1.5 .Các Nhân tố ảnh hƣởng đến quản lý HĐCV của NHTM
1.5.2. Nhân tố khách quan
-Nhân tố từ phía khách hàng
Đạo đức của ngƣời vay vốn là yếu tố quyết định đến hành vi trả nợ của khách hàng trong tƣơng lai. Đạo đức của ngƣời vay đƣợc xác định trên cơ sở
năng lực pháp lý và độ tín nhiệm. Khách hàng phải có năng lực pháp lý để bảo đảm nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng trong quan hệ vay vốn. Mức tín nhiệm của khách hàng liên quan đến sự sẵn lòng và thiện chí thực hiện đúng hợp đồng. Cả hai yếu tố này, ngân hàng phải đặc biệt quan tâm khi tiến hành cho vay vì nó trực tiếp quyết định tới hiệu quả món vay và ảnh hƣởng đến an toàn các khoản cho vay của ngân hàng
-Môitrườngkinhtếxãhộitrongnước
Môi trƣờng kinh tế xã hội là tổng hợp các mối quan hệ tác động lên các hoạt động của tổ chức, cá nhân trong nền kinh tế. Một môi trƣờng kinh tế xã hội ổn định sẽ tạo điều kiện thuận lợi cho đầu tƣ sản xuất, lƣu thông hàng hoá, do đó tạo ra nhu cầu về vốn cũng nhƣ tạo ra khả năng thanh toán cho doanh nghiệp. Môi trƣờng kinh tế tác động mạnh mẽ đến lĩnh vực kinh doanh của ngân hàng cũng nhƣ các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Nó ảnh hƣởng đến sức mạnh kinh tế của các chủ thể kinh tế trong đó có ngƣời đi vay nên ảnh hƣởng đến hoạt động của ngân hàng. Khi nền kinh tế đang tăng trƣởng ổn định thì các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả và có khả năng trả nợ cho ngân hàng, song trong tình trạng bị suy thoái, mất ổn định thì nó làm cho các doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động kinh doanh, sản xuất bị đình trệ, sức mua giảm sút, hàng hóa bị ứ đọng…dẫn đến khả năng trả nợ ngân hàng bị giảm sút, gây tình trạng nợ xấu, do đó ảnh hƣởng lớn đến hoạt động tín dụng của ngânhàng. Bên cạnh đó, khi nền kinh tế mất ổn định, tỷ lệ làm phát tăng cao sẽ buộc các NHTM phải tăng lãi suất huy động và cho vay, dẫn đến hệ lụy là khả năng tiếp nhận vốn vay giảm, ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Việc ảnh hƣởng đến các hoạt động nêu trên của ngân hàng; cũng chính là ảnh hƣởng đến việc lập kế hoạch; thực hiện kế hoạch cho vay của mỗi ngân hàng; tức là ảnh hƣởng đến quá trình quản lý HĐCV của ngân hàng;
-ChínhsáchkinhtếvĩmôcủaNhànước
Các chính sách kinh tế vĩ mô của Nhà nƣớc quyết định đến hoạt động sản xuất của các tổ chức, các nhân và nó quy định lĩnh vực ngành nghề đƣợc và không đƣợc phép kinh doanh…Vì vậy, nếu các nhà hoạch định chính sách đƣa ra những chính sách kinh tế vĩ mô đúng đắn, phù hợp với thực tiễn sẽ khuyến khích các tổ chức, các cá nhân làm ăn phát đạt và có nguồn để trả nợ cho ngân hàng đúng hạn. Ngƣợc lại, sẽ làm cho tổ chức, các nhân bị ứ đọng vốn trong sản xuất kinh doanh, do đó khả năng trả nợ đúng hạn cho ngân hàng là khó khăn.
