CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
3.3. Thực trạng chất lƣợng tín dụngHSSV tại Chi nhánh HàNội
3.3.1. Quy mô và dư nợ bình quân
3.3.1.1. Quy mô tín dụng HSSV
Đánh giá lƣợng vốn mà Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội phục vụ tín dụng HSSV để phục vụ học tập. Nguồn vốn của Chi nhánh bao gồm vốn do ngân sách Nhà nƣớc cấp; vốn huy động và vốn vay (quỹ tín dụng hay kho bạc Nhà nƣớc); vốn nhận ủy thác.
- Nguồn vốn dự kiến thực hiện tín dụng HSSV trên địa bàn Thành phố tƣơng đối phù hợp với nhu cầu HSSV. Trong 05 năm từ 2012-2016 Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nội đã tận dụng đƣợc nguồn vốn từ NHCSXH Việt Nam để đầu tƣ kịp thời các đối tƣợng Chính sách nói chung và đối tƣợng HSSV nói riêng.
Đến 31/12/2016 tổng nguồn vốn tín dụng HSSV là 290 tỷ đồng (chiếm 5,12% tổng nguồn vốn là 5.667 tỷ đồng, trong đó dƣ nợ HSSV đạt 270 tỷ đồng) đã góp phần nào đáp ứng đủ, kịp thời nhu cầu của đối tƣợng theo quy định.
Kết quả về nguồn vốn tín dụng HSSV từ 2012-2016 nhƣ sau:
Bảng 3.3. Nguồn vốn tín dụng HSSV
Đơn vị: tỷ đồng, %
Năm Tổng nguồn vốn Nguồn vốn tín dụng HSSV Nguồn vốn tín dụng HSSV/Tổng nguồn vốn 2012 4.008 1.005 25,07 2013 4.318 960 22,22 2014 4.737 770 16,25 2015 5.188 410 7,9 2016 5.667 290 5,12
(Nguồn: Báo cáo công tác nguồn vốn qua các năm 2012-2016)
Nhìn vào bảng số liệu trên cho thấy nguồn vốn tín dụng HSSV từ 2012- 2016 có sự thụt giảm đáng kể. Nguyên nhân là do từ năm 2012 đến nay chu kỳ trả nợ tín dụng HSSV đến hạn nhiều, tỷ lệ thu nợ trƣớc hạn lớn không những đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn của HSSV thậm chí còn đƣợc dùng để hoàn trả số vốn vay của nguồn vốn vay đến hạn của tổ chức tài chính và điều chỉnh sang cho vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác. Mặt khác còn một nguyên nhân khiến cho nguồn vốn này giảm sút là tín dụng HSSV không thực hiện cho vay quay vòng để trả nợ nhƣ các chƣơng trình khác.
- Chƣơng trình tín dụng HSSV đã rút ngắn chênh lệch giữa các địa bàn quận và huyện, huyện khó khăn: Bất kể HSSV ở quận nội thành, huyện ngoại thành hay huyện khó khăn thuộc đối tƣợng vay vốn Chƣơng trình tín dụng HSSV theo Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg và các văn bản sửa đổi, bổ sung, khi thực hiện các quy trình, thủ tục vay vốn theo quy định sẽ đƣợc vay vốn để học tập có cơ hội thoát nghèo vƣơn lên trong cuộc sống.
- Chƣơng trình có phạm vi bao phủ rộng: Chƣơng trình tín dụng HSSV đã đến với hầu hết các đối tƣợng cần đƣợc hỗ trợ vay vốn cho con em học tập tại tất cả các xã, các thôn, bản, ấp trên địa bàn Thành phố Hà Nội và về cơ bản là có hiệu quả, giúp hộ nghèo, hộ cận nghèo, hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn có con em đi học vƣợt qua khó khăn.
NHCSXH kết hợp các tổ chức chính trị xã hội (CTXH) là Hội phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh, Đoàn thanh niên đến từng thôn, xóm, từng gia đình để tuyên truyền, triển khai thực hiện Chƣơng trình, thể hiện qua số dƣ nợ của các Hội đoàn thể.
Bảng 3.4. Phân tích dƣ nợ tín dụng HSSV theo phƣơng thức uỷ thác qua tổ chức CTXH Đơn vị: tỷ đồng, nghìn hộ, tổ STT Tổ chức CT-XH Số tổ TK&VV đang hoạt động Số hộ đang dƣ nợ Dƣ nợ đến 31/12/2016 Tổng số Tỷ trọng(%) Trong đó Nợ quá hạn Tỷ lệ (%) 1 Hội phụ nữ 3.866 14.434 127,76 47,23 0,6380 62,19 2 Hội nông dân 2.324 8.677 100,41 37,12 0,1142 11,13 3 Hội cựu chiến binh 1.122 4.189 37,719 13,94 0,1011 9,85 4 Đoàn thanh niên 245 915 4.590 1,70 0,1726 16,83
Tổng cộng 7.557 28.214 270 100 1,026 100
(Nguồn: Báo cáo hội nghị 5 năm tổng kết Chương trình tín dụng HSSV của Chi nhánh)
Theo đó, tỷ trọng dƣ nợ uỷ thác qua Hội phụ nữ chiếm tỷ trọng cao nhất trong dƣ nợ 4 hội đoàn thể do ngƣời phụ nữ cũng đồng thời là ngƣời mẹ trong Hộ gia đình nên có cơ hội để tuyên truyền, phổ biến sâu rộng cho con em trong việc vay vốn Chƣơng trình.
Đến nay, toàn Chi nhánh có 7.557 Tổ TK&VV đƣợc thành lập thông qua hoạt động uỷ thác của các tổ chức CT - XH, trong đó tổ hội phụ nữ chiếm 50,12%, hội nông
3.3.1.2. Dư nợ bình quân
a) Mức cho vay, phƣơng thức cho vay
Trong quá trình triển khai tín dụng HSSV Chính phủ thƣờng xuyên chỉ đạo các cấp, ngành nắm bắt kịp thời sự biến động về giá cả thị trƣờng, mức học phí... để quy định mức vay phù hợp đối với HSSV. Kể từ tháng 9/2007 đến nay mức chovay tối đa đối với HSSV đã đƣợc điều chỉnh 7 lần tăng từ 800.000đ/tháng lên 1.250.000 đồng/tháng. Qua đó chứng tỏ Chính phủ cũng nhƣ các ngành rất quan tâm ƣu ái với tín dụng HSSV. Tuy nhiên mức cho vay tối đa này đƣợc tính dựa trên toàn quốc, với nơi có mức phí sinh hoạt đắt đỏ nhƣ Thành phố Hà Nội thì mức cho vay tối đa là 1.250.000 đồng/tháng vẫn chƣa đáp ứng hoàn chỉnh nhu cầu của HSSV.
Phƣơng thức, quy trình thủ tục cho vay HSSV đã đƣợc quan tâm đổi mới cải tiến theo hƣớng đơn giản hóa nhƣ: chuyển từ hình thức vay trực tiếp sang thông qua hộ gia đình, giải ngân và thu nợ tại điểm giao dịch lƣu động, giải ngân qua thẻ ATM đặc biệt thuận lợi tại địa bàn nhƣ Thành phố Hà Nội nơi mà Ngân hàng sử dụng thẻ rất nhiều.
b) Dƣ nợ tín dụng HSSV
Thực hiện Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng HSSV, dƣ nợ tín dụng HSSV tăng trƣởng hàng năm là 4% trong khoảng thời gian từ 2007-2012. Thực tế từ 2012-2016, dƣ nợ tín dụng HSSV không có tăng trƣởng.
Bảng 3.5. Dƣ nợ tín dụng học sinh sinh viên
Đơn vị: tỷ đồng
Năm Dƣ nợ Giảm so với năm trƣớc liền kề Số tuyệt đối Số tƣơng đối(%)
2012 1.001 41 3,93%
2013 958 43 4,29%
2014 750 208 21,72%
2015 406 344 45,86%
2016 270 136 33,49%
Qua bảng số liệu trên cho thấy trong 05 năm từ 2012-2017 tổng dƣ nợ tín dụng HSSV là 3.322 tỷ đồng góp một phần không nhỏ vào chính sách an sinh xã hội và giáo dục đào tạo. Tuy dƣ nợ tín dụng HSSV có giảm nhƣng đã đáp ứng đƣợc nhu cầu vay vốn của hộ gia đình có HSSV đang theo học tại các trƣờng Đại học, cao đẳng và học nghề trên địa bàn Thành phố.
