Đơn vị Ngành kinh doanh Tỷ lệ vốn góp (%) Giá gốc (tr. đồng) Giá trị ghi sổ (tr. đồng) Công ty TNHH Vietcombank - Bonday- Bến Thành Cho thuê Văn phòng 52 276,067 319,972 Công ty Liên doanh Quản lý
quỹ Vietcombank
Quản lý
quỹ đầu tƣ 51 28,050 42,681 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân
thọ Vietcombank – Cardiff
Bảo hiểm
nhân thọ 45 270,000 283,639
Tổng cộng 574,117 646,292
[Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank năm 2011]
Tính đến ngày 31/12/2011, tổng vốn đầu tƣ hợp nhất của Vietcombank (chƣa trừ dự phòng) là 2,826 tỷ đồng chiếm 13.9% vốn điều lệ và Quỹ dự trữ BSVĐL, bảo đảm tuân thủ các quy định của Pháp luật hiện hành. Tổng thu nhập từ hoạt động đầu tƣ năm 2011 đạt 1,003 tỷ đồng, tăng 104.0% so với năm 2010, vƣợt 144.0% kế hoạch. Cơ cấu đầu tƣ đa dạng: Lĩnh vực tài chính ngân hàng và dịch vụ hỗ trợ chiếm tỷ trọng 67.50%, bảo hiểm 12.88%, cho thuê văn phòng bất động sản 12.11%, đầu tƣ khác 7.51%.
Hoạt động kinh doanh thẻ, ngân hàng điện tử.
Năm 2011 khép lại với một kết quả thành công cho hoạt động thẻ của Vietcombank. Vietcombank vẫn tiếp tục khẳng định đƣợc vị thế hàng đầu trên thị trƣờng thẻ tại hầu hết các mảng hoạt động chủ chốt và có thị phần cách biệt so với các ngân hàng đối thủ. Thành công này không chỉ dừng lại ở việc hoàn thành xuất sắc 8 chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh thẻ mà đó còn là sự khẳng định của thị trƣờng về đẳng cấp thƣơng hiệu thẻ của Vietcombank. Trong năm 2011, Vietcombank đã phát hành đƣợc hơn 1 triệu thẻ các loại, gấp gần 1.5 lần so với chỉ tiêu kế hoạch. Doanh số sử dụng và thanh toán thẻ đều tăng trƣởng rất mạnh. So với năm 2010, doanh số sử dụng thẻ tín dụng quốc tế đạt 4,624 tỷ đồng, tăng 48%. Đặc biệt, doanh số thanh toán thẻ quốc tế đạt gần 1 tỷ USD, tăng 30.4% và chiếm áp đảo trên 50% thị phần trong hệ thống ngân hàng.
Công tác an ninh và bảo mật cho hệ thống thẻ trên toàn quốc luôn đƣợc Vietcombank quan tâm chú trọng. Năm 2011, Vietcombank đã thực hiện nhiều chƣơng trình phòng chống rủi ro có hiệu quả nhƣ giám sát, cảnh báo, ngăn ngừa
các hoạt động rủi ro, giả mạo thẻ và đƣợc các tổ cức thẻ quốc tế đánh giá là ngân hàng hoạt động hiệu quả cao trong công tác phòng chống tội phạm và quản lý rủi ro cho hoạt động thẻ tại Việt Nam. Bên cạnh đó, Vietcombank tiếp tục là ngân hàng có mạng lƣới POS lớn nhất nƣớc với số máy đạt gần 22,000 máy, chiếm thị phần hơn 28%, là một trong số những ngân hàng có mạng lƣới ATM lớn nhất cả nƣớc với tổng số máy đạt 1,700 máy.
Vietcombank còn là ngân hàng đi đầu thị trƣờng về phát triển sản phẩm, dịch vụ thẻ mới trong năm 2011, Vietcombank đã triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ thẻ nhằm góp phần gia tăng tiện ích cho khách hàng, nâng cao uy tín trên thị trƣờng. Đề án chuyển tiền liên ngân hàng qua thẻ trên kênh giao dịch internet banking, các chƣơng trình hợp tác trong lĩnh vực bán lẻ nhƣ Metro, BigC...
