Nõng cao chất lƣợng tớn dụng và giải quyết nợ xấu

3.2 Một số giải phỏp đặt ra cho VRB

3.2.2 Nõng cao chất lƣợng tớn dụng và giải quyết nợ xấu

Hiện tại, tỷ trọng cho vay của cỏc NHTM Việt Nam chiếm tỷ lệ rất cao trong tổng tài sản của NHTM Việt Nam, nờn nguồn thu chủ yếu của cỏc NHTM vẫn là từ tớn dụng. Tớnh đến thời điểm 31/12/2010, tỷ trọng cho vay của VRB chiếm 80% trong tổng tài sản sinh lời và nguồn thu từ tớn dụng chiếm trờn 90%. Tuy nhiờn, chất

lƣợng tớn dụng của VRB cú chiều hƣớng giảm qua cỏc năm, tỷ trọng Nợ quỏ hạn và nợ xấu tăng dần qua cỏc năm.

Dựa trờn những thực trạng của VRB, tụi xin đƣa ra một số giải phỏp để nõng cao chṍt lƣơ ̣ng tín du ̣ng tại VRB nhƣ sau:

3.2.2.1 Tăng trưở ng tín dụng Vờ̀ chính sách khách hàng

+ Cõ̀n xõy dƣ̣ng nờ̀n khách hàng bờ̀n vƣ̃ng , lõu dài của VRB . Theo đó mụ̃i chi nhánh phải ta ̣o lõ ̣p đƣợc tƣ̀ 3 đến 5 khỏch hàng cú quan hệ tớn dụng khép kớn với VRB. Cỏc chi nhỏnh cũng đồng thời đề xuất chớnh sỏch để phục vụ nhúm khỏch hàng này.

+ Định kỳ rà soát viờ ̣c chuyờ̉n doanh thu của khách hàng vờ̀ VRB đờ̉ đánh giỏ mức độ sử dụng dịch vụ ngõn hàng của khỏch hàng.

+ Xỏc định thị trƣờng Nga , Ukraina, Angola là thi ̣ trƣờng tro ̣ng tõm , thị trƣờng thờ́ ma ̣nh của VRB với các doanh nghiờ ̣p , cỏ nhõn sinh sống , kinh doanh ta ̣i đõy, cũng nhƣ cỏc doanh nghiệp Việt Nam kinh doanh xuất nhập khẩu với các thi ̣ trƣờng trờn. Cỏc chi nhỏnh đề xuất để cú những chỉnh sửa hợp lý về chớnh sỏch , gỡ rụ́i nhƣ̃ng khó khăn gă ̣p phải đụ́i với đụ́i tƣợng khách hàng này.

+ Tọ̃p trung vào các lĩnh vƣ̣c , ngành nghề mà VRB cú nhiều q uan hờ ̣ đụ́i tác (lĩnh vực năng lƣợng điện nguyờn tử, lĩnh vực thủy hải sản…).

+ Tọ̃p trung phát triờ̉n dƣ nợ bằng ngoa ̣i tờ ̣ dƣ̣a trờn nờ̀n tảng vụ́n huy đụ ̣ng ngoại tệ của VRB . Đa ̣t mu ̣c tiờu tỷ lờ ̣ % dƣ nợ ngoa ̣i tờ ̣ lờn tƣ̀ 30% (năm 2010) đến 35 – 40%.

+ Yờu cõ̀u quản lý tụ́t danh mu ̣c khách hàng , xõy dƣ̣ng khụ́i khách hàng truyờ̀n thụ́ng phù hợp với đă ̣c điờ̉m kinh doanh của nơi đóng tru ̣ sở tƣ̀ng đơn vi ̣ theo hƣớng trao thờm nhiờ̀u ƣu đãi với khách hàng này và p hải găn với sử dụng dịch vụ trọn gúi của VRB.

