1 .Tổng quan nghiên cứu
3.3 Đánh giá về chất lƣợng hoạt động tín dụng tại VetinBank Phú Tài
3.3.1 Những thành tựu đạt được
Trải qua 10 năm xây dựng và trƣởng thành, VietinBank Phú Tài đã từng bƣớc nâng cao và khẳng định uy tín cũng nhƣ thƣơng hiệu của chi nhánh trên địa bàn tỉnh Bình Định. Hiện nay, hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng trong hoạt động của chi nhánh.
-Dƣ nợ cho vay và huy động của VietinBank Phú Tài có xu hƣớng tăng dần
qua các năm, đây là một tín hiệu đáng mừng đối với chi nhánh. Chi nhánh đã tạo dựng đƣợc hình ảnh và niềm tin đối với khách hàng trên địa bàn Phú Tài nói riêng cũng nhƣ địa bản tỉnh Bình Định nói chung.
nhánh tập trung chính sách cho vay đối với các ngành trọng điểm trên địa bàn là công nghiệp và thƣơng mại dịch vụ. Đây là các ngành đang đƣợc ƣu tiên và chú trọng trên địa bàn tỉnh. Cho vay hợp lý theo cơ cấu ngành giúp chi nhánh tạo ra hiệu quả trong việc sử dụng vốn, tạo ra lợi nhuận đều và giảm thiểu những rủi ro theo ngành nghề kinh doanh.
- Nợ xấu đƣợc kiểm soát chặt chẽ, điều chỉnh ở mức độ hợp lý xung quanh mức 1% đã và đang giúp chi nhánh tạo dựng đƣợc uy tín đối với khách hàng cũng nhƣ ngân hàng VietinBank. Việc kiểm soát nợ xấu tốt giúp ngân hàng giảm thiểu đƣợc chi phí dự phòng tốn thất, lợi nhuận đƣợc luân chuyển hiệu quả hơn. Giúp chi nhánh có nguồn lực để mở rộng kinh doanh và phát triển trong giai đoạn tiếp theo.
- Chi nhánh đã khai thác và sử dụng vốn huy động ngày càng hiệu quả hơn, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn huy động.
- Chấp hành nghiêm túc quy trình, quy chế cho vay, quy chế đảm bảo tiền vay cũng nhƣ thực hiện tốt các khâu kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay đối với khách hàng.
3.3.2 Những hạn chế trong hoạt động tín dụng tại VietinBank Phú Tài
Mặc dù trong những năm qua VietinBank Phú Tài đã đạt đƣợc những thành tích nhất định nhƣng chất lƣợng tín dụng của chi nhánh còn thấp và còn một số hạn chế nhƣ:
- Cơ cấu dƣ nợ theo thời gian còn chƣa hợp lý và thiếu ổn định. Khi cơ cấu dƣ nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu dƣ nợ. Dƣ nợ cho vay trung và dài hạn vẫn còn thấp, chƣa chiếm tỷ trọng cao trong tổng dƣ nợ của chi nhánh.
- Nợ xấu vẫn có giá trị tuyệt đối lớn và tăng qua từng năm. Hoạt động tín dụng tại chi nhánh vẫn còn nhiều rủi ro và chất lƣợng tín dụng thấp.
- Lợi nhuận chủ yếu của chi nhánh đến từ hoạt động tín dụng, tuy nhiên lợi nhuận chi nhánh còn ở mức thấp. Chi nhánh sẽ gặp nhiều rủi ro tiềm ẩn vì lợi nhuận phụ thuộc nhiều vào khả năng trả nợ của khách hàng.
- Quy mô khách hàng còn nhỏ hẹp, tập trung chủ yếu ở thành phố. Chƣa mở rộng thị phần ra các khu vực khác trên địa bàn tỉnh.
- Vòng quay vốn tín dụng thấp, chi nhánh chƣa tích cực trong công tác thu hồi nợ trong kỳ dẫn đến lợi nhuận thấp trong kinh doanh và ảnh hƣởng đến vấn đề nợ xấu tại chi nhánh.
- Tỷ lệ cho vay có tài sản bảo đảm quá lớn, chi nhánh sẽ mất nhiều khách hàng khi áp dụng chính sách cho vay tập trung vào tài sản bảo đảm.
3.3.3 Nguyên nhân ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động tín dụng tại VietinBank Phú Tài
3.3.3.1 Nguyên nhân chủ quan
Chính sách tín dụng áp dụng tại VietinBank Phú Tài còn nhiều thiếu sót
- Chi nhánh tập trung nhiều nguồn lực cho vay các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Nhƣng vẫn chƣa thu hút đƣợc sự quan tâm của các doanh nghiệp lớn, và các doanh nghiệp kinh tế nhà nƣớc. Chi nhánh nên mở rộng mạng lƣới, xây dựng sản phẩm tín dụng phù hợp để thu hút nhóm khách hàng lớn này. Đây là những doanh nghiệp có nhiều hoạt động kinh doanh, nhu cầu vay vốn lớn, có uy tín trên thị trƣờng. Từ đó giúp giảm thiểu chi phí và hạn chế rủi ro tín dụng khi cho vay.
- Điều kiện cho vay đang áp dụng tại VietinBank Phú Tài còn khá chặt chẽ. Điều kiện vay vốn mà cụ thể là việc tài sản đảm bảo tiền vay là một trong những vƣớng mắc chính của khách hàng khi muốn tiếp cận với vốn tín dụng từ ngân hàng. Có tài sản bảo đảm giúp ngân hàng hạn chế đƣợc những rủi ro tín dụng có thể xảy ra. Tuy nhiên, nếu vấn đề này đƣợc áp dụng một cách quá cứng nhắc có thể hạn chế nhiều khách hàng tiềm năng tốt cho ngân hàng. Trong khi có sự cạnh tranh, mở rộng tín dụng với nhiều chính sách ƣu đãi từ các chi nhánh ngân hàng khác, điều này đã làm giảm vị thế cạnh tranh của chi nhánh trên địa bàn.
Quy trình tín dụng của chi nhánh còn quá phức tạp
- Khách hàng của chi nhánh chủ yếu có nhu cầu vay vốn ngắn hạn để phục vụ
trực tiếp cho quá trình hoạt động sản xuất kinh doanh. Tỷ lệ vay vốn để sản xuất kinh doanh chiếm hơn 70% trên tổng dƣ nợ. Trong khi đó, quy trình cho vay của chi nhánh lại áp dụng chung cho mọi đối tƣợng khách hàng, không phân biệt quy mô khách hàng, quy mô khoản vay chƣa phù hợp với yêu cầu vay vốn của khách. Hơn
thế nữa, quy trình cho vay lại phải trải qua nhiều bƣớc từ nhận hồ sơ, thẩm định, quyết định cho vay, thực hiện các quy định về bảo đảm tiền vay của khách hàng, giải ngân, cộng thêm sự thiếu hiểu biết của khách hàng về thủ tục vay vốn dẫn đến thời gian hoàn tất việc cho vay khá dài, gây bất lợi cho cả khách hàng lẫn chi nhánh. Theo tính toán thì thời gian trung bình để hoàn thành việc cho vay tại VietinBank Phú Tài là từ 20 đến 30 ngày.
- Chất lƣợng của công tác thẩm định tín dụng chƣa cao, việc thẩm định
còn thiếu thông tin tin cậy, còn mang tính chủ quan, cảm tính, có tính chất đối phó, chiếu lệ, trình độ phân tích tín dụng còn hạn chế, dó đó ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng. Công tác chấm điểm, xếp hạng tín dụng nội bộ đối với khách hàng chƣa chuẩn xác, nhìn chung vẫn còn phụ thuộc vào đánh giá chủ quan, cảm tính, đôi khi mang tính hình thức của cán bộ tín dụng, dẫn đến việc kết quả chấm điểm không chính xác, ảnh hƣởng đến kết quả phân loại nợ để trích dự phòng rủi ro.
- Công tác kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay còn gặp nhiều khó khăn,
chƣa đƣợc thƣ̣c hi ện một cách có hệ thống. Công tác thẩm định còn chƣa thực sự hiệu quả do thiếu những thông tin tín dụng cần thiết. Công tác kiểm tra, giám sát món vay chƣa thật sự chặt chẽ. Điều này có thể dẫn đến thông tin sai lệch, không đánh giá đƣợc một cách đúng đắn tình hình tài chính của khách hàng, làm tăng rủi ro cho chi nhánh. VietinBank Phú Tài cần có những biện pháp tích cực hơn để tăng cƣờng hoạt động kiểm tra, giám sát món vay, hạn chế rủi ro tín dụng và nâng cao hiệu quả cho vay của chi nhánh.
Công tác điều hành còn chồng chéo, chưa thống nhất
- Từ giữa năm 2012 khi chi nhánh bắt đầu chuyển đổi mô hình tín dụng giai
đoạn 1, tất cả các khoản vay đều phải qua Phòng Quản lý rủi ro. Trong khi đó, nhân lực phục vụ lại rất mỏng đã gây quá tải cho bộ phận này, kết quả là việc giải quyết hồ sơ kéo dài, bị ách tắc. Đến giữa năm 2013, chi nhánh lại chuyển sang thực hiện mô hình tín dụng giai đoạn 2 điều chỉnh. Theo mô hình này, thẩm quyền phán quyết tín dụng của chi nhánh bị thu hẹp rất nhỏ (Đối với cho vay cá nhân có tài sản bảo đảm không phải là tài sản có tính thanh khoản cao, chi nhánh chỉ đƣợc phán quyết ở
mức 500 triệu đồng và tổng giới hạn tín dụng của các khoản vay không quá 1 tỷ đồng). Hầu hết các khoản vay đều thông qua Phòng Đánh giá xếp hạng và Phê duyệt tín dụng kéo dài tại Tp Hồ Chí Minh, Phòng kiểm soát giải ngân kéo dài tại Tp Hồ Chí Minh. Theo mô hình mới này, thời gian giải quyết hồ sơ vay khách hàng trên mức phán quyết của chi nhánh tiếp tục bị dãn ra, thậm chí bị từ chối cho vay hoặc khách hàng chủ động tìm đến quan hệ tín dụng tại các ngân hàng khác hoạt động trên cùng địa bàn.
- Hậu quả sau một thời gian, dƣ nợ tín dụng giảm sút do sự ra đi của một số
khách hàng tốt lâu năm không hài lòng với ngƣời phụ trách cho vay ít tuổi mới; khách hàng mới có nhu cầu vay vốn khó tiếp cận đƣợc với nguồn vốn vay của ngân hàng do những yêu cầu khắc khe và thời gian giải quyết hồ sơ kéo dài của mô hình phê duyệt tín dụng mới. Trong khi đó, nợ có vấn đề lại tiếp tục phát sinh mặc dù chi nhánh đã tập trung giải quyết và xử lý, xem đây là nhiệm vụ tiên quyết và trọng yếu trong những năm vừa qua. Nhƣ vậy, cùng với việc giảm sụt dƣ nợ không ngừng, công tác hạn chế và xử lý các khoản nợ không đem lại kết quả nhƣ mong muốn đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn, nợ xấu không ngừng tăng qua mỗi năm. Kết quả là chất lƣợng dƣ nợ trong hoạt động tín dụng của chi nhánh ngày càng giảm.
- Tần suất ra các công văn, văn bản hƣớng dẫn thực hiện, các quy định dày
đặc, chồng chéo, nội dung quá dài, diễn đạt khó hiểu hoặc gây hiểu nhầm dẫn đến các lỗi tác nghiệp trong quá trình cho vay. Bên cạnh những nội dung liên quan đến nghiệp vụ chuyên môn tín dụng, các cán bộ tín dụng còn buộc phải nắm rõ các sản phẩm dịch vụ khác của ngân hàng nhƣ: huy động vốn, thẻ. Lƣợng công văn không chỉ đƣợc ban hành nhiều mà đôi khi còn xảy ra hiện tƣợng chồng chéo, sai sót nhầm lẫn nên phải đính chính liên tục. Văn bản mới vừa ra chƣa lâu thì đã đƣợc bổ sung, sửa đổi hoặc thậm chí là thay thế bằng văn bản khác.
Đội ngũ cán bộ tín dụng của chi nhánh còn trẻ, chưa có kinh nghiệm trong vấn đề tiếp cận và giao dịch với khách hàng
Công tác tuyển dụng tại VietinBank bắt đầu đẩy mạnh công tác trẻ hóa nguồn nhân lực từ những năm gần đây. Bên cạnh ƣu điểm của đội ngũ cán bộ tín
dụng trẻ có sức khỏe, trình độ chuyên môn cao, khả năng thích ứng với sự thay đổi và tiếp thu nhanh kiến thức mới, đặc biệt là trong việc sử dụng ứng dụng công nghệ hiện đại; thì mặt khuyết điểm là cán bộ tín dụng trẻ nên kinh nghiệm còn ít, khả năng đánh giá khách hàng còn hạn chế, không am hiểu địa bàn và đặc biệt rất khó khăn trong quan hệ làm việc với các khách hàng lớn tuổi, có quan hệ tín dụng lâu năm tại chi nhánh.
Sản phẩm tín dụng còn hạn chế, chưa phong phú và đa dạng
Công tác nghiên cứu thị trƣờng chƣa đƣợc triển khai sâu rộng, chƣa nắm bắt đầy đủ nhu cầu của từng nhóm đối tƣợng khách hàng. Chƣa tạo dựng đƣợc niềm tin, uy tín đối với khách hàng trên địa bàn chi nhánh đang hoạt động.
