4.1. Định hƣớng hoạt động củaNgân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Công
4.1.1. Dự báo bối cảnh mới và những cơ hội và thách thức tronghoạt động kinh
doanh của NHTM.
4.1.1.1. Xu thế hội nhập và toàn cầu hoá trong lĩnh vực ngân hàng
Ngày 11/01/2007, Việt Nam chính thức trở thành thành viên thứ 150 của WTO. Đây là một sự kiện quan trọng mở ra các cơ hội cũng nhƣ thách thức cho nền kinh tế Việt Nam ngày càng hội nhập sâu, rộng hơn vào nền kinh tế thế giới, tiếp tục đẩy mạnh công nghiệp hóa, hiện đại hóa đất nƣớc. Việc phát triển các quan hệ ngoại thƣơng và đầu tƣ quốc tế ngày càng rộng rãi đòi hỏi phải phát triển không ngừng các quan hệ thanh toán, tiền tệ và các dịch vụ ngân hàng quốc tế. Các NHTM đóng vai trò nhƣ là cầu nối cho các quan hệ kinh tế nói trên.
Năm 2010, Việt Nam mở cửa thị trƣờng ngân hàng. tiếp tục thực thi các cam kết ASEAN/AFTA, Hiệp định thƣơng mại Việt -Mỹ và Hiệp định về thƣơng mại dịch vụ (GAST) của WTO theo hƣớng thực hiện các hiệp định song phƣơng đã ký với các nƣớc thành viên WTO. Sang giai đoạn 2011 - 2020 Việt Nam sẽ phải thực hiện những cam kết còn lại trong khuôn khổ của Hiệp định thƣơng mại Việt - Mỹ cũng nhƣ các yêu cầu của GAST và AFAS về mở cửa dịch vụ tài chính - ngân hàng. Ngày 31/12/2015 Cộng đồng kinh tế ASEAN chính thƣc đi vào hoạt động cùng với nhiều cam kết kinh tế quốc tế song phƣơng và đa phƣơng khác dần dần có hiệu lực làm cho nền kinh tế Việt Nam mở cửa “hết cỡ” đối với nền kinh tế thế giới. Điều đó tạo điều kiện cho thị trƣờng tài chính - tiền tệ giữa Việt Nam với các nƣớc trong khu vực và trên thế giới phát triển mạnh mẽ.
4.1.1.2. Triển vọng kinh tê Thế giới và Việt Nam
* Kinh tế thế giới
Năm 2017, kinh tế thế giới sẽ tiếp tục diễn biến khó lƣờng. Kinh tế Mỹ cùng sự tăng trƣởng và phát triển của khu vực châu Á - Thái Bình Dƣơng dự báo vẫn là điểm tựa thúc đẩy kinh tế thế giới vƣợt qua thách thức với kỳ vọng sẽ đạt mức tăng trƣởng toàn cầu 3,4% (IMF, 10/2016). Với xu hƣớng tiếp tục tăng về giá cả các hàng hóa và với đà tăng giá dầu thế giới nhƣ kỳ vọng, lạm phát toàn cầu năm 2017 dự báo có thể tăng lên 4%. Với quyết định nâng lãi suất của FED (3 lần trong năm 2017), đồng USD dự kiến sẽ vẫn tăng giá nhẹ so với các đồng tiền mạnh khác trong vài tháng đầu năm 2017. Trƣớc những bất ổn và khó khăn về kinh tế và thƣơng mại thế giới diễn ra trong năm 2016, thƣơng mại toàn cầu năm 2017 có khả năng tiếp tục trì trệ. Ngoài ra, sự việc Hanjin Shipping - hãng tàu lớn nhất Hàn Quốc phải nộp đơn xin bảo hộ phá sản tại hơn 40 quốc gia đã gây xáo trộn hoạt động thƣơng mại toàn cầu. Do đó, đây cũng là một sự việc tiếp tục ảnh hƣởng xấu đến thƣơng mại toàn cầu năm 2017.
