4.2. Các giải pháp nâng cao nănglực cạnh tranh củaNgân hàng TMCP Sài Gòn
4.2.3. Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng
Hoạt động kinh doanh NH rất nhạy cảm, có liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nhau của nền kinh tế và chịu sự tác động của nhiều nhân tố khách quan và chủ quan nhƣ kinh tế, chính trị, xã hội. Vì vậy rủi ro ngân hàng rất đa dạng: rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối, rủi ro thanh khoản, rủi ro tín dụng … Trong số tất cả các loại rủi ro kể trên thì rủi ro tín dụng là loại rủi ro lớn nhất và phức tạp nhất, đang diễn ra ở mức đáng quan tâm.
4.2.3.1. Tăng cường khả năng thu thập và xử lý thông tin
Trong hoạt động NH, lợi nhuận lớn nhất đem lại từ hoạt động tín dung nhƣng lại chứa đựng nhiều rủi ro đòi hỏi NH phải thƣờng xuyên quản lý chặt chẽ. Vì vậy, vấn đề thu thập và xử lý thông tin là rất quan trọng trong phòng ngừa rủi ro. Để nâng cao chất lƣợng thẩm định cần phải có những thông tin chính xác và khách quan. Do đó cần phải tăng cƣờng thu thập từ nhiều nguồn khác nhau nhƣ:
- Thông tin thu thập từ DN nguồn thông tin có thể lấy từ các báo cáo, từ thực tế, nhƣ vậy mới có cơ sở để đánh giá đầy đủ hơn về DN, để có đƣợc những thông tin khách quan và không mang tính đối phó từ các DN, đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có đƣợc kỹ năng, trình độ nghiệp vụ sắc bén.
- Hiện nay nguồn thông tin đang đƣợc sử dụng phổ biến là từ trung tâm thông tin TD của NHNN (CIC) và trung tâm thông tin của hội sở để biết đƣợc quan hệ vay vốn của DN trong quá khứ và hiện tại.
Trên cơ sở các thông tin thu thập đƣợc, việc xử lý và lƣu trữ các thông tin cũng cần thực hiện nhanh chóng, chính xác, an toàn và khoa học hơn, chính vì thế việc cải tiến và ứng dụng khoa học công nghệ, đổi mới và nâng cao chất lƣợng các phần mềm ứng dụng nhằm phục vụ tốt hơn cho việc thu thập, xử lý, lƣu trữ và trao đổi thông tin cũng là một hình thức hỗ trợ để thực hiện quản lý hệ thống thông tin hiệu quả hơn.
4.2.3.2. Nâng cao chất lượng thẩm định, đánh giá năng lực điều hành của Doanh nghiệp có quan hệ tín dụng
Trong các DN cổ phần, giám đốc thƣờng là ngƣời có tỷ lệ góp vốn cao nhất, là ngƣời điều hành trực tiếp và có ảnh hƣởng mang tính quyết định đến kết quả kinh doanh, uy tín của DN trên thƣơng trƣờng. Vì vậy, trong quá trình thẩm định cần chú ý quan tâm, cụ thể là:
- Về trình độ học vấn và các kinh nghiệm về chuyên môn.
- Năng lực quản lý của Ban lãnh đạo DN khó thẩm định hơn vì đây là tiêu chí định tính, nhƣng có thể thẩm định qua: khả năng sử dụng lao động, biết quyết định đúng lúc và dứt khoát, có chiến lƣợc phát triển trong DN trong tƣơng lai; tính nhạy bén và khả năng thích nghi với những biến động của môi trƣờng KD, kinh nghiệm cũng nhƣ sự am hiểu về lĩnh vực mà DN đang hoạt động.
Đồng thời cũng nên chú ý về đạo đức nghề nghiệp của những ngƣời quản lý cấp cao thể hiện qua quan điểm KD, uy tín tạo ra trong quá trình KD và vay vốn NH trong quá khứ.
4.2.3.3. Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng và phân tích Quản lý rủi ro
Kinh doanh ngân hàng là nơi hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhạy cảm cao. Vì vậy, quản trị rủi ro phải đƣợc xem trọng hơn cả mục tiêu tăng trƣởng nhanh. Rủi ro ngân hàng bao gồm các loại nhƣ: rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro thị trƣờng, rủi ro tỷ giá, rủi ro về vốn. Trong đó, rủi ro tín dụng là rủi ro gây thiệt hại và ảnh hƣởng lớn nhất đến hoạt động ngân hàng. Do đó để quản lí rủi ro tín dụng hiệu quả, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng cần phải:
Thứ nhất, nâng cao năng lực cán bộ quản lí và tác nghiệp trong lĩnh vực tuyển dụng. Đƣa ra chính sách tuyển dụng thích hợp với yêu cầu và trách nhiệm công việc. Thƣờng xuyên tổ chức và phối hợp với các ngân hàng tổ chức các lớp học, tập huấn, đào tạo và đào tạo lại để cập nhật kiến thức ngân hàng hiện đại.
