3.1 .3Những hoạtđộng cơ bản
3.2 Thực trạng tăng trƣởng tíndụng đối với Doanhnghiệp Vừa và Nhỏ của
3.2.1 Cơ cấu, mô hình tổchức kinhdoanhvà quản trị kinhdoanh đối vớ
DNVVN của NHCTVN
Nhƣ sơ đồ tại mục 2.1.1, hiện tại NHCT tổ chức quản lý theo ngành dọc, theo đó mảng hoạt động kinh doanh chia thành 3 khối : Khối KHDN, Khối Bán Lẻ, Khối kinh doanh vốn và thị trƣờng. Trong đó KHDNVVN nằm trong hoạt động kinh doanh của Khối KHDN, việc quản lý hoạt động kinh doanh đƣợc tổ chức nhƣ sau :
Bảng 3.2: Mô hình tổ chức quản trị kinh doanh KHDN
Khối
KHDN
Trụ sở chính
Tên phòng ban Chức năng, nhiệm vụ
Phòng KHDN Lớn - Tại mỗi phòng chia thành các tổ thực hiện các chứng năng đối với từng tiểu phân khúc khách hàng
'- Các tổ chức thực hiện đẩy đủ nhiệm vụ bán, quản lý bán với phân khúc phụ trách. Chỉ đạo hoạt động bán hàng xuyên suốt từ Trụ sở chính đến các Chi nhánh Phòng KHDN VVN Phòng KH FDI &Nguồn vốn Quốc Tế Phòng PTSP&Marketing Là đầu mối:
'- Phát triển các loại sản phẩm dịch vụ theo từng tiểu phân khúc KHDN
'- Lập kế hoạch và triển khai các chƣơng trình Marketing với khách hàng DN theo từng tiểu phân khúc
Phòng Kế hoạch và Quản lý thông tin Khách hàng
Thực hiện phân tích khách hàng, thị trƣờng, quản lý phân khúc khách hàng; Đầu mối lập, giao và theo dõi việc thực hiện kế hoạch của khối
Chi Nhánh
Phòng KHDN Lớn Triển khai bán hàng, quản lý khách hàng theo phân khúc khách hàng
Phòng KHDNVVN
Tổ chức theo ngành dọc giúp chuyên môn hóa hoạt động bán buôn (KHDN), bán lẻ (KHDN Siêu vi mô + KHCN). Đặc biệt với phân khúc KHDN tập trung về quản lý tại trụ sở các chi nhánh giúp khả năng phục vụ KHDN đƣợc tập trung và tăng khả năng bán chéo sản phẩm.
Bảng 3.3: Phân chia quản lý theo khu vực địa lý
Khu vực Địa bàn
I Trung du & miền núi phía Bắc II Đồng bằng Sông Hồng
III Hà Nội
IV Bắc trung bộ và duyên hải miền trung
V Tây Nguyên
VI Đồng Bằng Sông Cửu Long VII TPHCM và Đông Nam Bộ
(Nguồn: Báo cáo khổi KHDN 2015- NHCT)
Việc Trụ sở chính phân chia địa bàn để quản lý giúp khai thác tối đa nhu cầu của khách hàng phù hợp với đặc thù của vùng miền đó.
Bảng 3.4: Tiêu chí phân khúc khách hàng doanh nghiệp
Nhóm
phân khúc Phân khúc
Tiêu chí phân khúc Tổng mức đầu tƣ Doanh Thu
Thuần
Số dƣ bình quân Lĩnh vực đặc thù TMĐT Tiền vay Tiền gửi
KHDN Lớn
Tập đoàn,
TCT nhà nƣớc
KHDN Siêu Lớn
Năng lƣợng, BOT giao thông, kinh
doanh Bất động sản ≥ 2.000 ≥ 2.000 ≥ 200 ≥ 20 Khách sạn/resort ≥ 1.000 KHDN Lớn Năng lƣợng, BOT giao thông, kinh
doanh Bất động sản 1.000-< 2.000 500-< 2.000 50-< 200 5-< 20 Khách sạn/resort 300-< 1.000 KHDN FDI KHDN FDI Lớn ≥ 500 ≥ 100 ≥ 25 KHDN FDI VVN < 500 < 100 < 25 KHDNNNV KHDN Vừa 200-< 500 25-< 50 2-< 5 KHDN Nhỏ 60-< 200 8-< 25 1-< 2 KHDN Vi Mô 20-< 60 2,5-< 8 0.5-< 1 KHDN Siêu vi mô KHDN Siêu vi mô < 20 < 2,5 < 0.5
(Nguồn: Tác giả tổng hợp từ báo cáo của Khối KHDN – Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam)
Dựa trên những quy định chung về phân khúc KHDN và đặc thù KHDN tại NHCT. Từ tháng 10/2014 đến nay, NHCT đang áp dụng tiêu chí phân khúc KH nhƣ bảng trên, theo đó KHDNVVN đƣợc phân chia thành KHDN Vừa, KHDN Nhỏ và KHDN Vi Mô dựa trên tiêu chí chủ yếu là Doanh thu Thuần và số dƣ bình quân (tiền gửi, tiền vay) – trƣờng hợp khách hàng đã có quan hệ với tại NHCT.