Chính sách kinh tế của Nhà nƣớc trong từng thời kỳ ảnh hƣởng chi phối đến việc dự kiến các chƣơng trình, kế hoạch cho vay của mỗi ngân hàng; bởi lẽ các chính sách kinh tế của nhà nƣớc sẽ là cơ sở để định hƣớng phát triển mỗi ngành, mỗi lĩnh vực; do vậy đây sẽ là cơ sở để NHTM lựa chọn nên đầu tƣ cho vay vào từng ngành, lĩnh vực kinh tế nhƣ thế nào cho phù hợp với chính sách phát triển kinh tế của nhà nƣớc. Chính sách kinh tế cũng bao gồm các chính sách về tiền tệ nhƣ lãi suất huy động, cho vay mà nhà nƣớc (cụ thể là NHNN) ban hành từng thời kỳ; mỗi khi có sự thay đổi về chính sách lãi suất, đòi hỏi nhà quản lý của NHTM phải có sự điều chỉnh kế hoạch và các giải pháp để tổ chức triển khai thực hiện kế hoạch cho vay một cách phù hợp với nguồn lực hiện có của đơn vị.
Đây là yếu tố quan trọng mà công tác quản lý HĐCV cần tính đến.
-Môitrườngchínhtrị
Hoạt động kinh tế luôn gắn liên với hoạt động chính trị xã hội, vì vậy yếu tố môi trƣờng chính trị có ảnh hƣởng đến quản lý hoạt động kinh doanh của mỗi ngân hàng; qua đó ảnh hƣởng đến công tác quản lý HĐCV của NHTM. Thể chế chính trị mạnh là điều kiên cần để kinh tế phát triển. Môi trƣờng chính trị không ổn định sẽ kìm hãm sự phát triển kinh tế, làm các doanh nghiệp và ngân hàng không thể yên tâm để hoạt động, công chúng đầu
tƣ mất lòng tin khiến cho doanh nghiệp và ngân hàng khó huy động vốn. Trong điều kiện đó, ngân hàng buộc phải thu hẹp tín dụng, gây ảnh hƣởng đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng; ảnh hƣởng đến việc xây dựng kế hoạch cho vay cũng nhƣ mức độ hoàn thành kế hoạch cho vay đã đề ra.
Nhƣ vậy, công tác quản lý HĐCV chịu tác động của nhiều nhân tố. Việc hiểu biết rõ và vận dụng sáng tạo các nhân tố này sẽ nâng cao chất lƣợng công tác quản lý HĐCV; qua đó giúp cho ngân hàng mở rộng, phát triểnhoạt động cho vay, tăng khả năng cạnh tranh cũng nhƣ tuân thủ đầy đủ các quy định của pháp luật đảm bảo cho hoạt động cho vay đƣợc an toàn , đúng quy định pháp luật.
CHƢƠNG 2
PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1. Các Phƣơng pháp thu thập thông tin
Quá trình thu thập số liệu tài liệu đƣợc thực hiện chủ yếu thông qua phƣơng pháp nghiên cứu tài liệu với nguồn tài liệu nhƣ sau:
Thu thập dữ liệu từ các giáo trình đào tạo của một số trƣờng đại học tại Việt Nam và một số nghiên cứu của các chuyên gia trong nƣớc.
Tổng hợp và phân tích các bài viết, các báo cáo từ Tạp chí Ngân hàng, Tạp chí khoa học, Tạp chí Phát triển kinh tế, các bài viết của các chuyên gia trên website của VCB, Kiểm toán Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam,... về quản lý hoạt động cho vay và định hƣớng phát triển của ngành ngân hàng.
Tham khảo hệ thống các Nghị định, Thông tƣ, Chỉ thị, Quy chế... của Chính phủ, Ngân hàng Nhà nƣớc ban hành và đang có hiệu lực thi hành; Các Quy chế, Quy định và các văn bản hƣớng dẫn nghiệp vụ cho vay của VCB ban hành và đang có hiệu lực thi hành.
