CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.4. Đánh giá chất lƣợng tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh HàNội
3.4.2. Những hạn chế và nguyên nhân
Tuy trong quá trình triển khai chƣơng trình tín dụng HSSV có những kết quả đáng đáng khích lệ nhƣ trên song bên cạnh đó cũng nảy sinh rất nhiều vấn đề tồn tại.
3.4.2.1. Nguồn vốn
nhánh NHCSXH Hà Nội cũng bị động trong công tác phân bổ nguồn vốn. Giống cơ cấu của Trung ƣơng có đến 83,7% là vốn đi vay và phát hành trái phiếu Chính phủ (vốn ngắn hạn). Gần 70%/tổng nguồn vốn là vốn vay ngắn hạnvậy cơ cấu vốn không hợp lý. Việc huy động vốn ngắn hạn 2 – 3 năm phải trả còn thời gian vay của HSSV chủ yếu là trung, dài hạn từ 5 – 9 năm sẽ gây khó khăn cho cân đối nguồn. Mặt khác từ năm 2003 – 2012 số tiền giải ngân HSSV quá lớn những năm gần đây Chi nhánh NHCSXH thu hồi nợ để trả nợ nguồn trái phiếu Chính phủ đến hạn điều này càng gây khó khăn cho Chi nhánh trong công tác cân đối nguồn lực.
Biểu đồ 3.2. Cơ cấu nguồn vốn
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
3.4.2.2. Về quá trình tổ chức triển khai tín dụng HSSV có hoàn cảnh khó khăn
a) Sự phối hợp giữa Chi nhánh NHCSXH với cấp ủy, chính quyền địa phƣơng các tổ chức CTXH nhận ủy thác và các ngành có liên quan trong công tác kiểm tra, giám sát quá trình thực hiện chính sách tín dụng tại một số quận, huyện còn hạn chế do địa bàn hẻo lánh, xa xôi giữa nhƣ Ba Vì, 03 xã nhận bàn giao từ Hòa Bình của huyện Thạch Thất, hay địa bàn khó khăn nhƣ Quốc Oai, Chƣơng Mỹ, Thanh Oai, Mỹ Đức...nên còn để xảy ra tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, xác nhận sai đối tƣợng thụ hƣởng làm ảnh hƣởng đến hiệu quả các chƣơng trình tín dụng HSSV.Mặt khác thông tin giữa nhà trƣờng, chính quyền địa phƣơng nơi cƣ trú
16%
84%
và Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội cho vay đối với đối tƣợng mồ côi vay vốn chƣa kịp thời đầy đủ, dẫn đến hiện tƣợng HSSV lợi dụng chính sách vay vốn nhiều nơi: vừa vay trực tiếp vừa chuyển giấy xác nhận cho gia đình thực hiện vay tại địa phƣơng. Đồng thời nhà trƣờng không có thông tin về cam kết trả nợ của HSSV khi ra trƣờng.
Tại nhiều nơi trên địa bàn Thành phố chính quyền địa phƣơng, Hội đoàn thể nhận ủy thác tại xã, phƣờng còn chƣa nhận thức đầy đủ về chủ trƣơng, chính sách tín dụng của Nhà nƣớc đối với HSSV cũng nhƣ cơ chế cho vay của NHCSXH vì thể nảy sinh tâm lý e ngại không muốn triển khai hoặc mở rộng đối tƣợng vay vốn nhất là đối tƣợng đào tạo nghề, đội xuất ngũ...do thời gian vay vốn tín dụng HSSV kéo dài, theo dõi, quản lý phức tạp nên không nhận hồ sơ vay vốn của hộ vay thực sự khó khăn có nhu cầu dẫn đến doanh số cho vay giảm.