3.2.2 Thực trạng về số liệu tín dụngKHDNVVN của NHCTVN
Nhìn lại biểu đồ 5 nêu tại mục 3.1.3 nêu trên, số liệu tổng dƣ nợ tín dụng nhƣ sau:
Biểu đồ 3.5: Tổng dƣ nợ tín dụng từ 2011-2015
(Nguồn: Báo cáo thường niên NHCT 2015)
Hoạt động cấp tín dụng có sự tăng trƣởng liên tục, năm 2015 đạt 676,8 nghìn tỷ đồng, mức tăng trƣởng 24,7% (cao hơn mức tăng trƣởng bình quân toàn ngành là 17,29%).
+ Cơ cấu dƣ nợ chuyển dịch theo hƣớng tích cực, tăng trƣởng mạnh vào các lĩnh vực SXKD đƣợc Chính phủ ƣu tiên khuyến khích nhƣ nông nghiệp nông thôn, xuất khẩu, doanh nghiệp vừa và nhỏ, công nghiệp hỗ trợ, công nghệ cao; tích cực cho vay với lãi suất thấp đối với các dự án trọng điểm quốc gia thuộc ngành kinh tế mũi nhọn nhƣ điện, dầu khí, than và khoáng sản, xi măng, xăng dầu, cao su, thép, phân bón….
+ Chất lƣợng tín dụng luôn đƣợc chú trọng kiểm soát chặt chẽ, tuân thủ nghiêm túc việc phân loại nợ theo quy định của NHNN tại thông Tƣ 02/2013/TT-
NHNN và 09/2014/TT-NHNN. Tỷ lệ nợ xấu tại thời điểm 31/12/2015 là 0,73%/dƣ nợ tín dụng, thấp hơn mức bình quân toàn ngành.
Trong khuân khổ luận văn, tác giả tập trung nghiên cứu tăng trƣởng của phân khúc KHDN trong đó chủ yếu là KHDNVVN.
3.2.1.1 Quy mô cho vay KHDN
Số liệu về quy mô cho vay/nguồn vốn của khối KHDN qua 5 năm:
Biểu đồ 3.6: Quy mô cho vay/nguồn vốn của khối KHDN từ 2010-2015
(Nguồn: Báo cáo khổi KHDN 2015- NHCT)
Giai đoạn 5 năm (2010-2015) đánh dấu một mốc tăng trƣởng vƣợt bậc của Khối KHDN, với quy mô Dƣ nợ cho vay và Nguồn vốn tăng gấp hơn 2 lần. Tính đến 31/12/2015, Dƣ nợ KHDN đạt 412 ngàn tỷ đồng chiếm 78% tổng Dƣ nợ toàn NHCT, số dƣ Nguồn vốn KHDN là 206 ngàn tỷ chiếm tỷ trọng còn khiêm tốn 36% tổng nguồn vốn của NHCT.