Thu thập thông tin, số liệu về hoạt động chop vay giai đoạn 2014-2016 của Sở giao dịch VCB: Thông qua các Báo cáo tổng kết công tác năm, báo cáo tài chính và các tài liệu có liên quan của Sở giao dịch VCB.
Thu thập các nhận xét, đánh giá liên quan đến kết quả kiểm toán, đánh giá hoạt động cho vay của Sở giao dịch VCB do Kiểm toán Nhà nƣớc thực hiện.
Ngoài ra tác giả cũng tham khảo và kế thừa một cách hợp lý các báo cáo khoa học, luận án, luận văn của các nghiên cứu trƣớc.
Luận văn sử dụng số liệu thứ cấp và các tài liệu đã công bố từ nhiều nguồn khác nhau nhằm đạt đƣợc mục đích nghiên cứu. Các nguồn số liệu chủ yếu sau:
- Các tạp chí, bài báo khoa học.
- Các nghị quyết, quyết định, kế hoạch, văn bản quản lý chỉ đạo, các báo cáo liên quan của VCB, Sở giao dịch VCB.
2.2. Các phƣơng pháp xử lý thông tin
Phương pháp phân tích và tổng hợp
Phƣơng pháp phân tích trƣớc hết là phân chia cái toàn thể của đối tƣợng nghiên cứu thành những bộ phận, những mặt, những yếu tố cấu thành giản đơn hơn để nghiên cứu, phát hiện ra từng thuộc tính và bản chất của từng yếu tố đó, và từ đó giúp chúng ta hiểu đƣợc đối tƣợng nghiên cứu một cách mạch lạc hơn, hiểu đƣợc cái chung phức tạp từ những yếu tố bộ phận ấy. Nhiệm vụ của phân tích là thông qua cái riêng để tìm ra đƣợc cái chung, thông qua hiện tƣợng để tìm ra bản chất, thông qua cái đặc thù để tìm ra cái phổ biến.
Phƣơng pháp tổng hợp là quá trình ngƣợc với quá trình phân tích, nhƣng lại hỗ trợ cho quá trình phân tích để tìm ra cái chung cái khái quát. Từ những kết quả nghiên cứu từng mặt, phải tổng hợp lại để có nhận thức đầy đủ, đúng đắn cái chung, tìm ra đƣợc bản chất, quy luật vận động của đối tƣợng nghiên cứu.
Phƣơng pháp phân tích đƣợc sử dụng để đánh giá sâu sắc hơn từng khía cạnh khác nhau của quản lý HĐCV tại Sở giao dịch VCB giai đoạn 2014- 2016, trong khi đó phƣơng pháp tổng hợp đƣợc sử dụng để khái quát hóa các kết quả từ việc phân tích để đƣa ra những nhận định và đánh giá chung về vấn đề QLCV tại Sở giao dịch VCB.
Phân tích và tổng hợp cũng đƣợc sử dụng để đánh giá thành công và hạn chế, nguyên nhân của hạn chế trong QLCV tại Sở giao dịch VCB.
Phương pháp thống kê mô tả
Phƣơng pháp thống kê mô tả là thu thập. phân tích, suy luận và biểu diễn các số liệu. Trên cơ sở này thống kê đƣa ra những chiều hƣớng biến động từ việc phân tích số liệu.
Thống kê mô tả là bƣớc đầu tiên của thống kê, có mục đích thu thập và hệ thống hóa số liệu dƣới dạng sơ đồ.
Trong luận văn. Phƣơng pháp này đƣợc sử dụng để thu thập số liệu của Sở giao dịch VCB về:
-Số liệu và tình hình về nguồn vốn huy động; - Số liệu về tình hình dƣ nợ cho vay, nợ xấu;
- Số liệu và tình hình về doanh thu, thu nhập lãi từ hoạt động cho vay; - Các số liệu và tình hình khác có liên quan đến HĐCV của Sở giao dịch VCB. Nguồn số liệu đƣợc lấy từ báo cáo tổng kết hoạt động hàng năm, báo cáo số liệu về công tác cho vay của Sở giao dịch VCB từ năm 2014 đến năm 2016.
Phương pháp so sánh
Phƣơng pháp so sánh là phƣơng pháp đƣợc sử dụng phổ biến trong phân tích tài chính và là công cụ hữu hiệu trong tính toán, tổng hợp các dữ liệu thứ cấp thu thập đƣợc.
Tác giả sử dụng phƣơng pháp này tuân theo các nguyên tắc sau: -Số liệu gốc để so sánh: Là số liệu của kỳ trƣớc, năm trƣớc. -Các chỉ tiêu sử dụng:
+ So sánh bằng số tuyệt đối: Để thấy đƣợc sự biến động trong quá trình hoạt động. nhất là hoạt động cho vay của Sở giao dịch VCB qua các năm.
+ So sánh bằng số tƣơng đối: Để thấy đƣợc tốc độ phát triển về mặt quy mô qua các thời kỳ, các năm khác nhau thông qua các số liệu về tỷ lệ tăng/giảm (%). + So sánh theo chiều dọc: Nhằm xác định tỷ lệ tƣơng quan giữa các chỉ tiêu trong cùng một năm, nhƣ chỉ tiêu số dƣ nợ cho vay/trên tổng số dƣ nguồn vốn của từng năm tại Sở giao dịch VCB.
+ So sánh theo chiều ngang: Đánh giá chiều hƣớng biến động của từng chỉ tiêu liên quan đến HĐCV của Sở giao dịch VCB qua các năm nhƣ chỉ tiêu về tổng dƣ nợ, chỉ tiêu về nợ xấu, nợ đã xử lý rủi ro ngoại bảng,…
CHƢƠNG 3
THỰC TRẠNG QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI SỞ GIAO DỊCH - NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM 3.1 Khái quát về hoạt động huy động vốn và cho vay của Sở giao dịch VCB
3.1.1 Sơ lược lịch sử hình thành và phát triển của Sở giao dịch VCB
Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đƣợc thành lập ngày 01/04/1991 theo Quyết định số 34/TTCB ngày 25/3/1991 của Tổng Giám đốc Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam với chức năng là bộ phận trực tiếp kinh doanh và thực hiện các nghiệp vụ đầu mối với các Đơn vị trong toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam.
Ngày 28/12/2005, Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam đã ban hành Quyết định thành lập Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam, tách riêng hoạt động của Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng với Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam.
Từ năm 2006, trong hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam, Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam có vai trò nhƣ một Đơn vị cấp I, trực thuộc Hội sở chính, bao gồm các phòng ban trong khối kinh doanh của Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam. Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam thực hiện tất cả các hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Trong nhiều năm qua, Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam luôn là một trong số đơn vị đứng hàng đầu về hiệu quả kinh doanh và hiện là đơn vị tạo ra nhiều lợi nhuận nhất cho toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam.
3.1.2 Cơ cấu tổ chức
Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Sở giao dịch đƣợc thành lập và đi vào hoạt động theo Quyết định số 1215/QĐ-NHNT.TCCB-ĐT ngày
28/12/2005 của Chủ tịch Hội đồng quản trị NHNT. Số lƣợng cán bộ thời điểm 31/12/2016: 675 cán bộ, trong đó có 135 cán bộ tín dụng; trong đó có 3 cán bộ làm công tác kiểm tra nội bộ.
Về cơ cấu tổ chức, Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam gồm Ban Giám đốc điều hành với một giám đốc và các phó giám đốc phụ trách các mảng kinh doanh khác nhau. Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đƣợc tổ chức thành 15 phòng ban nghiệp vụ.
Về mạng lƣới giao dịch, với thị trƣờng hoạt động trên địa bàn Hà Nội, Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam đã thiết lập mạng lƣới gồm 19 phòng giao dịch trải khắp địa bàn Hà Nội.
Sơ đồ 3.1: Sơ đồ cơ cấu tổ chức Sở Giao Dịch - NHNT VN 3.1.3 Hoạt động huy động vốn
Trƣớc yêu cầu phải tăng cƣờng hoạt động huy động vốn của VCB Việt Giám đốc Các PhóGiám đốc Nhóm sale Nhóm hỗ trợ Nhóm hỗ trợ 19 PGD Phòng Khách hàng doanh nghiệp 1 Phòng Dịch vụ khách hàng tổchức Phòng Quản lý nợ Phòng Khách hàng doanh nghiệp 2 Phòng Dịch vụ khách hàng thể nhân Phòng Kế toán Phòng Khách hàng SMEs Phòng Khách hàng thể nhân Phòng Kinh doanh dịch vụ thẻ Phòng Ngân quỹ Phòng Quản lý quỹ ATM Phòng Hành chính quản trị Phòng Quản lý nhân sự Phòng Tin học Phòng Tổng hợp
Nam, với các chính sách thỏa thuận lãi suất linh hoạt phù hợp với diễn biến thị trƣờng lƣợng vốn huy động tiết kiệm của Sở Giao dịch VCB đã đạt đƣợc những kết quả khá tốt; thể hiện qua số liệu huy động vốn trong 3 năm 2014- 2016 nhƣ sau:
Bảng 3.1: Kết quả huy động vốn giai đoạn 2014-2016
Đơn vị: tỷ đồng
Nội dung
Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%) Số tuyệt đối Tỷ trọng (%)
I. Cơ cấu theo KH 41.481,93 42.189,47 45.044,68
- Dân cƣ 19.584,42 47,21 22.418,26 53,14 24.560,86 54,53 - Tổ chức kinh tế 21.897,51 52,79 19.771,21 46,86 20.483,82 45,47
II. Cơ cấu yheo
loại tiền 41.481,93 42.189,47 45.044,68
- VND 27.869,66 67,19 27.683,41 65,62 32.757,77 72,72 - Ngoại tệ 13.612,27 32,81 14.506,06 34,38 12.286,91 27,28
II. Cơ cấu theo
kỳ hạn 41.481,93 42.189,47 45.044,68
- Không kỳ hạn 9.252,61 22.31 11.080,74 26,26 11.103,28 24.65 - Ngắn hạn 22.944 55,31 18.118,33 42,95 20.438,2 45,37 - TDH 9.285,33 22,38 12.990,4 30,79 13.503,2 29,98
(Nguồn: Sở Giao dịch VCB cung cấp)
Tốc độ tăng huy động vốn có chiều hƣớng tăng lên: Tổng nguồn vốn huy động năm 2015 tăng 1,7% so năm 2014; năm 2016 tăng 6,7 % so năm 2015.
Về cơ cấu nguồn vốn:
Huy động vốn Việt nam đồng: Năm 2015 giảm nhẹ so với năm 2014; nhƣng năm 2016 tăng cao so với 2015 (từ 27.683 tỷ đồng lên 32.757 tỷ đồng); huy động vốn bằng ngoại tệ có xu hƣớng giảm; năm 2016 giảm so với năm 2015 và năm 2014 (từ 13.612 tỷ đồng năm 2014 và 14.506 tỷ đồng năm 2015 xuống còn 12.286,9 tỷ đồng năm 2016). Điều này cũng phù hợp với thực
trạng là từ năm 2016, chích sách lãi suất huy động vốn bằng ngoại tệ của NHNN có thay đổi; theo đó lãi suất huy động ngoại tệ giảm xuống 0%.
Huy động vốn theo kỳ hạn: Nguồn vốn không kỳ hạn và trung dài hạn có xu hƣớng tăng, nguồn vốn ngắn hạn giảm.
3.1.4 Hoạt động cho vay tại Sở giao dịch VCB
Với sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên cùng với sự chỉ đạo của Ban Giám đốc của Sở Giao dịch VCB, hoạt động cho vay cũng đã đạt đƣợc những