Đối với lĩnh vực đầu tƣ, UNCTAD (2016) dự báo FDI toàn cầu sẽ phục hồi vào năm 2017 và có thể vƣợt mốc 1,8 nghìn tỷ USD vào năm 2018. Tuy nhiên, tăng trƣởng kinh tế thế giới trong năm 2017 cũng sẽ phải đối mặt với các cản trở nhƣ bất ổn về chính trị (sự kiện Anh rời Châu Âu, những thay đổi chính sách của Tổng thống Mỹ mới đắc cử Donald Trump); Trung Quốc tăng trƣởng chậm lại, nợ và nợ xấu tăng cao; các nền kinh tế phát triển vẫn khó có thể thoát khỏi tình trạng lãi suất âm và giảm phát.
* Kinh tế Việt Nam
Về kinh tế Việt Nam trong năm 2017, tăng trƣởng dự báo cũng chỉ trong khoảng 6-6,5%. Lý do là xuất khẩu chƣa có khả năng bứt khá khi tăng trƣởng của Mỹ vẫn chỉ ở mức 2% (thế giới ở mức 3,4%) và thƣơng mại thế giới đƣợc dự báo là tiếp tục trì trệ (xu hƣớng tăng trƣởng thƣơng mại thế giới thấp hơn tăng trƣởng kinh tế bắt đầu từ năm 2015 là một xu hƣớng rất đáng lo ngại và đây có thể là dấu hiệu của việc thƣơng mại thế giới đang bắt đầu có sự thay đổi căn bản dƣới tác động của
cuộc cách mạng công nghiệp 4.0). Đầu tƣ nƣớc ngoài khả năng cũng không có đột biến khi TPP bị trì hoãn hoặc không đƣợc ký. Nợ xấu và nợ công, lãi suất ở mức cao sẽ hạn chế đầu tƣ tƣ nhân và đầu tƣ công. Đầu tƣ công giải ngân chậm vì các quy định chặt chẽ hơn để tránh lãng phí, thất thoát. Giá có thể giảm trong thời gian tới và khiến ngành khai khoáng chƣa thể phục hồi. Nông nghiệp khả năng không bị thiên tai nhƣ năm 2016 nhƣng đây là ngành tăng trƣởng thấp, tỷ trọng thấp nên ảnh hƣởng không nhiều. Quan trọng nhất là công nghiệp, nhƣng với việc ngành này hiện chỉ tăng 7,3% trong 12 tháng qua thì chƣa có gì để bứt phá. Mục tiêu tăng trƣởng 6,7% là rất thách thức. Mục tiêu lạm phát 4% (tính theo cách tính mới là mức lạm phát trung bình năm) cũng là một mục tiêu thách thức nếu giá cả các dịch vụ công tăng nhanh, mạnh và giá năng lƣợng tăng trở lại. Khi kinh tế tăng trƣởng chƣa cao, nhập khẩu sẽ tăng chậm và vì vậy khả năng Việt Nam sẽ tiếp tục xuất siêu, hoặc cán cân thƣơng mại cân bằng. Đây là điều kiện để ổn định tỷ giá.
Lãi suất năm 2017 sẽ khó giảm vì áp lực của lạm phát và nợ xấu vẫn chƣa đƣợc giải quyết triệt để. Nếu không giải quyết triệt để vấn đề nợ xấu, sẽ không thể giảm lãi suất và khó có thể thúc đẩy tăng trƣởng nhanh. 3.3. Một số gợi chính sách cho Việt Nam Cả hai mục tiêu về lạm phát (4%) và tăng trƣởng (6,7%) đều mang tính thách thức do các yếu tố bất lợi trong và ngoài nƣớc...
4.1.1.3. Dự báo bối cảnh mới của hệ thống ngân hàng
Thực thi chính sách mở cửa lĩnh vực NH theo các cam kết quốc tế của WTO, cam kết theo Hiệp định thƣơng mại Việt - Mỹ, và các hiệp định thƣơng mại song phƣơng và da phƣơng khác, song song với quá trình tăng cƣờng cải cách hệ thống kinh tế, ngành NH sẽ có những thay đổi về cơ bản nhƣ:
Thứ nhất: về bổ sung và hoàn thiện hệ thống pháp luật: Tiếp tục xây dựng
môi trƣờng pháp lý ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho kinh tế Việt Nam và hệ thống NH phát triển trong điều kiện HNQT. Nhanh chóng xây dựng chiến lƣợc thích hợp để đảm bảo cho quá trình hội nhập ngân hàng thành công, mang lại lợi ích thật sự cho nền kinh tế Việt Nam. Tiến hành rà soát, đối chiếu các quy định hiện hành của pháp luật Việt Nam để xây dựng văn bản pháp luật cho phù hợp với các
quy định cam kết theo yêu cầu thực hiện Hiệp định thƣơng mại Việt Mỹ và các cam kết quốc tế của WTO cũng nhƣ nhiều hiệp đinh thƣơng mai đa phƣơng và song phƣơng đã và sẽ ký kết. Từng bƣớc xoá bỏ các biểu hiên của cơ chế bảo hộ đối với các NHTM Việt Nam đồng thời nới rộng dần các hạn chế đối với NH nƣớc ngoài đi đôi với củng cố, lành mạnh hoá các NHTM Việt Nam. Xây dựng các khung pháp lý đảm bảo sân chơi bình đẳng, an toàn cho các loại hình NHTM trên lĩnh vực tín dụng, dịch vụ ngân hàng, đầu tƣ và các nghiệp vụ tài chính, nới lỏng thủ tục cấp giấy phép cho các NH nƣớc ngoài mở chi nhánh và hoạt động tại Việt Nam, giảm bớt các hạn chế về hoạt động của NH nƣớc ngoài trên thị trƣờng trong nƣớc nhƣ: NH nƣớc ngoài tại Việt Nam đƣợc cầm cố thế chấp bất động sản, đƣợc phép huy động tiền gửi, thực hiện các dịch vụ NH.Từng bƣớc thiết lập và áp dụng đầy đủ các chuẩn mực quốc tế về an toàn tronghoạt động kinh doanh tiền tệ-ngân hàng nhƣ : Chuẩn mực về tỉ lệ an toàn trong hoạt động NH, phân loại, trích lập và sử dụng dự phòng bù đắp rủi ro, bảo hiểm tiền gửi, thông qua việc tiến hành sửa đổi, bổ sung các văn bản pháp lý về hoạt động NH phù hợp với thông lệ quốc tế.
Thứ hai, về chính sách tiền tệ: Hạn chế sự can thiệp quá sâu của chính phủ
và các cơ quan quản lý đối với các hoạt động của NHNN. Tiếp tục hoàn thiện các công cụ điều hành chính sách tiền tệ theo hƣớng chuyển từ kiểm soát trực tiếp sang gián tiếp. Từng bƣớc hoàn thiện hệ thống thị trƣờng tiền tệ thứ cấp, đặc biệt là thị trƣờng liên NH về nội tệ và ngoại tệ. Phát triển các công cụ tài chính của thị trƣờng này, đặc biệt là các công cụ phát sinh nhƣ: forward, swap, option, các giao dịch phòng tránh rủi ro về tỷ giá, lãi suất; tập trung xây dựng và hoàn thiện các quy chế cho thị trƣờng tiền tệ. Mở rộng thành viên tham gia giao dịch trên thị trƣờng cho tất cả các TCTD. Các NH cổ phần, NH liên doanh, chi nhánh NH nƣớc ngoài đều có thể tham gia bình đẳng trên thị trƣờng liên ngân hàng. Bổ sung và đa dạng hóa các công cụ tài chính giao dịch trên thị trƣờng nhƣ tín phiếu kho bạc nhà nƣớc, chứng chỉ tiền gửi, thƣơng phiếu nhằm tạo tiền đề thuận lợi cho các NHTM khai thác vốn trên thị trƣờng tiền tệ nhanh chóng và hiệu quả.
Thứ ba, về ứng dụng khoa học và công nghệ: Công nghệ thông tin ngày càng trở nên phổ biến và đƣợc áp dụng rộng rãi hơn, do đó nhu cầu về dịch vụ ngân hàng đối với đại bộ phận khách hàng sẽ thay đổi. Trong tƣơng lai gần sẽ bùng nổ thị trƣờng các sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhƣ: thị trƣờng thẻ ngân hàng, thị trƣờng ngân hàng điện tử...Hiện tại khoảng cách về công nghệ giữa các ngân hàng trong nƣớc và ngân hàng nƣớc ngoài là khá xa. Nếu NHTM Việt Nam không đầu tƣ trang thiết bị hiện đại và đội ngũ nhân viên thành thạo công nghệ thì sẽ đứng trƣớc nguy cơ tụt hậu.
Thứ tư,về chấn chỉnh củng cố phương thức hoạt động và tái cơ cấu hệ thống
NH: Các NH tiếp tục đẩy mạnh việc chấn chỉnh củng cố tổ chức, tiến hành giải thể hoặc sáp nhập các NH yếu kém, mất khả năng thanh toán, chất lƣợng tín dụng thấp, khả năng sinh lời thấp và trình độ quản lý không đảm bảo yêu cầu an toàn, giám sát đặc biệt đối với các NH có tình trạng nợ xấu nghiêm trọng. Tăng vốn điều lệ NHTM, nâng cao năng lực tài chính của NH nhằm đạt tỷ lệ an toàn trên vốn là 9% theo quy định của Luật các tổ chức tín dụng: nếu không đạt tỷ lệ an toàn 9% thì các NHTM đó sẽ bị đƣa vào diện “kiểm soát đặt biệt ”, cụ thể là: Tách bạch hoạt động “tín dụng chính sách” khỏi các NHTM quốc doanh vì đã thành lập NH chính sách để cho vay đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách, tạo điều kiện cho các NHTM quốc doanh thực sự hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trƣờng. Thực hiện sắp xếp cơ cấu lại mô hình tổ chức, bộ máy quản lý, tiếp tục lành mạnh hóa tài chính của các NHTM, xử lý dứt điểm các khoản nợ đọng, nợ khoanh, hạn chế ngăn ngừa nợ xấu phát sinh, khai thông dòng vốn cho hệ thống ngân hàng. Tăng cƣờng công tác thanh tra, giám sát từ xa và công tác kiểm toán nội bộ trên cơ sở hiện đại hoá hệ thống thông tin, chế độ báo cáo thống kê, triển khai mô hình cung cấp và dự báo thông tin. Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn của NHTM kết hợp với đổi mới công nghệ thanh toán với những dịch vụ mới nhƣ Internet banking, phone banking..., cải tiến chính sách lãi suất đa dạng tƣơng ứng với những hình thức huy động, cho phép chuyển đổi dễ dàng giữa những hình thức huy động. Nâng cao chất lƣợng huy động vốn bằng cách cải tiến cung cách phục vụ khách hàng. Đẩy mạnh
công tác Marketing nhằm nắm giữ khách hàng cũ và khéo léo thu hút khách hàng mới đến với NH bằng chất lƣợng dịch vụ không ngừng gia tăng.
Thứ năm, về chính sách khách hàng:
(1) Nhóm khách hàng là các doanh nghiệp: Nhóm này ngày càng đông đảo
hơn vì Chính Phủ tạo điều kiện thuận lơi, khuyễn khích các doanh nghiệp nhỏ và vừa phát triển, thu hút đầu tƣ nƣớc ngoài. Các doanh nghiệp ngày càng đƣợc mở rộng cả về số lƣợng và quy mô hoạt động và sẽ có nhu cầu sử dụng sản phẩm của ngành ngân hàng ngày càng nhiều hơn, nhất là tài trợ và đầu tƣ. Đáp lại các ngân hàng phải nâng cao chất lƣợng dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm để thu hút và sẵn sàng phục vụ.