b) Về cơ chế chính sách, thủ tục vay vốn
- Điều kiện vay vốn HSSV đƣợc vay vốn là con em của gia đình hộ nghèo, cận nghèo phải có tên trong danh sách hộ nghèo tại địa phƣơng theo chuẩn của Bộ lao động thƣơn binh xã hội công bố từng thời kỳ.Tuy nhiên trên địa bàn Thành phố việc phân loại điều tra và công nhận hộ nghèo, cận nghèo còn nhiều bất cập do mức sống của Thành phố có cao hơn so với địa phƣơng khác trên cả nƣớc. Việc xác định hộ nghèo tại một số địa phƣơng trên địa bàn mang tính chủ quan, thành tích. Phiếu điều tra hộ vay tự khai nên việc xác minh có sai sót.Hộ nghèo chủ yếu là các hộ gia đình neo đơn, già cả không nơi nƣơng tựa. Mặt khác sức ép trong chỉ tiêu giảm hộ nghèo, cận nghèo hàng năm của Thành phố cũng gây ảnh hƣởng không nhỏ tới số lƣợng hộ vay tham gia vay vốn do không đúng đối tƣợng. Ngƣợc lại trong năm 2015, 2016có những hộ không thuộc đối tƣợng hộ nghèo, cận nghèo lại đƣợc UBND xã xác nhậntrong danh sách vay vốn. Việc giao trách nhiệm quản lý, tổ chức điều tra, thống kê. Đối với đối tƣợng hộ khó khăn về tài chính tiêu chí lại rất khắt khe nhƣ hộ bị thiên tai, dịch bệnh phải có trong danh sách cứu đói của địa phƣơng, hay hộ ốm đau bệnh tậ có xác nhận của bệnh viện đa khoa...trong khi có hộ gia đình làm nông nghiệp có 3 – 4 con theo học tại các trƣờng thực sự rất khó khăn.
Nhà trƣờng cấp giấy xác nhận HSSV vào đầu năm học để NHCSXH làm căn cứ giải ngân cho cả năm học (02 kỳ học). HSSV rất dễ lợi dụng quy định này để tiếp tục vay vốn kỳ 2 khi đã chuyển trƣờng hay nghỉ học, bị đuổi học giữa năm học dẫn đến thông tin trên hệ thống theo dõi của Chi nhánh đôi khi không chính xác.
- Mức cho vay: Mức cho vay tuy đã đƣợc điều chỉnh nhiều lần từ 800.000đ/tháng /01 sinh viên lên 1.250.000đ/tháng/01 sinh viênso với mức học phí tăng 2 – 3 lần nhƣ hiện nay thì mức vay này vẫn chƣa đáp ứng đƣợc chi phí hàng tháng của HSSV. Hiện nay hộ gia đình có 02 con đi học trở lên rất khó khăn nhƣng lại không thuộc đối tƣợng vay vốn theo QĐ số 157/2007/QQD-TTg của Thủ tƣớng Chính phủ. Theo khảo sát có đến 53% cho rằng mức vay chƣa đủ để trang trải. Mức cho vay tối đa đƣợc đƣa ra dựa trên cân đối nguồn vốn và tính toán trên toàn quốc nên không phù hợp với Thành phố đắt đỏ nhƣ Hà Nội.
- Cơ cấu dƣ nợ tại Chi nhánh Hà Nội không đồng đều, trung chủ yếu vào khối trƣờng Đại học, Cao đẳng chiếm 80,18% (biểu đồ 3.1), số trƣờng đào tạo nghề rất lớn nhƣng chiếm tỷ lệ không lớn.
- Phƣơng thức cho vay: Phƣơng thức cho vay chủ yếu là ủy thác từng phần qua các tổ chức CTXH đã bộc lộ một số vấn đề tồn tại.
Việc triển khai chƣơng trình nhanh, Chi nhánh trú trọng giải ngân thực hiện kế hoạch nên khâu đào tạo cán hộ hội đoàn thể còn chƣa đem lại hiệu quả cao. Hội ủy thác chƣa bám sát thực hiện 06 khâu trong công tác ủy thác nên còn nhiều tồn tại nhiều nợ quá hạn và bình xét sai đối tƣợng.
c) Thông tin tuyên truyền
Hiện nay điều kiện công nghệ thông tin có rất nhiều thay đổi đáng kể nhƣng chƣa đáp ứng đƣợc yêu cầu và quản lý cung cấp thông tin cần thiết cho các ngành liên quan. Website vay vốn đi học dù đã đổi mới nhƣng thông tin còn chƣa mang tính thời sự nên chƣa trở thành cầu nối giữa NHCSXH, cơ sở đào tạo và HSSV.