Tuy nhiên, trong thực tế hệ thống thẻ Vietcombank xuất hiện những hạn chế: - Hệ thống máy ATM không đủ đáp ứng do nhu cầu sử dụng thẻ ngày càng cao, hệ thống các đại lý chấp nhận thẻ chỉ có tại các siêu thị hoặc nhà hàng lớn và một số cửa hàng phục vụ khách du lịch, còn lại các điểm bán lẻ khác chƣa có.
- Việc phát hành thẻ tín dụng vẫn chƣa thực sự cuốn hút và thúc đẩy sử dụng thẻ tín dụng nhƣ một phƣơng tiện thanh toán không dùng tiền mặt. Đó là do các quy định chặt chẽ trong ký quỹ, trong thanh toán đã biến thẻ tín dụng thành thẻ ghi nợ, do đó không có tính chất khuyến khích ngƣời dân sử dụng thẻ.
- Trong hoạt động thanh toán thẻ, vấn đề công nghệ thông tin chƣa đƣợc ứng dụng tốt trong quản lý mạng, quản lý hệ thống nhƣ đƣờng truyền hay bị nghẽn, lỗi hệ thống: không rút tiền đƣợc nhƣng bị trừ tiền số dƣ.
- Hệ thống thẻ chƣa đƣợc kết nối toàn hệ thống, khách hàng xếp hàng dài hoặc đi vài cây số để tìm máy ATM chấp nhận thẻ của mình trong khi máy ATM của ngân hàng khác ở trƣớc mặt.
Hoạt động dịch vụ ngân hàng bán lẻ.
Trong bối cảnh đất nƣớc hội nhập vào những năm 90 của thế kỷ trƣớc, Vietcombank đã nhanh chóng xác định việc đa dạng hóa các loại hình dịch vụ là chiến lƣợc trọng tâm, có ý nghĩa sống còn trong cạnh tranh.
Đối với nhóm các sản phẩm bán lẻ truyền thống, nét điển hình của Vietcombank đƣợc thể hiện ở sự chú trọng tới việc gia tăng các tiện ích cho khách hàng và phân đoạn khách hàng nhằm thiết kế sản phẩm phù hợp. Ví dụ mảng tiền gửi, các chƣơng trình huy động tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi có thƣởng, hoặc các cách tính lãi suất linh hoạt (lãi suất bậc thang, lĩnh lãi định kỳ)
đƣợc thiết kế cho phép khách hàng lựa chọn phù hợp với nhu cầu, tạo sức hấp dẫn với các sản phẩm truyền thống. Vietcombank là ngân hàng đầu tiên tại Việt Nam cho phép khách hàng có thể gửi tiền ở một nơi và thực hiện rút tiền ở bất kỳ điểm giao dịch nào thuộc hệ thống trên toàn quốc.
Từ những hoạt động cho vay cá nhân nhỏ lẻ ban đầu, sản phẩm tiền vay từng bƣớc đƣợc chuẩn hóa thành nhóm sản phẩm cho từng phân đoạn khách hàng cụ thể nhƣ: Cho vay Cán bộ quản lý điều hành, Cho vay cán bộ công nhân viên, Cho vay mua nhà Dự án, Cho vay mua ô tô, Cho vay du học sinh ...
Vietcombank luôn nỗ lực đẩy mạnh hoạt động bán lẻ và luôn là ngân hàng đi đầu trong ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động bán lẻ tại Việt Nam. Nhờ đó, cơ sở khách hàng vẫn duy trì và phát triển mạnh với số lƣợng khách hàng cá nhân khoảng 6 triệu tính đến thời đỉêm cuối năm 2011. Giai đoạn từ 2008 - 2011, mỗi năm cơ sở khách hàng của Vietcombank đều tăng thêm đƣợc hơn 800,000 khách hàng, chủ yếu là do tăng các chủ thẻ Connect24. Trong năm 2011, Vietcombank đã triển khai nhiều chƣơng trình huy động vốn dân cƣ hấp dẫn nhƣ: Du xuân cùng Vietcombank, Quốc khánh trọn niềm vui, Tiết kiệm 15 tháng - sở hữu căn hộ cao cấp... Huy động vốn cá nhân tính đến cuối năm 2011 đạt kết quả rất khả quan với 121,587 tỷ đồng, tăng 23.0%, chiếm thị phần khoảng 14% của toàn hệ thống. Tín dụng thể nhân tính đến 31/12/2011 gần 21,000 tỷ đồng, tăng 8.0% so với năm 2010. Bằng việc sớm thiết lập quan hệ đại lý với hơn 1.300 ngân hàng trên thế giới, xử lý tự động lệnh Swift và ký hợp đồng với những tổ chức chuyển tiền nhanh quốc tế (nhƣ MoneyGram), Vietcombank luôn dẫn đầu thị trƣờng về doanh số kiều hối trong hàng chục năm. Năm 2011, dịch vụ chuyển tiền kiều hối tiếp tục là thế mạnh của Vietcombank với doanh số chuyển tiền trong năm đạt 1,43 tỷ USD, chiếm thị phần 15% cả nƣớc.
