập huấn các kỹ năng, nghiệp vụ chuyên sâu cho các cán bộ làm công tác tắn dụng. Tổ chức Hội nghị chuyên đề về cho vay, thu hồi và xử lý nợ vay để trao đổi, đưa ra những giải pháp, trang bị kiến thức pháp lý và kinh nghiệm thực tiễn cho cán bộ đang trực tiếp hoặc gián tiếp tham gia vào công tác này.
Hai là, tập trung lực lượng cán bộ, nhân viên có trình độ, khả năng phân tắch, tổng hợp tốt, có kinh nghiệm, có trách nhiệm trong việc thẩm định, quản lý tắn dụng, thu hồi và xử lý nợ vay; Thường xuyên chỉ đạo CBTD đang trực tiếp làm công tác tắn dụng phối hợp với các cán bộ kiểm tra, giám sát, cán bộ kế toán v.v.. gián tiếp tham gia công tác này để hoàn thành tốt nhiệm vụ chung của Chi nhánh. Tiếp tục hoàn thiện các chắnh sách khuyến khắch, động viên để cán bộ, nhân viên yên tâm, gắn bó với công việc, phát huy sáng kiến, nâng cao hiệu quả công tác cho vay, công tác thu hồi và xử lý nợ vay.
Ba là, mỗi cán bộ, nhân viên được giao nhiệm vụ thực hiện công tác tắn dụng cần thấy rõ được tầm quan trọng của công việc, không ngừng củng cố, nâng cao năng lực, đạo đức nghề nghiệp, tác phong làm việc, kiến thức pháp lý và kinh nghiệm thực tiễn để có thể hoàn thành tốt mọi nhiệm vụ được giao. Tự bản thân mỗi cán bộ, lãnh đạo, chuyên viên làm công tác tắn dụng nói chung; mảng thẩm định, cho vay, thu nợ và xử lý nợ vay nói riêng cần tự giác, tự trang bị, cập nhật thêm kiến thức, các kỹ năng xử lý công việc; nắm bắt các quy định của nhà nước về quản
lý đầu tư xây dựng, tài chắnh kế toán, pháp luật chuyên ngành v.v.. để làm tốt công việc và kịp thời tham mưu, đề xuất với lãnh đạo các cấp góp phần hoàn thành tốt nhiệm vụ được giao. Đồng thời, cán bộ đang trực tiếp thực hiện công tác tắn dụng cần thường xuyên phối hợp chặt chẽ với cán bộ gián tiếp tham gia vào công tác này, để thực hiện hoàn thành tốt nhiệm vụ chung.
3.2.3 Tăng cường thực hiện công tác khách hàng
Cần thực hiện cuộc cách mạng làm thay đổi thực sự tư duy của cán bộ viên chức các cấp từ tư duy hành chắnh bao cấp sang tư duy phục vụ, gạt bỏ thói quen để khách hàng, chủ đầu tự tìm mình và coi họ như con nợ bằng việc mình tìm đến khách hàng, chủ đầu tư và coi họ như người đồng hành. Tắch cực mở rộng địa bàn
cho vay và đa dạng đối tượng cho vay. ỘPhú Thọ là tỉnh có địa hình tương đối phức