Công tác tuyên truyền tại địa bàn trên Thành phố chƣa đi vào chiều sâu chủ yếu mới chỉ tuyên truyền về chính sách tín dụng ƣu đãi, đối tƣợng thụ hƣởng chƣa quan tâm đến việc quản lý, sử dụng vay vốn đúng mục đích, hiệu quả và trách nhiệm trả nợ tiền vay HSSV khi đến hạn.
Mặt khác Chi nhánh NHCSXH Hà Nội đang tập trung triển khai nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm dân cƣ nên tập trung khá nhiều thời gian mà không sát sao vào tín dụng HSSV hay hộ nghèo. Điều này ảnh hƣởng không nhỏ đến việc tuyên truyền triển khai chính sách tín dụng HSSV trên địa bàn Thành phố. Theo kết quả khảo sát vẫn còn 18,3% chƣa biết, chƣa tiếp cận đƣợc kênh thông tin về tín dụng HSSV điều đó chứng tỏ công tác tuyên truyền của Chi nhánh vẫn còn chƣa đạt hiệu quả.
d) Vấn đề quản lý của Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội
- Mặc dù chƣơng trình tín dụng cho HSSV đƣợc triển khai từ năm 1998 đến2012, nhƣng NHCSXH chỉ xem khoảng thời gian này nhƣ quá trình thử nghiệm và chƣa có nhiều kinh nghiệm trong quản lý đối với chƣơng trình này.Chi nhánh NHCSXH Hà Nội cũng không ngoại lệ. Do việc triển khai chƣơng trình theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg đƣợc diễn ra trên phạm vi rộng, khối lƣợng tín dụng và số lƣợng HSSV vay vốn ngày một nhiều nên chi nhánh không tránh khỏi những lúng túng và khó khăn trong thời gian đầu. Thứ nhất về các văn bản pháp quy nhƣ quyết định 157/2007/QĐ-TTg quy định phƣơng thức cho vay, phƣơng thức thu nợ thu lãi khác với quyết định 157/2007/QĐ-TTg gây nhiều hiểu lầm và khó khăn trong quá trình quản lý và theo dõi cho ngƣời vay và ngân hàng.
Thứ hai kinh phí quản lý chất lƣợng tín dụng HSSV chƣa hiệu quả.Chƣơng trình sử dụng kinh phí chi trả cho Hội đoàn thể nhận ủy thác thông qua ký kết hợp đồng ủy thác nhằm thực hiện một số công đoạn của tín dụng HSSV.Từ việc phổ biến chính sách,hƣớng dẫn hồ sơ quy trình thủ tục đến đôn đốc nợ đến hạn, quá hạn. Trên thực tế cán bộ NHCSXH trên địa bàn Hà Nội vẫn trực tiếp đôn đốc xử lý thu hồi nợ.
Thứ baviệc quản lý và theo dõi nợ phải uỷ thác từng phần cho các tổ chức chính trị – xã hội,Tổ TK& VV và bản thân ngân hàng chi phí cho việc giải ngân lớn, trong thời gian HSSV theo học tại trƣờng chƣa có thu lãi để bù đắp một phần chi phí cũng gây khó khăn trong việc triển khai chƣơng trình này.
Thứ tƣlà khâu phối hợp giữa chi nhánh Hà Nội với các trƣờng Đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp và dạy nghề vì phải qua nhiều đầu mối, đơn vị chủ
quản (Một số trƣờng do Sở Giáo dục và Đào tạo quản lý, một số khác lại do Bộ giáo dục và Đào tạo hoặc cán bộ chuyên ngành quản lý, một số lại do Sở Lao động thƣơng binh và xã hội thành phố quản lý...) thông tin hai chiều giữa nhà trƣờng và ngân hàng bị hạn chế.
