2.3 .Địa điểm và thời gian thực hiện nghiên cứu
3.5.3. Hoạt động sử dụng vốn
Theo quy định của luật các TCTD và các văn bản pháp quy cho cổ phần và NHNN ban hành thì các doanh nghiệp cá nhân không phân biệt quy mô, thành phần, thoả mãn một trong hai điều kiện là có tư cách pháp nhân và đủ năng lực hành vi dân sự đều có quyền đặt quan hệ tín dụng với Ngân hàng để huy động thêm vốn cho quá trình sản xuất kink doanh. Tuy nhiên đối với từng loại kỳ hạn khác nhau của khoản vay mà khả năng tiếp cận của các doanh nghiệp, cá nhân là khác nhau.Đối với doanh nghiệp lớn, có uy tín, thuộc sở hữu nhà nước, thậm chí là làm ăn ít hiệu quả thì việc tiếp cận với nguồn vốn Ngân hàng lớn và thời hạn dài là điều dễ dàng hơn so với doanh nghiệp vừa và nhỏ, đặc biệt là hộ kinh doanh cá thể. Song đối với chi nhánh Techcombank Láng Hạ thì những KH trên lại được xác định là KH mục tiêu. Trải qua quá trình hơn 7 năm đi vào hoạt động, tính tới thời điểm hiện tại nguồn vốn cho vay dài hạn đang chiếm tỷ trọng cao trên 60% tổng dư nợ của chi nhánh, trong đó đối tượng KH chính là KHcá nhân với các sản phẩm chủ đạo là vay mua bất động sản ( tối đa 25 năm ), mua ô tô mới ( tối đa 7 năm ), tiêu dùng ( 7 năm ), hộ kinh doanh cá thể ( tối đa 7 năm ).
Bảng 3.5.Kết quả cho vay của Techcombank Láng Hạ so với toàn hệ thống Techcombank Đơn vị tính: triệu đồng Năm 2011 2012 2013 2014 Techcombank 63,451,374 68,261,497 70,275,258 80,307,567 Techcombank Láng Hạ 993,928 1,015,503 655,537 600,426 Tỷ trọng 1.57% 1.49% 0.93% 0.75%
( Nguồn: Báo cáo thường niên Techcombank và báo cáo tài chính nội bộ Techcombank Láng Hạ 2011 - 2014 )
Qua bảng 3.5 chúng ta có thể thấy tình hình cho vay chung của Techcombank có xu hướng tăng trưởng đều đặn hàng năm, đặc biệt năm 2014 tổng dư nợ là 80,308 tỷ đồng tăng 14.28% so với năm 2013 là 70,275 tỷ đồng.Ngược lại với đà tăng trưởng tín dụng của toàn hệ thống Techcombak, tốc độ tăng trưởng tín dụng tại Techcombank chi nhánh Láng Hạ có phần sụt giảm vào năm 2013 và 2014. Điều này phản ánh tình hình HĐTD của chi nhánh Láng Hạ đang trong giai đoạn khó khăn hơn những năm về trước do tác động của tình hình nợ xấu mới nổi và tình hình kinh tế chung.
Bảng 3.6. Cơ cấu dư nợ theo kỳ hạn vay
(Đơn vị tính: triệu đồng)
chỉ tiêu
2011 2012 2013 2014
Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ trọng Số tiền tỷ
trọng Số tiền tỷ trọng ngắn hạn 190,411 19.16% 264,569 26.05% 179,943 27.45% 172,545 28.74% trung hạn 158,008 15.90% 70,089 6.90% 67,673 10.32% 63,761 10.62% dài hạn 645,509 64.95% 680,845 67.05% 407,921 62.23% 364,120 60.64% tổng dư nợ 993,928 100% 1,015,503 100% 655,537 100% 600,426 100%
( Nguồn: báo cáo tài chính nội bộ Techcombank Láng Hạ 2011 - 2014 )
Đồ thị 3.3. Phân loại nợ theo kỳ hạn Techcombank Láng Hạ 2011-2014
Qua bảng 3.6 ta thấy được sự chuyển dịch cơ cấu tín dụng của chi nhánh trong thời gian qua. Dư nợ tín dụng dài hạn luôn chiếm tỷ trọng cao qua các năm.
Năm 2011 dư nợ tín dụng dài hạn đạt 646 tỷ đồng đạt 64,95% tổng dư nợ. Đến năm 2014 tuy tổng dư nợ chi nhánh giảm xuống còn 600 tỷ đông thì dư nợ tín dụng dài hạn vẫn đạt 364 tỷ đồng tương ứng với tỷ trọng 60,64%. Điều đó cho thấy trong những năm qua Ngân hàng Techcombank đã xây dựng các chính sách mới hỗ trợ các khoản vay trung và dài hạn, định hướng trở thành ngân hàng bán lẻ tốt nhất Việt Nam, đối tượng KH chủ đạo là KH cá nhân, hộ kinh doanh cá thể và các doanh nghiệp vừa và nhỏ. Mà theo đó các sản phẩm vay cho đối tượng KH này thường là các khoản vay có thời hạn từ 5 đến 25 năm. Bên cạnh đó, cho vay bổ sung vốn lưu động ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng là sản phẩm chủ đạo trong những năm qua của mảng SME do đó tỷ lệ cho vay ngắn hạn có xu hướng tăng dần đều qua các năm.Năm 2011 cho vay ngắn hạn chiếm 19,16% tổng dư nợ và đạt mức dư nợ là 190,4 tỷ đồng và tỷ trọng của dư nợ ngắn hạn trên tổng dư nợ còn tiếp tục tăng lên trong năm 2014 đạt mức 28,74% tổng dư nợ.
Theo số liệu của Tổng cục thống kê: trong tổng số hộ gia đình có khoảng 50.20% hộ có các khoản đi vay, trong đó 60% tổng số vốn vay được sử dụng vào hoạt động sản xuất kinh doanh, 17.60% được sử dụng để mua xây nhà và làm nhà, số còn lại là vay đầu tư xây dựng cơ bản, mua sắm đồ đạc, đồ dùng học tập, ma chay cưới hỏi, tiêu dùng. Như vậy có thể nói dịch vụ tín dụng phục vụ dân sinh là một thị trường tiềm năng, đầy sức hấp dẫn. Đây là đối tượng mục tiêu của nhiều ngân hàng trong việc triển khai chiến lược đa dạng hóa đối tượng KH.
Tại Techcombank chi nhánh Láng Hạ, các sản phẩm tín dụng được triển khai khá phong phú và đa dạng. Đối với sản phẩm ”vay mua bất động sản”, là một trong những sản phẩm được triển khai sớm nhất sau buổi đầu mới đi vào hoạt động: Đây là sản phẩm tín dụng cho vay mua, xây, sửa nhà và chuyển quyền sử dụng đất theo hình thức trả góp, phục vụ cho KH cư trú tại địa bàn Hà Nội. Sản phẩm ”cho vay mua bất động sản” được triển khai ngay lập tức đã thu hút được sự chú ý của khá nhiều KH – Là người dân có thu nhập bình thường, góp phần giúp họ có được căn nhà như mong muốn. Với những ưu điểm vượt trội về quy mô rộng rãi, được thực hiện theo một chương trình riêng biệt, lãi suất, phương thức cho vay linh hoạt, thời
hạn cho vay dài: có thể đến 25 năm, trong khi đó ngay ở Ngân hàng Phát triển Nhà chi nhánh Hà Nội và ngân hàng TMCP Á Châu, là các ngân hàng rất có ưu thế trong hoạt động cho vay đối với sản phẩm này, thì thời hạn tối đa cũng chỉ lên tới 15 năm hoặc 20 năm, và đặc biệt KH vay đối với sản phẩm này tại chi nhánh Láng Hạ còn được phép sử dụng chính căn nhà mà mình định mua để làm tài sản thế chấp cho khoản vay; có thể mua nhà hình thành trong tương lai với điều kiện dự án có liên kết với ngân hàng. Do vậy ngay trong năm đầu tiên đi vào hoạt động, HĐTD tại chi nhánh Techcombank Láng Hạ nói chung và hoạt động cho vay đối với sản phẩm”vay mua bất động sản”nói riêng đã đạt được những kết quả đáng khen ngợi: dư nợ tín dụng riêng đối với sản phẩm”vay mua bất động sản”năm 2011(chiếm 53,39% tổng dư nợ), đóng góp 71% tổng dư nợ đối với sản phẩm này vào sự gia tăng về dư nợ tín dụng dài hạn của chi nhánh, đáp ứng tốt hơn nhu cầu vay vốn dài hạn cho đầu tư phát triển kinh tế, cải thiện và không ngừng nâng cao đời sống cho nhân dân.Tuy nhiên đến năm 2013 và 2014, đặc biệt là thời điểm 6 tháng cuối năm 2014 do liên tục chịu ảnh hưởng của một số những nguyên nhân cả về phía khách quan và chủ quan, nhu cầu về hàng hóa dịch vụ và về đầu tư phát triển kinh tế có xu hướng chậm lại, dư nợ tín dụng đối với tổng dư nợ toàn Ngân hàng có chiều hướng giảm.
Song song với sản phẩm “ vay mua bất động sản”, Techcombank Láng Hạ cũng từng bước đưa vào triển khai và dần hoàn thiện đối với sản phẩm “Ô tô”, sản phẩm cho vay du học và cho vay “Hỗ trợ kinh doanh cá thể”. Riêng đối với sản phẩm “hỗ trợ kinh doanh cá thể”, mức tăng trưởng dư nợ hàng năm là tương đối cao, năm 2011 và 2012 được coi là năm gặt hái nhiều thành công đối với sản phẩm này. Do đó dư nợ tín dụng đối với sản phẩm này có mức tăng trưởng khá, vượt 8,45% so với kế hoạch đề ra. Tăng trưởng vượt bậc tổng dư nợ lên mức hơn 1000 tỷ đồng trong năm 2012.