Ngoài các sản phẩm dịch vụ truyền thống đƣợc cải tiến, với nền tảng “VCB Online” nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng bán lẻ ra đời.
- Là một trong những ngân hàng tiên phong và đứng đầu trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại vào việc phát triển các sản phẩm ngân hàng điện tử, Vietcombank đã triển khai nhiều sản phẩm ngân hàng điện tử nhƣ SMS Banking, Internet Banking, Home Banking, gửi tiền tiết kiệm trực tuyến... qua đó đã thu hút đƣợc lƣợng khách hàng lớn.
- Dịch vụ thanh toán hóa đơn tự động (billing payment): Hiện nay Vietcombank đang cung cấp dịch vụ billing cho khách hàng hầu hết tại các mảng
dịch vụ quan trọng nhƣ thanh toán hóa đơn điện, nƣớc, viễn thông, bảo hiểm với đa số các nhà cung cấp dịch vụ tên tuổi trên thị trƣờng.
Và mới đây nhất, Vietcombank đã chính thức triển khai dịch vụ VCB - Securities-online - một dịch vụ kết nối trực tuyến tài khoản tiền gửi của nhà đầu tƣ tại ngân hàng với tài khoản đầu tƣ chứng khoán của họ tại công ty chứng khoán. Dịch vụ này một mặt hỗ trợ các công ty chứng khoán và nhà đầu tƣ thực hiện quy định của Nhà nƣớc về việc tách bạch trong quản lý tài khoản tiền của nhà đầu tƣ, mặt khác tạo điều kiện cho nhà đầu tƣ có thể linh hoạt trong sử dụng đồng vốn của mình thông qua các tiện ích thanh toán nổi trội trên tài khoản tiền gửi thanh toán.
Công tác an sinh xã hội.
Không chỉ chú trọng công tác kinh doanh, Vietcombank đặc biệt quan tâm đến công tác an sinh xã hội và coi đây là trách nhiệm cua doanh nghiệp với cộng đồng vừa thể hiện nét đẹp của văn hoá Vietcombank trong thời kỳ hội nhập. Năm 2011, Vietcombank đã dành hơn 100 tỷ đồng cho các chƣơng trình an sinh xã hội lớn nhƣ: ủng hộ Quỹ “Ngày vì ngƣời nghèo”, chƣơng trình “Nối vòng tay lớn”, chƣơng trình “Thắp sáng ƣớc mơ thiếu nhi Việt Nam”, ủng hộ các nạn nhân bị động đất ở Nhật Bản, chƣơng trình “Nghĩa tình Trƣờng Sơn”, phụng dƣỡng các bà Mẹ Việt Nam Anh hùng… Với những việc làm ý nghĩa đó, Vietcombank đã phát huy truyền thống Uống nƣớc nhớ nguồn, thể hiện tấm lòng tri ân cao cả đến các anh hùng liệt sỹ, đồng thời đã thắp sáng cho những ƣớc mơ của những học sinh nghèo và những vùng đất còn chịu thiệt thòi, chia sẻ và tạo niềm tin cho những mảnh đời bất hạnh, giúp họ vƣơn lên hoà nhập với cộng đồng.
2.1.2.4. Quy mô hoạt động kinh doanh.
Nguồn vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu cung cấp những nguồn lực ban đầu giúp ngân hàng ngay từ khi bắt đầu thành lập, là nền tảng cho sự tăng trƣởng và mở rộng, giúp ngân hàng chống lại rủi ro, duy trì niềm tin của khách hàng và của các cổ đông vào khả năng quản lý và phát triển của ngân hàng.
