4.2.1. Lên kế hoạch hiệu quả
Thứ nhất: Đánh giá và lên kế hoạch dự thu định kì với các khoản nợ
quá hạn, đặc biệt các hoản nợ có tần suất quá hạn nhiều, các khoản có nguy cơ nhảy nhóm 3 trở lên để có phƣơng án xử lý và khắc phục kịp thời.
Thứ hai: Dừng giải ngân mới với những đơn vị, cá nhân để phát sinh tỷ
lệ nợ xấu cao để tập trung thu hồi nợ quá hạn.
Những đơn vị và cá nhân có tỷ lệ nợ B2-5 từ 5% trở lên đều đƣợc đƣa vào diện kiểm soát đặc biệt, hạn chế phát vay các khoản mới để tập trung thời nguồn lực và thời gian vào công tác xử lý nợ quá hạn.
Thứ ba: Đƣa việc thu nợ quá hạn vào kết quả kinh doanh của chi nhánh, quy trách nhiệm với đơn vị và cá nhân thực hiện hồ sơ vay vốn.
Đơn vị kinh doanh không thể có kết quả nhƣ mong muốn nếu tỷ lệ nợ xấu phát sinh và không đƣợc xử lý kịp thời. Việc phát triển kinh doanh phải luôn song hành với việc quản trị rủi ro, quản lý tốt danh mục khách hàng cũng nhƣ hạn chế đƣợc nợ quá hạn.
4.2.2. Đa dạng hoá biện pháp xử lý nợ
Ngoài các biện pháp xử lý nợ đã quá hạn đƣợc áp dụng tại Vietinbank – Đống Đa thì vẫn còn một số biện pháp mà trong một số trƣờng hợp tỏ ra rất hiệu quả trong việc xử lý nợ quá hạn.
+ Biện pháp “nuôi nợ”
Đây là việc Ngân hàng tiếp thêm vốn để giúp khách hàng vƣợt qua giai đoạn khó khăn tài chính tạm thời. Trong những trƣờng hợp thế này, việc ngân hàng dám tiếp tục tài trợ sẽ giúp cho khách hàng vƣợt qua cơn “bí cực” và góp phần làm lành mạnh hóa các khoản nợ.
+ Biện pháp đồng tài trợ
Trong một số trƣờng hợp các khoản nợ quá hạn vƣợt khả năng của một ngân hàng hoặc đủ hoặc không đủ hiệu quả giải quyết và cần có sự phối hợp giữa các ngân hàng theo dạng đồng tài trợ hay hợp vốn để xử lý nợ quá hạn tạo ra thế mạnh nhƣ: Mỗi ngân hàng có hệ thống khách hàng quen thuộc có lĩnh vực am hiểu tƣờng tận hay nói cách khác là có thế mạnh riêng. Do đó, việc đồng tài trợ sẽ tập trung và bổ sung cho nhau thế mạnh, hạn chế mặt yếu,
tạo sự kiểm soát đồng bộ về khách hàng, bổ sung vốn, nghiệp vụ và học hỏi lẫn nhau về nghiệp vụ.
+ Áp dụng hiệu quả biện pháp bán nợ xấu
Với việc tham gia thị trƣờng mua bán nợ, Techcombank Hải Phòng có thể xem xét bán các khoản nợ quá hạn khó đòi cho các công ty mua bán nợ, các ngân hàng hay các chủ thể kinh tế khác… Việc này giúp cho Ngân hàng tập trung công việc kinh doanh mới, thực hiện các biện pháp phòng ngừa nợ quá hạn hiệu quả mà không chịu ảnh hƣởng từ việc giải quyết nợ tồn đọng với khách hàng. Hơn nữa, các chủ thể tiến hành mua bán nợ trên thị trƣờng hoạt động chuyên nghiệp và tận dụng lợi thế thông tin, quy mô và quyền hạn… đặc biệt không chịu áp lực về mối quan hệ với khách hàng nhƣ ngân hàng nên việc xử lý nợ sẽ hiệu quả hơn.
Đối với các tài sản đảm bảo nợ thuộc những vụ án đã đƣợc Tòa án phán quyết nhƣng chƣa giao tài sản cho Ngân hàng, Ngân hàng chủ động phối hợp với cơ quan thi hành án chóng thu hồi và nhận tài sản để xử lý. Sau đó, những khoản nợ này mới đƣợc bán cho các công ty mua bán nợ và tài sản tồn đọng của doanh nghiệp.
Đối với những khoản nợ không có tài sản bảo đảm nhƣng vẫn đủ hồ sơ pháp lý, không có tranh chấp, khách nợ còn tồn tại và hoạt động: Techcombank Hải Phòng xác định khả năng tự thu và bán nợ chỉ định…
4.2.3. Bố trí nhân sự xử lý nợ hiệu quả và chuyên biệt hoá công tác xử lý nợ
Do số lƣợng khách hàng quá hạn tại khu vực Hải Phòng khá nhiều, trong đó có các khoản đã quá hạn nhiều năm, khách hàng bỏ trốn và tài sản chƣa bán đƣợc. Bên cạnh đó, một số khoản đang khởi kiện tại toà với thời gian thụ lý hồ sơ từ 3-6 tháng … khiến công việc thu nợ bị ảnh hƣởng khi nhận sự quá mỏng. Vì vậy, để giải quyết hiệu quả hơn các khoản nợ quá hạn, cần phải bố trí nhân sự phù hợp gắn liền với các chính sách, mục tiêu cụ thể:
Nhân sự bố trí: Củng cố thêm 2 nhân sự để tăng cƣờng giải quyết các khoản
nợ quá hạn tại chi nhánh Hải Phòng
Nội dung: Củng cố thêm 01 cán bộ cho vị trí quản lý nợ các khoản quá hạn
từ 10 ngày đến 60 ngày và 01 cán bộ xử lý nợ AMC để xử lý các khoản nợ từ 60 ngày trở lên.
Mục tiêu: Đƣa tỷ lệ nợ quá hạn của chi nhánh từ 5.12% xuống nhỏ hơn quá 3%.
Công việc thực hiện:
+ Thu thập dữ liệu khách hàng nợ quá hạn, lọc dữ liệu quá hạn theo:số ngày quá hạn, số tiền quá hạn để ƣu tiên xử lý các khoản nợ lớn.
+ Đánh giá lại từng khoản nợ, nhận diện mức độ phức tạp để lên kế hoạch dự thu cụ thể cho từng khoản nợ quá hạn bằng các biện pháp khác nhau nhƣ: thƣơng lƣợng, bán tài sản, kiện ra toà.
+ Giao chỉ tiêu cụ thể cho từng chuyên viên thu nợ căn cứ theo mục tiêu đã dề ra của toàn đơn vị kinh doanh.
4.3. Kiến nghị đối với Tổ chức tín dụng, Ngân hàng Nhà Nƣớc và Chính Phủ
Kiến nghị với Chính Phủ:
- Trong hoạch định chính sách, không những cần cân đối giữa các mục tiêu phát triển kinh tế và ổn định tiền tệ mà còn phải quan tâm đến sự phát triển bền vững của các NHTM, tránh tình trạng thắt chặt hoặc nới lỏng quá mức, thay đổi định hƣớng một cách đột ngột sẽ gây ảnh hƣởng không nhỏ đến lợi ích của NHTM.
- Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật, không ngừng tạo ra môi trƣờng pháp lý lạnh mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, đồng thời bảo vệ lợi ích chính đáng cho các NHTM nhƣ:
Thứ nhất, cần rà soát các văn bản chồng chéo, thiếu đồng bộ, không còn
phù hợp với thực tế để hệ thống các văn bản của ngành có tính pháp lý cao hơn chứ không đơn thuần hƣớng dẫn nghiệp vụ.
Thứ hai, hoàn thiện hơn nữa các quy định pháp lý liên quan đến bảo đảm
tiền vay, để khi ngân hàng thực hiện đầy đủ các thủ tục công chứng, đăng ký đối với tài sản bảo đảm thì có thể xử lý nợ, thu hồi nợ bằng việc thanh lý tài sản bảo đảm một cách nhanh chóng.
Thứ ba, hình thành cơ chế, quy tắc đảm bảo phối hợp đồng bộ giữa các
cơ quan chức năng nhƣ công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hay công an, tòa án, thi hành án… nhằm hỗ trợ hơn nữa trong hoạt động tín dụng, công tác xử lý nợ xấu của NHTM.
Thứ tư, nghiên cứu ứng dụng công nghệ thông tin, Internet để liên kết,
phối hợp khi thực hiện thủ tục công chứng hợp đồng bảo đảm tiền vay đồng thời thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm hoặc ngân hàng có thể thực hiện thủ tục đăng ký giao dịch bảo đảm, truy vấn thông tin giao dịch online giống nhƣ truy vấn thông tin tín dụng qua cổng thông tin CIC hiện nay đang thực hiện.
Thứ năm, hoàn thiện cơ sở hạ tầng kỹ thuật nhƣ hệ thống thông tin, kiểm
toán, kế toán theo chuẩn mực quốc tế… thúc đẩy kinh tế phát triển ổn định, tạo điều kiện cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nói chung và các NHTM nói riêng phát triển an toàn, bền vững để hội nhập quốc tế.
Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước:
- Thanh tra NHNN cần nâng cao chất lƣợng thanh tra thông qua việc nắm bắt kịp thời các nghiệp vụ kinh doanh, dịch vụ ngân hàng hiện đại, sử dụng nhiều biện pháp nhƣ thanh tra trực tiếp và giám sát từ xa nhằm phát hiện, đƣa ra cảnh báo kịp thời giúp các NHTM có biện pháp phòng ngừa rủi ro hiệu quả, đặc biệt là rủi ro tín dụng.
- NHNN cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng theo hƣớng nâng cao ứng dụng công nghệ, hoàn thiện kho dữ liệu thông tin và đa dạng hóa nguồn thông tin chứ không chỉ tổng hợp từ báo cáo của các NHTM; đa dạng hóa cung cấp các nguồn thông tin về chấm điểm tín dụng, chấm điểm tài chính, về tài sản bảo đảm và các biến động ngành nghề, thị trƣờng… Đồng thời, nâng cao vai trò giám sát, thẩm tra nguồn thông tin mà các NHTM cung cấp nhằm đảm bảo tính chính xác, kịp thời, đầy đủ. Bên cạnh đó, cần có biện pháp chế tài và công khai đối với các hành vi không tuân thủ hoặc vi phạm quy chế cung cấp thông tin nhằm đảm bảo tính hiệu quả sử dụng thông tin CIC, giảm thiểu rủi ro trong các quyết định cho vay của NHTM.
- Phối hợp với các cơ quan trong việc xử lý nợ xấu, tháo gỡ những khó khăn về thủ tục trong quá trình phát mại tài sản bảo đảm. Nên có những bƣớc hƣớng dẫn cụ thể về trình tự, thủ tục, trách nhiệm của các TCTD, cơ quan Công an, chính quyền cơ sở, Sở tài nguyên môi trƣờng làm cơ sở pháp lý để đi đến ban hành thông tƣ liên ngành hƣớng dẫn thêm nhằm nâng cao hiệu quả công tác phối hợp đẩy nhanh tiến độ, cụ thể hóa từng công việc trong thi hành án.
- Nâng cao công tác phân tích và dự báo kinh tế tiền tệ phục vụ cho công tác điều hành chính sách tài chính, tiền tệ nhằm đáp ứng mục tiêu đổi mới NHNN thành ngân hàng trung ƣơng hiện đại theo hƣớng áp dụng mô hình kinh tế lƣợng và dự báo lạm phát và các chỉ tiêu kinh tế vĩ mô tiền tệ khác. Ổn định các chính sách về tỷ giá, tín dụng, các vấn đề vĩ mô khác để giúp cho hoạt động của NHTM đƣợc ổn định.
- Hoàn thiện pháp luật về các nghiệp vụ ngân hàng giúp cho các NHTM có điều kiện cung cấp các dịch vụ ngân hàng ngày càng đa dạng.
- Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng của Trung tâm tín dụng Techcombank. Tăng cƣờng công tác tổng hợp các số liệu các khách hàng trong hệ thống Techcombank, các thông tin về ngành nghề trong nền kinh tế từ đó có thể cung cấp các thông tin có chất lƣợng, có cơ sở so sánh giữa nhiều doanh nghiệp trong cùng ngành nghề, cung cấp các bản tin ngành nghề có chất lƣợng mang tính dự báo. Trung tâm thông tin tín dụng cần tăng cƣờng hợp tác với các trung tâm thông tin khác để có thể mở rộng tìm kiếm thông tin đa dạng, chính xác, nhanh chóng khi có nhu cầu thông tin từ các chi nhánh để giúp các chi nhánh có đủ thông tin hữu ích khi thẩm định tín dụng.
- Hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng: hoàn thiện phần mềm chấm điểm khách hàng tự động thông qua các thông số đƣợc cập nhật trên hệ thống. Kết quả chấm điểm và xếp hạng tín dụng là cơ sở để xác định giới hạn tín dụng hàng năm, quyết định cấp tín dụng từng lần cho khách hàng, đánh giá hiện trạng khách hàng trong quá trình theo dõi vốn vay, quản lý danh mục tín dụng và trích lập dự phòng.
- Xây dựng hệ thống phân loại nợ có tính chất cảnh báo cao hơn gắn với hệ thống xếp hạng tín dụng và trích lập dự phòng rủi ro.
- Techombank cần xây dựng chính sách, chƣơng trình đào tạo nghiệp vụ đối với nhân viên mới, cập nhật kiến thức và đào tạo nâng cao thƣờng xuyên đối với các nhân viên cũ, có chính sách đãi ngộ, khen thƣởng hợp lý.
