CHƢƠNG 2 : PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
4.1 Bối cảnh mới và định hƣớng hoàn thiện quản lý dịch vu thẻ tại Vietcombank Hả
4.1.1 Triển vọng mở rộng và phát triển thị trường thẻ tại địa bàn tỉnh Hả
* Sự cần thiết phải phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam
Thẻ là một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, với lịch sử ra đời hơn 50 năm. Đối với Việt Nam, thẻ thanh toán mới du nhập chƣa lâu và đang còn ở điểm xuất phát thấp, đặc biệt là sau một chặng đƣờng đổi mới kinh tế chƣa lâu để mở cửa và hội nhập với cộng đồng quốc tế nói chung và cộng đồng tài chính quốc tế nói riêng, một cộng đồng đã có bề dày lịch sử phát triển khá lâu qua hàng thế kỷ.
Trong khi thế giới đã quá quên thuộc với các dạng thức thanh toán mới nhƣ séc, thƣơng phiếu, thẻ thanh toán, tiền điện tử. cùng với các giao dịch tiền tệ cao cấp khác thì ở Việt Nam cơ bản vẫn là nền tài chính tiền mặt, với một hệ thống NHTM còn rất non trẻ, thói quen sử dụng tiền mặt vẫn còn phổ biến trong mọi tầng lớp dân cƣ.
Nhìn chung, tình trạng giao dịch chủ yếu bằng tiền mặt ở Việt Nam đang thu hút hàng trăm nghìn ngƣời trong các cơ quan, doanh nghiệp vào công việc này, kéo theo hàng loạt chi phí liên quan nhƣ chi phí in ấn, vận chuyển, bảo quản, kiểm đếm..
Để đẩy nhanh tốc độ công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc, hội nhập AFTA thông qua đó nhanh chóng đƣa nền kinh tế Việt Nam hội nhập với nền kinh tế khu vực và thế giới thì việc phát triển dịch vụ thẻ là một nhu cầu bức thiết.
Phát triển dịch vụ thẻ không chỉ vì thẻ là một phƣơng tiện thanh toán hiện đại, mang lại nhiều tiện ích cho chủ thẻ, cho ngân hàng, cho nền kinh tế mà còn vì tiềm năng dịch vụ thẻ tại Việt Nam rất lớn: với dân số hơn 90 triệu ngƣời, tốc độ phát triển kinh tế trung bình từ 5-7% năm.
Nếu các NHTM có thể phổ biến dịch vụ thẻ lên khoảng 10% dân số cả nƣớc thì doanh số sử dụng thẻ trong nƣớc sẽ lên tới con số hàng nghìn tỷ đồng mỗi năm.
Mặt khác, Việt Nam nằm trong khu vực Châu á- Thái Bình Dƣơng, hiện đang đƣợc đánh giá là khu vực có hoạt động kinh tế sôi động nhất toàn cầu.
Mở rộng dich vụ ngân hàng trong khu vực dân cƣ là một chủ trƣơng lớn của NHNN nhằm cải thiện tình hình thanh toán, tạo thói quen sử dụng các phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt, phát triển thanh toán qua ngân hàng, góp phần thực thi tốt chính sách tiền tệ quốc gia.
Trƣớc mắt, chúng ta còn phải đƣơng đầu với nhiều khó khăn về công nghệ, thị trƣờng khi tiếp cận sử dụng loại hình thanh toán mới và hiện đại này nhƣng có thể tin tƣởng vào một tƣơng lai phát triển dịch vụ thẻ tại Việt Nam
* Bối cảnh thuận lợi cho công tác khai thác dịch vụ thẻ trong thời gian tới
Sau sự kiện 11/9/2001 và những bất ổn về chính trị, kinh tế, xã hội diễn ra ở nhiều nơi trên thế giới, thì sự ổn định về chính trị và sự phát triển vững chắc của nền kinh tế Việt nam đang đƣợc các chuyên gia đánh giá cao và cho rằng Việt nam đang là một trong những nƣớc có môi trƣờng đầu tƣ đầy tiềm năng, an toàn và hiệu quả.
Bên cạnh đó, Việt nam chính thức trở thành thành viên của tổ chức thƣơng mại thế giới WTO vào cuối năm 2006.
Bối cảnh kinh tế thuận lợi này chắc chắn sẽ thúc đẩy quá trình mở rộng dịch vụ thẻ tại một thị trƣờng tiềm năng với hơn 90 triệu dân. Tuy mức thu nhập bình quân đầu ngƣời còn thấp, khoảng cách về thu nhập giữa các nhóm dân cƣ vẫn còn lớn nhƣng chắc chắn bộ phận dân cƣ có thu nhập cao sẽ ngày càng tăng lên. Cùng với thu nhập cao, quỹ chi tiêu thƣờng ngày của ngƣời dân cũng tăng lên tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận và sử dụng các phƣơng tiện thanh toán mới.
Bên cạnh đó, môi trƣờng thƣơng mại cũng thay đổi tích cực hơn với sự gia tăng số lƣợng khách du lịch và doanh nhân đến Việt nam, cùng với sự phát triển của các trung tâm thƣơng mại, siêu thị, nhà hàng, khách sạn và trung tâm giải trí sẽ làm thay đổi tập quán của ngƣời tiêu dùng trong nƣớc, tạo điều kiện để ứng dụng rộng rãi các công cụ thanh toán không dùng tiền mặt, trong đó có thẻ.