Thứ hai, Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng phải xác định đƣợc chiến
lƣợc phát triển tín dụng (tuỳ thuộc thị trƣờng mục tiêu, khả năng, thế mạnh của ngân hàng mình); đƣa ra chính sách cho vay đối với các khách hàng, qui trình cấp tín dụng thận trọng.
Thứ ba, đƣa vào sử dụng mô hình quản trị hiện đại theo chuẩn mực của quốc
tế, sử dụng phần mềm hiện đại phục vụ việc phân tích mức độ rủi ro của khách hàng, định giá khoản vay, định giá tài sản thế chấp và quản trị danh mục cho vay.
Thứ tư, cần hoàn thiện mô hình tổ chức và quy trình cấp tín dụng (qui trình tín dụng mẫu), quản trị rủi ro đảm bảo sự độc lập giữa các chức năng bán hàng, phân tích và quản trị rủi ro tín dụng. Định kỳ tổ chức đánh giá lại mức độ rủi ro củ khoản vay, tài sản thế chấp…
Thứ năm, phân tích tình hình khách hàng theo mô hình chất lƣợng trƣớc khi
quyết định tín dụng.
Thứ sáu, trong các quyết định cho vay đối với khách hàng cần dự đoán các
yếu tố môi trƣờng kinh tế xã hội ảnh hƣởng đến hoạt động sản xuất kinh doanh nhƣ lạm phát, chính trị, tỷ giá hối đoái…
4.2.3.4. Kiểm tra và giám sát chặt chẽ quá trình sử dụng vốn vay
Đối với hoạt động tín dụng, việc kiểm tra trƣớc, trong và sau khi cho vay là rất cần thiết của mỗi cán bộ tín dụng nhƣng để thực hiện tốt và hiệu quả không phải ai cũng tuân thủ đúng. Thƣờng các cán bộ ngân hàng thƣờng chú trọng vào thẩm định trƣớc khi cho vay nhƣng ít chú ý đến việc kiểm tra và giám sát tình hình sử dụng vốn sau khi cho vay, về phía KH cũng tuân thủ nghiêm ngặt các điều kiện sử dụng vốn của NH trong giai đoạn thẩm định và giải ngân, sau đó không cần quan tâm nữa. Do vậy, cần chú trọng kiểm tra và giám sát chặt các khoản vay để đôn đốc ngƣời vay sử dụng tiền vay đúng mục đích, có hiệu quả, trả nợ đúng hạn, đồng thời có biện pháp xử lý kiên quyết và kịp thời nếu ngƣời vay có những hành vi sai trái so với quy định trong hợp đồng.
4.2.3.5. Nâng cao chất lượng xử lý và thu hồi nợ quá hạn, nợ xấu
Việc quản lý nợ xấu là một vấn đề rất quan trọng trong các NHTM để đánh giá chất lƣợng hoạt động của mỗi NH mà cụ thể là đánh giá chất lƣợng tín dụng của NH đó. Tuỳ theo từng trƣờng hợp cụ thể của món nợ mà có những giải pháp thích hợp để xử lý:
- Những tài sản bảo đảm nợ vay nhƣng chƣa đầy đủ thủ tục pháp lý và hiện không có tranh chấp (ví dụ tài sản hình thành từ vốn vay), tiến hành hoàn thiện thủ tục pháp lý, để bán thu hồi nợ.
- Những tài sản chƣa hoặc không bán đƣợc, đề nghị nhận gán nợ và cải tạo, nâng cấp tài sản để bán hoặc cho thuê, khai thác KD, góp vốn bằng tài sản để thu hồi nợ, hình thức này NH sẽ chủ động hơn trong việc xử lý tài sản để thu hồi nợ.
Việc áp dụng các giải pháp khai thác và xử lý đối với các khoản nợ quá hạn đều là giải pháp tác động của NH lên KH khi mọi việc đã rồi, vì thế NH luôn ở trạng thái bị động. Do đó, chất lƣợng xử lý và thu hồi nợ có hiệu quả hay không còn phụ thuộc nhiều vào sự hỗ trợ từ phía các cơ quan hữu quan, đặc biệt là các cơ quan pháp luật.