CHƢƠNG 2 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CƢ́U
3.4. Đánh giá chung
3.4.1. Kết quả đạt được
Như đã phân tích ở phía trên, nhận thức được tầm quan trọng của việc quản trị rủi ro tín dụng nói chung và rủi ro tín dụng đối với DNNVV nói riêng, Ban điều hành PVcomBank rất quan tâm trong việc xây dựng chính sách quản trị rủi ro tín dụng, đặc biệt đối với các DNNVV: từ cơ cấu tổ chức đến quy trình, quy chế. Một số kết quả đạt được trong việc quản trị rủi ro tín dụng đối với các DNNVV:
- Nghiêm túc chấp hành các quy định của Ngân hàng Nhà nước về tín dụng
trong từng thời kỳ như: giới hạn cho vay đối với một khách hàng, nhóm khách hàng, hay tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ cho vay kinh doanh chứng khoán, bất động sản ...
Các văn bản liên quan đến chính sách, quy trình tín dụng và quản trị rủi ro tín dụng đồng bộ, mang tính cập nhật theo đúng quy định pháp luật mới ban hành.
-Xây dựng cơ cấu tổ chức kiểm soát rủi ro
PVcomBank đã xây dựng mô hình tổ chức, phân cấp ủy quyền từ HĐQT, HĐTD, GĐ khối kinh doanh, lãnh đạo Chi nhánh; xây dựng, ban hành các quy trình, quy chế nội bộ, thủ tục thiết lập các hạn mức, kiểm soát giao dịch, thành lập bộ phận KTNB, xây dựng hệ thống báo cáo, thông tin quản lý, đảm bảo cho việc kiểm soát rủi ro tại ngân hàng.
- Hệ thống thông tin quản lý phù hợp
Về cơ bản, PvcomBank đã có phân hệ trong hệ thống để phát triển hệ thống thông tin quản lý phù hợp với định hướng kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ. Bước đầu xây dựng và tiếp cận hệ thống quản lý thu nhập, chi phí, phân bổ kết quả theo từng đơn vị kinh doanh.
- Kiểm soát được tỷ lệ nợ xấu dưới 3% tổng dư nợ
Có được kết quả này là do PVcomBank cũng mới được hợp nhất, các dự án đầu tư vay vốn đều được kiểm định chất lượng và đánh giá mức độ rủi ro, do đó ít có khả năng mất hẳn vốn do sự phá sản của bên đối tác. Hơn nữa, công tác quản lý rủi ro được Ban lãnh đạo ngân hàng quan tâm, do đó tỷ lệ nợ xấu mới được kiểm soát.
- Công tác đôn đốc thu hồi nợ thường xuyên được tăng cường
Công tác đôn đốc thu hồi nợ đặc biệt là các khoản tín dụng quá hạn luôn được chú trọng quản lý và bám sát khách hàng để thu hồi nợ. Hàng tháng, ngân hàng đều tổ chức đánh giá tỷ lệ thu hồi nợ của các đơn vị so với kế hoạch đặt ra.
-Công tác nâng cao ý thức tuân thủ pháp luật của cán bộ ngân hàng được chú trọng
Cán bộ làm công tác tín dụng phải có kiến thức tổng hợp, nắm rõ và áp dụng linh hoạt các quy trình, quy chế tín dụng của ngân hàng, hiểu rõ pháp luật, chính sách và kế hoạch phát triển hoạt động tín dụng của PvcomBank trong từng thời kỳ. Với mỗi khoản vay, cán bộ tín dụng phải nghiên cứu, phân tích rõ ràng, cụ thể và có ý kiến báo cáo cấp trên trực tiếp. Với mỗi khách hàng và khoản vay mới, ngoài các thông tin khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng còn phải điều tra, thu thập thông tin và phân tích các tiêu chí cần thiết nhằm hạn chế đến mức thấp nhất khả năng xảy ra rủi ro làm phát sinh các khoản nợ mới.
Hàng năm, định kỳ 6 tháng một lần, ngân hàng tổ chức các khoá đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn nghiệp vụ, và thi sát hạch, đánh giá đối với từng cán bộ tín dụng.
- Đa dạng hoá danh mục tín dụng
Không tập trung cấp tín dụng cho một ngành, một lĩnh vực hay một khu vực kinh tế. Điều này giúp cho PVcomBank tránh phải những tổn thất hệ thống khi ngành, lĩnh vực, khu vực mà PVcomBank tập trung đầu tư vốn gặp những bất lợi làm ảnh hưởng đến khả năng trả nợ gốc và lãi vay cho PVcomBank.
-Đa dạng hoá phương thức cho vay: PVcomBank phân tán rủi ro bằng cách thực hiện cho vay theo nhiều phương thức khác nhau như: cho vay hạn mức, cho vay theo món, cho vay trả góp, cho vay đồng tài trợ…
-Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng: hoạt động tín dụng tại PVcomBank rất đa dạng và mỗi sản phẩm tín dụng lại có mức độ rủi ro khác nhau. Ví dụ như cho vay các dự án dài hạn có tính rủi ro cao hơn các món vay ngắn hạn, vay theo thời hạn. Các món vay ngoại tệ sẽ phải gánh chịu thêm rủi ro tỷ giá bên cạnh rủi ro tín dụng. Các món vay lớn có chi phí quản lý rẻ hơn
nhưng rủi ro hơn các món vay nhỏ. Đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng có tác dụng phân tán rủi ro theo danh mục tài sản, giảm thiệt hại xảy ra khi có rủi ro đối với một vài loại tài sản nhất định.
-Một số kết quả đạt được trong hoạt động quản trị rủi ro tín dụng nói chung và quản trị rủi ro tín dụng đối với DNNVV nói riêng tại PVcomBank sau khi hợp nhất từ Tổng Công ty cổ phần tài chính Dầu khí và ngân hàng TMCP Phương Tây:
Chiến lược và mô hình quản trị rủi ro đang từng bước hoàn thiện hơn. Trong mô hình quản trị hiện đại, việc xây dựng một chiến lược quản trị rủi ro mang tính dài hạn đóng vai trò rất quan trọng trong việc định hướng hoạt động của hệ thống quản trị rủi ro, đảm bảo hệ thống hoạt động hiệu quả và đạt được những mục tiêu đề ra:
+ Đã thiết lập Hội đồng ALCO (Hội đồng quản lý tài sản nợ, tài sản có) có trách nhiệm giám sát các rủi ro tài chính, trong đó có rủi ro tín dụng.
+ Xây dựng quy định về khung quản trị rủi ro tín dụng do Khối Quản trị rủi ro thuộc Hội sở chính điều hành, có chức năng tham mưu, giúp việc cho HĐQT, Ban điều hành trong công tác quản lý rủi ro, tái thẩm định, định giá, quản lý trung tâm phê duyệt tín dụng.
+ Xây dựng quy trình quản lý rủi ro danh mục tín dụng đối với các đối tượng vay vốn (bao gồm các DNNVV).