Thứ nămlà tín dụng HSSV có tỷ lệ nợ quá hạn cao nhất trong tất cả các chƣơng trình tín dụng tại Chi nhánh NHCSXH Hà Nội. Vì đặc thù thời gian vay vốn dài, bình quân 5 năm học chƣa có thu nợ quay vòng, sau khi ra trƣờng tối đa 01năm mới bắt đầu trả nợ (gốc và lãi) từ năm thứ 7 trở đi. Trên thực tế diễn biến đồng tiền Việt ngày một rớt giá, số lãi tồn từ khi nhận món vay đầu tiên đến khi HSSV ra trƣờng tƣơng đối lớn dẫn đến việc ngƣời vay không thu xếp đƣợc trả nợ dẫn đến quá hạn phát sinh.
3.4.2.3. Nguyên nhân của những hạn chế
a) Nguyên nhân khách quan
- Điều kiện KTXH, hành lang pháp luật và cơ chế chính sách của Nhà nƣớc Cùng với sự phát triển kinh tế xã hội ở các nƣớc đang phát triển nói chung và Việt Nam nói riêng nhu cầu đời sống của ngƣời dân ngày càng đƣợc nâng lên song giá cả của mọi mặt hàng sinh hoạt thiết yếu cũng tăng vì vậy mức chi phí học tập cho một sinh viên (học phí, tiền mua sách vở…) cũng tăng theo. Với đặc điểm là một nƣớc đang phát triển, trong cơ cấu kinh tế thì ngành nông nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng lớn, trong khi đó thu nhập từ lĩnh vực này là thấp làm cho cách biệt giữa thành thị và nông thôn ngày càng nhiều. Chính vì vậy đối với những gia đình làm nông nghiệp ở những vùng nông thôn có con đang theo học tại các trƣờng đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp…, những khoản chi phí trên là rất lớn, càng khó khăn hơn đối với những gia đình có nhiều con cùng theo học tại các trƣờng tại địa bàn Hà Nội dẫn đến mức cho vay 1.250.000đồng/tháng/01 sinh viên là không đủ trang trải.Để có thể nâng mức cho vay cho HSSV cần chủ động hơn trong nguồn vốn không phụ thuộc vào nguồn vốn do nhà nƣớc cấp, nguồn vốn không phải trả lãi hay nguồn có lãi suất thấp nhƣ vốn vay từ NHNN hay phát hành trái phiếu Chính phủ. Do nguồn vốn ngắn hạn này đến hạn nên chi nhánh Hà Nội cùng với cả nƣớc
chung tay thu nợ chuyển trả vốn đã vay nên việc huy động nguồn vốn cho các chƣơng trình tín dụng HSSV ngày trở nên khó khăn. Chi nhánh NHCSXH thực hiện huy động tiết kiệm từ chính ngƣời dân bằng hình thức gửi tiết kiệm tổ TK&VV Từ tháng 11/2016thực hiện chủ trƣơng huy động tiết kiệm dân cƣ của NHCSXH Việt Nam Chi nhánh Hà Nội tích cực tuyên truyền huy động mọi nguồn lực sẵn có trong dân nhằm chủ động hơn trong nguồn vốn.
Trực thuộc Chính phủ NHCSXH hoạt động không vì mục tiêu lợi nhuận, hoạt động tín dụng của NHCSXH nhằm thực hiện các chƣơng trình chính sách của Chính phủ là xoá đói, giảm nghèo, tạo công ăn việc làm, ổn định chính trị xã hội. Sau một thời gian triển khai chƣơng trình cho vay HSSV có hoàn cảnh khó khăn, Thủ tƣớng Chính phủ đã cho phép tạm sử dụng nguồn cho vay hộ nghèo để cho vay HSSV, đây cũng là văn bản mở, tạo điều kiện cho nhiều sinh viên có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận đƣợc với chƣơng trình tín dụng ƣu đãi của Chính phủ. Trong vài năm trở lại đây do chính sách giảm lãi cho hộ vay trả trƣớc hạn nên tỷ lệ thu nợ trƣớc hạn rất cao, việc huy động vốn của chƣơng trình hộ nghèo, cận nghèo gặp khó khăn nên Thủ tƣớng cho phép điều chỉnh trở lại nguồn vốn HSSV sang cho vay đối tƣợng hộ nghèo và cận nghèođây là một trong những nguyên nhân làm dƣ nợ tín dụng HSSV giảm mạnh.
- Sự phối hợp với Bộ, ngành, cấp chính quyền địa phƣơng và các tổ chức CTXH Theo ý kiến đánh giá của 05 chuyên gia đƣợc phỏng vấnhọ đều cho rằng những vấn đề tồn tại của tín dụng HSSV lớn nhất hiện nay là:
Thứ nhất là UBND cấp xã tại một số địa phƣơng thực hiện việc khảo sát điều tra bổ sung chƣa kịp thời hộ nghèo, hộ có mức thu nhập bình quân đầu ngƣời tối đa bằng 150% mức thu nhập bình quân hộ nghèo, hộ gia đình khó khăn đột xuất về tài chính; xác nhận không đúng đối tƣợng dẫn đến một số hộ gia đình không phải là hộ cận nghèo cũng đƣợc vay vốn tín dụng ƣu đãi của Nhà nƣớc. Một số trƣờng, cơ sở đào tạo thực hiện xác nhận cho HSSV còn sai sót, chƣa kịp thời phần nào ảnh hƣởng đến tiến độ giải ngân cho vay của NHCSXH.Vai trò kiểm tra, giám sát cho vay tín dụng HSSV của các cấp, các ngành ở Trung ƣơng và địa phƣơng còn hạn
chế, cơ chế giám sát cho vay chƣa đƣợc cụ thể. Tính ràng buộc vật chất, liên đới pháp lý đối với Ban đại diện HĐQT của NHCSXH ở địa phƣơng và Ban xóa đói giảm nghèo xã, phƣờng, thị trấn chƣa cụ thể chƣa gắn trách nhiệm cá nhân ngƣời đứng đầu cho nên việc phối hợp trong thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn. Đặc biệt, Ban đại diện HĐQT còn bị hạn chế trong công tác kiểm tra giám sát chƣa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, thời gian kiểm tra thực tế ở cơ sở còn ít nên còn hạn chế trong việc phát hiện, ngăn chặn, xử lý các vụ việc sai sót chính sách, quy trình nghiệp vụ, xâm tiêu chiếm dụng vốn.
Thứ hai sự quan tâm về định hƣớng đào tạo, nghành đào tạo, hƣớng nghiệp cho HSSV và hộ gia đình chƣa đƣợc thích đáng do tâm lý muốn con học tại các trƣờng Đại học. HSSV học xong ra trƣờng không có việc làmnên không có khả năng trả nợ dẫn đến tình trạng nợ quá hạn khó thu hồi.
- Hệ thống văn bản hƣớng dẫn tín dụng HSSV
Qua 13 năm thực hiện tín dụng HSSV đã có rất nhiều văn bản hƣớng dẫn của NHCSXH Việt Nam nhƣng trong quá trình thực hiện gây hiểu khó hiểu cho ngƣời dân cũng nhƣ trực tiếp cán bộ NHCSXH.
- Trình độ và tâm lý của đối tƣợng thụ hƣởng tín dụng HSSV
Đối tƣợng thụ hƣởng của tín dụng HSSV là hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ khó khăn về tài chính. Mặc dù ở Hà Nội nhƣng vẫn có địa bàn là vùng sâu vùng xa nhận vốn hỗ trợ của Chính phủ nên trình độ dân trí còn thấp, yếu kém trong khâu dự đoán đầu tƣ, quản lý chi tiêu, chƣa chủ động trong việc vay vốn. Do thời gian nộp hồ sơ chậm nên dẫn đến quá thời hạn giải ngân dẫn đến doanh số cho vay giảm sút.
Đạo đức của khách hàng trong nghĩa vụ trả nợ còn hạn chế. Khi đến hạn trả nợ, một số ngƣời vay chƣa ý thức đƣợc mình phải trả nợ, đôi khi chây ỳ, dành tiền