CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.1. Khái quát về ngân hàng CSXH Việt Nam – Chi nhánh thành phố HàNội
3.1.1 Khái quát về Ngân hàng CSXH Việt Nam
3.1.1.1. Hoàn cảnh ra đời
Ngày 31/8/1995, Thủ tuớng Chính phủ đã ký ban hành Quyết định số 525/QĐ-TTg cho phép thành lập Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo với mục tiêu xóa đói giảm nghèo, không vì mục đích lợi nhuận.
Ngân hàng Phục vụ Ngƣời nghèo là một tổ chức tín dụng đặc thù:Về mô hình tổ chức quản lý theo phƣơng thức các cơ quan quản lý Nhà nƣớc tham gia ban hành chính sách, còn việc điều hành tác nghiệp ủy thác cho Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam, về cơ chế hoạt động tạo khả năng huy động vốn thông qua hoạt động của Ngân hàng có sự bảo trợ của Chính phủ.
Qua 7 năm hoạt động của Ngân hàng Phục vụ ngƣời nghèo (1995-2002), các tổ chức tài chính quốc tế nhận xét rằng đây là chƣơng trình cho vay ƣu đãi của Chính phủ, chƣa phải là hoạt động của một tổ chức tín dụng, chƣa có cơ sở cho sự phát triển bền vững vì chƣa nhận đƣợc vốn vay từ các tổ chức tài chính quốc tế.
Nhằm cụ thể hoá Nghị quyết của Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ IX, Luật các Tổ chức tín dụng và Nghị quyết kỳ họp thứ 10, Quốc hội khoá X về chính sách tín dụng đối với ngƣời nghèo, các đối tƣợng chính sách khác, tách việc cho vay chính sách ra khỏi hoạt động tín dụng thông thƣờng của các ngân hàng thƣơng mại Nhà nƣớc, cơ cấu lại hệ thống ngân hàng, ngày 04/10/2002, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP về tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác và Thủ tƣớng Chính phủ ký Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg thành lập NHCSXH.
Theo đó, NHCSXH đƣợc sử dụng nguồn tài chính do Nhà nƣớc huy động cho ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác vay ƣu đãi phục vụ sản xuất,
kinh doanh, tạo việc làm, xoá đói giảm nghèo, cải thiện đời sống, ổn định xã hội, đồng thời hoàn thiện mô hình tổ chức, bộ máy.Ngày 11/3/2003, NHCSXH chính thức khai trƣơng và đi vào hoạt động.
Sự ra đời của NHCSXH là mốc lịch sử đánh dấu sự phát triển của hệ thống tài chính Việt Nam, tập trung một đầu mối để Nhà nƣớc huy động toàn lực lƣợng xã hội để chăm lo cho ngƣời nghèo và các tổ chức chính sách có cơ hội vƣơn lên ổn định cuộc sống, thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo trong chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nƣớc. Trong tín dụng chính sách đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, Đảng và Nhà nƣớc rất trú trọng đến tín dụng học sinh sinh viên có hoàn cảnhtập trung một đầu mối để Nhà nƣớc huy động toàn lực lƣợng xã hội để chăm lo cho ngƣời nghèo và các tổ chức chính sách có cơ hội vƣơn lên ổn định cuộc sống, thực hiện mục tiêu xóa đói giảm nghèo trong chiến lƣợc phát triển kinh tế - xã hội của Đảng và Nhà nƣớc. Trong tín dụng chính sách đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác, Đảng và Nhà nƣớc rất trú trọng đến tín dụng học sinh sinh viên có hoàn cảnh khó khăn.Có thể nói đây là một trong những chƣơng trình tín dụng trong hoạt động tín dụng có tính nhân văn rất lớn trong hoạt động tín dụng của NHCSXH.
3.1.1.2. Đặc điểm hoạt động của NHCSXH
NHCSXH là đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống, tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động tín dụng của mình trƣớc pháp luật; thực hiện bảo tồn và phát triển vốn; bù đắp chi phí và rủi ro hoạt động tín dụng. NHCSXH không tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc bằng 0%, đƣợc miễn thuế và các khoản phải nộp Ngân sách Nhà nƣớc.
- Vốn điều lệ ban đầu là năm nghìn tỷ đồng, thời hạn hoạt động là 99 năm. Đến ngày 31/12/2016, vốn điều lệ của NHCSXH là 10.695,5 tỷ đồng, dự kiến 2020 là 20.800 tỷ đồng. Vốn điều lệ đƣợc cấp bổ sung phù hợp với yêu cầu hoạt động từng thời kỳ về tỷ lệ tăng trƣởng tín dụng (theo Quyết định của Thủ tƣớng chính phủ hàng năm), theo chiến lƣợc phát triển của NHCSXH đến năm 2020 (theo Quyết định số 852/QĐ-TTg ngày 07/10/2012)
- NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận. Mục tiêu hoạt động của NHCSXH là vì công cuộc xóa đói giảm nghèo và đảm bảo an sinh xã hội, thực hiện ƣu đãi về lãi suất cho vay, thủ tục thuận tiện và các điều kiện đơn giản.
- Đối tƣợng vay vốn là những hộ gia đình nghèo, các đối tƣợng chính sách gặp khó khăn thiếu thốn trong cuộc sống không đủ điều kiện để vay vốn từ các Ngân hàng thƣơng mại, các đối tƣợng sinh sống ở những xã thuộc vùng khó khăn (theo quyết định số 1049/QĐ-TTg ngày 26/6/2014 của Thủ tƣớng Chính phủ). Mức cho vay và lãi suất cho vay của NHCSXH do Thủ tƣớng Chính phủ quyết định theo từng thời kỳ. Hiện nay cơ chế tín dụng chính sách thực hiện theo Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2012 của chính phủ về tín dụng đối với ngƣời nghèo và các đối tƣợng chính sách khác.
- NHCSXH thực hiện chức năng huy động vốn; cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách, thực hiện các dịch vụ thanh toán và ngân quỹ, tiếp nhận, quản lý, sử dụng và bảo tồn nguồn vốn của Chính phủ dành cho Chƣơng trình xóa đói giảm nghèo nay là giảm nghèo bền vững và các chƣơng trình khác. Đồng thời NHCSXH cũng tiếp nhận nguồn vốn tài trợ ủy thác cho vay ƣu đãi của Chính quyền địa phƣơng, các tổ chức cá nhân trong và ngoài nƣớc để cho vay các chƣơng trình, dự án.Từ chức năng, nhiệm vụ đƣợc giao cho thấy, NHCSXH là ngân hàng đặc thù của Chính phủ, hoạt động trong lĩnh vực xoá đói giảm nghèo, có nhiều điểm khác biệt so với các Ngân hàng thƣơng mại.
- Phƣơng thức cho vay: Chủ yếu thực hiện là trực tiếp cho vay có ủy thác một số nội dung công việc trong quy trình cho vay thông qua các Tổ chức CT-XH.
- NHCSXH là một pháp nhân, có vốn điều lệ, có con dấu, có tài sản và hệ thống giao dịch từ Trung ƣơng đến địa phƣơng, có bộ máy quản lý và điều hành thống nhất trong phạm vi cả nƣớc, trụ sở chính đặt tại Hà Nội.
Điều lệ về tổ chức hoạt động của NHCSXH đƣợc ban hành kèm theo Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 của Thủ tƣớng Chính phủ, theo đó mô hình tổ chức quản lý theo phƣơng thức các cơ quan quản lý Nhà nƣớc tham gia ban hành chính sách, còn điều hành hoạt động của NHCSXH là Tổng Giám đốc.
- Hiện nay, mạng lƣới hoạt động của NHCSXH gồm Hội sở chính, trung tâm công nghệ thông tin, trung tâm đào tạo, Sở giao dịch, 63 chi nhánh cấp tỉnh, 622 Phòng giao dịch cấp huyện, 10.881 điểm giao dịch cấp xã. Cơ cấu tổ chức quản lý và điều hành của NHCSXH gồm có: Hội đồng quản trị, Ban điều hành, Ban kiểm soát. Trong đó HĐQT ở TW và Ban đại diện HĐQT cấp tỉnh, thành phố, quận, huyện, thị xã; Ban điều hành của NHCSXH gồm có: Tổng Giám đốc, Phó Tổng giám đốc, Văn phòng và các Ban chuyên môn nghiệp vụ; Ban kiểm soát NHCSXH giúp việc cho HĐQT trong việc kiểm tra hoạt động tài chính, thẩm định báo cáo tài chính hàng năm, giám sát việc chấp hành chế độ hạch toán, kiểm tra việc chấp hành chủ trƣơng, chính sách, pháp luật và Nghị quyết của HĐQT.
Mô hình tổ chức NHCSXH đƣợc quản lý theo nguyên tắc thống nhất trong toàn hệ thống, thể hiện sâu sắc chủ trƣơng xã hội hóa, dân chủ hóa, thực hiện công khai, minh bạch kênh tín dụng
Sơ đồ 3.1. Mô hình tổ chức của NHCSXH
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Chi nhánh Tỉnh, Thành phố, Sở giao dịch
Phòng giao dịch quận, huyện
Ngƣời vay
Hội đồng quản trị
Hội sở chính
Ngƣời vay Ngƣời vay Ngƣời vay Ngƣời vay Ngƣời vay Tổ tiết kiệm và vay vốn
Uỷ ban nhân dân xã, phƣờng Ban xoá đói giảm nghèo xã, phƣờng
Ban đại diện HĐQT Tỉnh, Thành phố
Ban đại diện HĐQT quận huyện
Ban kiểm soát HĐQT Ban chuyên gia
tƣ vấn
Ghi chú: