4.1. Giải pháp phòng ngừa nợ quá hạn phát sinh
4.1.1. Hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng
Một trong những bƣớc không thể thiếu trong quy trình cấp tín dụng là bƣớc thu thập thông tin. Thông tin về khách hàng và môi trƣờng kinh doanh tác động đến cả ngân hàng và khách hàng vay vốn, nhƣng chủ yếu vẫn là thông tin khách hàng – nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình trạng nợ quá hạn cho ngân hàng.
Thông tin về khách hàng bao gồm: Đăng kí kinh doanh, giấy phép thành lập, báo cáo tài chính, hợp đồng mua bán nguyên vật liệu, quy mô hoạt động, hợp đồng lao động, tài sản thế chấp và cả tƣ cách, uy tín của khách hàng …
Tuy nhiên, không phải doanh nghiệp hay cá nhân nào cũng đạt hiệu quả sử dụng vốn vay, thậm chí có những cá nhân và doanh nghiệp còn giả mạo hồ sơ, cố tình lừa đảo gây tổn thất cho ngân hàng.
Chính vì vậy, việc hoàn thiện thông tin tín dụng không những giúp ngân hàng đánh giá đƣợc khách hàng, mà còn hạn chế rủi ro trong quá trình cấp tín dụng cho ngân hàng. Nhận thấy sự cấp thiết của vấn đề, ngân hàng nhà nƣớc đã xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro CIC (Credit information center). Hiện nay, CIC là công cụ hữu hiệu để tra cứu lịch sử trả nợ của khách hàng trong vòng 5 năm gần nhất. Tuy nhiên, để quyết định cho vay khách hàng, ngân hàng cần tất cả các yếu tố khác liên quan tới hồ sơ, con ngƣời, quy trình. Hiện tại, Techcombank đang sử dụng phần mềm truy cứu, đánh giá khách hàng nội bộ ACI để cập nhật thông tin khách hàng, các sản phẩm đang sử dụng, TOI mang lại từ các sản phẩm dịch vụ … để đánh giá khách hàng một cách đa chiều, toàn diện nhất. Tuy nhiên, để quản lý nợ quá hạn hiệu quả hơn, phần mềm cần cải tiến để không chỉ nhằm mục đích tra cứu thông tin khách hàng để bán chéo thêm sản phầm ngân hàng mà cập nhật thêm lịch sử trả nợ của khách hàng, tần suất nợ quá hạn cũng nhƣ cảnh báo rủi ro và những giao dịch đáng ngờ từ các khách hàng đƣợc tra cứu.
4.1.2. Tăng cƣờng công tác kiểm tra kiểm toán nội bộ.
Kiểm tra, kiểm soát là việc làm hết sức cần thiết và quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa và xử lý kịp thời, chính xác những hiện tƣợng có thể dẫn đến rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng. Do đó:
- Cán bộ tín dụng phải phát huy tối đa tính khách quan, nhìn nhận vấn đề theo tình hình thực tế, theo số liệu cụ thể của công tác kiểm tra.
- Kiểm tra, kiểm soát phải đảm bảo kịp thời, thƣờng xuyên, đánh giá sự việc một cách nhanh chóng và đƣa ra kết luận chính xác.
Bên cạnh đó, chi nhánh Hải Phòng cần tập trung và tăng tần suất kiểm tra các khách hàng quá hạn, đặc biệt đã phát sinh nợ xấu (nhóm nợ 3-5). Từ đó, ĐVKD có thể đánh giá việc thực thi và các biện pháp quản lý nợ có vấn đề và khả năng thu hồi nợ.
Công tác kiểm tra, giám sát nội bộ cần thực hiện có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực đang tiềm ẩn rủi ro để kịp thời chấn chỉnh và đề xuất những giải pháp để tăng cƣờng khả năng phòng ngừa rủi ro tín dụng.
4.1.3. Tăng cƣờng công tác nghiên cứu thẩm định khách hàng.
Để có thể giảm thiểu đến mức thấp nhất những khoản nợ xấu và đƣa ra quyết định phù hợp, thẩm định là một trong những khâu quan trọng trong việc ra quyết định cho vay giúp ngân hàng phòng ngừa đƣợc rủi ro đối với các khoản nợ.
Bên cạnh những kết quả đã đạt đƣợc trong công tác thẩm định, thì vẫn còn tồn tại những hạn chế nhất định làm giảm hiệu quả hoạt động tín dụng của Chi nhánh. Để nâng cao chất lƣợng công tác thẩm định, tôi xin đƣa ra một số đề nghị sau:
Giải pháp về tổ chức, điều hành công tác thẩm định:
- Cán bộ thẩm định phải bố trí sao cho hợp lý, tránh sự chồng chéo, đảm bảo sắp xếp cán bộ đủ trình độ, năng lực chuyên môn, có kinh nghiệm, trách nhiệm làm công tác này.
- Phân công mỗi cán bộ thẩm định phụ trách thẩm định những ngành nghề cho vay nhất định để nâng cao tính chuyên nghiệp.
Tăng chất lượng việc thu thập thông tin
- Trong buổi phỏng vấn, cán bộ tín dụng cần tạo ra không khí thân mật, cởi mở và hƣớng cuộc nói chuyện vào chủ đề đã định nhằm thu đƣợc những thông tin cần thiết phục vụ cho công tác thẩm định. Qua đây cán bộ tín dụng cũng có thể xác định sự thành thật, mức độ tín tƣởng vào các thông tin khách hàng cung cấp.
- Ngoài ra, cán bộ thẩm định cần tìm hiểu các nguồn thông tin khác về khách hàng từ các cấp chính quyền nơi khách hàng sinh sống hoặc bạn hàng, ngƣời quen của khách hàng… nhằm thu đƣợc những thông tin chính xác nhất.
4.1.4. Cung cấp dịch vụ tƣ vấn kinh doanh cho khách hàng
Giúp doanh nghiệp nâng cao trình độ chuyên môn, năng lực quản lý điều hành
- Đối với đội ngũ lãnh đạo, doanh nghiệp cần có những chính sách đãi ngộ để thu hút nhân tài, tránh tình trạng để chảy máu chất xám sẽ gây ra ảnh hƣởng đến xấu hoạt động của doanh nghiệp.
- Nâng cao năng lực quản lý điều hành đối với đội ngũ lãnh đạo, cụ thể nhƣ kỹ năng quản trị hiệu quả trong môi trƣờng cạnh tranh, kỹ năng lãnh đạo giám đốc doanh nghiệp, kỹ năng quản lý sự thay đổi, kỹ năng thuyết trình, đàm phán, giao tiếp và quan hệ công chúng, kỹ năng quản lý thời gian. Những kỹ năng này kết hợp với các kiến thức quản trị có hiệu quả sẽ có tác động quyết định đối với các doanh nhân, qua đó làm tăng khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp.
Nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay
Bản thân khách hàng phải nâng cao hiệu quả quản lý và sử dụng vốn vay để trả nợ ngân hàng đúng hạn từ đó tạo lòng tin và uy tín đối với ngân hàng. Khách hàng cần chú trọng nâng cao trình độ quản lý, cải tiến công nghệ sản xuất để nâng cao sản lƣợng và chất lƣợng sản phẩm, có sức cạnh tranh cao và tiêu thụ tốt. Ngoài ra, khách hàng phải kiểm soát rủi ro tài chính trên cơ sở cân đối hợp lý nguồn vốn tự có tham gia vào dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh và vốn vay ngân hàng. Coi nguồn vốn vay ngân hàng là nguồn vốn bổ sung, cần thiết thực hiện dự án, phƣơng án sản xuất kinh doanh để đạt đƣợc hiệu quả tốt nhất.
Sử dụng vốn vay đúng mục đích
Khi nộp hồ sơ vay vốn cho ngân hàng, khách hàng cần trung thực trong việc cung cấp thông tin cho cán bộ tín dụng; đề nghị ngân hàng tƣ vấn phƣơng án vay vốn hợp lý với nhu cầu của mình.
Khách hàng cần tuân thủ tuyệt đối mục đích sử dụng vốn vay để thỏa thuận với ngân hàng để trả nợ ngân hàng đúng hạn.
4.1.5. Chú trọng công tác đạo đức, tƣ tƣởng cho đội ngũ cán bộ tín dụng, Khuyến khích cán bộ tín dụng không ngừng tự đào tạo, nâng cao năng lực thẩm định.
Lựa chọn những cán bộ có năng lực, nghiệp vụ chuyên môn, có đạo đức tốt để bố trí vào bộ phận tín dụng.
Bố trí đủ và phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng quá tải trong công việc dể giúp cán bộ có thời gian nghiên cứu thẩm định, kiểm tra giám sát khoản vay một cách hiệu quả.
Tăng cƣờng công tác đào tạo, tái đào tạo, thực hiện công tác đào tạo định kì, thƣờng xuyên để nâng cao trình độ kiến thức chuyên môn cũng nhƣ vận dụng đƣợc những kinh nghiệm, kiến thức mới trong thẩm định, quản trị rủi ro, nâng cao chất lƣợng tín dụng.
Bên cạnh việc tăng cƣờng trình độ chuyên môn cho cán bộ, Ngân hàng cũng cần hết sức coi trọng việc bồi dƣỡng đạo đức, phẩm chất để CBTD có ý thức nâng cao tinh thần trách nhiệm. Bảo vệ lợi ích chung của đơn vị, đề cao lƣơng tâm trách nhiệm của ngƣời làm công tác tín dụng. Ngân hàng cần thƣờng xuyên dẫn CBTD bán sát cơ sở, tiếp cận khách hàng để nắm bắt kịp thời những biến động từ phía khách hàng, trên cơ sở đó giúp Ngân hàng chủ động trong việc quản lý và điều tiết các hoạt động tín dụng.
Công tác đào tạo cán bộ cũng cần chú ý đến mặt tƣ tƣởng của CBTD. Cần tránh tối đa tâm lý chủ quan hoặc quá tin tƣởng vào mối quan hệ với khách hàng mà không tuân thủ đúng trình tự, quy trình cho vay. Trong việc xét duyệt cho vay, Ngân hàng cần hƣớng dẫn CBTD không nên chạy theo doanh số mà lơ là chất lƣợng khoản vay.
4.1.6. Hạn chế giải ngân bằng tiền mặt.
Căn cứ theo Thông tƣ số 09/02/TT-NHNN đƣợc thực thi từ ngày 01/06/2012, khách hàng chỉ đƣợc lĩnh số tiền giải ngân nhỏ hơn 100 triệu đồng. Với số tiền lớn hơn 100 triệu đồng cho một lần giải ngân, khách hàng phải thực hiên giải ngân chuyển khoản nếu đối tác cần thanh toán có tài khoản tại tổ chức tín dụng.
Thực hiện tốt đƣợc điều này, ngân hàng sẽ tránh đƣợc những rủi ro phát sinh tại thời diểm giải ngân và sau vay vì quản lý tốt hơn đƣợc nguồn tiền giải ngân của khách hàng, đảm bảo khách hàng giải ngân đúng mục đích vay vốn.
4.1.7. Phân tán rủi ro, đa dạng hoá hình thức cho vay.
Thứ nhất, đa dạng hoá danh mục đầu tư tín dụng
Đây là biện pháp tốt nhất và chủ động nhất trong việc phân tán rủi ro tín dụng. Ngân hàng dùng nguồn tiền của mình để đầu tƣ vào những lĩnh vực có tỷ lệ an toàn cao, tránh đầu tƣ cho vay quá nhiều vào môt đối tƣợng khách hàng. Tại ngân hàng Techcombank Hải Phòng những năm qua, mảng tín dụng cá nhân thƣờng tập trung vào đối tƣợng khách hàng có nguồn thu từ hoạt động kinh doanh vận tải, xe công, xăng dầu. Tuy nhiên, tỷ lệ nợ quá hạn của đối tƣợng khách hàng này đang ở mức khá cao (chíem khoảng gần 30% tỷ lệ nợ quá hạn) do giá xăng dàu bất ổn từ năm 2013 đến nay và nợ đọng vốn kéo dài từ hoạt động kinh doanh vận tải. Vì vậy, việc đa dạng hoá danh mục đầu tƣ cho vay sẽ là biện pháp quan trọng dể phân tán rủi ro hoạt động cho vay.
Thứ hai, áp dụng hình thức bảo hiểm tín dụng
Khách hàng vay vốn tín dụng tham gia mua bảo hiểm tín dụng. Khi mà khách hàng rơi vào tình trạng thất nghiệp, phá sản… không có khả năng trả nợ vay ngân hàng thì công ty bảo hiểm sẽ trả. Đây là biện pháp quản lý rủi ro tín dụng cần quan tâm, đặc biệt trong điều kiện hoạt động của các ngân hàng Việt Nam.
4.1.8. Cảnh báo và dự báo.
Cập nhật CIC định kỳ để nhận biết các khách hàng đang vay vốn tại Techcombank và đang có nợ tại TCTD khác, đặc biẹt là nợ cảnh báo (nợ loại 2). Từ đó, ngân hàng Techcombank có thể tìm hiểu nguyên nhân, phân tích thông tin để có biện pháp tíêp tục duy trì quan hệ tín dụng với khách hàng đó hay không để đảm bảo an toàn cho Techcombank.
Với các khoản có tần suất nợ quá hạn nhiều và các khoản nợ xấu, cần lên kế hoạch dự báo nhảy nợ thƣờng xuyên để có biện pháp xử lý kịp thời.
Phân tích và truyền thông biến động về giá cả và mức độ rủi ro các ngành nghề tuỳ từng thời kỳ để từ đó nhân viên tín dụng nắm bắt đƣợc thông tin để có quyết định cho vay chính xác, hạn chế rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
4.1.9. Thành lập tổ nghiên cứu, phân tích và dự báo kinh tế vĩ mô
Chi nhánh nên thành lập bộ phận nghiên cứu, phân tích diễn biến và dự báo kinh tế vĩ mô dựa trên các kênh thông tin, các nguồn nghiên cứu và dự báo khác để làm định hƣớng cho hoạt động tín dụng, chiến lƣợc quản lý rủi ro tín dụng, chiến lƣợc khai thác khách hàng và đầu tƣ vốn của mình.
Bộ phận này sẽ tiến hành phân tíc, đánh giá quy mô, cơ cấu và hiệu quả của các ngành kinh tế, thành phần kinh tế trên địa bàn kinh doanh để có giải pháp mở rộng tín dụng an toàn-hiệu quả-bền vững. Đồng thời, trên cơ sở đó thƣờng xuyên xây dựng hệ thống thông tin về các ngành nghề mang tính chất hệ thống giúp cho các cán bộ tín dụng có cơ sở để đánh giá khách hàng cũng nhƣ quyết định cho vay một cách chính xác hơn.
4.2.Giải pháp xử lý nợ quá hạn phát sinh 4.2.1. Lên kế hoạch hiệu quả 4.2.1. Lên kế hoạch hiệu quả
Thứ nhất: Đánh giá và lên kế hoạch dự thu định kì với các khoản nợ
quá hạn, đặc biệt các hoản nợ có tần suất quá hạn nhiều, các khoản có nguy cơ nhảy nhóm 3 trở lên để có phƣơng án xử lý và khắc phục kịp thời.
Thứ hai: Dừng giải ngân mới với những đơn vị, cá nhân để phát sinh tỷ
lệ nợ xấu cao để tập trung thu hồi nợ quá hạn.
Những đơn vị và cá nhân có tỷ lệ nợ B2-5 từ 5% trở lên đều đƣợc đƣa vào diện kiểm soát đặc biệt, hạn chế phát vay các khoản mới để tập trung thời nguồn lực và thời gian vào công tác xử lý nợ quá hạn.
Thứ ba: Đƣa việc thu nợ quá hạn vào kết quả kinh doanh của chi nhánh, quy trách nhiệm với đơn vị và cá nhân thực hiện hồ sơ vay vốn.
Đơn vị kinh doanh không thể có kết quả nhƣ mong muốn nếu tỷ lệ nợ xấu phát sinh và không đƣợc xử lý kịp thời. Việc phát triển kinh doanh phải luôn song hành với việc quản trị rủi ro, quản lý tốt danh mục khách hàng cũng nhƣ hạn chế đƣợc nợ quá hạn.
4.2.2. Đa dạng hoá biện pháp xử lý nợ
Ngoài các biện pháp xử lý nợ đã quá hạn đƣợc áp dụng tại Vietinbank – Đống Đa thì vẫn còn một số biện pháp mà trong một số trƣờng hợp tỏ ra rất hiệu quả trong việc xử lý nợ quá hạn.
+ Biện pháp “nuôi nợ”
Đây là việc Ngân hàng tiếp thêm vốn để giúp khách hàng vƣợt qua giai đoạn khó khăn tài chính tạm thời. Trong những trƣờng hợp thế này, việc ngân hàng dám tiếp tục tài trợ sẽ giúp cho khách hàng vƣợt qua cơn “bí cực” và góp phần làm lành mạnh hóa các khoản nợ.
+ Biện pháp đồng tài trợ
Trong một số trƣờng hợp các khoản nợ quá hạn vƣợt khả năng của một ngân hàng hoặc đủ hoặc không đủ hiệu quả giải quyết và cần có sự phối hợp giữa các ngân hàng theo dạng đồng tài trợ hay hợp vốn để xử lý nợ quá hạn tạo ra thế mạnh nhƣ: Mỗi ngân hàng có hệ thống khách hàng quen thuộc có lĩnh vực am hiểu tƣờng tận hay nói cách khác là có thế mạnh riêng. Do đó, việc đồng tài trợ sẽ tập trung và bổ sung cho nhau thế mạnh, hạn chế mặt yếu,
tạo sự kiểm soát đồng bộ về khách hàng, bổ sung vốn, nghiệp vụ và học hỏi lẫn nhau về nghiệp vụ.
+ Áp dụng hiệu quả biện pháp bán nợ xấu
Với việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, Techcombank Hải Phòng có thể xem xét bán các khoản nợ quá hạn khó đòi cho các công ty mua bán nợ, các ngân hàng hay các chủ thể kinh tế khác… Việc này giúp cho Ngân hàng tập trung công việc kinh doanh mới, thực hiện các biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn hiệu quả mà không chịu ảnh hƣởng từ việc giải quyết nợ tồn đọng với khách hàng. Hơn nữa, các chủ thể tiến hành mua bán nợ trên thị trƣờng hoạt động chuyên nghiệp và tận dụng lợi thế thông tin, quy mô và quyền hạn… đặc biệt không chịu áp lực về mối quan hệ với khách hàng nhƣ ngân hàng nên việc xử lý nợ sẽ hiệu quả hơn.
Đối với các tài sản đảm bảo nợ thuộc những vụ án đã đƣợc Tòa án phán quyết nhƣng chƣa giao tài sản cho Ngân hàng, Ngân hàng chủ động phối hợp