2.2. Thanh toán qua tiền điện tử
2.2.1. Khái niệm tiền điện tử
Tiền điện tử (e – money hay còn gọi là digital - cash) là một hệ thống cho phép ngƣời sử dụng có thể thanh toán khi mua hàng, hoặc sử dụng các dịch vụ nhờtruyền đi các con số từ máy tính này đến máy tính khác. [23]
Giống nhƣ dãy số seri trên tiền giấy, số seri của tiền điện tử là duy nhất. Mỗi tờ tiền điện tử đƣợc phát hành bởi một ngân hàng và đƣợc đại diện cho một lƣợng tiền nào đó. Tính đặc trƣng của tiền điện tử cũng giống nhƣ tiền giấy thật, tứclà ngƣời mua hàng sẽ trả một số tiền nào đó cho ngƣời bán hàng, và sẽ khôngcó bất cứ phƣơng thức nào để lấy thông tin về ngƣời mua hàng. Đó cũng là một điểm khác biệt giữa tiền điện tử và hệ thống thanh toán thẻ tín dụng.
Đây là phƣơng tiện thanh toán đƣợc sử dụng trong thƣơng mại điện tử. Tiền điện tử e-cash (còn gọi là tiền mặt số, xu số, xu điện tử…) có các thông tin giống nhƣ trêntiền mặt thông thƣờng: nơi phát hành, giá trị bao nhiêu và số seri duy nhất.
Ngƣời tiêu dùng có thể mua tiền điện tử và lƣu trữ nó trong một ví tiền số (digital wallet hoặc electronic purse) trên một đĩa nhớ. Ví tiền số gồm bàn phím và màn hình. Nó có thể đƣợc kết nối tới tài khoản ngân hàng của ngƣời tiêu dùng và có thể nạp thêmtiền bất cứ lúc nào.
Ngƣời dùng có thể tiêu tiền số tại bất kỳ cửa hàng nào chấp nhận tiền điện tử, mà không phải mở tài khoản hay chuyển đi số thẻ tín dụng. Ngay khi khách hàng muốn thanh toán, phần mềm này sẽ thu tiền và chuyển đi đúng số tiền từ số tiền điện tử đƣợclƣu trữ.
Việc thanh toán bằng tiền điện tử là uỷ quyền trƣớc và khuyết danh (bằng kỹ thuật chữ ký mù). Trƣờng hợp có sự giả mạo, ví dụ nhƣ cùng một đồng tiền số nhƣng xuất hiện hai lần trong thanh toán, tiền điện tử đƣợc mở ra để tìm xem đồng tiền nào là đã đƣợc“tiêu”.
Tiền điện tử đƣợc ký số bởi ngân hàng phát hành, để số tiền và số seri không thểbị giả mạo. Nó cũng đƣợc mã hoá để chỉ ngƣời nhận mới có thể sử dụng.
Hệ thống thanh toán bằng tiền điện tử mang đến một số lợi ích cho cả ngƣời mua - Ngƣời bán, thích hợp với các hệ thống thanh toán giá trị nhỏ.
- Giảm chi phí giao dịch. - Đảm bảo sự ẩn danh. - Mở rộng thị trƣờng.
- Tránh đƣợc nguy cơ tiền giả.
Cấu trúc của tiền điện tử
Với mỗi hệ thống thanh toán điện tử, tiền điện tử có cấu trúc và định dạng khác nhau, nhƣng đều bao gồm các thông tin chính sau:
Số seri của đồng tiền: Giống nhƣ tiền giấy, số seri này đƣợc dùng để phân biệt
các đồng tiền khác nhau. Mỗi đồng tiền điện tử có một số seri duy nhất.
Giá trị của đồng tiền: Mỗi đồng tiền điện tử có giá trị tƣơng đƣơng với một
lƣợng tiền thật nào đó. Với tiền mặt thông thƣờng, mỗi đồng tiền có một giá trị nhất định, nhƣng với tiền điện tử giá trị này có thể là con số tùy ý.
Hạn định của đồng tiền: Để đảm bảo tính an toàn của đồng tiền và tính hiệu quả
của hệ thống, các hệ thống thƣờng ghi giới hạn của đồng tiền. Đồng tiền điện tử sau khi phát hành, phải gửi lại ngân hàng trƣớc thời điểm hết hạn.
Các thông tin khác: Đây là thông tin thêm nhằm phục vụ cho mục đích đảm
bảo an toàn và tính tin cậy của đồng tiền điện tử, ngăn chặn việc gian lận, giả mạo tiền điện tử và phát hiện các vi phạm (nếu có). Trong nhiều hệ thống, các thông tin này giúp truy vết định danh ngƣời sử dụng có hành vi gian lận trong thanh toán điện tử. Các thông tin trên tiền điện tử đƣợc ngân hàng ký bằng khóa bí mật. Ngƣời dùng nào cũng có thể kiểm tra tính hợp lệ của đồng tiền bằng cách sử dụng khoa công khai của ngân hàng.