- Cần xây dựng quy trình kiểm tra trong toàn hệ thống để nâng cao tính chuyên nghiệp của công tác kiểm tra. Techcombank nên có một phần mềm về công tác kiểm tra áp dụng thống nhất từ trung ƣơng nhằm phục vụ yêu cầu kiểm tra, quản trị rủi ro, đánh giá chất lƣợng hoạt động trên cơ sở dữ liệu của các phần mềm nghiệp vụ thì kết quả kiểm tra sẽ đƣợc tốt hơn.
- Nâng cao hệ thống quản lý tài sản bảo đảm toàn hệ thống của Techcombank nhằm phục vụ tốt công tác định giá tài sản bảo đảm của cán bộ tín dụng cũng nhƣ hạn chế rủi ro tín dụng phát sinh từ tài sản bảo đảm.
- Chú trọng và đẩy nhanh hơn nữa công tác xử lý thu hồi nợ trực tiếp, thƣờng xuyên rà soát lại các khoản nợ, đánh giá khả năng thu hồi để triển khai các biện pháp thu hồi nợ.
Tổng kết Chƣơng 4
Trên cơ sở phân tích môi trƣờng kinh doanh và áp lực cạnh tranh ngày càng gay gắt trong ngành ngân hàng; định hƣớng và mục tiêu kinh doanh của Techcombank nói chung và Techcombank Hải Phòng nói riêng; tầm quan trọng của chất lƣợng tín dụng đối với hoạt động của Ngân hàng để từ đó thấy đƣợc sự cần thiết phải nâng cao công tác quản lý nợ quá hạn tại Techcombank Hải Phòng. Trong chƣơng này, luận văn đã đƣa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng tại Techcombank – chi nhánh Hải Phòng, và để các giải pháp này có thể triển khai trong thực tiễn hoạt động thì luận văn cũng đã đề xuất các kiến nghị với Nhà nƣớc (NHNN, các Bộ, Ngành), với Techcombank và với khách hàng vay vốn nhằm hƣớng tới mục tiêu nâng cao chất lƣợng tín dụng và quản lý tốt nợ quá hạn tại Techcombank Hải Phòng.
KẾT LUẬN
Kinh doanh tiền tệ của các NHTM là hoạt động kinh doanh mang tính tổng hợp với nhiều loại hình dịch vụ khác nhau, nhƣng hoạt động tín dụng vẫn là hoạt động mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho các NHTM. Tuy nhiên, hoạt động này luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro, do vậy vấn đề chất lƣợng tín dụng luôn phải đƣợc các NHTM đề cao.
Nợ quá hạn và rủi ro tín dụng có thể xảy ra khi xuất hiện những biến cố không lƣờng trƣớc đƣợc do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan khiến ngƣời đi vay không thực hiện đƣợc đúng cam kết của mình với Ngân hàng., có thể do tình hình kinh tế vĩ mô bất ổn, ngành nghề sản xuất kinh doanh kém hiệu quả, lạm phát, suy thoái kinh tế, thiên tai ... Dù xuất phát từ nguyên nhân nào đi chăng nữa thi nó cũng mang lại thiệt hại không nhỏ với nền kinh tế nói chung và hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nói riêng.
Trên cơ sở sử dụng tổng hợp các phƣơng pháp nghiên cứu, với luận cứ về lý luận và thực tiễn, luận văn đã hoàn thành những nhiệm vụ sau:
- Phân tích và làm rõ những nội dung cơ bản về nợ quá hạn và quản lý nợ quá hạn của NHTM trong nền kinh tế thị trƣờng. Một hệ thống các chỉ tiêu định tính và định lƣợng đã đƣợc luận văn đề cập nhằm giúp đánh giá chính xác hơn về chất lƣợng tín dụng của mỗi NHTM. Luận văn cũng đã đề cập nghiên cứu những nhân tố ảnh hƣởng đến công tác quản lý nợ quá hạn của các NHTM.
- Trên cơ sở đánh giá thực trạng nợ quá hạn KHCN tại Techcombank – chi nhánh Hải Phòng qua 5 năm gần đây, luân văn đã phân tích và làm rõ những kết quả đạt đƣợc, một số tồn tại cũng nhƣ những nguyên nhân của những tồn tại đã đƣợc chỉ ra. Đây là cơ sở rất quan trọng để luận văn đề xuất các giải pháp và kiến nghị phù hợp, khả thi.
- Trên cơ sở đề cập những định hƣớng hoạt động tín dụng và chất lƣợng tín dụng tại Techcombank – chi nhánh Hải Phòng giai đoạn 2012-2016, luận văn đã đƣa ra một số quan điểm về quản lý nợ quá hạn cũng nhƣ đã đề xuất hệ thống các giải pháp và kiến nghị nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín