1.3. Nghiệp vụ tạo vốn của ngân hàng
1.3.2. Các nghiệp vụ tạo vốn
1.3.2.1 Công cụ tạo vốn huy động
Ngân hàng chính sách cũng sử dụng các công cụ tạo vốn nhƣ các ngân hàng thƣơng mại, tuy nhiên tùy từng loại hình ngân hàng chính sách mà việc sử dụng các công cụ này đƣợc thay đổi linh hoạt.
a) Các công cụ huy động tiền gửi
- Tài khoản tiền gửi giao dịch không trả lãi
Tiền gửi giao dịch là loại tiền gửi nằm trong các tài khoản mà ngân hàng mở cho khách hàng khi họ gửi tiền vào ngân hàng để phục vụ các nhu cầu giao dịch. Khách hàng có quyền phát hành séc để chi trả cho bên thứ 3 hoặc rút tiền mặt ở bất kỳ thời điểm nào. Phần lớn tiền gửi giao dịch không hƣởng lãi do các hãng kinh doanh nắm giữ. Tuy nhiên, trên thực tế nhiều
khách hàng đang có xu hƣớng chuyển sang hình thức tiền gửi phát hành séc có hƣởng lãi. Đặc điểm của loại tiền gửi này là có mức độ biến động cao và ngân hàng khó có thể dự báo về quy mô tiền gửi giao dịch có thể huy động. Đồng thời kỳ hạn tiềm năng của kỳ hạn giao dịch là ngắn nhất do khách hàng có thể rút tiền không cần báo trƣớc. Hơn nữa mức độ giao dịch của khách hàng trên tài khoản lớn.
- Tài khoản tiền gửi không kỳ hạn có trả lãi
Đây là loại tài khoản giao dịch đƣợc hƣởng lãi, loại tài khoản này cho phép ngân hàng đòi hỏi khách hàng phải thông báo trƣớc về việc rút tiền. Tuy nhiên trên thực tế ít ngân hàng sử dụng quyền đòi hỏi này. Loại tài khoản này thƣờng đƣợc nắm giữ bởi các cá nhân và tổ chức phi lợi nhuận.
- Tiền gửi có kỳ hạn: loại tiền gửi này thƣờng kèm theo quy định về kỳ hạn cố định với một mức lãi suất đƣợc xác định trƣớc hoặc theo thỏa thuận và không có giới hạn về số tiền gửi tối thiểu.
- Tiền gửi tiết kiệm: Tài khoản tiền gửi tiết kiệm đƣợc lập ra để thu hút tiền nhàn rỗi của những ngƣời muốn dành riêng một khoản cho những mục tiêu hay một nhu cầu về tài chính đƣợc dự tính trong tƣơng lai. Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi này thƣờng cao hơn nhiều so với tiền gửi giao dịch.
b) Các công cụ tạo vốn huy động khác
+ Chứng chỉ tiền gửi mệnh giá lớn có thể chuyển nhƣợng: đây là một khoản tiền gửi nhƣng bản chất thì chứng chỉ tiền gửi có thể chuyển nhƣợng chỉ là một hình thức giấy nợ đƣợc phát hành nhằm thu hút vốn tạm thời dƣ thừa của các tổ chức, cá nhân.
+ Trái phiếu: các ngân hàng có thể huy động nguồn vốn dài hạn thông qua việc phát hành trái phiếu. Do tính ổn định cao của nguồn vốn này nên một bộ phận của nó có thể đƣợc coi nhƣ vốn tự có bổ sung cho ngân hàng.
1.3.2.2 Biện pháp tạo vốn huy động a) Biện pháp kinh tế
- Xác định chính sách lãi suất phù hợp, linh hoạt, có tác đụng đòn bẩy tác động đến lợi ích kinh tế của khách hàng.
Vốn huy động có vai trò quan trọng trong kinh doanh ngân hàng. Vì vậy, xác định lãi suất các dịch vụ có liên quan đến nguồn vốn huy động có vị trí đặc biệt quan trọng trong xác định chi phí vốn. Trong hoạt động xác định chi phí vốn, ngân hàng luôn phải giải quyết mâu thuẫn. Một mặt ngân hàng phải trả lãi đủ cao để thu hút khách hàng. Mặt khác, phải tránh trả lãi quá cao làm ảnh hƣởng đến khả năng sinh lời của ngân hàng do sử dụng nguồn tiền gửi đó. Trong môi trƣờng cạnh tranh hoàn hảo, thị trƣờng chính là ngƣời có khả năng định giá. Lúc này ngân hàng cần xác định tăng trƣởng, phát triển hay lợi nhuận để xác định lãi suất huy động.
Trong điều kiện kinh doanh bình thƣờng, việc xác định lãi suất huy động thƣờng đƣợc thực hiện trên quá trình phân tích chi phí/thu nhập. Để tối đa hóa lợi nhuận, ngân hàng cần lựa chọn quy mô hoạt động, tại đó tối thiểu hóa chi phí và tối đa hóa lợi nhuận. Muốn vậy chi phí cận biên phải bằng doanh thu cận biên. Việc xác định lãi suất đƣợc thực hiện theo các phƣơng pháp:
+ Xác định lãi suất phù hợp với thời hạn huy động. Thời hạn của khoản tiền gửi càng dài thì lãi suất càng cao và ngƣợc lại.
+ Xác định lãi suất theo phƣơng pháp thâm nhập thị trƣờng. Theo đó ngân hàng trả cho khách hàng mức lãi suất tiền gửi cao hơn mức lãi suất thị trƣờng hoặc tính mức phí thấp cho các dịch vụ liên quan đến tiền gửi nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng mới. Với cách làm này, ngân hàng kỳ vọng nhanh chóng tăng doanh số hoạt động để bù đắp mức sinh lời giảm do tăng lãi suất huy động.
+ Xác định lãi bằng việc thiết lập biểu phí. Theo đó, ngân hàng dựa vào thực tế khách hàng sử dụng tài khoản để quy định mức phí. Mức phí có thể thay đổi do các yếu tố: số giao dịch qua tài khoản, số dƣ tối thiểu trong một thời gian nhất định, đáo hạn tiền gửi. Biểu phí có thể đƣợc phân thành 3 nhóm: phí cố định, miễn phí và sử dụng tài khoản tiền gửi miễn phí nhƣng có những điều kiện nhất định nhằm thu hút những khoản tiền lớn dƣới hình thức sẽ đƣợc miễn phí dịch vụ nếu đạt đƣợc một mức tối thiểu nào đó.
+ Phƣơng pháp định giá tiền gửi dựa trên toàn bộ mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng. Phƣơng pháp này căn cứ vào số lƣợng các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng sử dụng để xác định mức lãi tiền gửi trả cho khách hàng. Khách hàng sử dụng càng nhiều dịch vụ thì mức phí ấn định cho dịch vụ họ sử dụng thấp, thậm chí miễn phí. Phƣơng pháp này xuất phát từ việc nếu ngân hàng cung cấp đƣợc nhiều dịch vụ cho khách hàng sẽ làm tăng sự phụ thuộc của họ vào ngân hàng, họ khó có khả năng chuyển sang giao dịch ở một ngân hàng khác.
- Triển khai các chiến lƣợc marketing nhằm thu hút tiền gửi của khách hàng. Các ngân hàng hiện nay đã từng bƣớc học tập và ứng dụng nghệ thuật thông tin quảng cáo, các hình thức khuyến mãi… Tuy việc đầu tƣ cho công tác này còn hạn chế, nhƣng có thể nói đây cũng là mặt mạnh của ngành ngân hàng trong việc cạnh tranh để huy động tiền gửi. Thông tin quảng cáo, tiếp thị khuyến mại, các dịch vụ hậu mãi rõ ràng sẽ phát triển mạnh mẽ trong cơ chế thị trƣờng. Và tuỳ vào sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp để các nhà quản trị ngân hàng chọn thời điểm, thời gian sử dụng, chiến lƣợc quảng cáo khuyến mãi cũng nhƣ hậu mãi phù hợp.
b) Các biện pháp kỹ thuật
- Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng, đặc biệt là sản phẩm huy động vốn. Thông thƣờng các ngân hàng đƣa ra các dịch vụ tốt và đa dạng hơn thƣờng có lợi thế so với những ngân hàng có dịch vụ giới hạn.
- Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng, cải tiến quy trình giao dịch sẽ góp phần nâng cao chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ, rút ngắn thời gian và chi phí giao dịch của khách hàng. Điều này có tác động tích cực đến các nhu cầu về sản phẩm, dịch vụ ngân hàng của khách hàng và giúp ngân hàng có điều kiện thuận lợi để mở rộng quan hệ khách hàng và thu hút tiền gửi.
- Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán bộ, chất lƣợng hoạt động ngân hàng và tổ chức tốt mạng lƣới thu hút vốn. Việc tổ chức tốt các kênh phân phối thiết lập đƣợc mạng lƣới, các địa điểm giao dịch phù hợp, thuận tiện cho giao dịch của số đông khách hàng sẽ giúp ngân hàng tăng cƣờng khả năng thu hút tiền nhàn rỗi trong dân chúng, tạo cho ngân hàng có đƣợc nguồn vốn ổn định.
c) Các biện pháp thuộc về tâm lý
- Củng cố, duy trì uy tín ngân hàng. Uy tín của ngân hàng thƣờng đƣợc xem là yếu tố hàng đầu, quyết định lựa chọn ngân hàng để giao dịch của khách hàng gửi tiền, đặc biệt đối với những khách hàng lớn. Mối quan tâm lớn nhất của khách hàng là sự an toàn về tài sản khi họ gửi tiền vào ngân hàng. Do vậy, để đảm bảo uy tín với khách hàng, các ngân hàng cần thƣờng xuyên duy trì khả năng thanh toán, chi trả đối với khách hàng. Uy tín của ngân hàng còn đƣợc quyết định bởi nhiều yếu tốt khác nhƣ uy tín của ngƣời đứng đầu ngân hàng, thái độ phục vụ, phong cách giao tiếp của nhân viên ngân hàng, cơ sở vật chất kỹ thuật, chính sách kinh doanh của ngân hàng…
- Tìm hiểu, nắm bắt tâm lý khách hàng để xây dựng chính sách phù hợp để thỏa mãn yêu cầu của họ. Có nhiều nhân tố ảnh hƣởng đến quyết định của khách hàng trong việc lựa chọn ngân hàng giao dịch. Để có thể đƣa ra những sản phẩm dịch vụ phù hớp với khách hàng nhằm khuyến khích họ gửi tiền vào ngân hàng thì một trong những việc làm quan trọng là phải tìm hiểu đƣợc sở thích, mong muốn và nhu cầu của từng đối tƣợng khách hàng khi giao dịch với ngân hàng. Trên thực tế, khách hàng cá nhân, hộ gia đình gửi
tiền tiết kiệm là những khách hàng quan tâm nhiều nhất đến mức lãi suất tiền gửi để quyết định lựa chọn ngân hàng. Với khách hàng có nhu cầu sử dụng tài khoản thanh toán thì yếu tốt quan tâm lại là địa điểm giao dịch thuận lợi, an toàn. Đối với khách hàng doanh nghiệp, họ lại đặc biệt quan tâm đến tình trạng tài chính và khả năng cung ứng tín dụng của ngân hàng để quyết định lựa chọn nơi thiết lập giao dịch.
d) Lựa chọn khách hàng mục tiêu
Không một ngân hàng nào có thể đáp ứng đƣợc nhu cầu của tất cả khách hàng vì vậy ngân hàng nào cũng phải hƣớng tới một đối tƣợng khách hàng đƣợc xác định trƣớc, phù hợp với chiến lƣợc kinh doanh. Đối với ngân hàng chính sách, khách hàng mà ngân hàng thƣờng hƣớng tới là các đối tƣợng ngƣời nghèo và các đối tƣợng đƣợc hỗ trợ tín dụng chính sách. Khi các ngân hàng xác định đƣợc đối tƣợng phù hợp với hoạt động kinh doanh của ngân hàng thì sẽ xây dựng các kế hoạch huy động vốn phù hợp với ngân hàng.
1.3.2.3 Biện pháp tạo vốn đi vay
a) Vay vốn từ Ngân hàng Trung ương
Đƣợc áp dụng trong trƣờng hợp ngân hàng đã sử dụng hết vốn khả dụng, đã đi vay vốn để bổ sung vào vốn hoạt động của mình nhƣng vẫn không đủ vốn hoạt động, nói khác là tạm thiếu vốn khả dụng thì sẽ vay vốn Ngân hàng Trung ƣơng. Vốn vay Ngân hàng Trung ƣơng đƣợc chia thành vốn vay ngắn hạn bổ sung (vay vốn bổ sung vốn ngắn hạn trong điều kiện còn hạn mức tín dụng và trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận), vay để thanh toán (nhằm bù đắp thiếu hụt tạm thời trong thanh toán), vay tái cấp vốn.
b) Vay vốn từ tổ chức tín dụng khác
Khi ngân hàng tạm thời thiếu vốn khả dụng nhằm mục đích bổ sung vốn hoạt động, đảm bảo khả năng thanh toán thì sẽ đƣợc thực hiện vay vốn từ
các tổ chức tín dụng khác. Riêng đối với ngân hàng chính sách thì không đƣợc kinh doanh vốn trên thị trƣờng liên ngân hàng mà chỉ có thể gửi và nhận gửi vốn.