7. Kết cấu luận văn
1.5 Kinh nghiệm nâng cao chất lƣợng cho vay khách hàng cá nhân của một
số ngân hàng thƣơng mại và bài học kinh nghiệm
1.5.1 Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay KHCN của một số
NHTM a. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay cá nhân tại BIDV Tân Yên
Cho vay đối với khách hàng cá nhân của BIDV Tân Yên cũng được triển khai khá sớm và đạt được những thành công với sự đa dạng hóa về các sản phẩm cung cấp, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn trong tổng dư nợ của chi nhánh. Để đạt được điều này là nhờ chi nhánh đã biết nắm bắt được nhu cầu của khách hàng và có những chính sách cho vay linh hoạt trong từng thời kỳ:
- Để phát triển mạnh cho vay cá nhân thì BIDV Tân Yên đã liên kết đối với các đơn vị kinh doanh, hành chính sự nghiệp trên địa bàn. Đây là một trong những yếu tố rất quan trọng để mở rộng và nâng cao hiệu quả cho vay cá nhân.
- Chi nhánh liên kết đối với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ như các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện...để mở rộng hoạt động cho vay, trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ nếu thiếu tiền thì những đơn vị này giới thiệu cho chi nhánh để thẩm định cho vay số tiền khách hàng còn thiếu. Chi nhánh chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa và dịch vụ sau khi khách hàng hoàn tất bộ hồ sơ cho vay. Nhờ đó mà chi nhánh tăng được dư nợ cho vay, đảm bảo khoản vay được sử dụng đúng mục đích; đồng thời các khách hàng thì có thể mua sắm được hàng hóa dịch vụ mà mình cần trong khi chưa đủ tài chính để thanh toán.
32
- Chi nhánh chủ động phân loại khách hàng: ngay từ đầu chi nhánh đã phân khúc khách hàng cá nhân công tác tại các cơ quan hành chính sự nghiệp, đây là đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định hơn, trình độ dân trí cũng cao hơn nên chi nhánh dễ dàng, linh hoạt hơn trong công tác thẩm định và cho vay.
b. Kinh nghiệm nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân tại
Vietcombank Tân Yên là một trong những chi nhánh NHTM có thị phần lớn nhất về cho vay KHCN trên địa bàn huyện Tân Yên, Bắc Giang với tốc độ phát triển trung bình 48%/năm dư nợ cho vay KHCN. Mô hình mới được áp dụng trong năm 2015 tại Vietcombank chi nhánh Tân Yên đã rút gọn phòng khách hàng doanh nghiệp, nâng quy mô cho phòng khách hàng cá nhân với việc quản lý toàn bộ khách hàng cá nhân và các hộ gia đình.
Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân ở Vietcombank Tân Yên hiện nay rất đa dạng, dưới nhiều hình thức, gồm cho vay bất động sản (cho vay xây sửa nhà, ngôi nhà mơ ước, gia đình thịnh vượng, cho vay mua nhà dự án, cho vay hỗ trợ mua nhà ở xã hội), cho vay cá nhân, cho vay cán bộ công nhân viên, cho vay cán bộ quản lý điều hành, cho vay mua ô tô, thấu chi tài khoản cá nhân, kinh doanh tài lộc, cho vay cầm cố chứng khoán niêm yết, cho vay cầm cố giấy tờ có giá, thấu chi cầm cố giấy tờ có giá....
- Tại huyện Tân Yên tập trung nhiều công ty, cơ quan lớn nên chi nhánh tập trung sản phẩm cho vay đối với cán bộ nhân viên với mục đích tiêu dùng. Đây là nhóm khách hàng có thu nhập ổn định, lại có ý thức trả nợ tốt. Nói chung là thủ tục vay khá đơn giản và nhanh gọn, khách hàng chỉ việc sao kê bảng lương hàng tháng của 3 tháng trước khi vay là có thể vay được.
- Thủ tục cho vay nhanh chóng, thuận tiện (đặc biệt với loại hình thấu chi giấy tờ có giá thì thời gian phục vụ: tối đa 2 giờ kể từ lúc nhận đủ hồ sơ của khách hàng cho đến lúc hoàn thiện khai báo hạn mức thấu chi và mở tài khoản thấu chi; đối với loại hình cầm cố giấy tờ có giá thì thời gian xét duyệt: đối với giấy tờ có giá do Vietcombank phát hành: thời gian tối đa kể từ lúc nhận đủ hồ sơ
của khách hàng cho đến lúc giải ngân là 1 giờ; còn đối với giấy tờ có giá do tổ chức khác phát hành: thời gian tối đa kể từ lúc nhận đủ hồ sơ của khách hàng và có xác nhận phong tỏa của tổ chức phát hành cho đến lúc giải ngân là 2 giờ).
1.5.2 Bài học kinh nghiệm về nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân đối với Agribank chi nhánh huyện Tân Yên nhân đối với Agribank chi nhánh huyện Tân Yên
Qua những kinh nghiệm và thành tựu mà các ngân hàng trong nước chúng ta có thể tổng hợp và rút ra bài học kinh nghiệm có thể vận dụng cho Agribank Tân Yên như sau:
Một là, trong quá trình phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, cần chú trọng đến thủ tục cho vay linh hoạt, rút ngắn thời gian làm thủ tục cho vay. Tổ chức cho vay vốn khoa học, mô hình phân cấp rõ ràng, sẽ đảm bảo được sự liên hệ giữa khách hàng và ngân hàng, giữa các cá nhân- bộ phận và phòng ban trong chi nhánh, đảm bảo cho hệ thống hoạt động cho vay của chi nhánh được liên tục và hiệu quả. Nhờ vậy đáp ứng nhu cầu được người đi vay, nâng cao chất lượng cho vay.
Hai là, chủ động phân loại khách hàng ngay từ đầu, tập trung cho vay đối tượng khách hàng có thu nhập ổn định hơn, trình độ dân trí cao nhằm giúp chi nhánh dễ dàng, linh hoạt hơn trong công tác thẩm định và cho vay.
Ba là, mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới phục vụ khách hàng. Tăng cường liên kết với các đơn vị cung cấp hàng hóa dịch vụ như các doanh nghiệp kinh doanh bất động sản, trường học, siêu thị, bệnh viện...để mở rộng hoạt động cho vay.
TIỂU KẾT CHƢƠNG 1
Chương 1 trước hết đã trình bày một cách cơ bản các lý luận khái quát về tín dụng ngân hàng và cho vay khách hàng cá nhân tại NHTM. Nội dung chính của chương 1 là các lý luận nền tảng về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại như: khái niệm, các chỉ tiêu đánh giá, ý nghĩa của việc cho vay khách hàng cá nhân và các nhân tố ảnh hưởng đến việc cho vay khách hàng cá nhân.
Các lý luận của chương 1 là cơ sơ lý thuyết để tìm hiểu, phân tích thực trạng ở chương 2 và đề xuất các khuyến nghị ở chương 3.
34
CHƢƠNG 2. THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH