CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU VÀ THIẾT KẾ LUẬN VĂN
4.3. Một số kiến nghị
4.3.1. Đối với Chính phủ
• Tạo môi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định
Môi trƣờng kinh tế - xã hội ổn định luôn là nền tảng vững chắc cho mọi sự phát triển. Phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế cũng không nằm ngoài quy luật đó. Kinh tế - xã hội ổn định và tăng trƣởng bền vững sẽ tạo điều kiện cải thiện đời sống của ngƣời dân, mở rộng quan hệ quốc tế, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, từ đó giúp cho các ngân hàng, trong đó có BIDV, phát triển các dịch vụ nói chung và dịch vụ thẻ quốc tế nói riêng của mình. Do đó, Nhà nƣớc cần có những biện pháp để duy trì sự ổn định của nền chính trị - kinh tế - xã hội, duy trì chỉ số giá cả tiêu dùng hợp lý, tăng cƣờng hội nhập, hợp tác với các nƣớc trên thế giới, phát triển các ngành nông nghiệp, công nghiệp và dịch vụ, giảm tỷ lệ thất nghiệp, tăng thu nhập thực tế của ngƣời lao động, qua đó khuyến khích sự phát triển của hoạt động ngân hàng và hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế.
• Tạo điều kiện mở rộng thanh toán qua ngân hàng
Các ngành cấp hữu quan cần quan tâm hơn nữa đến việc phát triển các hình thức thanh toán không dùng đến tiền mặt, mở rộng thanh toán qua ngân hàng. Thông qua các cơ quan báo chí, truyền hình, Nhà nƣớc tổ chức tuyên truyền một cách có hệ thống làm cho ngƣời dân hiểu đƣợc bản chất thẻ ngân hàng là hình thức thanh toán văn minh, hiện đại, nhiều tiện ích; vận động mọi ngƣời giao dịch với ngân hàng và từ bỏ thói quen lƣu giữ quá nhiều tiền mặt. Trƣớc mắt, Nhà nƣớc nên
khuyến khích cán bộ công nhân viên chức trong các DNNN, các cơ quan hành chính sự nghiệp mở các tài khoản cá nhân để thực hiện việc chi trả lƣơng qua ngân hàng. Trong tƣơng lại Nhà nƣớc có thể mở rộng việc thu thuế, thu tiền điện, nƣớc, học phí bằng các hình thức không dùng tiền mặt, vừa tiết kiệm đƣợc chi phí, vừa thuận tiện cho việc quản lý nền kinh tế vĩ mô.
• Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Việc đầu tƣ, xây dựng cơ sở hạ tầng kỹ thuật để hiện đại hoá công nghệ ngân hàng không phải là vấn đề của riêng ngành ngân hàng mà nằm trong chiến lƣợc phát triển kinh tế chung của đất nƣớc. Do vậy, Nhà nƣớc cần chú ý đầu tƣ cho lĩnh vực này, nhanh chóng đƣa nƣớc ta theo kịp các nƣớc trong khu vực và trên thế giới về công nghệ ngân hàng. Riêng đối với với lĩnh vực thẻ quốc tế, Nhà nƣớc nên có chính sách khuyến khích các ngân hàng đầu tƣ vào công nghệ và trang thiết bị hiện đại phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ nhƣ:
- Giảm thuế nhập khẩu, tạo điều kiện dễ dàng cho việc nhập khẩu những máy móc thiết bị phục vụ cho hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng.
- Miễn thuế cho các ngân hàng đầu tƣ vào dịch vụ thẻ với thời gian ít nhất 3 năm kể từ khi việc phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng đi vào hoạt động.
- Về lâu dài, Nhà nƣớc cần đầu tƣ thành lập các Nhà máy, cơ sở sản xuất máy móc hoặc thấp hơn là các linh kiện để phục vụ cho việc phát hành và thanh toán thẻ nhƣ: máy dập thẻ, máy ATM, POS, nhằm giảm giá thành, tạo điều kiện cho các ngân hàng, có khả năng tự trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn. Ngoài ra, Nhà nƣớc cũng cần có kế hoạch mở rộng sản xuất thẻ thay thế cho nguồn thẻ trắng chúng ta đang phải nhập từ nƣớc ngoài với chi phí không phải là thấp.
• Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục
Đầu tƣ cho hệ thống giáo dục là đầu tƣ phát triển nhân tố con ngƣời - chiến lƣợc mang tính quốc gia. Xây dựng độ ngũ lao động có trình độ, đáp ứng yêu cầu nền kinh tế công nghiệp mà xa hơn là nền kinh tế tri thức, đặc biệt trong một lĩnh vực có ảnh hƣởng sâu rộng đến toàn bộ đời sống kinh tế - xã hội nhƣ tài chính - ngân hàng thì cần phải có một đƣờng lối chỉ đạo mang tính vĩ mô từ Nhà nƣớc. Đối
với lĩnh vực thẻ, Nhà nƣớc cần khuyến khích các trƣờng đại học, đặc biệt là trƣờng có chuyên ngành tài chính - ngân hàng mở rộng thêm những môn học chuyên về thẻ trong đó có thẻ thanh toán quốc tế, thẻ tín dụng quốc tế và dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
• Đẩy mạnh đấu tranh chống tội phạm về thẻ quốc tế
Hầu hết các vụ giả mạo thẻ quốc tế thời gian quan đều đƣợc các ngân hàng phối hợp chặt chẽ với các cơ quan pháp luật ngăn chặn kịp thời. Tuy nhiên theo thống kê hiện nay số tội phạm có liên quan đến thẻ quốc tế ngày càng gia tăng với những thủ đoạn hết sức tinh vi. ở Việt Nam, các văn bản pháp luật còn thiếu và nhiều sơ hở, hệ thống trang thiết bị kỹ thuật của các ngân hàng còn nghèo nàn và lạc hậu sẽ trở thành mảnh đất lý tƣởng cho bọn tội phạm hoạt động. Nhà nƣớc cần đẩy mạnh xây dựng các văn bản quy phạm pháp luật về kinh tế, tài chính ngân hàng, khung hình phạt các hoạt động tội phạm liên quan đến lĩnh vực thẻ quốc tế nhƣ là: sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số....
4.3.2. Đối với Ngân hàng nhà nước
• Hoàn thiện các văn bản pháp quy về thẻ, thẻ quốc tế
Hiện tại ở Việt Nam mới chỉ có Quyết định 371/1999 QĐ – NHNN1 ngày 19/10/1999 của Thống đốc NHNN về việc ban hành Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng. Đây chỉ là một văn bản có tính hƣớng dẫn chung còn về quy trình cụ thể thì do từng ngân hàng tự đề ra, chứ không có sự thống nhất chung. Trong thời gian tới thị trƣờng thẻ quốc tế sẽ phát triển hơn nữa, sẽ có sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong lĩnh vực này vì vậy cần có một pháp lệnh về thẻ thanh toán với những điều khoản chặt chẽ, thống nhất với các văn bản có liên quan đến quản lý ngoại hối, tín dụng chung.
• Khuyến khích ngân hàng mở rộng hoạt động thẻ quốc tế
Ngân hàng Nhà nƣớc cần khuyến khích các ngân hàng thƣơng mại trong đó có BIDV không ngại đầu tƣ mở rộng dịch vụ thẻ quốc tế bằng việc trợ giúp các ngân hàng trong nƣớc phát triển nghiệp vụ thẻ quốc tế để tạo điều kiện cạnh tranh với các ngân hàng nƣớc ngoài, đồng thời có biện pháp xử phạt nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động thẻ quốc tế.
• Cải thiện chính sách ngoại hối
Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay có đƣa ra quy định về đồng tiền thanh toán thẻ quốc tế tại các ĐVCNT nhƣng vẫn chƣa đề cập tới hạn mức thanh toán và tín dụng do các ngân hàng trong nƣớc phát hành. Do vậy dẫn đến việc là quy định không đƣợc mang quá 5.000 USD ra nƣớc ngoài nhƣng khi chủ thẻ dùng thẻ thanh toán quốc tế phát hành tại Việt Nam ra nƣớc ngoài chi tiêu thì có thể trên mức quy định đó. Vì vậy cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ nhƣng vẫn phải tạo điều kiện cho phát hành thẻ quốc tế của ngân hàng.
• Phát triển các liên minh thẻ
Banknet là hệ thống giúp các ngân hàng thành viên kết nối ATM, khai thác và chia sẻ tiện ích của các ngân hàng trong cùng hệ thống. Việc tham gia vào Banknet của các ngân hàng sẽ giúp cho ngƣời sử dụng thẻ tại Việt Nam thuận tiện hơn rất nhiều trong việc thanh toán qua các máy ATM, bởi thay vì chỉ sử dụng ATM tại Ngân hàng phát hành, khách hàng có thể sử dụng đƣợc tất cả các máy ATM của mọi thành viên thuộc Banknet. Do vậy, Ngân hàng Nhà nƣớc nên đứng ra là ngƣời trực tiếp quản lý việc đầu tƣ xây dựng hệ thống thanh toán thống nhất giữa các ngân hàng; đồng thời tổ chức, quản lý, kiểm tra giám sát hoạt động của hệ thống thanh toán liên ngân hàng này.