3.2.1.2 Kết quả cho vay theo Phân khúc KHDNVVN:
Các chỉ tiêu thể hiện tăng trƣởng dƣ nợ KHDNVVN tại NHCT:
Bảng 3.5: Thống kê dƣ nợ KHDNVVN so với dƣ nợ KHDN và dƣ nợ toàn NHCT Chỉ tiêu Ký hiệu Đơn vị 2011 2012 2013 2014 2015 Số dƣ nợ Số dƣ nợ Tốc độ tăng trƣởng Số dƣ nợ Tốc độ tăng trƣởng Số dƣ nợ Tốc độ tăng trƣởng Số dƣ nợ Tốc độ tăng trƣởng Tổng dƣ nợ toàn hàng (1) Ngàn tỷ 293 405 38% 460 14% 543 18% 677 25% Dƣ nợ KHDN (2) Ngàn tỷ 229 281 23% 310 10% 357 15% 412 15% Tỷ trọng dƣ nợ KHDN /Tổng dƣ nợ toàn hàng (2)/(1) (3) Phần trăm 78% 69% -11% 67% -3% 66% -2% 61% -7% Dƣ nợ KHDNVVN (4) Ngàn tỷ 71 76 7% 81 8% 91 12% 114 26% Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN/KHDN (4)/(2) (5) Phần trăm 31% 27% -13% 26% -3% 25% -2% 28% 9% Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN/ Tổng dƣ nợ toàn hàng (4)/(1) (6) Phần trăm 24% -23% 18% -6% 17% -5% 17% 0%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2015, báo cáo khổi KHDN 2015- NHCT)
Quy mô dƣ nợ KHDNVVN đã có sự tăng lên qua các năm. Tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ đƣợc biểu thị bằng biều đồ nhƣ sau:
Biểu đồ 3.7: Tốc tăng trƣởng dƣ nợ KHDNVVN
(Nguồn: Báo cáo hoạt động KHDNVVN 2015- NHCT)
Từ 2012, NHCT đã thay đổi mạnh mẽ định hƣớng kinh doanh, hƣớng đến KHDNVVN. Đến 2015, tốc độ tăng trƣởng của phân khúc KHDNVVN đã đạt đƣợc
bằng tốc độ tăng trƣởng dƣ nợ toàn hàng (đạt tốc độ tăng trƣởng 25%), tuy nhiên số tuyệt đối là chƣa cao, số dƣ nợ KHDNVVN đạt 114 ngàn tỷ chiếm 28% tổng dƣ nợ toàn hàng. Chƣa cao là bởi phân khúc này có tiềm năng rất lớn, có thể đạt đƣợc số tuyệt đối cao hơn và tỷ trọng cao hơn nữa.
b. Tỷ trọng cho vay KHDNVVN/Tổng cho vay KHDN và tỷ trọng cho vay KHDN/Toàn hàng: Bảng 3.6: Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN so với dƣ nợ KHDN và dƣ nợ toàn NHCT 2011-2015 Chỉ tiêu Ký hiệu Đơn vị 2011 2012 2013 2014 2015 Số dƣ nợ Số dƣ nợ Số dƣ nợ Số dƣ nợ Số dƣ nợ Tổng dƣ nợ toàn hàng (1) Ngàn tỷ 293 405 460 543 677 Dƣ nợ KHDN (2) Ngàn tỷ 229 281 310 357 412 Tỷ trọng dƣ nợ KHDN /Tổng dƣ nợ toàn hàng (2)/(1) (3) Phần trăm 78% 69% 67% 66% 61% Dƣ nợ KHDNVVN (4) Ngàn tỷ 71 76 81 91 114 Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN/KHDN (4)/(2) (5) Phần trăm 31% 27% 26% 25% 28% Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN/KHDN (4)/(1) (6) Phần trăm 24% 19% 18% 17% 17%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2015, báo cáo khổi KHDN 2015- NHCT)
Mặc dù đã có thay đổi mạnh mẽ định hƣớng kinh doanh, hƣớng đến KHDNVVN từ năm 2012, tuy nhiên tỷ trọng cho vay KHDN nói chung và phân khúc KHDNVVN nói riêng vẫn giảm đi so với dƣ nợ toàn hàng. Trong đó tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN/dƣ nợ KHDNcùng đang giảm đi. Nhƣ vậy mặc dù số tuyệt đối tăng lên, nhƣng tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN so với tổng quy mô và trong nội khối
Biểu đồ thể hiện rõ hơn tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN trên tổng KHDN năm 2015:
Biểu đồ 3.8: Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN trên tổng KHDN năm 2015
(Nguồn: Báo cáo hoạt động KHDNVVN 2015- NHCT)
c. Tỷ trọng dư nợ KHDNVVN/tổng huy động vốn toàn hàng
Bảng 3.7: Thống kê dƣ nợ KHDNVVN và tổng huy động vốn toàn hàng 2011-2015
Chỉ tiêu Ký hiệu Đơn vị 2011 2012 2013 2014 2015
Tổng huy động vốn toàn hàng (1) Ngàn tỷ 420 460 512 595 677 Dƣ nợKHDNVVN (2) Ngàn tỷ 71 76 81 91 114 Tỷ trọng dƣ nợ KHDNVVN/ Tổng huy động vốn toàn hàng = (2)/(1) (3) Phần trăm 17% 17% 16% 15% 17%
(Nguồn: Báo cáo thường niên 2015, báo cáo khổi KHDN 2015- NHCT)
Dƣ nợ tín dụng đối với DNVVN chiếm khoảng 17% trong tổng huy động nguồn vốn. Tỷ trọng này duy trì qua nhiều năm. Về số tuyệt đối cả 2 chỉ tiêu đều tăng lên và tăng với tốc độ nhƣ nhau. Ngân hàng đang duy trì mức độ ổn định trong việc cho vay KHDNVVN trên tổng vốn đầu vào.