Ngoài ra, việc ngân phiếu không đƣợc lƣu hành (từ 1/4/2002) cũng góp phần làm cho công chúng quan tâm nhiều hơn đến một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt đầy tiện ích nhƣ thẻ.
Một nhân tố không thể thiếu là môi trƣờng pháp lý ngày càng hoàn thiện tạo điều kiện thuận lợi và nền tảng vững chắc cho việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới. Chính phủ chắc chắn sẽ có những biện pháp cần thiết để kiện toàn các văn bản pháp quy, xây dựng hệ thống văn bản dƣới luật. NHNN sẽ có những chủ trƣơng mang tính mở đƣờng cho các NHTM mạnh dạn đầu tƣ , phát triển các dịch vụ nhằm tạo khả năng cạnh tranh và hội nhập.
Với nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng cao, mạng lƣới ĐVCNT cũng sẽ đƣợc mở rộng để đáp ứng nhu cầu khách hàng. Hạn mức tín dụng và thanh toán thẻ sẽ hạ thấp hơn hiện nay để mở rộng cho chỉ tiêu nội địa. Dịch vụ thƣơng mại điện tử cũng sẽ phát triển ở Việt nam và thẻ sẽ là phƣơng tiện thanh toán thuận lợi nhất cho loại hình giao dịch này.
Thêm vào đó, sự phát triển khoa học kĩ thuật, của công nghệ thông tin và mạng máy tính đang tạo điều kiện hết sức thuận lợi cho các NHTM Việt nam nâng cao công nghệ ngân hàng, đƣa những phƣơng tiện thanh toán hiện đại của thế giới tiếp cận với thị trƣờng trong nƣớc, đồng thời đƣa các hoạt động của ngân hàng Việt nam ra trƣờng quốc tế.
4.1.2 Định hướng hoàn thiện quản lý dịch vụ thẻ tại ngân hàng Vietcombank Hải Dương
Nhiệm vụ trọng tâm của Chi nhánh là tập trung nỗ lực để đẩy mạnh công tác phát hành thẻ, phối hợp phòng thẻ với các phòng ban khác nhƣ phòng khách hàng, phòng Tổng hợp, nhằm tạo nên sự nhịp nhàng trong phát hành thẻ, nhằm cải tiến cả về chất lƣợng và số lƣợng của hoạt động này.
Nhằm giới thiệu rộng rãi dịch vụ thẻ, các chƣơng trình tiếp thị, quảng cáo, khuyến mại lớn cần đƣợc xúc tiến cả về chiều rộng và chiều sâu.
Bên cạnh việc củng cố các sản phẩm hiện có, việc đƣa ra các sản phẩm mới cũng là điều kiện tiên quyết để chiếm lĩnh thị trƣờng đầy tiềm năng này. Trong thời gian tới, VCB HD dự định:
- Tiếp tục triển khai và phát triển hơn nữa hệ thống ATM, đƣa hệ thống ATM vào cuộc sống.
- Phát hành thẻ liên kết (Co-branch) với các tổ chức, công ty trong nƣớc nhƣ: hàng không, bƣu điện, du lịch với mục đích khai thác đối tƣợng khách hàng chung của các đơn vị có mối quan hệ làm ăn thƣờng xuyên, lâu dài.
- Phát hành thẻ công ty (Corperate/Business card). Đây là loại thẻ phát hành theo yêu cầu của các công ty cho nhân viên của công ty. Việc chi tiêu thẻ sẽ do công ty thanh toán.
Để thực hiện điều này, ngân hàng cũng sẽ đƣa ra những điều kiện phát hành thẻ mang tính khuyến khích đối với khách hàng trên cơ sở vẫn đảm bảo an toàn cho ngân hàng.
- Đảm bảo cho các phần mềm quản lý và xử lý cấp phép, thanh toán hoạt động ổn định, tăng cƣờng phối hợp với bƣu điện và các đối tác nƣớc ngoài có liên quan nhằm khắc phục các lỗi hệ thống, khai thác toàn diện hệ thống thẻ chuẩn quốc tế Sema, giảm các chƣơng trình giao diện để nâng cao khả năng an toàn và ổn định của hệ thống công nghệ thẻ.
- Đầu tƣ vào chiến lƣợc Marketing để mở rộng thị trƣờng sử dụng và thanh toán thẻ dƣới các hình thức: tăng chi phí cho Marketing để nghiên cứu phát triển loại thẻ mới, khuyến mại cho khách hàng sử dụng thẻ, tranh thủ kinh nghiệm và nguồn lực của các đối tác nƣớc ngoài.
- Duy trì và phát triển các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐVCNT) song song với việc tự động hóa và nâng cao chất lƣợng phục vụ thanh toán thẻ tại các cơ sở này. Hợp tác với các ngân hàng chƣa thanh toán thẻ để mở rộng mạng lƣới ĐVCNT. Giảm phí cho các ĐVCNT có doanh số thanh toán lớn và ổn định, trang bị thêm một số máy EDC, CAT cho các ĐVCNT.
- Nghiên cứu kết hợp quản lý thẻ với các nghiệp vụ khác của ngân hàng nhằm đảm bảo cung cấp các sản phẩm ngân hàng một cách đồng bộ và có sức cạnh tranh nhất.
Ngân hàng sẽ xây dựng một trung tâm thanh toán thẻ độc lập nhằm phục vụ cho việc thanh toán và xử lý phát hành thẻ đƣợc tốt hơn. Việc chấp nhận thanh toán trên mạng Internet, IB đƣợc triển khai hiệu quả hơn