Bảng 3.6. Bảng dƣ nợ bình quân HSSV đƣợc vay vốn
Đơn vị tính: triệu đồng, sinh viên
Chỉ tiêu Năm Tổng dƣ nợ Số HSSV còn dƣ nợ Dƣ nợ bình quân /01 sinh viên 2012 1.001.000 69.200 14,4 2013 958.000 53.153 18,02 2014 750.000 35.562 21,08 2015 406.000 29.312 13,85 2016 270.000 28.214 9,57
(Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng HSSV 2012-2016, Phòng kế hoạch nghiệp vụ)
Qua bảng số liệu cho thấy mức dƣ nợ HSSV hàng năm có biến động lên xuống. Năm 2012 là 14,4 triệu đồng/01HSSV. Năm 2012 là năm bắt đầu đến chu kỳ trả nợ phân kỳ HSSV (sau 5 – 7 năm từ khi triển khai rộng rãi tín dụng HSSV) nên dƣ nợ bình quân/01HSSV không cao. Năm 2013, 2014 thực hiện thông báo kế hoạch trả nợ từng lần đến hộ vay nên hộ vay trả nợ trƣớc hạn và phân kỳ lớn. Mặt khác doanh số cho vay năm 2013,2014 cũng tăng nên dƣ nợ bình quân/01HSSV cao hơn.Năm 2015 chỉ số dƣ nợ bình quân/01HSSV giảm còn 13,85 triệu đồng/HSSV là do thu nợ phân kỳ vẫn thực hiện tốt. Đến 31/12/2016 dƣ nợ bình quân /01 HSSV chỉ còn 9,57 triệu đồng/HSSV, thấp hơn mức cho vay tối đa hiện tại là 12,5 triệu đồng/năm/HSSV nhƣng đã giúp phần lớn HSSV có hoàn cảnh khó khăn tiếp cận vốn ƣu đãi . Nếu so với mức sinh hoạt phí bình quân 2016 mức dƣ nợ bình quân/01 sinh viên thấp.
3.3.2. Số lượng và tỷ lệ HSSV được vay vốn
- Qua 05 năm 2012 đến 2016 Chi nhánh NHCSXH Thành phố đã cho 33.583 lƣợt khách hàng vay vốn, bình quân mỗi năm cho 6.716 lƣợt khách hàng vay. Đây thực sự là một số lƣợng khá lớn chứng tỏ Chi nhánh NHCSXH Thành phố đã đáp ứng đƣợc phần lớn nhu cầu của hộ vay.
Bảng 3.7. Số lƣợng, tỷ lệ HSSV thuộc đối tƣợng vay vốn
Đơn vị tính: hộ, tỷ lệ % Chỉ tiêu 2012 2013 2014 2015 2016 Tổng cộng Số hộ thuộc đối tƣợng vay vốn 9.432 8.502 7.417 6.156 4.911 36.418 Số hộ đƣợc vay vốn 7.522 7.304 6.973 6.204 5.580 33.583 Tỷ lệ hộ được vay vốn 0,79% 0,85% 0,94% 100,07% 113,62% 92,21% (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng - Phòng kế hoạch nghiệp vụ 2012-2016)
Nhìn bảng số liệu cho thấy tỷ lệ HSSV đƣợc vay vốn bình quân hàng năm đạt tỷ lệ 92,21%. Theo khảo sát có đến 63% số mẫu đƣợc khảo sát có 2 – 3 HSSV đƣợc vay vốn/01 hộ gia đình, giảm gánh nặng cho gia đình nghèo, khó khăncó nhiều con theo học. Tiêu biểu nhƣ hộ gia đình nhà ông Quản Đắc Thản hộ nghèo thôn Cù Sơn Vân Côn huyện Hoài Đức đƣợc vay đợt 1 năm 2016-2017 vay 12,5 triệu đồng/02HSSV/1 kỳ hay hộ gia đình khó khăn bà Vũ Thị Lƣu thôn 5 xã Thƣợng Mỗ huyện Đan Phƣợng có 03 con đi học, đƣợc giải ngân năm học 2016- 2017 số tiền 37,5 triệu đồng/03HSSV/năm...
Năm 2012-2014 tỷ lệ HSSV đƣợc vay vốn/ số hộ thuộc đối tƣợng vay vốn nhỏ hơn 100%chứng tỏ tín dụng đã đúng đối tƣợng thụ hƣởng. Năm 2015 đến 2016 tỷ lệ hộ vay vốn/số hộ thuộc đối tƣợng vay vốn trên 100% chứng tỏ đã có tình trạng cho vay sai đối tƣợng thụ hƣởng.
tƣợng vay vốn đƣợc mở rộng phù hợp với nhu cầu vay vốn thực tế gồm HSSV mồ côi, HSSV thuộc hộ gia đình nghèo, HSSV thuộc hộ gia đình cận nghèo, HSSV thuộc Hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn đột xuất, HSSV thuộc Hộ vay vốn lao động nông thôn học nghề (Theo Quyết định số 1956/QĐ-TTg ngày 27/11/2009 về phê duyệt đề án đào tạo nghề cho lao động nông thôn đến năm 2020 của Thủ tƣớng Chính phủ), HSSV thuộc Hộ vay vốn bộ đội xuất ngũ học nghề (Theo Quyết định số 121/2009/QĐ-TTg ngày 9/10/2009 của Thủ tƣớng Chính phủ về chính sách hỗ trợ bộ đội xuất ngũ học nghề). Bảng 3.8. Dƣ nợ tín dụng HSSV theo đối tƣợng thụ hƣởng Đơn vị tính: hộ, tỷ đồng Chỉ tiêu Dƣ nợ 31/12/2012 Dƣ nợ 31/12/2013 Dƣ nợ 31/12/2014 Dƣ nợ 31/12/2015 Dƣ nợ 31/12/2016 Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền Số hộ, HSSV Số tiền Tổng số 69.200 1.001 53.153 958 35.562 750 29.312 406 28.214 270 Mồ côi 256 2 218 2,4 87 0,75 38 0,4 39 0,3 Tỷ trọng HSSV mồ côi vay vốn / Tổng số hộ vay 0,37% 0,22% 0,41% 0,25% 0,23% 0,11% 0,13% 0,10% 0,14% 0,12% Hộ nghèo 23.216 325 15.175 264 10.809 214 8.216 115 8.240 78 Tỷ trọng hộ nghèo vay vốn / Tổng số hộ vay 33,55% 32,51% 28,55% 27,58% 28,54% 28,63% 28,03% 28,26% 29,30% 28,97% Hộ cận nghèo 27.098 401 20.299 366 13.246 272 10.127 156 9.883 100 Tỷ trọng hộ cận nghèo vay vốn/ tổng số hộ vay 39,16% 40,09% 38,19% 38,25% 34,98% 36,25% 34,55% 38,45% 35,03% 36,71% Hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất 18.628 271 16.678 325,6 13.735 263 10.877 135 10.022 92 Tỷ trọng hộ gia đình gặp khó khăn đột xuất vay vốn /Tổng số hộ vay 26,92% 27,09% 33,26% 33,92% 36,27% 35,02% 37.11% 33,19% 35,52% 34,20%
Qua bảng số liệu trên nhận thấy số hộ vay vốn có sự sụt giảm qua các năm trở lại đây.Chi nhánh NHCSXH Thành phố Hà Nộiđối tƣợng thụ hƣởng có dƣ nợ lớn là: Mồ côi, hộ gia đình cận nghèo, Hộ gia đình nghèo, hộ gia đình vay vốn và Hộ gia đình có hoàn cảnh khó khăn đột xuất về tài chính, các đối tƣợng còn lại không có dƣ nợ trên địa bàn Thành phố Hà Nội.Cụ thể, tỷ trọng về số hộ vay vốn HSSV của hộ nghèo năm 2012 cao nhất, chiếm 33,55% trên tổng số hộ vay và giảm dần đến tháng 12/2016 là 28,97%. Tỷ trọng số hộ cận nghèo vay vốn HSSV là 39,16%, tháng 12/2016 là 35,03%. Tỷ trọng hộ khó khăn đột xuất về tài chính vay vốn HSSV lại tăng lên từ năm 2012 chỉ đạt 26,92% thì năm 2016 lên đến 34,20%.
Nhìn bảng số liệu cũng cho thấy dƣ nợ tín dụng HSSV cho vay từng đối tƣợng thụ hƣởng cũng có những biến động qua các năm. Tỷ lệ đối tƣợng đƣợc vay vốn trên bảng 3.10 cho thấy hộ nghèo ngày một giảm đi là do thực tế số lƣợng hộ nghèo trên địa bàn Thành phố ngày càng giảm. Năm 2012, tỷ trọng hộ nghèo vay vốn tín dụng HSSV đạt 32,51% trên tổng dƣ nợ cho vay HSSV, năm 2016 giảm xuống còn 28,97%. Tỷ trọng dƣ nợ của hộ cận nghèo năm 2012 chiếm 40,09% và đến tháng 12/2016 là 36,71%. Còn tỷ trọng dƣ nợ hộ khó khăn đột xuất về tài chính tăng lên, năm 2012 chiếm 27,09%, năm 2016 đạt cao nhất chiếm 35,52%.Trƣớc đây từ năm 2003 – 2011 dƣ nợ có xu hƣớng tăng là do HSSV vay vốn chƣa ra trƣờng. Từ năm 2012 đến 2016 dƣ nợ có xu hƣớng giảm là dolà do Chi nhánh thực hiện tốt công tác thông báo thu nợ phân kỳ và đến hạn cuối kỳ cho hộ vay để hộ vay có kế hoạch trả nợ đúng hạn. Đồng thời chính sách miễn giảm lãi khuyến khích hộ vay trả nợ trƣớc hạn do HSSV ra trƣờng trên địa bàn Thành phố tìm đƣợc việc làm ngay nhƣ khối trƣờng Dƣợc, Tài chính, bƣu chính viễn thông.... và thu nhập ổn định từ 6- 12 triệu đồng/tháng. Tiếp nữa là HSSV đang theo học tại các cơ sở đào tạo, các trƣờng năm học 2015 – 2016 giảm 3,3% so với năm học trƣớc nhiều trƣờng đại học, cao đẳng còn không đủ chỉ tiêu tuyển sinh đã đề ra theo số liệu thống kê của Bộ Giáo dục và Đào tạo trong khi những năm trƣớc số HSSV nhập học tăng 10% mỗi năm. Số hộ gia đình khó khăn đột xuất về tài chính mặc dù tỷ lệ không giảm nhƣng
do đối tƣợng này chỉ đƣợc vay một lần tối đa 12 tháng, nếu hộ gia đình không còn khó khăn tiếp thì sẽ không đƣợc vay.
Biểu đồ 3.1 - Cơ cấu dƣ nợ theo trình độ đào tạo năm 2016
(Nguồn: Báo cáo cơ cấu vay vốn HSSV năm 2016 – Phòng Nghiệp vụ)
Qua biểu đồ cho thấy HSSV tại Chi nhánh NHCSXH tập trung vào học Đại học, cao đẳng (chiếm 80,18%/tổng dƣ nợ), học nghề chiếm tỷ lệ thấpnhƣ vậy thời gian đào tạo dài từ 3 đến 7 năm, thời gian vay vốn là dài hạn. Việc HSSV vay vốn dài hạn nhiều công tác theo dõi và quản lý tại tổ, hội nhận ủy thác sẽ rất khó khăn.
3.3.3. Tỷ lệ thu hồi nợ
- Doanh số cho vay, thu nợ
0 50 100 150 200 250
Đại học, cao đẳng Trung cấp Học nghề
Đại học, cao đẳng Trung cấp
Bảng 3.9. Doanh số cho vay, thu nợ Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Tổng dƣ nợ Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Tỷ lệ thu nợ 2012 1.001 124 165 0,16% 2013 958 128 171 0,18% 2014 750 117 325 0,43% 2015 406 118 240 0,59% 2016 270 104 163 0,60%
(Nguồn: Báo cáo chất lượng tín dụng hàng năm)
Nhìn bảng số liệu cho thấy doanh số cho vay tăng qua các năm nhƣng dƣ nợ giảm qua các năm là do doanh số thu nợ tăng mạnh từ 2012 – 2016. Do tỷ lệ thu nợ quá cao nên dẫn đến dƣ nợ bình quân của hộ vay HSSV ngày càng giảm dần do chính sách thu nợ phân kỳ của HSSV và hộ vay trả nợ trƣớc hạn. Năm 2015, 2016 là cuối chu kỳ giải ngân từ khi thực hiện Quyết định 157/2007/QĐ – TTg của Thủ tƣớng Chính phủ, những hộ vay có điều kiện trả nợ trƣớc hạn. Năm 2015 số tiền giải ngân có tăng so với năm 2014 nhƣng do tỷ lệ thu nợ trƣớc hạn cao hơn số tiền giải ngân nên 222 tỷ đồng nguồn vốn đã đƣợc chuyển phép điều chỉnh sang cho vay hộ cận nghèo, thoát nghèo lúc đó đang thiếu vốn. Năm 2016 doanh số cho vay giảm 11,86% so với năm 2015 do chất lƣợng dịch vụ ủy thác cho vay dần đƣợc củng cố đi vào chiều sâu, quá trình bình xét cho vay có sự giám sát chặt chẽ hơn của các tổ chức Hội nhận ủy thác từ cơ sở.Mặt khác mặt bằng lãi suất cho vay của chƣơng trình là 6,6%/năm và tiệm cận với lãi suất các Ngân hàng thƣơng mại, bằng với tín dụng hộ nghèo mà mức vay hộ nghèo và các đối tƣợng chính sách khác tối đa lên