1.5 .Các Nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý HĐCV của NHTM
1.5.1 Nhân tố chủ quan
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng
Cơ cấu tổ chức của một ngân hàng đƣợc xây dựng hợp lý sẽ góp phần làm tăng hiệu quả, hiệu lực của công tác quản lý HĐCV đối với NHTM; cụ thể là:
+ Cơ cấu tổ chức của NHTM đủ mạnh sẽ là điều kiện để lập kế hoạch cho vay của NHTM một cách có hiệu quả, có tính khả thi;
+ Cơ cấu tồ chức của NHTM phù hợp sẽ là cơ sở để quản lý việc triển khai, thực hiện kế hoạch cho vay đạt đƣợc kế hoạch đề ra;
+ Cơ cấu tổ chức tốt còn tạo ra môi trƣờng tốt cho hoạt động kiểm soát hoạt động cho vay.
Cơ cấu tổ chức hợp lý, đảm bảo một hệ thông xuyên suốt từ trên xuống dƣới trong việc ban hành các quyết định, triển khai các quyết định đó cũng nhƣ kiểm tra, giám sát việc thực hiện cá quyết định này trong toàn bộ ngân hàng. Một cơ cấu tổ chức hợp lý còn góp phần ngăn ngừa có hiệu quả các hành vi gian lận và sai sót trong hoạt động quản lý cho vay, làm tăng hiệu quả của các thủ tục kiểm soát cũng nhƣ hiệu quả của kiểm soát nội bộ. Một cơ cấu
và các lĩnh vực của doanh nghiệp sao cho không bị chồng chéo hoặc bỏ trống. Thực hiện sự phân chia tách bạch giữa các chức năng, đảm bảo sự độc lập tƣơng đối giữa các bộ phân, tạo khả năng kiểm tra, kiểm soát lẫn nhau trong các bƣớc thực hiện công việc.
Năng lực điều hành của đội ngũ cán bộ lãnh đạo tham gia quản lý hoạt động cho vay
Ban lãnh đạo Ngân hàng gồm: các lãnh đạo cao cấp của NHTM (Tổng giám đốc/phó Tổng gám đốc; các giám đốc/phó giám đốc tại các Chi nhánh; các trƣởng phòng/phó phòng tại các đơn vị của NHTM.
Năng lực điều hành của ban lãnh đạo NHTM tốt sẽ là điều kiện để NHTM đó quản lý hoạt động cho vay có hiệu quả; vì:
+ Có đội ngũ lãnh đạo tốt có đầy đủ kinh nghiệm và trình độ quản lý thì mới có khả năng hoạch định một chiến lƣợc/kế hoạch cho vay hiệu quả, khả thi;
+ Ban lãnh đạo có năng lực điều hành thì mới có khả năng tổ chức triển khai việc thực hiện kế hoạch cho vay hiệu quả;
+ Bên cạnh đó, với một ban lãnh đạo có đủ trình độ, năng lực thì mới có khả năng kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vay của bản thân NHTM đó một cách hữu hiệu; ngăn chặn các hành vi sai trái, gian lận,…của đội ngũ cán bộ nhân viên ngân hàng trong quá trình thực hiện nghiệp vụ cho vay.
Năng lực điều hành đề cập đến phẩm chất, kiến thức và kỹ năng của ngƣời đứng đầu ngân hàng. Năng lực điều hành của ban lãnh đạo quyết định đến sự thành công của mỗi ngân hàng. Hiệu quả hoạt động tín dụng của một ngân hàng phụ thuộc rất nhiều vào trình độ, năng lực của những cán bộ làm công tác quản lý tại ngân hàng. Cán bộ điều hành, quản lý ngân hàng không nhạy bén, sắc sảo, không nắm bắt, điều chỉnh hoạt động ngân hàng; không theo kịp các tín hiệu thông tin, không sử dụng nhân viên đúng sở trƣờng... có thể dẫn đến tăng chi phí các nguồn lực ngân hàng, giảm hiệu quả kinh doanh.
Năng lực điều hành của ngƣời lãnh đạo ngân hàng đƣợc thể hiện ở những mặt sau:
Kỹ năng chuyên môn: là kỹ năng quan trọng nhất, khả năng đầu tiên mà bất cứ ngƣời lãnh đạo nào cũng phải có. Kỹ năng này bao gồm các kiến thức, sự ứng dụng thuần thục các kiến thức vào công việc cụ thể và kinh nghiệm trong kinh doanh ngân hàng. Có đƣợc kỹ năng này, ngƣời lãnh đạo sẽ dễ dàng hơn trong công tác điều hành vì kiến thức và kính nghiệm của ngƣời lãnh đạo luôn tạo ra vị thế không chỉ với cấp dƣới mà còn cả với đối thủ cạnh tranh.
Kỹ năng tƣ duy tổng thể: là kỹ năng làm việc với các ý tƣởng và khái niệm mang tính trừu tƣợng, đƣợc coi là yếu tố trung tâm để ngƣời lãnh đạo có thể sáng tạo ra tầm nhìn và chiến lƣợc cho ngân hàng. Ngƣời lãnh đạo phải phân tích một lƣợng lớn các thông tin đa chiều, trái ngƣợc nhau về môi trƣờng để đƣa ra các quyết định chiến lƣợc và diễn giải cho các thành viên trong ngân hàng. Ngƣời lãnh đạo ngân hàng cần có tầm nhìn dài hạn và khả năng dự báo những thay đổi trong môi trƣờng kinh doanh tƣơng lai nhƣ dự kiến phát triển kinh doanh của các lĩnh vực khách hàng vay vốn; định hƣớng tăng trƣởng tín dụng của Nhà nƣớc, của NHNN trong từng thời kỳ, để lập ra chính sách, kế hoạch cho vay phù hợp.
Kỹ năng hiểu biết về tổ chức công việc: là kỹ năng xác định danh mục, lộ trình và trọng tâm những công việc phải thực hiện một cách hợp lý, có kế hoạch và phƣơng thức triển khai phù hợp, lựa chọn con ngƣời cụ thể và phân bố nguồn nhân lực cũng nhƣ nguồn lực khác để tạo đủ điều kiện cần thiết triển khai thực hiện. Cụ thể, là nhà lãnh đạo NHTM phải biết phân bổ nguồn lực hiện có nhƣ nguồn vốn huy động đƣợc; phân tích đánh giá lựa chọn đối tƣợng để cho vay đảm bảo an toàn, hiệu quả; nhà lãnh đạo ngân hàng phải biết triển khai, tổ chức thực hiện các kế hoạch về cho vay, kế hoạch về kiểm
tra kiểm soát hoạt động cho vay một cách có hiệu quả và đúng quy định.
Thông tin tín dụng
Trong hoạt động ngân hàng thông tin tín dụng hết sức cần thiết và là cơ sở để xem xét, quyết định cho vay hay không cho vay và theo dõi, quản lý khoản cho vay với mục đích đảm bảo an toàn và hiệu quả. Thông tín tín dụng cần có về KH để NHTM xem xét, quyết định cho vay và giám sát khoản vay bao gồm: Thông tin về hồ sơ pháp lý của KH, thông tin về tình hình tài chính, về tình hình quan hệ tín dụng của KH; Thông tin liên quan đến dự án xin vay vốn của KH; Thông tin về môi trƣờng kinh doanh có liên quan đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động của KH vay vốn; Thông tin kinh tế, thị trƣờng, xu thế phát triển, tiềm năng của ngành. Thông tin càng đầy đủ, chính xác và kịp thời, toàn diện thì khả năng ngăn ngừa rủi ro càng lớn, hiệu quả tín dụng càng cao.
Công tác kiểm soát nội bộ
Thông qua kiểm tra kiểm soát giúp lãnh đạo ngân hàng nắm đƣợc tình hình hoạt động kinh doanh đang diễn ra, những thuận lợi, khó khăn trong việc chấp hành những quy định pháp luật, nội quy, quy chế, chính sách, thủ tục tín dụng từ đó giúp lãnh đạo ngân hàng có đƣờng lối, chủ trƣơng phù hợp để giải quyết những khó khăn, vƣớng mắc, phát huy những nhân tố thuận lợi để nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay và hiệu quả kinh doanh.
Đây là công tác mà các ngân hàng phải luôn tiến hành thƣờng xuyên nhằm duy trì hiệu quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng phù hợp với mục tiêu, chính sách của ngân hàng và quy định của Nhà nƣớc.
Công nghệ ngân hàng
Trang thiết bị, phƣơng tiện làm việc tiên tiến tuy không phải là yếu tố cơ bản nhƣng góp phần không nhỏ trong việc nâng cao chất lƣợng cho vay và ảnh hƣởng đến hoạt động QLCV của ngân hàng. Với sự phát triển nhƣ vũ bão của công nghệ thông tin hiện nay, các trang thiết bị tin học đã giúp cho ngân
hàng thu nhận và xử lý thông tin nhanh chóng, kịp thời, chính xác, trên cơ sở đó lãnh đạo NHTM có quyết định tín dụng đúng đắn, không bỏ lỡ thời cơ trong kinh doanh, giúp cho quá trình quản lý hoạt động cho vay đƣợc thực hiện nhanh chóng và có hiệu quả hơn; thể hiện trên các nội dung nhƣ sau:
+ Có công nghệ hiện đại, sẽ giúp cho các nhà quản lý của NHTM có điều kiện để khai thác, cập nhật, phân tích, đánh giá các dữ liệu thông tin từ thị trƣờng, từ đối thủ cạnh tranh, từ năng lực đội ngũ CBNV của Ngân hàng,…để xây dựng một kế hoach/chiến lƣợc cho vay phù hợp với đơn vị mình;
+ Có công nghệ hiện đại, tiên tiến sẽ trợ giúp cho các nhà quản lý NHTM trong việc triển khai tổ chức thực hiện kế hoạch cho vay; cụ thể nhƣ: thƣờng xuyên cập nhật, nắm bắt đƣợc diễn biến về khách hàng để quản lý danh mục khách hàng cho vay một cách chủ động; dựa vào công nghệ để thƣờng xuyên nắm bắt việc thực hiện quy trình nghiệp vụ cho vay của CBNV ngân hàng đã tuân thủ quy định hay chƣa,…
+ Bên cạnh đó, nhà lãnh đạo NHTM có thể sử dụng các công nghệ tiên tiến, hiện đại để nâng cao chất lƣợng kiểm tra, kiểm soát các hành vi tuân thủ trong hoạt động cho vay của đội ngũ CBNV; chẳng hạn nhƣ: thông qua việc phê duyệt online về quá trình giải ngân của một khách hàng thì nhà lãnh đạo NHTM xác định đƣợc CBTD của ngân hàng đã tuân thủ đúng quy trình, thủ tục giải ngân cho khách hàng hay chƣa. Hoặc thông qua việc lắp đặt sử dụng các camera quan sát tại các phòng nghiệp vụ có liên quan trực tiếp đến hoạt động thẩm định, xét duyệt cho vay, nhà lãnh đạo NHTM sẽ phát hiện kịp thời các hành vi tiêu cực của CBTD trong quá trình xét duyệt cho vay nhƣ nhũng nhiễu, gây phiền hà, thông đồng với khách hàng,…