2.2. Thanh toán qua tiền điện tử
2.2.4. Một số hệ thống tiền điện tử
2.2.4.1. Hệ thống tiền điện tử FIRST VIRTUAL
Hệ thống tiền điện tửFirst Virtual là một trong những công ty đầu tiên cung cấp hệ thống chuyển tiền điện tử qua mạng Internet. Hệ thống hƣớng tới khách hàng sử dụng thẻ tín dụng mua bán thông qua mạng Internet. Hệ thống giải quyết đƣợc rủi ro về an ninh vốn có đối với phƣơng thức thanh toán qua mạng của thẻ tín dụng truyền thống.
Phương thức hoạt động của hệ thống: Để có thể tham gia hệ thống, đầu tiên
khách hàng và ngƣời bán phải đăng ký với công ty First Virtual. Cả hai bên sẽ phải cung cấp cho First Virtual số thẻ tín dụng, sau đó First Virtal sẽ gửi số mã số PIN thông qua email của khách hàng, số PIN sẽ đại diện cho số thẻ tín dụng của khách hàng. Mọi giao dịch thanh toán sau này sẽ sử dụng mã số PIN mà không sử dụng số thẻ tín dụng của khách hàng. Đảm bảo cho số thẻ tín dụng của khách hàng không bị lộ.
Quá trình đăng ký tài khoản với First Virtual bao gồm những bƣớc sau:
- Khách hàng vào trang web của hệ thống First Virtual để điền thông tin vào mẫu đăng ký của hệ thống. Thông tin gồm có: Tên, địa chỉ, email và yêu cầu cung cấp mã số PIN. Khách hàng phải cung cấp địa chỉ email chính xác, vì First Virtual sẽ thông qua email này để gửi thông tin cho khách hàng.
- Nếu thông tin của khách hàng đƣợc kiểm tra là hợp lệ, phần mềm của First Virtual sẽ tự động gửi một email đến khách hàng, nội dung của email gồm có số tài khoản tạm thời và số điện thoại của khách hàng.
- Sau khi nhận đƣợc thông tin từ hệ thống, khách hàng liên lạc đến First Virtual thông qua số điện thoại trên email, và khách hàng phải cung cấp cho First Virtual số tài khoản tạm thời (do First Virtual cấp), số thẻ tín dụng của họ.
- Sau khi việc đăng ký hoàn tất, First Virtual sẽ thu phí mở tài khoản. Sau khi có tài khoản của First Virtual, quá trình mua bán diễn ra nhƣ sau: 1) Khách hàng gửi yêu cầu mua hàng cùng số PIN (do First Virtual cấp) đến ngƣời bán hàng.
2) Ngƣời bán hàng sẽ gửi lại First Virtual những thông tin về hàng hoá, số tiền mua, số PIN của khách hàng đến First Virtual, nội dung của email thƣờng có dạng:
3) First Virtual gửi email đến ngƣời mua hàng, xác nhận lại yêu cầu mua hàng. 4) Ngƣời mua hàng xác nhận những gì họ yêu cầu. Nếu ngƣời mua hàng từ chối, First Virtual sẽ lƣu lại thông tin này và quá trình giao dịch bị huỷ bỏ. Trong trƣờng hợp ngƣời mua hàng thƣờng xuyên hủ bỏ những giao dịch mua hàng, First Virtual sẽ huỷ tài khoản của ngƣời này.
5) Nếu ngƣời mua hàng xác nhận đồng ý mua hàng, First Virtual sẽ thực hiện giao dịch tài chính, tiền đƣợc chuyển từ khách hàng đến First Virtual, sau đó đƣợc chuyển đến tài khoản của ngƣời bán hàng.
6) Sau khi tất cả các bƣớc thực hiện thành công, First Virtual sẽ gửi xác nhận đến ngƣời bán hàng, đến đây họ có thể phân phối hàng, quá trình mua bán kết thúc.
Nhận xét hệ thống: Hệ thống First Virtual đƣợc xây dựng đáp ứng một cơ sở hạ
tầng đơn giản, không đòi hỏi phần mềm cũng nhƣ phần cứng phức tạp, chủ yếu dựa trên công nghệ có sẵn (máy tính và mạng internet). Cơ chế hoạt động của hệ thống giống chức năng của máy đọc thẻ tín dụng trong cửa hàng. Về phía khách hàng, hệ thống đảm bảo thông tin của khách hàng không bị tiết lộ. Đối với ngƣời bán hàng, hệ thống đảm bảo rằng thẻ tín dụng của khách hàng là hợp lệ. Do tính chất của giao dịch thông qua email nên có thể thấy rằng First Virtual là hệ thống không trực tuyến.
Tuy nhiên do hệ thống giao dịch với ngƣời bán hàng cũng nhƣ ngƣời mua hàng thông qua email, việc giao dịch sẽ bị chậm lại do tốc độ của email. Đồng thời khách hàng phải luôn kiểm tra email từ First Virtual để xác nhận thông tin. Điều này khiến cho khách hàng cảm thấy không thuận tiện trong sử dụng.
Một điều đặc biệt trong hệ thống này là vấn đề mã hoá thông tin. Mặc dù thông tin về số thẻ tín dụng không gửi qua môi trƣờng internet (ngƣời dùng cung cấp trực tiếp cho First Virtual thông qua điện thoại). Tuy nhiên những thông tin giao dịch khác đều qua email. Nhƣ vậy mức độ mã hoá thông tin giao dịch sẽ phụ thuộc vào nhà cung cấp dịch vụ email, họ mã hoá nội dung email nhƣ thế nào. Điều này khiến cho ngƣời sử dụng hệ thống First Virtual không yên tâm.
Hoạt động của First Virtual phải liên quan đến tổ chức ngân hàng và tổ chức phát hành thẻ tín dụng. Trong trƣờng hợp có gian lận xảy ra, First Virtual phải kết hợp với những tổ chức này để phát hiện và ngăn chặn.
Hệ thống First Virtual có thể đƣợc xem nhƣ giải pháp của thế hệ tiền điện tử đầu tiên, thực hiện đơn giản, mở rộng từ những thực tiễn vốn có của internet. Tuy nhiên hệ thống đƣợc đánh giá là không có những tính năng vƣợt trội, không có khả năng đáp ứng đƣợc xu thế phát triển sau này.
2.2.4.2. Hệ thống tiền điện tử DIGICASH
Các hệ thống thanh toán điện tử có những ƣu điểm nổi bật: đảm bảo đƣợc tính antoàn cao cho các giao dịch và tính ẩn danh cho ngƣời sử dụng trung thực. Một trong những mô hình điển hình là hệ thống DigiCash.
DigiCash (hay còn gọi là Ecash) là sản phẩm của công ty DigiCash đƣợc thành lập 1990 bởi David Chaum, ông là một chuyên gia quốc tế về lĩnh vực mật mã. DigiCash là một dạng tiền điện tử, sản phẩm này đƣợc thiết kế phục vụ cho các giao dịchan toàn từ máy tính qua Internet.
Có ba đối tƣợng sẽ liên quan đến hệ thống tiền điện tử DigiCash: Khách hàng, ngƣời bán và nhà phát hành. Thông thƣờng nhà phát hành là một ngân hàng, nơi sẽ phát hành ratiền điện tử DigiCash.
Điểm nổi trội của hệ thống DigiCash đó chính là tính ẩn danh, khách hàng sẽ không cần thiết tiết lộ thông tin của mình cho ngƣời bán hàng hay nhà phát hành, ngoại trừ trong trƣờng hợp có gian lận, nghĩa là khách hàng cố gắng tiêu xài tiền này hai lần thì nhà cung cấp có thể tìm đƣợc thông tin định danh của ngƣời mua hàng nhằm chống gian lận.
Phương thức hoạt động: Để sử dụng đƣợc hệ thống, đầu tiên khách hàng cũng
nhƣ ngƣời bán hàng phải có tài khoản trong ngân hàng có hỗ trợ tiền điện tử DigiCash, tài khoản này dùng để rút và gửi tiền điện tử. Đăng ký với DigiCash để có phần mềm ví số. Quá trình giao dịch chia thành bốn giai đoạn:
- Giai đoạn 1: Tạo tiền điện tử (tƣơng ứng với giao thức rút tiền)
Phía ngƣời mua (A): Sau khi biết đƣợc số tiền cần phải thanh toán cho ngƣời bán (B), phần mềm Ví số sẽ thực hiện những công việc sau:
+ Sinh ra một số ngẫu nhiên dùng làm số seri cho đồng tiền T. Nó tƣợng trƣng cho số tiền cần phải rút từ ngân hàng.
+ Gán số seri với giá trị đồng tiền mà A yêu cầu
+ Mã hóa các giá trị (gồm số seri và giá trị đồng tiền), sử dụng khóa riêng để mã hóa và gửi cho ngân hàng.
Phía ngân hàng: Sau khi nhận đƣợc thông tin từ A, sẽ thực hiện những công việc sau:
+ Ký mù lên đồng tiền T, và trừ từ tài khoản của A một lƣợng tiền tƣơng ứng. + Gửi cho A đồng tiền đã đƣợc ký mù.
Phía ngƣời mua (A): Sau khi nhận đƣợc đồng tiền từ ngân hàng, sẽ sử dụng phần mềm Cyber Wallet để xóa mù và thu đƣợc đồng tiền có chữ ký hợp lệ từ ngân hàng. Những đồng tiền này đƣợc quản lý bởi phần mềm Cyber Wallet.
- Giai đoạn 2: Trả tiền.
A sẽ gửi yêu cầu mua hàng đến B. B gửi thông tin về số tiền cần thanh toán cho A. Sau đó, A sẽ xác nhận và đồng ý giao dịch. Khi đó phần mềm Cyber wallet sẽ từ động thu thập các đồng tiền đúng với yêu cầu. A sẽ gửi tiền cho B.
- Giai đoạn 3: Gửi tiền.
Trƣớc khi chấp nhận thanh toán, B gửi các đồng tiền điện tử nhận đƣợc đến ngân hàng để kiểm tra tính hợp lệ.
Ngân hàng kiểm tra chữ ký trên đồng tiền và xem nó đƣợc tiêu chƣa bằng cách dựa vào dữ liệu lƣu trữ của ngân hàng. Nếu tất cả là hợp lệ, ngân hàng chấp nhận những đồng tiền, cộng thêm vào tài khoản của B tƣơng ứng với số tiền, đồng thời lƣu các dãy số trên đồng tiền vào danh sách những đồng tiền đã tiêu.
- Giai đoạn 4. Kết thúc giao dịch
Sau khi tất cả đã đƣợc kiểm tra hợp lệ, Bob gửi sản phẩm và biên nhận đến Alice và giao dịch kết thúc.
Nhận xét hệ thống: Hệ thống tiền điện tử DigiCash có những ƣu điểm và nhƣợc
điểm sau:
+ Ưu điểm: Hệ thống Digicash có chi phí giao dịch thấp. Hệ thống có độ an
toàn cao vì sử dụng hệ mật mã RSA. Tất cả những giao tiếp trong hệ thống DigiCash đƣợc ký số hóa và mã hóa, dựa vào trên cấu trúc khóa công khai.
Hệ thống đảm bảo đƣợc tính ẩn danh của ngƣời dùng. Trong hệ thống DigiCash, cả ngƣời bán và ngƣời mua đều không cần biết lẫn nhau. Ở đây, ngƣời bán chỉ cần biết rằng những đồng tiền mà mình nhận đƣợc là hợp lệ, còn ngân hàng chỉ có nhiệm vụ phát hành đồng tiền mà không thể biết đƣợc chủ sở hữu của chúng. Quyền hạn của ngƣời sử dụng là rất mạnh bởi vì đặc trƣng ẩn danh của hệ thống đƣợc xây dựng trong phần mềm khách hàng (làm mù đồng tiền trƣớc khi gửi đến ngân hàng)
+ Nhược điểm: Cả khách hàng và nhà cung cấp đều phải có tài khoản ở cùng
ngân hàng có hỗ trợ tiền điện tử DigiCash.
Ngân hàng phải có một lƣợng lớn cơ sở dữ liệu để chứa chuỗi số những đồng tiền. Nếu một số lƣợng lớn ngƣời sử dụng cùng một lúc thì kích cỡ dữ liệu sẽ rất lơn và không thể quản lý đƣợc.
DigiCash là hệ thống thanh toán trực tuyến, nó đòi hỏi ngân hàng phải tham gia vào tất cả các giao dịch để kiểm tra tính hợp lệ của đồng tiền.
Do đồng tiền có tính ẩn danh, ngân hàng không có bất cứ liên hệ nào giữa đồng tiền và ngƣời sở hữu, nên nếu dữ liệu về các đồng tiền bị phá hủy (do máy tính hỏng, thông tin bị giải mã, ngân hàng bị phá sản...) thì không có cách nào lấy lại đƣợc những đồng tiền đã mất. Trừ khi ngƣời sở hữu đồng ý bỏ tính ẩn danh khi sử dụng DigiCash.