d. Chỉ tiêu liên quan đến số lượng KHDNVVN Bảng 3.8: Số lƣợng KHDNVVN và số lƣợng KHDNVVN có dƣ nợ 2014-2015 Chỉ tiêu 2014 2015 Tăng trƣởng Số tuyệt đối Tỷ lệ % Số lƣợng KHDNVVN 82,945 90,027 7,082 8.5% Số lƣợng KHDNVVN Có dƣ nợ 5,635 17,238 1,603 10.3% ty trong KHDNVVN Có dƣ nợ /tổng số lƣợng KHDNVVN 18.8% 19.1%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động KHDNVVN 2015- NHCT)
Số lƣợng KHDNVVN có quan hệ tiền vay đã tăng lên chiếm tỷ trọng cao hơn trong tổng số lƣợng KHDNVVN có sử dụng sản phẩm dịch vụ của NHCT. Tuy nhiên tỷ trọng này mới chiếm chƣa đến 20%, do đó còn một lƣợng lớn KHDNVVN có thể tăng trƣởng dƣ nợ cho ngân hàng.
e) Chỉ tiêu liên quan đến tỷ trọng lợi nhuận KHDNVVN
Bảng 3.9: Lợi nhuận từ KHDNVVN năm 2015
Chỉ tiêu 2015 Khối KHDN KHDNVVN KHDN khác số tiền Tỷ trọng Số tiền Tỷ trọng
Thu nhập thuần từ lãi 8,374 2,428 29% 5,946 71% Thu nhập thuần từ phí dịch vụ 1,355 678 50% 678 50%
Tổng 9,729 3,106 32% 6,623 68%
(Nguồn: Báo cáo hoạt động KHDNVVN 2015- NHCT)
Mặc dù chiếm 28% tổng dƣ nợ KHDN nhƣng thu nhập từ lãi và phí do KHDNVVN đem lại chiếm 32% tổng thu nhập KHDN. Chứng tỏ đƣợc hiệu quả kinh doanh từ phân khúc KHDNVVN là tƣơng đối tốt, phù hợp với mục tiêu thay đổi mạnh mẽ định hƣớng kinh doanh hƣớng đến KHDNVVN.
g) Chỉ tiêu liên quan đến chất lượng tín dụng:
Bảng 3.10: Nợ xấu toàn hàng và KHDNVVN năm 2015
Chỉ tiêu 2011 2012 2013 2014 2015
Nợ xấu toàn hàng 0,75% 1,35% 0,82% 0,90% 0,73% Nợ xấu KHDNVVN 0,21% 0,25% 0,23% 0,21% 0,25%
Chất lƣợng nợ của NHCT luôn đƣợc kiểm soát khá tốt. Qua nhiều năm đều ở mức dƣới 1% trong đó nợ xấu của nhóm KHDNVVN cũng ở mức thấp. Khi việc quản trị rủi ro đƣợc kiểm soát tốt, thì việc ƣu tiên là tăng trƣởng tín dụng đối với nhóm KHDNVVN này.