Vốn chủ sở hữu là vốn của ngân hàng do các chủ sở hữu đóng góp và nó còn đƣợc tạo ra trong qua trình kinh doanh dƣới dạng lợi nhuận giữ lại.
Vốn của ngân hàng phải đƣợc phát triển tƣơng ứng với sự tăng trƣởng của danh mục cho vay và của những tài sản rủi ro khác. Một ngân hàng mở rộng hoạt động huy động vốn và cho vay thì vốn chủ sở hữu đƣợc coi nhƣ “tấm đệm” dùng để chống đỡ rủi ro.
Đơn vị: tỷ đồng 13,235 13,946 16,710 20,737 28,639 0 5,000 10,000 15,000 20,000 25,000 30,000
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Biểu đồ 2.1: Vốn chủ sở hữu của Vietcombank.
[Nguồn: Báo cáo tài chính Vietcombank từ năm 2007 - 2011]
Vốn chủ sở hữu của Vietcombank có quy mô lớn trên thị trƣờng trong nƣớc, nhƣng nếu so với các ngân hàng nƣớc ngoài thì vẫn còn quá nhỏ bé.
Bảng 2.2: Vốn chủ sở hữu của một số ngân hàng thương mại Việt Nam.
Đơn vị: triệu đồng
Ngân hàng Năm 2010 Năm 2011
NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam 20,736,729 28,638,696 NH Đầu tƣ và phát triển Việt Nam 24,219,730 24,390,455 NH TMCP Công thƣơng Việt Nam 18,200,546 28,490,896 NH TMCP Kỹ thƣơng Việt Nam 9,389,161 12,515,802 NH TMCP Sài gòn thƣơng tín 13,633,109 14,224,098
NH TMCP Á châu Việt Nam 11,376,757 11,959,092
(Nguồn: Báo cáo tài chính của các ngân hàng năm 2010, 2011)
Theo quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN ngày 19 tháng 04 năm 2005 về các tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng. Vietcombank luôn đảm bảo tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu theo quy định của Nhà nƣớc.
Bảng 2.3: Hệ số an toàn vốn CAR qua các năm 2007 - 2011.
Năm 2007 Năm 2008 Năm 2009 Năm 2010 Năm 2011
Hệ số CAR 9.20% 8.90% 8.11% 9.00% 11.14%
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank từ năm 2007 - 2011)
Mạng lƣới hoạt động.
Vietcombank luôn quan tâm đến việc phát triển và mở rộng mạng lƣới chi nhánh tại các tỉnh, thành phố lơn, các khu vực kinh tế trọng điểm của cả nƣớc nhằm phục vụ khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi nhất.
Bảng 2.4: Số lượng chi nhánh qua các năm 2007 - 2011.
2007 2008 2009 2010 2011
Số lƣợng chi nhánh. 59 63 70 72 77
(Nguồn: Báo cáo thường niên Vietcombank từ năm 2007 - 2011)
Đến nay, hệ thống mạng lƣới của Vietcombank đã phủ sóng tới những vùng trọng điểm trên toàn quốc với 1 hội sở chính, 1 sở giao dịch và gần 400 chi nhánh, phòng giao dịch trên toàn quốc, 03 công ty con tại Việt Nam; 01 công ty con tại Hồng Kông, 04 công ty liên doanh, 03 công ty liên kết, 01 văn phòng đại diện tại Singapore. Bên cạnh đó, Vietcombank còn phát triển một hệ thống Autobank với hơn 11.300 máy ATM và điểm chấp nhận thanh toán thẻ (POS) trên toàn quốc.
Ngoài các kênh phân phối truyền thống, Vietcombank còn mở rộng các kênh phân phối hiện đại nhƣ:
-Ngân hàng trên mạng Internet (Internet-banking); -Ngân hàng tại nhà (Home-banking);
-Ngân hàng qua mạng điện thoại di đông (Phone-banking).
Vietcombank là ngân hàng có mạng lƣới ATM lớn nhất (trên 1.300 máy đang hoạt động).
