Nếu xét về mục đích sử dụng các nguồn vốn mà ngân hàng cho khách hàng vay, ta có thể phân thành 3 loại: Mục đích kinh doanh, mục đích tiêu dùng và chăn nuôi trồng trọt.
Bảng 3: DOANH SỐ CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH sử DỤNG
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Ngân hàng Kiên Long cần Thơ)
Theo bảng số liệu ta thấy doanh số cho vay các nhóm mục tiêu đều có sự tăng lên qua các năm do ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay nhưng tùy vào tình hình kinh tế trong nước cũng như mục tiêu phát triển của ngân hàng mà tốc độ tăng trưởng này nhanh chậm khác nhau. Cụ thể, doanh số cho vay theo mục đích kinh doanh tăng chậm từ 12.763 triệu đồng năm 2007 lên 26.911 triệu năm 2008 và 85.298 triệu năm 2009, còn doanh số cho vay để chăn nuôi thì có sự tăng trưởng khá hơn (năm 2008 tăng hơn năm trước 23.356 triệu đồng và năm 2009 tăng hơn 300% năm 2008, đạt doanh số là 71.300 triệu) nhưng tăng nhanh nhất phải kể đến là doanh số cho vay tiêu dùng: từ 14.474 triệu đồng năm 2007 lên 104.844
46
năm kế tiếp và 280.829 triệu năm 2009. Đây quả là một sụ tăng trưởng ấn tượng.
Biểu đồ 3: DOANH số CHO VAY THEO MỤC ĐÍCH sử DỤNG
□ Doanh số cho \ay ■ Kinh doanh □ Tiêu dùng □ Chăn nuôi- TT
Biểu đồ 4: TỶ TRỌNG DOANH SỐ CHO VAY THEO M ục ĐÍCHSử DỤNG Sử DỤNG 100 % 90% 80% 70% 60% ? 50% 40 % 30 %
□ Tỷ trọng DSCV Kinh doanh (%) ■ Tỷ trọng DSCV Tiêu dùng (%) □ Tỷ trọng DSCV Chăn nuôi - TT(%)
2007 2008
2009 NĂM
Do doanh số cho vay các nhóm mục tiêu có sự biến động qua các năm nên tỷ họng của chúng trong tổng doanh số cho vay cũng có sự biến đổi. Sự biến động này được thể hiện rất rõ nét qua bảng số liệu trên.
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008 - 2007 2009 - 2008 Số tiền % Số tiền % Cá nhân, hộ GĐ 21.347 128.800 351.692 107.453 600 222.892 273 Doanh nghiệp 10.325 26.755 85.736 16.430 259 60.982 328 Tỷ trọng DSCV cá nhân, hộ GĐ (%) 67,4 82,8 80,4 15,4 123 (2,4) 97 Tỷ trọng DSCV các doanh nghiệp (%) 32,6 17,2 19,6 (15,4) 53 2,4 114
Vậy đâu là nguyên nhân của sự biến động trên? Nhu tất cả chúng ta đều biết, từ năm 2008 lạm phát trong nuớc tăng cao vuợt mức 20%, để có thể thu hút khách hàng đến gửi tiền ngân hàng phải tăng lãi suất huy động lên mức cao nhất có thể là 19% ( chua tính đến các khoản chi phí khuyến mại, dự trữ bắt buộc mà ngân hàng phải trích lập theo quy định) trong khi đó lãi suất cho vay lại bị giới hạn bởi lãi suất trần của ngân hàng nhà nuớc là 21%. Nhung con số 21% này cũng là quá cao đối với các doanh nghiệp. Chính vì thế nhiều doanh nghiệp đã phải ngừng sản xuất hoặc chỉ sản xuất cầm chừng để tránh bị thua lỗ. Trong bối cảnh đó, ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh cần Thơ cũng đã kịp thời có sụ điều chỉnh về phuơng huớng hoạt động trong thời gian tới: Đẩy mạnh cho vay các khoản vay ngắn hạn để giảm thiểu rủi ro. Và đối tuợng khách hàng mà ngân hàng nhắm đến là cá nhân, hộ gia đình với mục đích vay vốn để tiêu dùng và trồng trọt - chăn nuôi. Có hai lý do để ngân hàng đua ra quyết định này: Một là, với những khách hàng này ngân hàng có thể thỏa thuận mức lãi suất cho vay chứ không bị ràng buộc bởi quy định về trần lãi suất; Hai là, năm 2008 cũng là năm mà giá gạo xuất khẩu của nuớc ta tăng rất cao do khủng hoảng luơng thục thế giới, nhiều lúc lên đến 1.100 USD/tấn, hầu hết nông dân đều có lãi trên 40% nhu chỉ đạo của Thủ tướng Chính phủ.
Bước sang năm 2009, đồng hành cùng Chính phủ trong các gói kích thích kinh tế với mục tiêu hỗ trợ 4% lãi suất cho các doanh nghiêp, người nông dân mở rộng đầu tư sản xuất, chống suy thoái kinh tế, Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh càn
Thơ đã mở rộng cho vay đối với các đối tượng này. Nhưng do đây là việc làm chưa từng có tiền lệ tại Việt Nam nên ngân hàng và doanh nghiệp phải vừa làm vừa chờ ý kiến chỉ đạo của Chính phủ. Chính vì thế nên doanh số cho vay kinh doanh và chăn nuôi - trồng trọt mặc dù có tăng hơn năm trước nhưng hầu như không đáng kể.
4.2.1.3. Doanh sổ cho vay theo đối tượng:
Là một trong những ngân hàng có tốc độ phát triển vào loại nhanh nhất hiện nay ở Việt Nam thế nên tốc độ tăng trưởng tín dụng của Ngân hàng Kiên Long - Chi nhánh cần Thơ cũng có sự tăng trưởng mạnh qua các năm. Sự tăng trưởng này được thể hiện rõ nét qua bảng doanh số cho vay theo đối tượng dưới đây.
Bảng 4: DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG
ĐVT: Triệu đồng
(Nguồn: Phòng Kinh doanh Ngân hàng Kiên Long cần Thơ)
Nhìn vào bảng số liệu bên trên ta thấy, trong năm 2007 ngân hàng đã cho vay tổng cộng 31.672 triệu đồng, trong đó các doanh nghiệp vay 10.325 triệu, còn lại 21.347 triệu là của các cá nhân và hộ gia đình. Qua năm 2008, số tiền mà cá nhân và hộ gia đình đuợc vay là 128.800 triệu tăng gấp 6 làn mức vay năm truớc trong khi các doanh nghiệp chỉ đuợc vay 26.755 triệu, tăng hơn năm truớc đó 16.430 triệu hay 260%. Nguyên nhân của việc này là do trong năm 2008 lạm phát trong nuớc tăng lên rất cao ( hơn 20%) dẫn đến việc ngân hàng phải tăng lãi suất huy động đầu vào lên mức cao nhất để thu hút khách hàng đến gửi tiền, nhiều lúc lãi suất huy động này đạt đến mức hơn 19%. Trong khi đó lãi suất cho vay ra lại bị giới hạn bởi lãi suất cơ bản là 21%, nếu cho vay ngân hàng sẽ bị lỗ. Để tránh nguồn vốn huy động bị ứ động ngân hàng đã đẩy mạnh việc tìm kiếm, thu hút và cho vay khách hàng là các cá nhân, hộ gia đình. Có hai lý do để ngân hàng đua ra quyết định này: Một là, khi cho vay các đối tuợng này ngân hàng có thể thoả thuận mức lãi suất với khách hàng mà không bị ràng buộc bởi lãi suất cơ bản. Hai là, thời gian vay của các khách hàng này thuờng là ngắn hạn, phù họp với tình hình huy động vốn cũng nhu mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đã đề ra ngay từ đầu năm.
Buớc sang năm 2009, do ảnh huởng của khủng hoảng kinh tế thế giới cùng với chính sách tiền tệ thắt chặt quá mức của ngân hàng nhà nuớc năm 2008 đã làm cho nền kinh tế bị trì trệ. Để ổn định nền kinh tế vĩ mô, Chính phủ đã ban hành các gói kích thích kinh tế trị giá 1 tỷ USD với hình thức là hỗ trợ 4% lãi suất vay
Chỉ tiêu 2007 2008 2009 2008 - 2007 2009-2008 Số tiền % Số tiền % Doanh sổ thu nợ 3.153 94.242 275.041 91.089 2989 180.799 292 Ngắn hạn 3.090 87.471 249.513 84.381 2831 162.042 285 Trung và dài hạn 63 6.771 25.528 6.708 107 18.757 377 Tỷ trọng DSTN ngắn hạn (%) 98,0 92,8 90,7 (5,2) 95 (2,1) 98 Tỷ trọng DSTN trung và hạn (%) 2,0 7,2 9,3 5,2 360 2,1 129
ngân hàng nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp đầu tư mở rộng sản xuất. Với vai trò là một trung gian tài chính và cũng nhằm góp sức cùng Chính phủ trong việc ổn định kinh tế trong nước, ngân hàng Kiên Long cần Thơ đã đẩy mạnh cho vay đối với các doanh nghiệp trên địa bàn. Tuy nhiên do đây là việc làm chưa từng có tiền lệ ở Việt Nam nên nhiều doanh nghiệp còn bở ngỡ, vừa làm vừa chờ sự chỉ đạo của Chính phủ và cũng vì gói kích cầu này là quá nhỏ bé so với các gói kích cầu của Chính phủ các nước nên doanh số cho vay đối tượng này tuy có tăng hơn năm trước 60.982 triệu đồng, đạt 85.736 triệu nhưng vẫn chiếm tỷ trọng khá nhỏ (19,6%) trong tổng doanh số cho vay của ngân hàng.
Biểu đồ 5: DOANH SỐ CHO VAY THEO ĐỐI TƯỢNG
NẰM
□ Doanh số cho vay ■ Cá nhân, hộ GĐ □ Doanh nghiệp