3.2.3Thực trạng về Sản phẩm và chính sách tín dụng đối với DNVVN của NHCTVN
3.2.3.1 Thực trạng về sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho DNVVN tại NHCTVN
Là ngân hàng lớn, giữ vai trò chủ đạo, trụ cột trong hệ thống Ngân hàng thƣơng mại tại Việt Nam, NHCT cung cấp sản phẩm dịch vụ tài chính ngân hàng hiện đại, tiện ích, tiêu chuẩn quốc tế. NHCT cũng luôn song hành với sự đổi mới của nền kinh tế, góp phần nâng cao năng lực sản xuất kinh doanh và khả năng cạnh tranh của các doanh nghiệp, trở thành địa chỉ tin cậy cung ứng vốn cho các dự án trọng điểm quốc gia, các ngành kinh tế mũi nhọn của đất nƣớc trong bối cảnh hội nhập kinh tế. Hiện nay NHCT cung cấp đầy đủ các dịch vụ phục vụ nhu cầu các doanh nghiệp nói chung và DNVVN nói riêng. Các sản phẩm dịch vụ gồm:
Sản phẩm Tiền gƣ̉i dành cho Khách hàng Doanh nghiệp : NHCT cung cấp đa dạng các sản phẩm tiền gửi và dịch vụ quản lý tài khoản, cho phép Doanh nghiệp quản lý dòng tiền một cách chính xác, hiệu quả, qua đó tối ƣu khả năng sinh lời của nguồn vốn nhàn rỗi cũng nhƣ đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi tiêu, gửi tiết kiệm phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh của Doanh nghiệp.
Sản phẩm Cho vay dành cho Khách hàng Doanh nghiệp:
- Cho vay ngắn hạn:
+ Cho vay nhu cầu vốn lƣu động: Đáp ứng mọi nhu cầu vốn lƣu động thƣờng xuyên, hợp pháp cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp.
+ Cho vay thấu chi: cho phép Doanh nghiệp chi vƣợt số tiền có trên tài khoản tiền gửi thanh toán VND nhằm đáp ứng kịp thời phần vốn thiếu hụt tạm thời trong thanh toán.
+ Cho vay thanh toán UPAS LC: cấp tín dụng cho Doanh nghiệp xuất khẩu nhằm thanh toán trả ngay cho Ngƣời hƣởng LC khi xuất trình đƣợc bộ chứng từ hợp lệ. Doanh nghiệp đƣợc thanh toán trả chậm cho NHCT vào ngày đến hạn của hối phiếu.
- Cho vay trung dài hạn: Sản phẩm cho vay vốn trung và dài hạn dành cho doanh nghiệp để thực hiện các dự án đầu tƣ mới hoặc dự án nâng cấp, mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Cho vay hợp vốn: NHCT cùng một hoặc một số tổ chức tín dụng khác thực hiện cấp cho vay đối với dự án vay vốn hoặc phƣơng án vay vốn của Doanh nghiệp; trong đó, NHCT tham gia hợp vốn hoặc làm đầu mối dàn xếp. Cho vay hợp vốn đƣợc thực hiện theo quy chế đồng tài trợ của Ngân hàng Nhà nƣớc và hƣớng dẫn của NHCT
- Cho vay chuyên biệt: cung cấp đa dạng giải pháp, đáp ứng linh hoạt nhu cầu vay vốn chuyên biệt của Doanh nghiệp nhƣ Cho vay mua oto, cho vay mua tạm trữ thóc gạo vụ Đông Xuân….
- Cho vay theo chƣơng trình tín dụng quốc tế: NHCT cung cấp các sản phẩm cho vay với nhiều ƣu đãi đặc biệt dành cho Doanh nghiệp thông qua các nguồn vốn tín dụng quốc tế nhƣ:
+ Chƣơng trình tín dụng quốc tế SMEPP-JICA III: Là chƣơng trình tín dụng có nguồn vốn quốc tế với nhiều ƣu đãi tài trợ cho các Doanh nghiệp vừa và nhỏ, thực hiện chiến lƣợc phát triển Khách hàng DNVVN và tăng cƣờng năng lực hội nhập quốc tế.
+ Chƣơng trình tín dụng quốc tế GCPF: Là chƣơng trình phối hợp giữa Quỹ hợp tác khí hậu toàn cầu (Global Climate Partnership Fund-GCPF) và NHCT để tài trợ cho các dự án Tiết kiệm và hiệu quả năng lƣợng.
Các Sản phẩm Thanh toán và quản lý dòng tiền nhƣ: Chuyển tiền, quản lý khoản phải thu; quản lý khoản phải chi; quản lý dòng tiền; Nộp ngân sách nhà nƣớc
Các sản phẩm thanh toán quốc tế & tài trợ thƣơng mại:
- Dành cho doanh nghiệp xuất khẩu: Chuyển tiền, Nhờ thu, Thƣ tín dụng, Bảo lãnh, Bao thanh toán, Tài trợ xuất khẩu.
