1.2 Cơ sở lý luận về quản lý dịch vụ thẻ của ngân hàng thƣơng mại
1.2.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý dịch vụ thẻ
1.2.4.1 Yếu tố khách quan
Bao gồm các nhân tố sau: môi trƣờng kinh tế - xã hội, trình độ dân trí và thói quen tiêu dùng của ngƣời dân, môi trƣờng pháp lý, môi trƣờng công nghệ.
* Các điều kiện về mặt xã hội
+ Thói quen sử dụng tiền mặt của công chúng: thẻ thanh toán rất khó có thể phát triển trong một xã hội mà chi tiêu bằng tiền mặt đã trở thành một thói quen cố hữu, khó thay đổi trong công chúng. Trên thế giới, tại các nƣớc công nghiệp phát triển, ngƣời ta mất hơn nửa thế kỉ để công chúng có thể làm quen với thẻ thanh toán và các tiện ích do thẻ mang lại. Đối với Việt nam, đây thực sự là một thách thức lớn mà các ngân hàng phải đối mặt khi triển khai dịch vụ thẻ thanh toán tại thị trƣờng trong nƣớc.
+Thói quen giao dịch qua ngân hàng: Đây là một nhân tố đặc biệt quan trọng tác động đến sự phát triển của thẻ thanh toán tại mỗi quốc gia. Thẻ thanh toán là một sản phẩm dịch vụ do ngân hàng cung cấp. Sự thành công của nó phụ thuộc vào niềm tin của công chúng vào hệ thống ngân hàng, từ đó tăng cƣờng các hoạt động giao dịch, mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng.
+ Trình độ dân trí: là một phƣơng tiện thanh toán hiện đại, sự phát triển của thẻ thanh toán phụ thuộc rất nhiều vào mức độ am hiểu của công chúng với nó. Trình độ dân trí ở đây đƣợc xem nhƣ là các kiến thức về dịch vụ ngân hàng, khả năng tiếp cận và sử dụng thẻ thanh toán, cũng nhƣ việc nhận đƣợc những tiện ích mà nó mang lại.
+ Sự ổn định chính trị-xã hội: đây là điều kiện quan trong và cần thiết của tất cả các ngành kinh tế nói chung và ngành ngân hàng nói riêng, trong đó có hoạt động kinh doanh thẻ.
* Các điều kiện về kinh tế
+ Tiền tệ ổn định: đây là điều kiện cơ bản cho việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán đối với bất kỳ một quốc gia nào. Ngƣợc lại việc mở rộng sử dụng thẻ thanh toán tạo điều kiện cho sự ổn định tiền tệ, giữa chúng có mối quan hệ nhân quả với nhau.
+ Sự phát triển ổn định của nền kinh tế: Sự phát triển của ngành công nghiệp tiền nhựa cũng nhƣ các ngành kinh tế khác phụ thuộc chủ yếu vào sự phát triển của nền kinh tế. Sở dĩ nhƣ thế là vì phát triển kinh tế luôn gắn liền với thu nhập dân cƣ mà việc sử dụng thẻ lại phụ thuộc vào thu nhập. Khi thu nhập cao, nhu cầu mua sắm. du lịch, giải trí của con ngƣời cũng cao hơn rất nhiều và thẻ thanh toán sẽ đáp ứng nhu cầu này của họ.
* Điều kiện về khoa học công nghệ
Thẻ thanh toán sẽ chỉ là một tấm nhựa bình thƣờng nếu nó không đƣợc gắn các chip điện tử và những dải băng từ mang những thông tin cần thiết, cũng nhƣ không có khả năng thanh toán nếu nó không đƣợc đƣa vào máy đọc thẻ và hệ thống mạng máy tính kết nối các trung tâm phát hành và thanh toán.
* Điều kiện về môi trường pháp lý
Hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của các ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào môi trƣờng pháp lý của mỗi quốc gia. Một hành lang pháp lý thống nhất sẽ tạo cho các ngân hàng sự chủ động và an toàn khi tham gia thị trƣờng thẻ cũng nhƣ trong việc đề ra những chiến lƣợc kinh doanh của mình, củng cố nền tảng vững chắc cho việc phát triển thẻ trong tƣơng lai.
* Điều kiện cạnh tranh
Mở rộng phát hành và thanh toán thẻ phụ thuộc rất nhiều vào cạnh tranh trên thị trƣờng. Sự cạnh tranh lành mạnh bắt buộc các ngân hàng phải có suy nghĩ nghiêm túc cho việc đầu tƣ phát triển loại hình thanh toán hiện đại này, tạo cho
ngân hàng sự chủ động, sáng tạo trong việc cung cấp những sản phẩm thẻ chất lƣợng tốt nhất, đem lại lợi ích cao nhất cho khách hàng để thu lợi nhuận tối ƣu.
1.2.4.2 Yếu tố chủ quan
Bao gồm các nhân tố sau: Trình độ đội ngũ làm công tác thẻ, tiềm lực kinh tế và trình độ khoa học kỹ thuật của ngân hàng thanh toán thẻ, công tác khách hàng.
* Nguồn vốn của các ngân hàng thương mại
Điều dễ nhân thấy là việc phát hành và thanh toán thẻ đòi hỏi một chi phí đầu tƣ cao cho viêc lắp đặt những thiết bị và công nghệ hiện đại nhƣ các terminal đầu cuối, máy rút tiền tự động ATM hay máy thanh toán thẻ tại các điểm bán hàng (POS). Vì vậy, vốn đầu tƣ là điều kiện đầu tiện và quan trọng nhất đối với các ngân hàng trong bƣớc đầu triển khai dịch vụ thẻ trên thị trƣờng.
* Trình độ kĩ thuật công nghệ của ngân hàng
Một yếu tố không kém phần quan trọng là trình độ kĩ thuật công nghệ của ngân hàng. Nếu hệ thống máy móc thiết bị có trục trặc và không đƣợc khắc phục kịp thời thì sẽ gây ách tắc trong toàn bộ hệ thống. Vì vậy, cung cấp dịch vụ thẻ đồng thời ngân hàng phải đảm bảo một hệ thống kĩ thuật công nghệ hiện đại theo kịp với yêu cầu hiện nay.
* Đội ngũ nhân lực của ngân hàng
Là một phƣơng tiện thanh toán hiện đại, thẻ thanh toán mang tính chuẩn hoá cao độ và có quy trình vận hành thống nhất nên nó đòi hỏi phải có một đội ngũ nhân lực có khả năng, trình độ và kinh nghiệm tiếp cận, đảm bảo cho quy trình phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ diễn ra một cách thông suốt, an toàn và hiệu quả, phát huy đƣợc những tiện ích vốn có của thẻ thanh toán.