Vờ̀ sản phõ̉m tín dụng

+ Đối với cỏc sản phẩm bỏn lẻ cần phải tăng ƣu thế cạnh tranh , đƣa ra các điờ̉m khác biờ ̣t của sản phõ̉m VRB so với các ngõn hàng khác . Giỏm sỏt, điờ̀u chỉnh

cỏc sản phẩm hiện cú cho phự hợp với thực tế . Xõy dƣ̣ng thờm các sản phõ̉m mới đờ̉ đảm bảo ca ̣nh tranh đƣợc với các NHTM trong cùng khu vƣ̣c.

+ Tọ̃p trung đõ̉y ma ̣nh cơ chờ́ thanh toán bù trƣ̀ bằng tiờ̀n RUB cho các doanh nghiệp Nga, đõy là mụ ̣t trong nhƣ̃ng thờ́ ma ̣nh của VRB .

+ Đờ̉ tăng tính thanh khoản , chỳ trọng việc phỏt triển cho vay ngắn hạn , hạn chờ́ cho vay trung dài ha ̣n.

+ Xõy dƣ̣ng các biờ̉u phí ca ̣nh tranh đụ́i với sản phõ̉m bảo lãnh và tài tr ợ thƣơng ma ̣i, trờn cơ sở đó đõ̉y ma ̣nh phát triờ̉n di ̣ch vu ̣ VRB hiờ ̣n nay .

3.2.2.2 Quản lý chất lượng tớn dụng Vờ̀ giới hạn tín dụng

+ Mụ̣t sụ́ tiờu chí giới ha ̣n tín du ̣ng cua VRB hiờ ̣n khụng còn phù hợp với thƣ̣c tờ́. Do đó viờ ̣c điờ̀u chỉnh giới ha ̣n tín du ̣ng theo ngành nghờ̀ , giới ha ̣n tỷ lờ ̣ cho vay theo loa ̣i tiờ̀n, theo cơ cṍu loa ̣i tiờ̀n là đòi hỏi khách quan.

+ Thƣ̣c tờ́ hiờ ̣n nay, viờ ̣c cõn đụ́i nguụ̀n vụ́n nụ ̣i tờ ̣/ngoại tệ vẫn là một vấn đề nan giải của VRB trong khi dƣ nợ tới 70% là nội tệ. Do đó, để đảm bảo cơ cấu huy đụ ̣ng và cho vay theo loa ̣i tiờ̀n tờ ̣ duy trì ở tỷ lờ ̣ hợp lý , VRB cõ̀n thƣ̣c hiờ ̣n hoán đụ̉i tiờ̀n tờ ̣ theo các hợp đụ̀ng tín du ̣ng, hợp đụ̀ng mua bán nợ đã ký với khỏch hàng.

Vờ̀ quản lý nợ xṍu và nợ quá hạn

+ Hiợ̀n nay viờ ̣c kiờ̉m tra giỏm sỏt sau khi vay ở VRB cũn mang nặng tớnh hỡnh thức, kiờ̉m tra chủ yờ́u dƣ̣a trờn nhƣ̃ng tài liờ ̣u do doanh nghiờ ̣p cung cṍp và đƣơ ̣c tiờ́n hành đi ̣nh kỳ. Viờ ̣c kiờ̉m tra nhƣ võ ̣y thƣờng khụng mang la ̣i hiờ ̣u quả cao , bởi khụng có gì đảm bảo rằng nhƣ̃ng tài liờ ̣u do doanh nghiờ ̣p cung cṍp hoàn toàn đúng sƣ̣ thõ ̣t. Đờ̉ khắc phu ̣c điờ̀u này trong thời gian tới cụng tác kiờ̉m tra , giỏm sát sau khi cho vay phải đƣợc tiờ́n hành chă ̣t chẽ hơn nƣ̃a , viờ ̣c kiờ̉m tra trƣ̣c tiờ́p ta ̣i cơ sở khụng nờn tiờ́n hành đi ̣nh kỳ mà nờn tiờ́n hành ngõ̃u nhiờn , khụng báo trƣớc có võ ̣y mới đánh giá chính xác tình hình hoa ̣t đụ ̣ng sả n xuṍt kinh doanh và thiờ ̣n chí trong trả nợ vay của khách hàng.

+ Tăng cƣờ ng kiờ̉m tra , rà soỏt hồ sơ khỏch hàng để phỏt hiện rủi ro trong quỏ trỡnh tỏc nghiệp : cú thể thực hiện kiểm tra chéo giữa cỏc PGD và CN; hoặc đoàn kiờ̉m tra theo chuyờn đờ̀ ta ̣i các đơn vi ̣.

+ Thƣờ ng xuyờn kiờ̉m tra tình hình sƣ̉ du ̣ng vụ́n vay , cõ ̣p nhõ ̣t tình hình tài chớnh của khỏch hàng để đỏnh giỏ khả năng trả nợ cho VRB .

Vờ̀ cụng tác đi ̣nh giá và thõ̉m đi ̣nh tín dụng

+ Đối với cụng tỏc định giỏ tài sản đảm bảo : Mặc dù đã có quy trình vờ̀ viờ ̣c đi ̣nh giá tuy nhiờn do còn ha ̣n chờ́ nghiờ ̣p vu ̣ đi ̣nh giá nờn trong quá trình thõ̉m đi ̣nh , cỏn bộ tỏc nghiệp khụng lƣờng hết những rủi ro liờn quan đến viờ ̣c nhõ ̣n tài sản. Biờ ̣n phỏp: cõ̀n tụ̉ chƣ́c trao đụ̉i , đào ta ̣o vờ̀ nghiờ ̣p vu ̣ cho các cán bụ ̣ hoă ̣c có thờ̉ tụ̉ chƣ́c/thành lập phũng định giỏ tài sản đảm bảo tại cỏc đơn vị để nõng cỏo tinh chuyờn nghiờ ̣p trong tƣ̀ng khõu của quỏ trỡnh thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngõn hàng.

+ Hạn chế nhận tài sản đảm bảo là hàng tồn kho luõn chuyển hoặc cấp tớn dụng cho cỏc khỏch hàng khụng cú tài sản đảm bảo để hạn chế rủi ro phỏt sinh .

+ Cõ̀n tiờ́p tục đào tạo để cỏn bộ tớn dụng ngày càng vững chuyờn mụn , chủ đụ ̣ng trong cụng viờ ̣c, cú cỏc đề xuất hợp lý, hiờ ̣u quả cho Ban điờ̀u hành.

Vờ̀ xờ́p hạng tín dụng

Vờ̀ viờ ̣c xờ́p ha ̣nh nhóm nợ : Hiờ ̣n nay, viờ ̣c xờ́p ha ̣ng khách hà ng của VRB đang thƣ̣c hiờ ̣n trờn cơ sở xem xét tuụ̉i nợ . Viờ ̣c làm này thƣờng tụ́n nhiờ̀u thời gian cho các cán bụ ̣ phòng ban và có thờ̉ dõ̃n tới sai sót trong quá trình thao tác . Do đó, viờ ̣c chuyờ̉n đánh giá khách hàng theo phƣơng phỏp két hợp giữa tuổi nợ và xếp hạng tớn dụng đƣợc xem là biện phỏp tối ƣu . Đờ̉ thƣ̣c hiờ ̣n điờ̀u đó , cõ̀n nõng cao chṍt lƣơ ̣ng cụng tác xờ́p ha ̣ng tín du ̣ng nụ ̣i bụ ̣ , thƣ̣c hiờ ̣n mua bản quyờ̀n hờ ̣ thụ́ng xờ́p ha ̣ng tín du ̣ng doanh nghiờ ̣p và cá nhõn.

Vờ̀ viờ ̣c trích lọ̃p dự phòng rủi ro tín dụng

Viờ ̣c trích dƣ̣ phòng rủi ro tín du ̣ng là điờ̀u kiờ ̣n cõ̀n thiờ́t là đờ̉ xƣ̉ lý rủi ro tín dụng, làm sạch bỏo cỏo tài chớnh. Song viờ ̣c trích lõ ̣p nhƣ thờ́ nào, bao nhiờu thì phải đảm bảo mu ̣c tiờu phản ánh đúng kờ́t quả kinh doan h và vi ̣ thờ́ tài chính của ngõn hàng. Hiờ ̣n nay, viờ ̣c trích lõ ̣p dƣ̣ phòng rủi ro ở VRB đang đƣợc áp du ̣ng theo đúng quy đi ̣nh hiờ ̣n hành của NHNN , song mƣ́c trích này là khá lớn và ảnh hƣởng nhiờ̀u đến kết quả hoạt động kinh d oanh của toàn hờ ̣ thụ́ng . Đờ̉ đảm bảo mƣ́c trích hợp lý , cỏc đơn vị cần làm tốt ngay từ đầu cụng tỏc thẩm định tớn dụng , xỏc định mức cấp tớn dụng cho khỏch hàng hợp lý và phải gắn với cụng tỏc đảm bảo tiền vay .

Viờ ̣c sƣ̉ du ̣ng dƣ̣ phòng tín du ̣ng cõ̀n đƣợc tính toán kỹ lƣỡng bởi khi xƣ̉ lý khoản vay bằng dự phũng đồng nghĩ với việc giảm giỏ trị tổng tài sản của ngõn hàng và buộc phải theo dừi ngoại bảng trong 05 năm. Do đó, chỉ thực hi ện việc sử dụng dự phũng sau khi đó sử dụng hết cỏc biện phỏt nhƣ : bờn thƣ́ 3 thƣ̣c hiờ ̣n nghĩa vụ trả nợ thay, bỏn hoặc phỏt mại tài sản , khởi kiờ ̣n ra toàn án kinh tờ́ hoă ̣c tro ̣ng tài thƣơng ma ̣i.

3.2.3 Nõng cao năng lực cụng nghợ̀

Phỏt huy nền tảng cụng nghệ đó xõy dựng trong thời gian qua, trong 3 năm tiếp tới VRB sẽ tập trung vào việc củng cố, hoàn thiện cỏc hệ thống CNTT, trong đú ƣu tiờn việc lựa chọn và triển khai cỏc ứng dụng dịch vụ ngõn hàng điện tử hiện đại, phỏt triển cỏc ứng dụng xung quanh CoreBanking, phục vụ khỏch hàng và phục vụ quản lý quản trị điều hành.

Mặc dự hiện tại với nền tảng cụng nghệ đƣợc đỏnh giỏ là tiờn tiến so với mặt bằng trong nƣớc và cú khả năng phỏt triển cỏc sản phẩm trị giỏ gia tăng cao, tuy nhiờn, việc triển khai cụng nghệ thụng tin tại VRB là một quỏ trỡnh phức tạp, tốn nhiều thời gian và chi phớ cho ngõn hàng.Vỡ vậy VRB cần phải:

- Tiờ́p tục đầu tƣ , nõng cấp và hiện đại húa ngõn hàng (cả phần cứng và phần mềm) ở hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh một cỏch đồng bộ để đảm bảo kết nối thụng tin và xõy dựng mạng giao diện trực tuyến trờn toàn quốc giữa cỏc chi nhỏnh và hội sở chớnh, đồng thời đảm bảo hội sở chớnh là trung tõm đầu nóo lƣu trữ, xử lý thụng tin và điều hành kinh doanh toàn hệ thống, giảm bớt khoản cỏch giữa cỏc chi nhỏnh tạo điều kiện cho việc ứng dụng cỏc sản phẩm dịch vụ ngõn hàng điện tử tiờn tiến và triển khai cỏc giao dịch ngõn hàng từ xa qua Internet, điện thoại, mỏy tớnh cỏ nhõn.

- Phỏt tric đầu tƣ, nõng cấp và hiện đại húa ngõn hàng (cả phần cứng và phần mềm) ở hội sở chớnh và cỏc chi nhỏnh một cỏch đồng bộ để đảm bảo kết nối thụng tin và xõy dựng mạng giao diện trực tuyến trờn toàn quốc giữa cỏc chch thanh toỏn giữa Việt Nam và LB Nga . Đồng thời tăng cƣờng phỏt triển , trang bị cỏc hệ thống hỗ trợ quản trị điều hành nội bộ nhƣ: Hệ thống thụng tin quản lý - MIS, Quric đầu tƣ, nõng cấp và hiện đại húa ngõn hàng (cả phần cứng và phần mềm) - Củng cố và

phỏt triển cỏc sản phẩm mới dựa trờn nền tảng cụng nghệ hiện đại gồm cú: tài khoản cỏ nhõn kết hợp với những dịch vụ giỏ trị gia tăng nhƣ: trả lƣơng, thẻ, sao kờ, trả cỏc húa đơn dịch vụ; cỏc sản phẩm đầu tƣ: quản lý tài sản, tài khoản đầu tƣ tự động, quản lý vốn tập trung, thẻ liờn kết; sản phẩm tiết kiệm tớch lũy, tiết kiệm bảo hiểm; cỏc sản phẩm cho vay cầm cố , cho vay thṍu chi tài khoản tiờ̀n g ửi, phỏt triển cỏc tiện ớch mới của ATM nhƣ vừa rút và na ̣p tiờ̀n ta ̣i ATM , thanh toán các hóa đ ơn điờ ̣n thoa ̣i, truyờ̀n hình…

- Tăng cƣờng cụng tỏc đào tạo, chuẩn húa về trỡnh độ cụng nghệ thụng tin cho toàn bộ cỏc cỏn bộ nhõn viờn VRB, từ cấp lónh đạo cao nhất đến nhõn viờn tỏc nghiệp (nhằm tăng hiệu quả làm việc và chất lƣợng phục vụ khỏch hàng). Đõy cần đƣợc coi là một cụng việc cú tớnh ƣu tiờn cao do tớnh ảnh hƣởng của trỡnh độ khai thỏc và quản lý cụng nghệ thụng tin đối với năng lực cạnh tranh của VRB. Đào tạo phải đƣợc coi là một quỏ trỡnh thƣờng xuyờn và liờn tục cho sự phỏt triển nhanh của cụng nghệ thụng tin.

Ứng dụng cụng nghệ thụng tin hiện đại giỳp cho VRB nõng cao chất lƣợng quản lý, đảm bảo an toàn trong hoạt động, giảm chi phớ quản lý, giảm giỏ thành sản phẩm và nõng cao khả năng cạnh tranh. Vỡ vậy cú thể núi rằng nền tảng cụng nghệ thụng tin hiện đại khụng những là chỡa khúa tạo cho VRB khẳng định vị trớ, vai trũ của mỡnh là nhà cung cấp dịch vụ hàng đầu Việt Nam, mà cũn giỳp VRB tự tin hơn khi tham gia quỏ trỡnh hội nhập kinh tế khu vực và thế giới.

3.2.4 Nõng cao chất lƣợng nguồn nhõn lực

Trong hoạt động kinh doanh, nhất là kinh doanh hiện đại, nguồn nhõn lực là yếu tố quan trọng nhất quyết định thành cụng và sự khỏc biệt của mỗi doanh nghiệp. Nguồn nhõn lực cũn đặc biệt quan trọng hơn đối với hoạt động dịch vụ, nhất là trong lĩnh vực tài chớnh ngõn hàng khi mà tổ chức đú cú hai “tài sản” đỏng giỏ nhất là đội ngũ cỏn bộ nhõn viờn và trụ sở làm việc khang trang hiện đại. Làm thế nào để xõy dựng đƣợc nguồn nhõn lực tốt là cõu hỏi luụn đặt ra cho cỏc nhà quản trị ngõn hàng. Việc cỏc nhà lónh đạo Ngõn hàng liờn doanh Việt – Nga phải quan tõm là:

3.2.4.1 Đào tạo và đào tạo lại nguồn nhõn lực hiện cú

- Tăng cƣờng cỏc hoạt động đào tạo, bồi dƣỡng và cập nhật kiến thức mới cho cỏn bộ nhõn viờn bằng cỏc khúa đào tạo ngắn ngày tại Ngõn hàng Việt Nga hoặc thụng qua liờn kết với cỏc cơ sở đào tạo trong và ngoài nƣớc, đảm bảo cho nhõn viờn ngõn hàng cú cỏc kỹ năng, trỡnh độ lành nghề cần thiết để hoàn thành tốt cụng việc đƣợc giao và tạo điều kiện cho cỏ nhõn đƣợc phỏt triển tối đa cỏc năng lực cỏ nhõn.

- Thƣờng xuyờn tổ chức tập huấn, hội thảo, trao đổi về hoạt động nghiệp vụ. Đặc biệt là cỏc nghiệp vụ về thanh toỏn quốc tế; bảo lónh; kiến thức về phỏt triển cỏc dịch vụ mới của cỏc ngõn hàng trờn thế giới… Song song đú, tổ chức cỏc lớp bồi dƣỡng về tƣ tƣởng chớnh trị - văn hoỏ nhằm nõng cao nhận thức, tƣ tƣởng, đạo đức của nhõn viờn trong thời đại hiện nay.

- Áp dụng chƣơng trỡnh hƣớng nghiệp và đào tạo cho nhõn viờn nhƣ: bổ sung kiến thức cơ bản về ngoại ngữ, tin học, giao tiếp nhằm nõng cao năng lực thực tế cho nhõn viờn, giỳp nhõn viờn làm quen với cỏc dịch vụ mới phỏt triển. Đồng thời xõy dựng kế hoạch đào tạo, huấn luyện và đào tạo lại nhõn viờn mỗi khi cú sự thay đổi về cơ chế, chớnh sỏch, mục tiờu kinh doanh, quy trỡnh cụng nghệ kỹ thuật…

3.2.4.2 Chớnh sỏch tuyển dụng thu hỳt nguồn nhõn lực trẻ, cú trỡnh độ cao

Theo quan điểm cỏc ngõn hàng cú uy tớn trờn thế giới, nhõn viờn đƣợc coi là tài sản chiến lƣợc. Việc bồi dƣỡng nhõn lực bắt đầu từ việc tuyển chọn những ngƣời cú năng lực, cú hoài bóo, năng động, sỏng tạo… Vỡ vậy phải tuyển chọn nhõn viờn đỳng ngƣời, đỳng cỏch.

Theo Michael L.Schnell, chủ tịch ngõn hàng thứ nhất của Mỹ, chỡa khoỏ dẫn đến thành cụng của họ là tuyển chọn đƣợc nhõn viờn thật tốt.

Để thu hỳt đƣợc nguồn nhõn lực này thỡ VRB cần giải quyết tốt hai vấn đề: Cú cơ chế thi tuyển bài bản và cú chớnh sỏch khuyến khớch nhõn tài

- Thiết lập qui trỡnh tuyển dụng chặt chẽ bao gồm hệ thống tiờu chuẩn và cỏch thức tổ chức thi tuyển; cụng khai hoỏ thụng tin tuyển dụng nhằm tạo khả năng thu hỳt nhõn tài từ nhiều nguồn khỏc nhau, trỏnh tỡnh trạng tuyển dụng từ cỏc mối quan hệ.

- Thực hiện cỏc chớnh sỏch ƣu đói, chớnh sỏch thu hỳt nhõn tài để tuyển chọn những ngƣời cú đức cú tài vào làm việc. Trong đú nờn tuyển dụng tất cả cỏc sinh viờn giỏi, sinh viờn tốt nghiệp thủ khoa tại cỏc trƣờng Đại học Ngõn hàng; Đại học Kinh tế và cỏc trƣờng Đại học khỏc theo những yờu cầu, mục đớch tuyển dụng.

3.2.4.3 Tạo ra mụi trường làm việc và chế độ đói ngộ hợp lý