- Dành cho doanh nghiệp nhập khẩu: Chuyển tiền, Nhờ thu, Thƣ tín dụng, Bảo lãnh, Bao thanh toán, Tài trợ nhập khẩu.
- Dành cho doanh nghiệp mua bán trong nƣớc: các sản phẩm bao thanh toán và bảo lãnh
Các sản phẩm Kinh doanh ngoại tệ& thị trƣờng vốn
- Kinh doanh ngoại tệ và Sản phẩm phái sinh: kinh doanh ngoại tệ giao ngay, kỳ hạn; hoán đổi, quyền chọn; hoán đổi lãi suất, hoán đổi tiền tệ chéo
- Dịch vụ ngân hàng đầu tƣ: tƣ vấn phát hành trái phiếu; Tƣ vấn phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng; Tƣ vấn cổ phần hóa; Tƣ vấn niêm yết chứng khoán; Tƣ vấn xác định giá trị doanh nghiệp; Tƣ vấn mua bán sát nhập doanh nghiệp
Dịch vụ Ngân hàng điện tử - VietinBank eFAST: VietinBank eFAST là dịch vụ Ngân hàng điện tử do NHCT cung cấp nhằm hỗ trợ Doanh nghiệp thực hiện giao dịch tài chính và quản lý tài khoản mọi lúc, mọi nơi thông qua kết nối Internet.
Dịch vụ thẻ:
- Merchant online: là dịch vụ cho phép các đơn vị kinh doanh trực tuyến chấp nhận thanh toán tiền mua hàng hoá, dịch vụ của khách hàng bằng các loại thẻ ngân hàng thông qua cổng thanh toán thẻ do NHCT cung cấp...
- M – Pos (Mobile POS – Mobile Point Of Sale): Là một trong những dịch vụ sử dụng sử dụng công nghệ thanh toán thẻ hiện đại nhất thế giới hiện nay và lần đầu tiên đƣợc NHCT triển khai tại Việt Nam. Dịch vụ cho phép doanh nghiệp sử dụng Smart Phone để chấp nhận thanh toán thẻ dễ dàng, tiện lợi mọi lúc, mọi nơi và nhỏ gọn, dễ dàng bỏ túi.
- Dịch vụ Ipay (VBH 2.0): Nhằm hỗ trợ Doanh nghiệp kiểm tra tài khoản và thực hiện giao dịch tài chính một cách dễ dàng, nhanh chóng, thuận tiện tại mọi lúc, mọi nơi, thông qua mạng Internet. Dịch vụ VBH2.0 đƣợc xây dựng trên nền tảng phần mềm hiện đại và thông minh nhất hiện nay. Cấu trúc và giao diện của dịch vụ thân thiện dễ nhìn, giúp doanh nghiệp có thể truy cập với tốc độ nhanh hơn, giao dịch với nhiều tài khoản cùng một lúc, có khả năng mở rộng thêm nhiều tính năng cũng nhƣ tích hợp với các dịch vụ khác của NHCT
Dịch vụ POS: Dịch vụ POS (Point of Sale – Chấp nhận thanh toán thẻ) là dịch vụ cung cấp máy quẹt thẻ POS của NHCT cho tổ chức. Với dịch vụ POS sẽ giúp cho tổ chức nâng cao hiệu quả kinh doanh, giảm chi phí quản lý tiền mặt; tạo dựng hình ảnh năng động và hiện đại cho tổ chức.
Dịch vụ thu học phí: Dịch vụ thu học phí của NHCT cung cấp cho các trƣờng đại học, cao đẳng công cụ thanh toán học phí cho sinh viên dễ dàng và thuận tiện, giảm tải các công đoạn kiểm đếm, lƣu giữ và bảo quản tiền mặt cũng nhƣ rủi ro tiền giả, tiền rách, nhầm lẫn, thất thoát trong quá trình thu học phí của nhà trƣờng.
Dịch vụ chi lƣơng: Dịch vụ chi lƣơng của NHCT là dịch vụ tự động chi trả lƣơng cán bộ công nhân viên từ tài khoản của doanh nghiệp vào tài khoản thẻ mở tại NHCT. Với dịch vụ chi lƣơng của NHCT, doanh nghiệp không những tiết kiệm đƣợc thời gian, chi phí trong việc vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt, chi trả lƣơng cho cán bộ, nâng cao hiệu quả trong công tác quản lý mà còn mang lại lợi ích cho cán