3.3.1. Những kết quả đạt được
Từ khi thành lập, mặc dù ngân hàng phải đối mặt với rất nhiều khó khăn chung của nền kinh tế, sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng trong cùng địa bàn cũng như khó khăn trong nội bộ ngân hàng nhưng ngân hàng không những duy trì mà còn đẩy mạnh hoạt động tắn dụng phát triển đi lên. Để đẩy mạnh hoạt động tắn dụng tăng trưởng đi đôi với an toàn, VP Bank đã không ngừng củng cố và nâng cao chất lượng thẩm định doanh nghiệp. Một số kết quả đạt được trong công tác thẩm định tại VP Bank hiện nay:
Về chất lượ tắ dụ doa h h ệp: chất lượng của hoạt động tắn dụng doanh nghiệp tại VP Bank từ năm 2012 đến năm 2014 luôn ở mức cao, tức chỉ tiêu dư nợ và doanh số cho vay tăng song nợ quá hạn lại giảm.
Về qu trì h thẩm đị h: VP Bank đã có quy trình thẩm định chặt chẽ, có sự chuyên môn hóa trong các khâu góp phần rất lớn trong việc giảm thiểu rủi ro.
thông qua các tờ trình thẩm định. Các tờ trình đều đi sâu vào từng nội dung, đặc biệt là nội dung phân tắch tài chắnh doanh nghiệp và tài chắnh phương án kinh doanh. Các nội dung phân tắch đã bao quát khá đầy đủ các khắa cạnh có ảnh hưởng tới doanh nghiệp và dự án. Ngoài ra VP Bank AMC - Công ty Quản lý tài sản Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vượng là đơn vị có nhiệm vụ thẩm định giá TSBĐ giúp cán bộ tắn dụng có được kết quả thẩm định tốt hơn đối với những món khó nằm ngoài khả năng am hiểu của cán bộ tắn dụng.
Về công tác tổ chức thẩm đị h tắ dụ : VP Bank đã có sự tổ chức một cách hợp lắ, phân công về mặt nhiệm vụ và trách nhiệm rõ ràng đối với từng cán bộ, không những thuận lợi đối với cán bộ tắn dụng mà còn thuận lợi đối với cả doanh nghiệp vay vốn. Hơn nữa, ngân hàng có đội ngũ cán bộ tắn dụng nhiệt tình, tận tâm trong công việc. Họ đã tiến hành công tác thẩm định theo đúng quy trình tắn dụng chặt chẽ và hợp lắ. Cán bộ tắn dụng đã dựa trên văn bản hướng dẫn của VP Bank để thực hiện đầy đủ các thủ tục từ khâu tiếp nhận hồ sơ, kiểm tra và thẩm định. Bằng sự cẩn trọng và chắc chắn của mình, họ đã giúp cho các doanh nghiệp thoả mãn được yêu cầu vay vốn sản xuất kinh doanh, khiến cho khách hàng rất hài lòng và luôn tin tưởng khi lựa chọn ngân hàng. Ngoài ra, các cán bộ ngân hàng thường tiến hành đánh giá năng lực khách hàng trong thời gian ngắn nhất có thể để giúp doanh nghiệp tránh được tình trạng mất thời cơ và đảm bảo thực hiện tốt hoạt động sản xuất kinh doanh của mình, qua đó đã tạo lòng tin của các doanh nghiệp đối với ngân hàng.
Về khoa học kỹ thuật: những thành tựu khoa học kỹ thuật trong lĩnh vực công nghệ tin học, điện tử, thông tin cũng góp phần đáng kể vào thành công trong công tác thẩm định nói chung và khách hàng doanh nghiệp nói riêng. Với phần mềm Core Banking (T24) mới nhất của VP Bank giúp chuyên viên khách hàng có thể dễ dàng hơn trong công tác quản lý tài sản bảo đảm, dự nợ, kế hoạch trả nợ của khách hàng từng ngày. Mỗi chuyên viên khách hàng có 1 tài khoản để đăng nhập và hệ thống nhằm phục vụ cho công tác quản lý dư nợ của khách hàng mình đã giải ngân. Ứng dụng phần mềm này giúp cho việc kiểm tra thời gian đến hạn, quá hạn của các khách hàng diễn ra dễ dàng và hiểu quả hơn nhiều.
3.3.2. Những vấn đề còn tồn tại trong công tác thẩm định tắn dụng doanh nghiệp và nguyên nhân nghiệp và nguyên nhân
Hoạt động tắn dụng là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro. Để mở rộng cho vay doanh nghiệp, ngân hàng luôn phải coi trọng công tác thẩm định. Mặc dù công tác thẩm định đã đạt được những kết quả như đã trình bày trên tuy nhiên vẫn còn những hạn chế sau:
Thứ nhất, phân tắch tài chắnh doanh nghiệp mới chỉ dừng lại ở mức độ phân tắch các chỉ tiêu tài chắnh mà chưa đi sâu vào phân tắch bản chất kinh tế, thiếu sự so sánh với các chỉ số bình quân ngành, cũng như tắnh xác minh thực tế. Nếu các báo cáo tài chắnh đã được đơn vị kiểm toán độc lập kiểm toán thì có thể tin tưởng vào số liệu trên các báo cáo tài chắnh của đơn vị là không có gì sai sót, làm ảnh hưởng tới quyết định của Ngân hàng. Nhưng nếu báo cáo chưa được kiểm toán thì chưa có cơ sở để kiểm chứng. Do đó, nếu phu thuộc quá nhiều vào thông tin do khách hàng cung cấp sẽ dẫn đến nhiều quyết định không chắnh xác.