Hệ thống thông tin dữ liệu khá lạc hậu, máy móc thiết bị chưa đáp ứng được yêu cầu công việc
Công tác thẩm định cho vay gặp một phần khó khăn cản trở do hệ thống thông tin dữ liệu, máy móc thiết bị chƣa đƣợc nâng cấp, tốc độ xử lý còn chậm, việc lọc số liệu báo cáo còn thực hiện thủ công gây mất thời gian và thiếu đầy đủ, chính xác. Đặc biệt là trong giai đoạn chuyển đổi mô hình phê duyệt tín dụng, việc xử lý công việc trên máy kéo dài đã góp phần gây ách việc xử lý và giải quyết hồ sơ vay vốn khách hàng.
3.3.3.2 Nguyên nhân khách quan
Nguyên nhân từ phía khách hàng
Những khó khăn trong hoạt động tín dụng đối với khách hàng của ngân hàng còn chịu tác động không nhỏ chính từ phía khách hàng của chi nhánh. Khách hàng hiện nay còn vƣớng mắc rất nhiều khó khăn trong việc phát triển cũng nhƣ trong việc tiếp cận nguồn vốn của ngân hàng.
- Khách hàng gặp khó khăn trong tài sản đảm bảo.
Nguyên nhân chính khiến cho hoạt động cho vay của chi nhánh VietinBank Phú Tài chƣa phát triển là do các doanh nghiệp này không đủ tài sản đảm bảo để thế chấp trong quá trình vay vốn.
khả thi cao để thuyết phục ngân hàng đầu tƣ vốn có hiệu quả.
Đƣa ra đƣợc phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh hiệu quả là một trong những nguyên tắc cho vay rất quan trọng của các ngân hàng thƣơng mại nói chung và của chi nhánh VietinBank Phú Tài nói riêng. Đây chính là cơ sở để ngân hàng đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng, trên cơ sở xác định số tiền cho khách hàng vay, thời hạn vay, dự tiến tiến độ giải ngân, mức thu nợ hợp lý cũng nhƣ điều kiện cho vay để tạo tiền đề cho khách hàng sử dụng vốn hoạt động có hiệu quả và đảm bảo thực hiện mục tiêu đầu tƣ của ngân hàng. Tuy nhiên, đây lại là hạn chế thuộc về khách hàng , không chỉ trong việc năng động tìm đƣợc dự án kinh doanh hiệu quả mà còn thiếu kinh nghiệm trong việc lập phƣơng án kinh doanh để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn. Một số phƣơng án, kế hoạch sản xuất kinh doanh , dự án đầu tƣ còn mang tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần túy của cá nhân.
- Khách hàng thƣờng hạn chế về tiếp cận thông tin và dịch vụ tài chính,
vốn đầu tƣ.
Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn vay của khách hàng còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân ngƣời đi vay. Khách hàng thiếu hiểu biết về cơ chế tín dụng của ngân hàng thƣơng mại, có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rƣờm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn thiết lập thủ tục vay vốn của khách hàng khi gửi lên chi nhánh xem xét đều không đúng theo quy định mà chi nhánh yêu cầu. Trong quan hệ với chi nhánh, khách hàng còn thiếu kinh nghiệm, có tƣ tƣởng e ngại, thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, đàm phán với chi nhánh còn hạn chế.
- Năng lƣ̣c qu ản lý vốn của khách hàng còn hạn chế nên hoạt động kinh
doanh của họ còn kém hiệu quả, dẫn đến tình trạng khách hàng không trả đƣợc nợ. Hoạt động cho vay của chi nhánh còn chƣa phát triển, một phần là do các nguyên nhân trên dẫn đến việc hạn chế tiếp cận nguồn vốn của khách hàng. Tuy nhiên, còn do một nguyên nhân quan trọng khác là năng lực tài chính của khách hàng còn yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của chi nhánh, không
tính toán đƣợc dòng lƣu chuyển, bởi vậy không tính toán đƣợc khả năng trả nợ trong tƣơng lai.
Vì vậy, mà dẫn đến tỷ lệ nợ quá hạn cao, tạo tâm lý thận trong cho ngân hàng trong việc thẩm định và xem xét khoản vay.
Một số nguyên nhân khác
Bên cạnh những nguyên nhân từ phía khách hàng, chất lƣợng tín dụng tại chi nhánh VietinBank Phú Tài còn chịu tác động từ các yếu tố khác nhƣ:
-Sự cạnh tranh gay gắt từ phía các ngân hàng đóng trên địa bàn. Đặc biết là
các ngân hàng lớn nhƣ ngân hàng thƣơng mại cổ phần ngoại thƣơng Việt Nam, ngân hàng đầu tƣ và phát triển, ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam. Các vấn đề về thông tín khách hàng, cạnh tranh lãi suất huy động, lãi suất cho