4.3 .Một số kiến nghị
4.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam
4.3.1.1. Xây dựng chiến lược tín dụng phù hợp xu hướng phát triển của nền kinh tế.
Techcombank cần nghiên cứu xây dựng chiến lược đầu tư theo hướng chiến lược khách hàng, chiến lược ngành hàng, chiến lược thị trường và thị phần để tăng trưởng đầu tư phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế địa phương, phù hợp theo từng thời kỳ. Muốn vậy phải xây dựng các chiến lược theo hướng sau:
- Chiến lược khách hàng: xác định rõ đối tượng khách hàng. Với tình hình hiện nay Techcombank nên tăng cường cho vay đối với khách hàng cá nhân, các hộ kinh doanh cá thể để phân tán rủi ro và mở rộng thị trường. Bên cạnh đó nhóm khách hàng doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn là nhóm khách hàng quan trọng. Đặc biệt Techcombank cũng nên chú trọng thu hút nhóm khách hàng có vốn đầu tư nước ngoài vì đây là nhóm khách hàng có tình hình tài chính lành mạnh, có lịch sử vay trả rõ ràng, đội ngũ nhân viên có chất lượng, có chuyên môn nghiệp vụ. Từ xác định được khách hàng chiến lược, Ngân hàng phải thực hiện các biện pháp thu hút, giữ chân khách hàng như sau:
-Không ngừng mở rộng mạng lưới phục vụ để thu hút khách hàng đến với mình, tạo ra sự thuận tiện, nhanh chóng và thoải mái trong giao dịch cho khách hàng thông qua thái độ làm việc cởi mở, nơi làm việc sạch đẹp, khang trang.
- Thực hiện quảng bá hình ảnh của ngân hàng thông qua việc tổ chức hội nghị khách hàng, tuyên truyền về ngân hàng và lợi ích của khách hàng khi vay vốn
tại ngân hàng nhằm thu hút các khách hàng mới đến với mình.
- Tìm hiểu, phát triển mới, cải tiến mảng dịch vụ đa dạng và linh hoạt hơn bên cạnh những mảng dịch vụ truyền thống để đáp ứng một cách tốt nhất những nhu cầu ngày càng đa dạng của khách hàng bởi bên cạnh nhu cầu tín dụng, các nhu cầu về dịch vụ ngân hàng cũng rất cần được đáp ứng đặc biệt trong điều kiện hội nhập hiện nay. Chẳng hạn, một khách hàng không chỉ đơn thuần vay vốn ngân hàng mà họ còn sử dụng các dịch vụ khác như chuyển tiền, thanh toán quốc tế, bảo lãnh ,… bởi họ vay vốn ngân hàng xong thì họ phải chuyển tiền trả cho nhà cung cấp trong nước, hoặc thanh toán cho nhà cung cấp nước ngoài thông qua dịch vụ chuyển tiền, thanh toán quốc tếm,…Do vậy nếu Techcombank nâng cao chất lượng dịch vụ, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thì sẽ thu hút được nhiều khách hàng đến vay vốn.
- Ngân hàng phải chủ động, tích cực tìm kiếm khách hàng mới, làm ăn có hiệu quả, vay vốn đảm bảo, trên cơ sở giao chỉ tiêu cho chuyên viên tín dụng theo nguyên tắc an toàn vốn và có hiệu quả, đặc biệt lựa chọn những khách hàng phù hợp với điều kiện và khả năng của ngân hàng, chứ không chỉ ngồi chờ khách hàng tìm đến với mình.
- Bên cạnh đó, đối với những khách hàng hoạt động không hiệu quả, ngân hàng nên kiên quyết khéo léo giảm dần dư nợ hiện tại, cho vay trên cơ sở lực chọn các dự án, phương án có nhu cầu đảm bảo được tính khả thi, nguồn trả nợ chắc chắn, đồng thời tìm biện pháp tăng tài sản bảo đảm nhằm hạn chế rủi ro mất vốn.
- Thực hiện việc đáp ứng nhu cầu vốn của khách hàng nhanh chóng, giúp khách hàng tận dụng được cơ hội kinh doanh. Không nên để cho khách hàng vì chờ vốn ngân hàng quá lâu mà bỏ lỡ mất thời cơ kiếm lợi nhuận cao.
- Thực hiện tốt chiến lược khách hàng sẽ tạo được mối quan hệ gần gũi giữa ngân hàng và khách hàng, giúp ngân hàng nắm bắt được nhu cầu của khách hàng vay vốn để có những biện pháp thích ứng kịp thời, đồng thời phát hiện những khó khăn trong hoạt động sử dụng vốn vay của khách hàng để tìm
giải pháp giúp đỡ, hỗ trợ nhằm hạn chế những rủi ro không lường trước được. - Chiến lược ngành hàng: Techcombank cần xác định rõ đối tượng ngành hàng để đầu tư theo từng thời kỳ với tiêu chí lựa chọn những ngành có khả năng cạnh tranh cao, thị trường tiêu thụ chắc chắn. Hiện nay các ngành như kinh doanh chứng khoán, kinh doanh bất động sản là nên hạn chế đầu tư cho vay vì rủi ro mất vốn là khá cao khi hiện tại trường chứng khoán liên tục mất điểm, các lệnh bán nhiều hơn các lệnh mua, các nhà đầu tư nước ngoài đang rút vốn về nước để góp phần cứu vớt nền kinh tế nước họ đang bị ảnh hưởng bởi cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, thị trường bất động sản dường như đóng băng, các ngành kinh doanh khác như sắt thép, vật liệu xây dựng, điện thoại di động, ô tô, xe máy đang bị thua lỗ do người tiêu dùng đang thắt chặt chi tiêu. Do đó, trước mắt các ngành nêu trên nên hạn chế cho vay. Các ngành như: ngành bưu chính viễn thông, điện lực, nước, vận tải, du lịch, khách sạn, kinh doanh dịch vụ giải trí, kinh doanh dược phẩm, kinh doanh đồ ăn, uống, thời trang cho mẹ và bé, …. và đặc biệt là ngành kinh doanh các sản phảm bảo vệ môi trường, tiết kiệm năng lượng, các ngành công nghệ mới là những ngành kinh doanh có hiệu quả cao và có tiềm năng phát triển do đó rủi ro tín dụng sẽ thấp, chất lượng tín dụng được nâng cao.
- Chiến lược thị trường và thị phần: ngân hàng nên đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường, nắm bắt được diễn biến của nền kinh tế từ đó có hướng đầu tư phù hợp để chiếm lĩnh thị trường và phát triển thị phần trên địa bàn. Tăng cường mở rộng mạng lưới giao dịch, tăng cường công tác tiếp thị và nâng cao chất lượng hoạt động để các khách hàng tiềm năng thấy được tiện ích khi đến giao dịch với ngân hàng.
4.3.1.2. Chuyên môn hóa các hoạt động về thẩm định KH, quản lý nợ, xử lý nợ.
Việc chuyên môn hóa các hoạt động về thẩm định KH và quản lý nợ thực
Đây là giải pháp quan trọng nhằm nâng cao chất lượng các sản phẩm dịch vụ tín dụng tại Techcombank. Ngân hàng cần thực hiện chuyên môn hóa các hoạt động thẩm định, phòng ngừa rủi ro; quản lý nợ và xử lý nợ như sau:
- Bộ phận thẩm định KH: với chức năng xây dựng quy chế, quy trình về thẩm định, thu thập và xử lý thông tin, thực hiện thẩm định phương án cho vay để đánh giá chính xác hiệu quả dự án, đưa ra nhận xét về phương án, dự án đầu tư để có quyết định cho vay đúng đắn.
- Bộ phận quản lý nợ: thực hiện giao tiếp KH, phê duyệt hồ sơ, quản lý tín dụng như: theo dõi nợ, quản lý nợ và nhận diện các diễn biến bất thường của khoản nợ, từ đó đề ra các biện pháp thu hồi nợ nhằm hạn chế, ngăn ngừa nợ quá hạn phát sinh. - Bộ phận kiểm tra và giám sát tín dụng: rà soát và kiểm tra các khoản vay, đồng thời phân tích những rủi ro có thể có trên cả hai yếu tố chủ quan và khách quan, từ đó đưa ra những nhận định chính xác về các khoản vay để hạn chế rủi ro.
- Bộ phận xử lý nợ: theo dõi, đôn đốc thu hồi các khoản nợ có vấn đề tại ngân hàng.
Xử lý nợ xấu phát sinh
- Việc xử lý nợ xấu phát sinh có ý nghĩa đặc biệt quan trọng đối với hoạt động kinh doanh, HĐTD của ngân hàng. Sở dĩ như vậy vì nợ xấu phát sinh tác động trực tiếp đến thu nhập của ngân hàng; đến nguồn vốn của các ngân hàng (là nguồn vốn huy động, phải trả cho người gửi tiền). Đó là hậu quả của việc “gián đoạn” trong quá trình chu chuyển vốn. Chính vì lẽ đó cần phải thực hiện đồng bộ các giải pháp liên quan đến nợ xấu và xử lý nợ xấu phát sinh.
- Thực hiện việc phân loại khoản vay, trên cơ sở phân loại nợ theo quy định tại Thông tư số 02/2013/TT-NHNN của Thống Đốc NHNN đảm bảo khoa học trên cơ sở căn cứ vào các tiêu thức như: nguyên nhân phát sinh nợ, khả năng thu hồi nợ, tài sản đảm bảo nợ vay, đối tượng KH, … từ đó đưa ra các biện pháp cụ thể trong việc ngăn ngừa và xử lý nợ xấu.
- Chuyên môn hóa hoạt động xử lý nợ xấu. Thành lập và phát triển công ty quản lý và khai thác tài sản hay công ty mua bán nợ nhằm nâng cao tính chuyên môn hóa trong nghiệp vụ họat động tín dụng nhằm đẩy nhanh tốc độ xử lý nợ xấu để thu hổi nợ.
- Nâng cao hiệu quả việc sử dụng quỹ dự trữ dự phòng rủi ro trong hoạt động xử lý nợ xấu, khai thác tốt vai trò và ý nghĩa của quỹ này, đảm bảo hoạt động ngân hàng an toàn và phát triển.
- Tăng cường hoạt động phối hợp với các cơ quan ban ngành liên quan trong quá trình xử lý nợ xấu. Trong đó tập trung tháo gỡ những khó khăn vướng mắc trong thủ tục phát mãi, xử lý tài sản là đất đai, bất động sản; khâu thi hành án; hoàn chỉnh hồ sơ pháp lý của tài sản …
4.3.1.3. Nâng cao chất lượng phục vụ
Quy trình làm việc cần được cải cách để chuyên môn hóa hơn, tách bạch từng khâu ra để công việc từng khâu được chuyên môn hóa hơn.Sẽ giúp cho công việc chuyên nghiệp và thực hiện được nhanh chóng, đồng thời tránh được tình trạng tiêu cực trong cho vay xảy ra nhằm tăng hiệu quả kinh doanh cho ngân hàng. Giải quyết cho vay với thời hạn nhanh nhất, tránh làm mất thời gian của KH, cải thiện chất lượng phục vụ KH là vấn đề quan trọng mà ngân hàng cần quan tâm, vì giải quyết cho vay nhanh không những tạo sự thuận lợi cho KH mà còn thể hiện sự tôn trọng KH, để lại ấn tượng tốt trong KH, tạo danh tiếng tốt cho ngân hàng. Trang bị thêm thiết bị phục vụ cho phòng tín dụng: lắp đặt thêm máy vi tính, trang trí lại văn phòng nhằm tạo sự an tâm, tin tưởng đối với KH.
4.3.1.4. Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro
Ngân hàng cần tiếp tục phát triển mạnh hơn nữa các dịch vụ bán lẻ trong lĩnh vực HĐTD như: cho vay tư nhân, cá nhân, cho vay tiêu dùng, cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mặc dù những đối tượng KH này phần lớn hoạt động trong các ngành nghề sản xuất kinh doanh vừa và nhỏ song vốn rất đa dạng và phong phú.Vì vậy nhu cầu tín dụng không tập trung vào một KH nên rủi ro thấp. Ngoài ra nhu cầu vay tiêu dùng hiện nay rất lớn bởi tốc độ tăng trưởng và phát triển nền kinh tế ngày càng nhanh cùng với đời sống nhân dân ngày càng cao, do đó đây là cơ hội tốt cho ngân hàng tăng trưởng tín dụng trong lĩnh vực này. Loại tín dụng này có ưu thế là rủi ro thấp do các khoản cho vay nhỏ phân tán, thời hạn cho vay ngắn và quan trọng hơn
là nguồn trả nợ vay thường rất ổn định và nó gắn liền với mức thu nhập hàng tháng của KH vay vốn.
4.3.1.5. Sử dụng dịch vụ bảo hiểm tín dụng thông qua công cụ phái sinh nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng
Một trong những công cụ quản lý rủi ro tín dụng, đó là công cụ tín dụng phái sinh. Công cụ này đã xuất hiện từ đầu những năm 1990 và phát triển bùng nổ từ năm 1998 tại Mỹ. Tín dụng phái sinh hay còn gọi là dẫn xuất tín dụng, đó là các hợp đồng tài chính được ký kết bởi các bên tham gia giao dịch tín dụng (ngân hàng, công ty tài chính, …) nhằm đưa ra những khoản đảm bảo chống lại sự dịch chuyển bất lợi về chất lượng của các khoản đầu tư hoặc những tổn thất liên quan đến tín dụng. Đây là công cụ hiệu quả giúp ngân hàng giảm thiểu rủi ro tín dụng, rủi ro lãi suất. Các công cụ tín dụng phái sinh được sử dụng để chuyển toàn bộ hoặc một phần rủi ro tín dụng sang cho đối tác thứ ba. Đối tác thứ nhất sẽ bán rủi ro tín dụng với một mức giá cả cho một đối tác sẽ thực hiện đền bù nếu như rủi ro tín dụng xảy ra và nhận được một khoản phí. Rủi ro tín dụng xảy ra là các trường hợp như: Phá sản, mất khả năng thanh toán, tái cơ cấu lại nợ và hệ số tín nhiệm bị hạ thấp. Công cụ tín dụng phái sinh chủ yếu gồm có công cụ hoán đổi tín dụng và quyền chọn tín dụng, trong đó sản phẩm được giao dịch phổ biến nhất trên thị trường là hợp đồng hoán đổi rủi ro tín dụng.
Công cụ thứ nhất: Hợp đồng quyền chọn tín dụng Hợp đồng quyền chọn tín
dụng là công cụ bảo vệ giúp ngân hàng bù đắp những tổn thất trong giá trị tài sản tín dụng nhằm bù đắp mức vốn cao hơn khi chất lượng tín dụng giảm sút. Nếu ngân hàng lo ngại về chất lượng tín dụng của khoản vay giá trị lớn vừa mới kí kết thì ngân hàng có thể kí hợp đồng quyền chọn tín dụng với một số tổ chức kinh doanh quyền chọn.Hợp đồng này sẽ đồng ý thanh toán toàn 71 bộ khoản vay nếu như khoản vay này giảm giá hoặc không thể thanh toán đúng hạn.Nếu khách hàng vay vốn hoàn trả nợ đúng như kế hoạch thì ngân hàng có thể không thực hiện quyền chọn và chịu mất một khoản nhỏ phí quyền chọn.
Công cụ thứ hai: Hợp đồng quyền chọn trái phiếu Ngân hàng thường sử dụng công cụ này trong trường hợp nền kinh tế khó khăn gây bất lợi cho các khoản vay. Nguyên lí là lấy lãi ngoại bảng từ hợp đồng quyền chọn để bù đắp thua lỗ nội bảng.
Công cụ thứ ba: Hoán đổi tổng thu nhập Người bán khoản vay (người mua
bảo hiểm) chi trả dựa vào thu nhập có từ việc nắm giữ một khoản nợ nhiều rủi ro. Tổng thu nhập của các khoản nợ nhiều rủi ro bằng thu nhập lãi suất và những thay đổi về giá trị thị trường của khoản nợ đó. Bên thụ hưởng trong tổng thu nhập trả liên dựa vào thu nhập của một trái phiếu không chịu rủi ro vỡ nợ trừ đi khoản đền bù nhận được do chịu sự rủi ro của bên mua bảo hiểm. Kết quả là người mua bảo hiểm nhận được dòng thu nhập tương xứng của việc nắm giữ khoản nợ đầy rủi ro.
Công cụ thứ tư: Hoán đổi tín dụng Người bán khoán vay đối với RRTD
bằng cách chi trả các khoản thanh toán định kì theo một tỷ lệ phần trăm cố định trên giá trị các khoản tín dụng. Nếu RRTD dự kiến xảy ra (người vay vỡ nợ) thì người bán bảo hiểm sẽ phải chi trả một khoản thanh toán để bù đắp rủi ro cho phần tín dụng tổn thất ấy.Ngược lại, người bán bảo hiểm không phải trả khoản nào khác.