2.2. Thanh toán qua tiền điện tử
2.2.3. Giao dịch với tiền điện tử
Hệ thống giao dịch tiền điện tử có ba giao thức cơ bản: Rút tiền, trả tiền và gửi tiền. Tùy thuộc vào bên mua và bên bán sử dụng dịch vụ ở cùng một ngân hàng hay ở các ngân hàng khác nhau (liên ngân hàng), chúng ta có thể phân ra thành các giao thức thanh toán trong cùng một ngân hàng và liên ngân hàng để đảm bảo các phƣơng thức thanh toán thực hiện hiệu quả.
Quy trình giao dịch trong cùng ngân hàng: Giả sử ngƣời mua (A) và ngƣời bán
(B) cùng sử dụng dịch vụ trong cùng một ngân hàng. A muốn mua hàng (ví dụ một cái áo với giá 200.000 VNĐ) của B. Luồng giao dịch thanh toán gồm ba giai đoạn:
Hình 2.4. Mô hình quy trình giao dịch thanh toán tiền điện tử cùng ngân hàng
Giai đoạn 1: Rút tiền. Ngƣời mua (A) tạo một đồng tiền điện tử C gồm số seri
và giá trị của C (200.000 VNĐ). Ngân hàng sẽ ký mù lên đồng tiền C. Khi ký thành công ngân hàng sẽ gửi cho A đồng tiền C đã đƣợc ký mù, và tài khoản của A trong ngân hàng sẽ bị trừ đi một lƣợng tiền tƣơng ứng (200.000 VNĐ).
Giai đoạn 2: Trả tiền. A chuyển đồng tiền C đã đƣợc ngân hàng ký mù cho
trên đồng tiền C (sử dụng khóa công khai của ngân hàng). Nếu chữ ký không hợp lệ thì B kết thúc giao dịch.
Giai đoạn 3: Gửi tiền. Sau khi kiểm tra chữ ký trên đồng tiền C. B sẽ gửi cho
ngân hàng. Ngân hàng sau khi nhận đƣợc đồng tiền từ B sẽ kiểm tra, xác thực chữ ký trên đồng tiền C. Nếu chữ ký hợp lệ và đồng tiền C chƣa đƣợc tiêu. Ngân hàng sẽ cộng thêm vào tài khoản của B với số tiền tƣơng ứng là 200.000 VNĐ.
Quy trình giao dịch liên ngân hàng: Trƣờng hợp liên ngân hàng (Ngƣời mua và
ngƣời bán sử dụng dịch vụ ở các ngân hàng khác nhau), ngƣời ta sử dụng kỹ thuật “kỹ mù nhóm” cho đồng tiền chung của liên ngân hàng.
Giả sử ngƣời mua sử dụng dịch vụ của ngân hàng A, còn ngƣời bán sử dụng dịch vụ của ngân hàng B. Ngƣời mua thanh toán cho ngƣời B giá trị chiếc áo (200.000 VNĐ). Luồng giao dịch thanh toán thực hiện nhƣ sau:
Hình 2.5. Mô hình quy trình giao dịch thanh toán tiền điện tử liên ngân hàng
Giai đoạn 1. Các ngân hàng trong một nhóm, trưởng nhóm là ngân hàng trung
tâm. Nếu có ngân hàng muốn gia nhập nhóm thì chỉ cần thực hiện giao thức thiết lập
với trưởng nhóm.
Giai đoạn 2. Rút tiền. Ngƣời mua tạo một đồng tiền điện tử T gồm số seri và
giá trị của T (200.000 VNĐ). Ngân hàng A sẽ ký mù nhóm lên đồng tiền T. Khi ký thành công ngân hàng A sẽ gửi cho ngƣời mua đồng tiền T đã đƣợc ký mù, và tài khoản của ngƣời mua trong ngân hàng A sẽ bị trừ đi một lƣợng tiền tƣơng ứng (200.000 VNĐ). Đồng T có giá trị trong cả nhóm ngân hàng.
Giai đoạn 3: Trả tiền. Ngƣời mua gửi cho ngƣời bán đồng tiền T đã đƣợc ký
mù nhóm của liên ngân hàng. Ngƣời bán sẽ sử dụng khóa công khai của nhóm để kiểm tra và xác thực chữ ký nhóm của đồng tiền T.
Giai đoạn 4: Gửi tiền. Sau khi ngƣời bán kiểm tra tính hợp lệ của đồng tiền T.
kiểm tra và xác thực chữ ký trên T. Ngân hàng B sẽ tiến hành kiểm tra xem đồng tiên T đã đƣợc tiêu chƣa. Nếu chƣa, thì ngân hàng B sẽ cộng thêm vào tài khoản của ngƣời bán một lƣợng tiền tƣơng ứng (200.000 VNĐ).