(2) Nhóm khách hàng cá nhân: Đây là nhóm khách hàng tiềm năng rất đông đảo và có nhu cầu rất lớn cả trên phƣơng diện ngƣời đi vay và ngƣời cho vay. Các nhu cầu của cá nhân ngày càng đa dạng ở mức cao hơn do thay đổi trong lối sống và thói quen. Ngân hàng cần có chính sách cụ thể để tiếp cận và chào bán sản phẩm dịch vụ cho đối tƣợng này vì trong tƣơng lai họ sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng số khách hàng của ngân hàng.
Nhƣ vậy, Hội nhập quốc tế là động lực thúc đẩy hệ thống NH Việt Nam từng bƣớc cải cách nâng cao năng lực cạnh tranh trên thị trƣờng khu vực và thế giới. Một hệ thống NH hữu hiệu trở thành kênh dẫn nhập vốn quan trọng sẽ đáp ứng đầy đủ nhu cầu về vốn và cung ứng sản phẩm cho nền kinh tế để đạt đến thành công của ngành ngân hàng.
4.1.2. Định hướng chiến lược phát triển và định hướng hoạt động kinh doanh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thương đến năm 2020
Trƣớc bối cảnh hội nhập tài chính quốc tế nhƣng tiềm lực tài chính hạn chế, công nghệ ngân hàng chƣa thật hiện đại, năng lực cạnh tranh của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng so với các NHTM trên cùng địa bàn vẫn còn hạn chế, vì vậy, định hƣớng chiến lƣợc phát triển của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Công Thƣơng tập trung vào những hƣớng chủ yếu sau:
- Coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cƣ, nguồn vốn trung và dài hạn. Thực hiện mô hình hỗn hợp bao gồm cả hoạt động NH bán buôn phục vụ các DN lớn, các Tổng công ty và hoạt động NH bán lẻ phục vụ khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các hộ gia đình, tƣ nhân, cá thể phấn đấu đạt chỉ tiêu tăng trƣởng nguồn vốn huy động hàng năm khoảng từ 15 đến 20% nhằm nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn và trở thành một ngân hàng có uy tín trên địa bàn.
- Thực hiện đa dạng hoá dịch vụ, tăng trƣởng tín dụng và thanh toán quốc tế phải đi đôi với an toàn và kiểm soát rủi ro, chuyển đổi cơ cấu tín dụng hợp lý, cải tiến hình thức và chính sách cho vay theo hƣớng mở rộng. Dự kiến tốc độ tăng trƣởng tín dụng và thanh toán quốc tế hàng năm đạt khoảng 15 đến 20%.
- Phát triển mạng lƣới phù hợp với địa bàn hoạt động, chiếm lĩnh đƣợc các địa bàn có lợi. Đƣa các phòng giao dịch, cung cấp dịch vụ NH tới khách hàng. Đa dạng hoá các sản phẩm bản lẻ, khai thác tốt thị trƣờng tiềm năng để tăng thị phần cũng nhƣ thay đổi cơ cấu nguồn thu từ các hoạt động, nâng cao tỷ trọng nguồn thu từ họat động bán lẻ.
- Kiện toàn bộ máy theo hƣớng chuyên môn hoá, ứng dụng tin học, tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội bộ, nâng cao tính khoa học và hiện đại trong quy trình tác nghiệp. - Nâng cao năng lực quản lý điều hành để xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hiệu quả, khả thi. Tách bộ phận Marketing thành bộ phận độc lập và bồi dƣỡng chuyên môn nghiệp vụ cho bộ phận này, coi đây là bộ phận chiến lƣợc của Ngân hàng. Định hƣớng hoạt động Marketing theo khách hàng và thị trƣờng đƣợc kết hợp chặt chẽ.
- Triển khai rộng rãi các dịch vụ ngân hàng điện tử, các sản phẩm dịch vụ ứng