Tuy nhiên, mạng lƣới của Vietcombank vẫn chƣa phủ sóng trên diện rộng, các kênh phân phối hiện đại còn hạn chế do cơ sở hạ tầng kỹ thuật còn thấp, khả năng gắn kết của các sản phẩm dịch vụ ngân hàng với khách hàng, nhất là các doanh nghiệp còn kém, trong khi giao dịch qua mạng và thanh toán trực tuyến sẽ là phƣơng thức giao dịch phổ biến trong nền kinh tế hiện đại.
2.1.2.5. Đặc điểm nguồn lực.
Hoạt động huy động vốn.
Giai đoạn 2008 - 2011 là giai đoạn khó khăn đối với ngành tài chính - ngân hàng do ảnh hƣởng của khủng hoảng kinh tế toàn cầu. Đặc biệt trong năm 2011, công tác huy động vốn đặc biệt khó khăn do tác động của chính sách tiền tệ thắt chặt và chính sách kiểm soát thị trƣờng ngoại hối nghiêm ngặt. Bên cạnh đó, hoạt động huy động vốn còn phải đối mặt với nhiều thách thức hơn do sự cạnh tranh không lành mạnh của các tổ chức tín dụng khác.
Bảng 2.5: Năng lực huy động vốn.
Đơn vị: tỷ đồng
Chỉ tiêu Thực hiện
Tăng giảm năm 2011 so với năm 2010 2009 2010 2011 Tuyệt đối % 1.Tổng tài sản 255,496 307,621 366,722 59,101 19.21 2. Huy động vốn 230,486 274,369 313,846 39,477 14.39 - Liên ngân hàng 61,414 69,613 86,829 17,216 24.73 - Nền kinh tế 169,072 204,756 227,017 22,261 10.87
Theo đối tượng
Tổ chức kinh tế 90,217 104,590 105,430 840 0.80 Dân cƣ, đối tƣợng
khác 78,855 100,166 121,587 21,421 21.39
[Nguồn: báo cáo tài chính Vietcombank từ năm 2009 - 2011]
Trƣớc diễn biến phức tạp của thị trƣờng, Vietcombank xác định công tác huy động vốn là một trong những nhiệm vụ trọng tâm, ƣu tiên hàng đầu và xuyên suốt. Một mặt tuân thủ các quy định của NHNN, mặt khác đã linh hoạt đƣa ra các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn nhƣ tăng cƣờng chính sách chăm sóc khách hàng, đa dạng hoá sản phẩm huy động… Bên cạnh đó, Vietcombank còn chủ động huy động vốn từ nƣớc ngoài, tham gia các hoạt động kinh doanh trên thị trƣờng liên ngân. Vì
vậy, Vietcombank không chỉ duy trì đƣợc trạng thái thanh khoản ổn định nhất trên thị trƣờng mà còn hỗ trợ vốn kịp thời cho các ngân hàng khác, nhờ đó đảm bảo ốn định hệ thống ngân hàng, đồng thời gia tăng lợi nhuận kinh doanh vốn.
- Thị phần huy động vốn: Hiện nay thị phần huy động vốn Vietcombank tƣơng đối lớn chiếm 12% tổng huy động vốn toàn ngành. Ƣu thế này là do mạng lƣới rộng lớn, đƣợc tự do huy động, đƣợc ngƣời dân tin tƣởng, tuy nhiên thị phần huy động vốn của các ngân hàng TMCP ngày càng tăng nguyên nhân hàng đầu là lãi suất và chính sách khuyến mãi hấp dẫn hơn, mạng lƣới đƣợc mở rộng, hoạt động quảng bá thƣơng hiệu đƣợc triển khai hiệu quả.
- Thực trạng mức tăng huy động vốn: Vốn huy động năm 2011 đạt 313,846 tỷ đồng, tăng 14,39% so với năm 2010 cao hơn tốc độ tăng trƣởng toàn hệ thống (khoảng 11%). Mặc dù tổng vốn huy động năm 2011 là tăng nhƣng huy động từ các tổ chức kinh tế (TCKT) đạt 105,430 tỷ đồng, chỉ tăng 0,80 % so với năm 2010. Vốn huy động từ dân cƣ đạt 121,587 tỷ đồng, tăng 21,39 % là nhờ chính sách lãi suất linh hoạt, các sản phẩm tiết kiệm mới nhƣ: tiết kiệm linh hoạt lãi thƣởng, gửi tiết