Việc áp dụng các phương pháp tắnh toán các chỉ tiêu hiệu quả tài chắnh dự án chưa được kết hợp phân tắch trong mối tương quan với các chỉ tiêu khác mà mới chỉ tắnh toán đến hai chỉ tiêu cơ bản là NPV và IRR. Chỉ tiêu NPV phụ thuộc vào tỷ suất chiết khấu được lựa chọn, tỷ suất này càng nhỏ thì NPV càng lớn và ngược lại. Vấn đề là cần tắnh toán lãi suất chiết khấu hợp lý và sẽ rất khó khăn khi thị trường vốn và thị trường tiền tệ biến động. Chỉ tiêu IRR là lãi suất chiết khấu làm cho NPV=0, tuy nhiên có nhiều trường hợp NPV đổi dấu nhiều lần khi chiết khấu với các tỷ suất chiết khấu khác nhau.Vì vậy, sẽ có nhiều giá trị của IRR làm cho NPV =0 và khó xác định chắnh xác IRR nào làm chỉ tiêu đánh giá.
Nguyên nhân chủ yếu do VP Bank chưa có các chỉ tiêu định mức để so sánh. Ngoài ra đội cán bộ tắn dụng, cán bộ thẩm định có trình độ và kinh nghiệm còn mỏng, chưa đáp ứng được yêu cầu ngày càng cao của các dự án.
Thứ hai, hệ thống thu thập và xử lý thông tin của Ngân hàng chưa đáp ứng được yêu cầu của công tác thẩm định. Cán bộ thẩm định còn phụ thuộc nhiều vào các thông tin do khách hàng cung cấp, việc kiểm tra, xác minh thông tin chưa được thực hiện một cách đầy đủ và thực chất chỉ là kiểm tra trên giấy tờ. Trên thực tế đã
có rất nhiều vụ làm giả giấy tờ, khai những thông tin có lợi cho khách hàng cùng với sự chủ quan của một số nhân viên tắn dụng đã gây thiệt hại lớn cho Ngân hàng cả về tiền bạc và uy tắn. Nguồn do ngân hàng điều tra thường mới chỉ dừng lại ở việc xem xét doanh nghiệp, tìm hiểu thông tin từ trung tâm CIC của NHNN, từ thông tin lưu trữ của VPBANK. Do đó nguồn thông tin về các nội dung như thị trường tiêu thụ, thị trường đầu vào, tác động môi trườngẦ là thiếu hụt, chưa tìm được nguồn thông tin chắnh xác, đáng tin cậy. Chắnh vì thế, mặc dù nội dung đánh giá thị trường có ý nghĩa rất lớn, đặc biệt trong môi trường kinh doanh mang tắnh cạnh tranh cao như hiện nay, nhưng trên thực tế việc đánh giá nó hoặc là còn mang tắnh hình thức, hoặc là còn thiếu cơ sở tin cậy. Nhưng cũng cần khẳng định rằng, đây là khó khăn chung của nhiều ngân hàng bởi việc tiếp cận thông tin đôi khi rất tốn thời gian, không phù hợp với yêu cầu về thời gian đánh giá, mặt khác có những khắa cạnh mà cán bộ tắn dụng không đủ kiến thức đánh giá do không phải ngành chuyên môn...
Thứ ba, quy trình tắn dụng chặt chẽ, có các bộ phận chuyên trách nên nếu cán bộ tắn dụng, cán bộ thẩm định tắn dụng không tuân theo quy trình thì việc thẩm định sẽ mất nhiều thời gian nếu có một khâu làm không tốt. Điều này không chỉ ảnh hưởng đến công tác thẩm định mà còn ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ và uy tắn của Ngân hàng
Thứ tư, Đánh giá tài sản đảm bảo: Để đánh giá giá trị tài sản thế chấp, ngân hàng cũng phải sử dụng kết quả của các dịch vụ. Phắ này cũng do người vay trả. Như vậy luồng thông tin này không chắnh xác, nếu có sự ràng buộc nào đó giữa người vay và người đánh giá hoặc sự hạn chế khoản phắ này. Tương tự như việc định giá tài sản thế chấp là máy móc thiết bị, cán bộ tắn dụng rất khó biết được mức khấu hao thực tế là bao nhiêu, hao mòn vô hình như thế nào, giá trị thị trường hiện tại của chúng, và đôi khi không đánh giá kế hoạch sử dụng bảo quản tài sản thế chấp. Điều này dẫn tới định giá tài sản thế chấp quá cao so với thực tế, dẫn đến cho vay quá tỉ lệ an toàn.
CHƯƠNG 4: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH
TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI VP BANK