Việc phát triển liên minh thẻ giúp cho các ngân hàng thanh toán và xử lý các giao dịch thẻ không cần phải qua các TCTQT. Do đó sẽ làm giảm tính phức tạp về hình thức thanh toán các giao dịch nội bộ trong nƣớc, tăng tốc độ thanh toán, giải quyết đƣợc vấn đề chênh lệch tỷ giá, tiết kiệm khoản chi phí phải thanh toán cho các TCTQT và các ngân hàng sẽ có điều kiện áp dụng mức phí chiết khấu thanh toán thẻ tín dụng cũng nhƣ thẻ ghi nợ đối với các giao dịch nội địa đặc biệt thấp cho các ĐVCNT, từ đó khuyến khích đƣợc việc sử dụng thẻ cũng nhƣ việc chấp nhận thẻ của chủ thẻ và ĐVCNT. Đồng thời qua đó, các thành viên có thể cập nhật nhanh nhất các thông tin về thẻ giả mạo…
4.3.3. Đối với Hiệp hội thẻ
Hiệp hội phát hành và thanh toán thẻ Việt Nam ra đời trên cơ sở nhằm đảm bảo thuận lợi cho ngân hàng tham gia vào thị trƣờng thẻ cạnh tranh một cách lành mạnh. Nhƣng thị trƣờng thẻ đang ngày một sôi động tính cạnh tranh ngày càng ác liệt và có nhiều rủi ro tiềm ẩn. Chính vì thế, để thị trƣờng thẻ phát triển lành mạnh, các ngân hàng tiến hành kinh doanh thẻ hiệu quả thì Hiệp hội thẻ Việt Nam cần đẩy mạnh hơn nữa các hoạt động của mình nhƣ:
Tổ chức tuyên truyền cho công chúng tiện ích dùng thẻ, cải thiện nhận thức của ngƣời dân về các hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt.
Xây dựng thỏa thuận khung cho chính sách giá trong các hoạt động thẻ quốc tế, giảm tình trạng cạnh tranh bằng giảm giá, miễn phí gây hình ảnh không tốt đến thƣơng hiệu thẻ quốc tế của ngân hàng.
Trung tâm sẽ thiết lập kết nối tập trung với các tổ chức thẻ quốc tế thay vì để các ngân hàng tự thực hiện.
Khuyến khích mở rộng hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế. Trợ giúp các NHTM phát triển hoạt động cung cấp dịch vụ thẻ quốc tế, cho phép các ngân hàng trong nƣớc đƣợc áp dụng một số ƣu đãi nhất định để tăng khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng nƣớc ngoài, đồng thời có những xử phạt nghiêm khắc đối với các vi phạm quy chế hoạt động thẻ quốc tế.
Cho phép các NHTM thành lập quỹ phòng ngừa rủi ro về nghiệp vụ thẻ, thành lập bộ phận quản lý rủi ro chung cho các ngân hàng nằm trong trung tâm phòng ngừa rủi ro của Ngân hàng Nhà nƣớc.
Giữ vai trò chủ đạo trong việc huy động vốn đầu tƣ trong và ngoài nƣớc xây dựng thẩm định các dự án đầu tƣ cho hoạt động dịch vụ thẻ quốc tế.
Kiến nghị với Nhà nƣớc xem xét giảm thuế cho loại hình dịch vụ còn mới mẻ này, tạo điều kiện cho các NHTM giảm giá thành với mặt hàng thẻ quốc tế, khuyến khích ngƣời dân tham gia dịch vụ, đẩy mạnh tốc độ thanh toán trên thị trƣờng thẻ quốc tế.
Thƣờng xuyên tổ chức các khoá đào tạo về thẻ quốc tế cho các NHTM, cùng tham gia trao đổi kinh nghiệm, nâng cao trình độ và nhận thức của cán bộ nhân viên
Ngân hàng trong lĩnh vực kinh doanh thẻ quốc tế. Đồng thời, NHNN cần hỗ trợ, hƣớng dẫn các ngân hàng trong việc xây dựng chế độ hạch toán, báo cáo, kiểm tra phù hợp với nghiệp vụ thẻ theo thông lệ quốc tế và yêu cầu của NHNN. Giới thiệu và giúp các NHTM thu thập thông tin, tài liệu cơ bản và chuyên sâu về nghiệp vụ thẻ quốc tế.
4.3.4. Đối với Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Hoàn thiện công nghệ, kỹ thuật phục vụ kinh doanh thẻ quốc tế
Cùng với sự phát triển nhƣ vũ bão của CNTT hiện nay, việc hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng vừa là xu thế tất yếu khách quan vừa là một đòi hỏi bức xúc của Ngân hàng. Nó là một trong những nhân tố quyết định sự thắng lợi trong cạnh tranh. Nếu bất kì một Ngân hàng nào nắm bắt đƣợc công nghệ tiên tiến thì đó là một bí quyết giúp Ngân hàng đó cạnh tranh thành công trên thƣơng trƣờng.
- Tăng cƣờng nâng cấp hệ thống máy chủ, máy dự phòng đảm bảo cho hệ thống hoạt động ổn định, thông suốt không chỉ trong điều kiện bình thƣờng mà có thể đáp ứng tốt vào những lúc cao điểm. Việc nâng cấp phải tính đến xu hƣớng phát triển của thị trƣờng trong tƣơng lai nhằm đảm bảo chủ động khi thị trƣờng phát triển, lƣợng giao dịch tăng lên. Mặt khác, hƣớng tới việc chuẩn hóa công nghệ theo chuẩn chung của thế giới để đảm bảo tốt cho quá trình hội nhập, tiếp cận và hợp tác trong cung cấp dịch vụ thanh toán với các tổ chức thanh toán quốc tế.
- Cập nhật, làm chủ và phát triển hệ thống phần mềm quản lý hoạt động thanh toán nói chung và hoạt động thanh toán thẻ quốc tế nói riêng. Bởi vì hầu hết các phần mềm hiện đang sử dụng tại BIDV nói riêng và hệ thống ngân hàng tại Việt Nam nói riêng là do nƣớc ngoài cung cấp, chính điều này nảy sinh các vấn đề trong quá trình sử dụng nhƣ: Khả năng làm chủ thấp (do vấn đề trình độ, bản quyền), thiếu tính tƣơng thích với môi trƣờng quản lý, kinh tế ở Việt Nam dẫn đến phải thay đổi, điều chỉnh, chi phí cao và mất thời gian do phải chuyển yêu cầu về cho chính nhà cung cấp tiến hành cập nhật.
- BIDV cần đầu tƣ hơn nữa vào hệ thống đƣờng truyền, tốt nhất nên có đƣờng truyền riêng cho hệ thống ATM đảm bảo không bị xảy ra tình trạng nghẽn
mạch nhƣ hiện nay và máy ATM hoạt động ổn định không xảy ra những trƣờng hợp đáng tiếc nhƣ trích tiền trong tài khoản khách hàng rồi nhƣng khách hàng vẫn chƣa nhận đƣợc tiền… ngân hàng cần tích cực chủ động phối hợp với ngành bƣu chính viễn thông để đảm bảo không bị gián đoạn, nghẽn mạch đƣờng truyền của hệ thống ATM vào thời gian cao điểm. Cần thực hiện dịch vụ bảo trì và bảo dƣỡng định kỳ cho các thiết bị chuyên dụng thẻ.
- Cần có sự phối hợp và thông tin qua lại giữa kỹ thuật và nghiệp vụ để xử lý các sự cố. Đối với các cán bộ làm kỹ thuật cần phải có sự đào tạo những kiến thức về các nghiệp vụ liên quan tới lĩnh vực kinh doanh thẻ quốc tế để có thể hỗ trợ tốt hơn trong việc xử lý các sự cố kỹ thuật phát sinh trong quá trình hoạt động hay triển khai các sản phẩm dịch vụ thẻ quốc tế mới.
Tăng hoạt động Marketing một cách thống nhất trên toàn hệ thống
Với thói quen dùng tiền mặt tại Việt Nam vẫn còn vẫn đang còn phổ biến, mặt khác, ngƣời dẫn vẫn chƣa thực sự hiểu biết hết các tiện ích và lợi ích mà dịch vụ thẻ quốc tế mang lại cho nên vẫn chƣa thu hút đƣợc nhiều sự quan tâm. Mặt khác, trong hệ thống BIDV, các chi nhánh thƣờng có các chính sách phát triển dịch vụ một cách tự phát, thiếu tính thống nhất giữa các chi nhánh với nhau gây nên sự cạnh tranh giữa các chi nhánh trong cùng một địa bàn, ảnh hƣởng xấu đến hình ảnh ngân hàng. Chính vi vậy, cần phải có những chính sách khuyếch trƣơng sản phẩm thẻ quốc tế một cách thống nhất và tăng cƣờng tính phối hợp giữa các chi nhánh. Nâng cao vai trò đầu mối của trung tâm thẻ trong các hoạt động dịch vụ thẻquốc tế, đƣa đƣợc những tiện ích của sản phẩm tới mọi tầng lớp đối tƣợng nhằm mở rộng số lƣợng khách hàng tiềm năng.
Xây dựng chính sách khách hàng hƣớng đến các chế độ ƣu đãi cho cách khách hàng quan trọng, tiềm năng nhằm kích thích nhu cầu sử dụng dịch vụ nhƣ: Giảm tỉ lệ đảm bảo trong thẻ tín dụng, thấu chi, chế độ phục vụ ƣu tiên trong giao dịch với ngân hàng, thăm hỏi trong các dịp lễ, tết....
Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ quốc tế